买保险可以买小公司的吗？ 第1页

这个问题的本质是，投保人在“保险公司安全性”和“产品性价比”之间的考虑和抉择。

我在这里提到的“保险公司安全性”，指的是投保人在感知层面上的“安全性”，而并不是真实情况，毕竟绝大多数客户对保险市场并不熟悉：对于绝大多数人来讲，保险本身就是个低频词汇，更别提有多了解保险行业了。

关于这个问题，香港保险市场和内地保险市场的情况完全不一样：在香港保险市场，我们一般不会建议客户投保所谓的“小”公司；而内地保险市场，客户完全可以选择投保“小”保险公司。

关于香港保险市场，

1）港府的政策一向是小政府主义（小政府，大市场），即倡导及践行完全的市场经济和自由的金融体系；

2）保险行业发展时间较长，相对更成熟（2018年，香港的保险密度（人均保费支出）为8,320美元，排名亚洲第一、世界第三；保险渗透率（保费佔GDP的比重）为18%，高踞亚洲首位、世界第二——香港保监局）；

3）监管机构，即香港保监局，并不是像中国银保监会那样的强势机构，而更像是一个倡导“行业自治、行业自律、行业自驱”的第三方中立机构。

所以在这样的情况下，

香港保险行业竞争激烈，大小型保险公司彼此制衡，彼此在产品上的差距并不大；

整个香港保险行业有比较强的马太效应，大型保险公司很强势：市场占有率高，优质的保险人才多（主要是营销和资管），业务规模大，从而在“再保险市场”和“投资运营的买方市场”中更有话语权和议价权；

香港大型保险公司实力更强，运营更稳健：在一个并不是强监管的保险市场（典型的强监管保险市场：中国大陆和新加坡）中，它们无疑比中小保险公司更安全稳定。很典型的一个中小型保险公司的例子就是香港富通保险，其在短短十年里，都已经被转手三次。

对客户来讲，在香港保险中选择头部保险公司，更最有性价比。

关于内地保险市场，

内地保险市场是典型的强监管市场，银保监会搭建起了针对所有保险公司的近乎无死角的风控体系，包括能抵抗200年一遇风险的偿二代体系（c-ross）、保险公司保证金制度（高达注册资本百分之二十的保证金，除公司清算时用于清偿债务外， 不得动用）、保险保障基金制度（超过1200亿，曾经接管过新华保险、安邦保险）等。

同时，银保监会也时刻监管着保险市场的方方面面。举个例子，我们随便搜索“银保监+罚单”，就能看到诸多信息。。

但是，其整个体系仍然有一点点几乎可以忽略不计的漏洞——保险公司如果涉及到被依法撤销或者是依法破产，其清算资产不足以偿付保单利益，保单持有人可能会发生一定的损失。详见保险保障基金管理办法第十九条，而不是第二十一条。

需要注意的是，这里的“非人寿保险合同”，可是有可能包含重疾险的。来自银保监会“保监微课堂”旗下“消费者点评”公众号，之前也印证了这一点。

瑕不掩瑜。总的来讲，在内地保险市场，小公司同样也是非常安全及稳定的。面对其出品的性价比颇高的保险产品，客户也可以放心购买——内地保险公司的最大股东，就是国家。