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各位精算师们站在保险业的顶端,却不解决住院医疗险“病后续保”这个基本问题? 第1页

  

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谢邀,为什么要保留「停售」的权利?

如果要分析这个问题就不单单应该单从「产品设计」的角度来聊,因为不科学,也不全面。

要分析这个问题,我就需要先抛出几个问题,让大家思考一下:

  1. 保险公司靠什么方法分摊风险?
  2. 保险公司需要盈利嘛?
  3. 医疗险真的盈利了嘛?
  4. 什么风险会导致医疗险亏损?

好,我们一个个来看,

1.保险公司靠什么方法分摊风险?

「风险管理」中有一个概念叫做「风险聚集」,也就是把足够数量的个体聚集起来,万一其中的某些个体发生风险,风险平摊到每个人头上,这样每个人的风险也就减少了,而保险公司起到的作用就是「风险聚集」,但是这有个前提就是一定要数量足够庞大,否则风险是无法被均摊的,无法被均摊的后果是什么,保险公司承受亏损。

2.保险公司需要盈利嘛?

必然需要,作为一个金融机构,只有盈利才能活下去。只有盈利才能继续为广大消费者服务下去,停售肯定不是最优方案,却是一家专业健康险公司最后的退路。

3.医疗险真的盈利了嘛?


很可惜,专业健康险公司目前还是弱势群体,医疗险面临的是10%以上的亏损,如问题1所说,如果「风险聚集」的基数不能达到足够大的量,这些公司还将面临着进一步亏损。

4.什么风险导致医疗险亏损?

除了题1所说的情况,健康险公司还面临着如大量逆选择,医疗费用大幅上涨,还有医学突破带来的医药费用大涨等风险,所以精算师并不是预言家,并不能预测未来百年的情形是如何的,所以留了最后的一个退路就是「停售」。


如果盈利就算是微利的情况下,一款产品是不会轻易停售的,只有在面对大面积亏损的情况下,一款医疗险产品才会选择停售这最后一条路,这恰恰证明了这款医疗险在售的时候发挥的巨大意义。

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