各位精算师们站在保险业的顶端，却不解决住院医疗险“病后续保”这个基本问题？ 第1页

谢邀，为什么要保留「停售」的权利？

如果要分析这个问题就不单单应该单从「产品设计」的角度来聊，因为不科学，也不全面。

要分析这个问题，我就需要先抛出几个问题，让大家思考一下：

1. 保险公司靠什么方法分摊风险？
2. 保险公司需要盈利嘛？
3. 医疗险真的盈利了嘛？
4. 什么风险会导致医疗险亏损？

好，我们一个个来看，

1.保险公司靠什么方法分摊风险？

「风险管理」中有一个概念叫做「风险聚集」，也就是把足够数量的个体聚集起来，万一其中的某些个体发生风险，风险平摊到每个人头上，这样每个人的风险也就减少了，而保险公司起到的作用就是「风险聚集」，但是这有个前提就是一定要数量足够庞大，否则风险是无法被均摊的，无法被均摊的后果是什么，保险公司承受亏损。

2.保险公司需要盈利嘛？

必然需要，作为一个金融机构，只有盈利才能活下去。只有盈利才能继续为广大消费者服务下去，停售肯定不是最优方案，却是一家专业健康险公司最后的退路。

3.医疗险真的盈利了嘛？

很可惜，专业健康险公司目前还是弱势群体，医疗险面临的是10%以上的亏损，如问题1所说，如果「风险聚集」的基数不能达到足够大的量，这些公司还将面临着进一步亏损。

4.什么风险导致医疗险亏损？

除了题1所说的情况，健康险公司还面临着如大量逆选择，医疗费用大幅上涨，还有医学突破带来的医药费用大涨等风险，所以精算师并不是预言家，并不能预测未来百年的情形是如何的，所以留了最后的一个退路就是「停售」。

如果盈利就算是微利的情况下，一款产品是不会轻易停售的，只有在面对大面积亏损的情况下，一款医疗险产品才会选择停售这最后一条路，这恰恰证明了这款医疗险在售的时候发挥的巨大意义。

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