市面上哪款增额终身寿口碑及推荐率最高？ 第1页

在现代社会，我们每个人，又或者是每个家庭，可能都会有养老或者教育的需求。

那么问题来了，我们应该如何去应对这两个问题呢？如果我们去银行，可能理财经理会讲“理财产品可以解决我们的问题”；去券商营业部，可能投资顾问会讲“基金可以解决我们的问题”；来到保险公司，可能销售顾问会讲“年金保险/增额终身寿险之类的储蓄保险，可以解决我们的问题”......

用什么产品去解决我们的需求，这实际上只是问题的表面，我们其实，也更应该去探索问题的本质。

养老或者教育，对于很多人来讲，它们的本质是，未来的负债（应付账款）。简单来讲，它们是发生在未来的刚性支出。其特点是

1）支出/消费发生在未来，而不是在现在。所以这对于很多人而言，可能现在并没有什么感觉。其实从心理学来讲也是这样，人们总是高估现在，而低估未来；

2）支出/消费是持续发生，而非一次性的。这个很简单，我们不可能一年就完成读书升学。在养老方面，除非我们到点就直接身故，不然不可能会有一次性就完成养老的可能。

3）支出/消费需要有安全保障，不能有太高的风险。比如说，孩子读书读到一半，或者是我们养老养到一半的时候，不能发生“钱突然赔没了”的情况，不然这会非常尴尬。

所以，我们可以从这笔负债的三个特征出发，去寻找可以与之一一匹配的合适的资产。这份资产的特点是，

1）一份中长期的资产。这样在时间维度上，其才能和这笔中长期的负债相匹配；

2）能够提供持续稳定的现金流。这样才能匹配上述负债“持续发生”的属性；

3）最好可以保本保息。这样才能满足上述负债的“低风险”特征。

于是，总结就是，针对养老或者教育这样的未来刚性支出，我们需要一份可以在中长期内提供安全稳定现金流的保本保息的资产。

符合这样特征的资产，可能只有年金保险或增额终身寿险。但随着4.025%定价的优质年金险陆续退出历史舞台，所以增额终身寿险无疑是现在更好的选择。

简单介绍一下增额终身寿险。

增额终身寿险，其实就是一份中长期的储蓄保险。

在产品结构中，它不像以财富传承或人身保障为目标的传统型终身寿险，有很高的人寿杠杆。比如我花100万投保一份传统型终身寿险，根据我的年龄和身体情况，我可能有400万的保额。一旦我身故，我的家人就能安全高效且隐私地拿到这400万的理赔金。

增额终身寿险的产品结构，基于终身寿险框架。但它没有人寿保障部分，只有储蓄成分，所以最终的结果是，它成了一份可以提供长期安全稳定现金流的，中长期的，保本保息的，储蓄保险。

同时，在终身寿险的框架下，其还有非常强大的法律保障功能，比如我们可以利用设置不同的投保人受保人和受益人，从而做到相对性地债务隔离。再比如在打离婚官司中，我也可以提前通过设置投保人受保人和受益人，从而做到相对性的资产保全。比如妈妈给女儿投保一份保单，妈妈作为投保人和受益人，女儿作为受保人，这样在实际情况中，有很大的概率会被认为此份保单是夫妻双方对于未成年子女的共同赠与，从而做到一定的资产保全......