买保险时保险公司的大小重要吗？有什么外行人不知道的内幕？ 第1页

保险经纪人和保险大V（互联网保险经纪机构，甚至很多自媒体连保险经纪牌照都没有，仅仅是通过某些第三方平台走单）都会和你讲，公司大小不重要。因为他们卖的就是中小型保险公司的产品。他们的套路无非就是告诉客户，

1）保险经纪人代表客户利益，保险代理人代表保险公司利益.......

实际上很多保险从业人员，只能代表自己的利益，哪个产品正在被热炒，哪个产品好卖，哪个产品佣金高，就卖什么产品。当然，在如今的保险行业里，依然有非常多的非常优秀的从业人员。

另外中国保险法里的完整描述是，保险经纪人指的是机构，而并不是个人。从某种程度上来讲，在保险经纪机构工作的个人，只能算保险经纪人的销售顾问。详见保险法第118条。

2）无论什么保险公司，股东都是大佬，都统一受到银保监严格的监管，保险公司都不能破产，即使破产，也会有保障基金接盘........

保险牌照是金融行业里最难拿的两个牌照之一，所有保险公司的股东确实也都是大佬。但是，大佬也是分级别的，在大佬云集的保险行业里，大型保险公司的股东和中小型保险公司的股东，完全不是一个级别的。

实际上很多中小型保险公司所面临的情况，要不就是偿付率经常触及红线，要不然就是经常面临巨额亏损（打开搜索引擎，输入某某保险公司+偿付率Or某某保险公司+亏损即可，有想更深入研究的，还可以研究各个保险公司的年报，看看亏损是怎么亏损的，真正盈利的渠道是什么......）。

因为中小型保险公司目前的生存环境很恶劣，他们为了占有一点点的市场，往往只能把定价和产品等设计的很激进，甚至还能给到健康情况不佳的投保人比较优惠的核保offer，同时再给销售渠道方较高的销售费用。

可能很多人觉得保险公司运营激进，保险公司的大小与否和自己没关系，反正自己能顺利买到东西就好。但实际上这个问题和我们息息相关。

首先，很多中小型保险公司成立的时间都不长，现阶段都是处于保险公司运营周期的前段，并没有迎来过理赔潮。在保险公司前期运营过于激进的背景下，如果到后面还产生不了足够的盈利，那么在理赔潮来临之时，可能情况就比较糟糕了。对于投保人来讲，在理赔时，就有可能面临保险公司严格遵守“疾病定义”之类的情景。简单来讲就是保险公司在理赔时死抠条款，不会像在投保时那么宽松。

其次，人寿保险公司也是可以破产或者解散的，详见保险法第89条和90条。同时，根据保险保障基金管理办法第18条，一旦保险公司破产或被撤销，清算资产不足以偿付保单利益的，投保人都会有损失：保单持有人为个人的，保单利益起码损失10%。而且，现在这么多激进的中小型保险公司，到后面真出问题的话，保险保障基金可能也管不过来，毕竟一个安邦一开始的注资都是600亿。

另外，保险保障基金的主要来源都是大型保险公司，根本上还是来自于大型保险公司的客户和股东。为其他人买单，这在本质上也是对大型保险公司股东和客户的不公平。

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保险代理人都会和你讲，公司大小与否很关键，因为他们卖的都是自己公司（大型保险公司）的产品，别无选择。

大型保险公司的运营非常稳健，利润也都很高，市场份额非常高，各个衡量指标看起来都很完美。

但在国内，因为有90年代的“利差损”的历史包袱，加上大型保险公司有非常庞大的营销团队和绝对的市场占有率，所以大型保险公司所推的保险产品，在某种程度上而言，在性价比方面，比不上激进的中小型保险公司的保险产品。

同时，在从业人员方面，国内大型保险公司代理人的平均素质和专业能力，也比不上保险经纪机构的人。不过国内绝大多数的大额保单，都产生于国内大型保险公司的从业人员，他们的顶尖人才确实是非常厉害的。