如何看待精算师协会发布的重疾表2020？ 第1页

中国精算师协会在中国银保监会指导下开展了中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作，并于近期就《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》向全行业征求意见

重大疾病经验发生率表是什么？

重大疾病经验发生率表，是保险公司精算模型中重要的一环，其直接关系到

1）业务内含价值：评价一家保险公司的重要指标。

2）重疾险的定价：客户实实在在的利益之一，保费是否会便宜；

3）保险公司计提责任准备金：客户实实在在的利益之二，责任准备金是保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保费收入中提存的准备资金；

为什么会发布新版重大疾病经验发生率表？

1）旧版重大疾病经验发生率表，已不能准确反应现时情况。旧版重大疾病经验发生率表的全称是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。从它的名字我们都能看出，其精算数据源自十余年前。

而在这十余年里，人们的健康情况和医疗技术手段，无疑已经有了比较大的变化。变化主要来自于两个方面：由年轻人健康情况的恶化导致的疾病发生率增高，和由医疗技术手段的提高导致疾病确诊时间的提前。

这两项造成的影响，我举个简单的例子，在2007年版疾病定义下，新版重大疾病经验发生率表对比旧版重大疾病经验发生率表，在18-44岁的群体中，女性疾病发生率提高了 132%，男性疾病发生率最高涨幅为 52%（数据源自国信证券）。

2）配合新版重疾疾病定义，从而降低重疾疾病经验发生率。对的，你没有看错，是降低重疾疾病经验发生率。因为新版重疾疾病定义对一些发病率高、赔付率高，但实际并不严重的重疾做了调整，尤其是降低了早期甲状腺癌的赔付比例：甲状腺癌常年是各个保险公司重疾赔付的“大头”，其往往能占到整个重疾赔付金额的20%~30%。

调整后的情况：平均而言，25、28 种重大疾病的新表发病率是旧表的 78%（男性）、76%（女性）（数据源自国信证券）。这对保险公司的风险管理而言，无疑是相当大的提高。同时，在理论上，这也能降低新重疾险产品的保费

但实际上，现在可能很难降得下来。一方面是，重疾险的降价，还有赖于别的指标，如退保率、费用率和利率等。另一方面，自从13-15年完成人身险费率改革之后，现在国内重疾险的开发，几乎也快要到了天花板。

From，粤港澳大湾区资深保险合伙人：多年MDRT（全球百万圆桌会员）——波斯王，立足深圳与香港，专注于内地及香港大额保单配置及离岸家族信托搭建。曾签署过单张亿元保额财富传承保单。欢迎对保险事业感兴趣的朋友与我交流。

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