什么是万能险？ 第1页

不邀自来。

万能险，这个名字是从国外翻译过来的。英文名称是universal life insurance，从名称你可以看到，翻译为通用型人寿保险更为合适。但是最初引进的人给起了“万能”这么一个有误导性的名字，就沿用下来了。因为这个名字，使很多人对这类保险产生了误解。

对于万能险，其实你可以理解为，当你交了保费之后，保险公司先拿走自己的手续费，然后把剩下的钱在银行里帮你开了个理财帐户。然后保险公司会问你，你要什么保障呢？你这个时候可以说，我要重疾！我要意外！我要住院！我要XXX……！保险公司就会告诉你，好的！满足你！你要多少额度？你又可以要求，我要重疾XX万，意外XX万……然后保险公司根据你的要求，从他给你开的帐户当中，扣走相应的保障成本。

因为帐户是保险公司替你开的，所以，帐户里的钱都是你的，你有权随时拿走。而且，因为有了这个帐户，所以你可以在帐户额度充足的情况下，随时跟保险公司要求我要加XX保险！我要加XX额度！经保险公司审核同意后，这些要求都是可以的。

说白了，如果保险公司是淘宝网的话，万能险就相当于给你开了个余额宝帐户，你交了钱就存在余额宝里，产生收益归你，而且淘宝向你保证最低收益是X%。当你想买东西（保险）的时候，他们会直接从你余额宝里扣款，除非你余额宝里已经没钱了，否则你可以一直买买买下去。而过往的保险（普通重疾、意外、住院等，不包括分红、投连），则更像是帐户余额，你的钱放进去，即使淘宝（保险公司）拿去投资了，产生的收益跟你也是没有关系的，归淘宝（保险公司）。

回到刚说的帐户，因为是你定购了保险，保险公司从你帐户里扣钱，所以按照规则，只要你帐户有足够钱的情况下，你可以不交保费，或者随时追加保费，这都是可以的。而普通保险，保费只能是在每年规定的日子交，不能多交也不能少交。

可能看了上面的，有人会说随时交保费多好啊，那我想交就交不想交就不交可以不？可以。当然可以。但是，还是建议一直交下去。因为保险本身，是人年轻的时候为年老的时候做准备，你为自己规划了50万的保额，就说明你认为自己生病了是需要50万的。如果你今年25岁，你预估50岁要用这笔钱，不算利息，你就是要每年交上2万元的，算上利息可能少点，大概1.5万左右吧。这笔钱是算死的，你早不拿晚拿，反正你50岁要拿到50万，成本就是这么多，你不放进去，没人会帮你放进去的。今年少放了，以后就要多放，就是这么简单的道理。而且，通常情况下，万能险是赔帐户余额或保额两者较大者，假如你帐户余额是10万，保额50万，出险时保险公司赔两者较大者，就是赔50万。但是实际上，因为你帐户有10万，所以相当于保险公司赔付了50-10=40万。所以，他承担的风险是40万，那么在保险公司从你帐户里划钱的时候也会按照40万来划。同理，如果你帐户有20万，保额不变，保险公司从你帐户划钱的时候就按30万来划。也就是说，你的帐户余额越多，保险公司从你帐户划走的钱越少。这也是为什么万能险计划书中，风险保费在高中低三档利率演示的情况下是越来越多的原因。因为利率假设的低，你帐户余额就少，余额少，保险公司收风险保费就多。

所以，买万能是可以的，但是要注意合理规划自己的保额，强制自己按期交纳保费。这类产品如果附加上重疾等保障还是不错的。还有互联网上有一些一年期的短期万能，给一个超高的利率（7%-8%，甚至更高），如果你当成定期存款的替代品，也可以选择，毕竟保险公司的安全系数并不比银行低。