支付宝健康保障里面的「大病无忧宝」有必要买吗？ 第1页

你买个保险 买的时候说感冒了就给你赔付，你心想人吃五谷杂粮，哪有不感冒的，买一个蛮好，要是不得病呢，不得病更好，虽然没有赔付，当花钱买平安了，健健康康多好。

你真的感冒了，连续打了两瓶吊针，差不多好了，去找他赔付 他翻着合同，指着不起眼的某一行告诉你 你不符合条件 因为必须发烧连续7天，加权平均温度达到39.9度，你才39.8，不符合。
你想再多辩解几句，发现无fuck说。

你要是真的达到7天加权平均温度39.9度，是不是以为就可以报保险了，too naive，你没有每天去医院量体温，并且取得医院的盖章证明，你是自己在家测的体温，没有第三方证明，所以很抱歉我们不能算，这些都是在合同细则有规定的哦。
你想说些什么，又发现无fuck说。
自己不认识字这种事说出去，也蛮丢人的。

这个时候基本上你已经放弃了，你说我拿不到钱，看着他们还在宣传感冒险，那我到网上告诉别人这些注意事项吧，没想到还有自称行内人士来解释，说保险公司规定确实有合理性呀，要是随便感冒38度保险公司就要赔付，那保险公司岂不是赔惨了。
你心想这一顿忽悠还蛮有道理，都怪自己病的不够重。

还有人会特别中立的告诉你其实大部分没赔付都是自己没弄清楚，你心想也是当年高考语文阅读理解读了1个小时都没读懂，怎么当时五分钟就好意思签字了的。

目前大病保险给人就是这个感觉。

ps：

1，以上只是举个例子并不代表真的有此险种。

2，

这个时候 保险公司又认可医院的说法，认为投保人是急性心肌梗塞。猝死不属于意外险，确实是通行的做法，但是这个时候医院说法有利于保险公司，保险公司为什么不拿着那四条去核对是不是急性心肌梗塞了呢！

3，

这是8月17日上午最新的新闻 ，根据这个题目的意思理解起来到现在， 我们相关部门还极其缺乏力度，用央视新闻的话说就是监管没有牙齿，保险公司根本不怕你。

今年我刚刚培训过一个考保监会遴选的同学，一般部委面试问的都是一般类的问题，比如对共享单车，你怎么看？ 保监会问的是非常专业性的问题。 我相信保监会人的素质，但是监管没有力度，对手又是巨无霸，很难维护好消费者的利益。

4，实际操作中，其实车险老百姓的接受程度较高，人身保险，医疗险接受度较低，其中第三方就是一个关键点，车险有一个公安局交警队这个第三方，保险公司必须认可交警的处理情况。医疗明明有一个权威的第三方，就是三甲医院，判断是不是某种疾病，为什么不能把决定权放在医院手上，保险公司又另外设置一套标准。

5，设置标准是一套，实际宣传又是一套。我自己也碰到过类似的一个情况。下面会有实际案例。

6，违法的普遍性与惩罚力度太弱不相适应

这次我们的另一个主角 泰康人寿

对25家电话销售中心抽查，均发现违法行为，别跟我说是巧合，最后惩罚是多少呢，对泰康人寿罚款30万元，平均一家电话销售中心罚款1.2万，一天就赚回来了你信不信。

7.我对保险行业，保险公司以及保险从业人员没有任何不满，我也觉得购买适合的保险很有必要。

给大家分享一个今天中午接到的电话。大家自行感受下

客服：你好我是XX银行的客服，请问你是XXXXXX号信用卡的使用人？

我：是的

客服：可以耽误你几分钟时间吗？ 我：你说吧

客服：请问你使用我银行的信用卡还方便吗？ 我：还挺好的

重点来了！客服：借此机会想向您介绍下我们银行针对优质客户提供的优惠活动，我简短说下。

我：你说

客服：巴拉巴拉，只要您每个月还款多还100块钱的话，如果以后遇到意外伤害，磕磕碰碰，疾病，被狗咬伤之类的，住院期间按1日200块补贴给您，巴拉巴拉，其他客户都反映很好很实惠。

我：（我已经听出来是保险的意了，但我没说破，本人不喜欢直接挂电话，希望礼貌而友好的结束对话）：不好意思，这事情我考虑考虑。

客服：先生是我没说明白吗？现在做不了决定吗？我们这活动很多客户都说好。

我：我听明白了，你这其实就是卖保险把。

客服：额，这是我们针对优质客户的特惠措施。

我：其实你这就是保险，我觉得我目前不需要（别人被忽悠买保险都还要看个保单，你这电话里几句话就略过了，直接想让我答应，我又不傻）

客服：（前方高能反应！）你是不是一个月没办法负担这一百块钱啊？

我：（这话说的真好，但我还是克制住了）我现在没法答应你，你就说这样的话？你这话什么意思？

客服：巴拉巴拉这活动多好

我：我现在告诉你我已经听清楚了，我现在不需要，希望你能听懂，不需要我把话说的太明白

客服：那好，不好意思打扰了，再见 我：恩

大家体会下这客服的话，作为消费者心里什么滋味

重大疾病里有好几个情况属于我们神经内科的范畴，我决定看看他们的条款是否严谨，我们先来看APP里的宣传图，

不限病种，不限用药，不限治疗方式，这样么好啊，那比一般的农合，居民医保强啊。

现在医保保险病人跑断腿，为了报销想各种办法，也遇到同一病种但与保单描述不同而引起纠纷的患者，这不限病种太方便啦！

现在医院里医生给患者用药如履薄冰，现在患者都希望按医保药品目录里开药，医生不好当，现在这不限用药，自费药也ok！医生不需要估计，患者也不要，都报销！

不限治疗方式！门诊住院，前前后后全包！像我在门诊给患者都是说医保一般是不报销门诊（可能我错了），我都要被保险公司的慈善举动感动得痛哭流涕，再一看价格，200来块钱，这惠民力度，堪比电视广告里八心八箭998，馆子里一顿饭就省下来了，分分钟买下来

。

刚刚不是说不限药物的吗？这是什么？营养补充类药物？以我们神经内科为例，大面积脑梗患者无法进食，从静脉给脂肪乳氨基酸算不算营养补充？脑出血病人用奥拉西坦营养神经算不算营养？免疫功能调节药物不算？一些肿瘤病人用些增强免疫力的药呢？我们神经内科很多和免疫机制相关的疾病需要用到免疫抑制剂，算不算免疫功能调节药？脑梗患者住院就要用阿司匹林，氯吡格雷，西洛他唑抗血小板聚集的药，减低以后中风风险，这是最必需和合理的住院药物，你要是说这是预防中风发作的药算不算？值得推敲的地方还是很多。

我们来看下这一句话，宣传上是无所禁忌，可是什么叫做必需且合理？看了整个协议，没看到如何界定必需且合理，谁来判断用药是否必需且合理，我举个例子，来我科里进修的一个来自河南的医生吐槽，他进修前管的病人，医保被查，要他从湖南赶回去述职解释用药是否适合适应症，不解释清楚就医保不报销，医生个人垫付，最后述职回来说罚了1千多，医生要做到所有用药必需且合理要做到有一定难度，而且定性的度很难把握，但是只要有模棱两可的空间，就可以让患者跑断腿。有人说我过度解读，但是也是不是可以说明下是以何种方式来量化定性“必需且合理”？保险公司特聘专家？还是按临床指南？那我如果查阅文献，根据国际上新的动态，调整了治疗用药，和钦定指南（指南这东西有滞后性，不是年年都更新，滞后2-3年正常，甚至有些不怎么大众化的疾病都没有特意出一个指南或者共识）意见不完全100%重合，能说我的用药不必需或者不合理吗？这合理是剂量合理还是适应症合理？那我举个例子，“香菇多糖”这个药可以用于提高免疫抵抗力，对于颅内感染病人用下是合理的。可医保不给报，医生自己垫付，理由是说明书说用于肿瘤患者，这下用药就成不合理，如果医生没办法有被保险牵着鼻子走了，治疗用药带上枷锁，也许保险是可以多理赔点了，可这对病人治疗就100%都是益处吗？也许我举的例子太极端，实际上理赔没那么苛刻，但是能把这点在合同上写清的话，一是可以让投保人有据可查，二是减少下单后因为这一原因导致理赔纠纷的机会。既然想让投保人加入这场博弈游戏，详细了解下游戏规则应该很合理吧。如同推广青少年足球是介绍足球很简单，只要用脚把球送进对方球门就行了，结果好不容易踢进去一个，你告诉我越位了不算，怎么不早说。

下面的内容是涉及到重大疾病，只要达到标准就可以理赔，理赔关键在于是否满足这样的病情程度

第三条脑中风后遗症，180天后仍遗留下列一种或者一种以上，看着只要达到一条标准也不难，但实际上他的用词是完全丧失，初看绝对含糊而苛刻，临床判断肢体肌力为0级算不算完全丧失，吞咽困难，无法进食算不算？我通过查文献，找到一篇比较老的文献，这机能的判定可能牵涉到法医的范畴，相信是按一套公认的标准来定级别。

对于中风是通过评估肌力来算分，法医范畴我不好多说，但是“”完全“”就把患者的病情推向了极端，要极为严重才符合，大部分人根本达不到报销要求。

良性颅内肿瘤也报，但是后面对病情还有限定，要危及生命才行，但是一般来说良性肿瘤就像脑膜瘤长的慢，症状不那么严重，所以你发现了肿瘤再切了，可是大部分患者到不了描述的地步。

以上2条又和之前如出一辙，你只要不是病情糟糕彻彻底底，预后差得极端，理赔难度就略大。

一般到这条都已经达到生活自理能力完全丧失，患者已经完全依赖照护者，严重记忆力丧失，仅存片段的记忆；日常生活不能自理，大小便失禁，呈现缄默、肢体僵直，查体可见锥体束征阳性，有强握、摸索和吸吮等原始反射。最终昏迷，一般死于感染等并发症。

渐冻人也可以保啊，好感动啊，可这一条也是差不多一样，本来这个病就治不好，达到这个程度的话当时的病情就很糟糕了。

最后说说帕金森病，这里面强调是满足全部条件，第一条， 药物治疗无法控制病情，一般情况下，现在人们健康意识不断增加，有闲钱买保险的人，在患者出现肢体震颤或者行动不灵活的时候，就会送完医院看门诊，现在对于帕金森的治疗是用药物控制症状，延缓病情进展，如同高速上开车，不用药就是100码的速度，用药就是40码的速度，最后走向终结，达到药物治疗无法控制病情的那个地步，人也基本到了该见马克思的年纪了，所以虽然不能改变结局，但是这个过程却可以改善患者症状，现在这条写的多好，无法控制病情，那就是你只要药物还有效，那就不会按重大疾病理赔，而且一般帕金森住院的患者都是调整药物方案，达到症状改善的目的，可是既然可以调整， 那就与第一条不符合，基本这这条能用上也就是躺床上不能动，死于并发症的时候了。

一路看下来，不可否认这样的保险对于极端病情可以有雪中送炭的作用，但是对于商业保险的实际价值不做过多评论，希望大家做决定的时候需谨慎，具体范例参考最高赞回答现身说法。

我觉得保险这东西是个给大众分摊风险，救人于危难之间，保险公司利用数学工具可以稳定盈利的互利共赢的好事！但……

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谢邀！

前面有不少回复提到相关的医学问题。2006年由保监会组织，保险行业协会和医师协会共同制定出来的25种重大疾病标准条款，并于2007年4月正式公布使用，其中前6种是必须保障的责任。具体病种列表如下：

所以可以看出这些疾病的赔付条件是由医师协会为主。对于每种重疾在保险获赔需要达到一定的要求。

在这里有两个概念需要说明：一是医学中的概念，一是保险中的概念，二都有重叠又有区别，即医学所说的不一定是保险中所指。下面以脑中风后遗症为例来说明：

根据保险责任条款可以看出，脑中风后遗症获赔除了需要脑中风后到后遗症期，同时还需要满足约定的三个条件中的一种。可以看出这个理赔条件是比较严重的。我们日常生活中会遇到有人虽然脑中风了，但恢复后还是可以上班的。但如果他们的保险责任中有轻微脑中风保险责任的话，同样可以获得理赔。目前对于轻微脑中风获得条件有以下三种轻症责任，我按从轻到重的程度列出来：

具体脑中风后遗症理赔实务请参见个人文章：脑中风后遗症理赔实务

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再说说上面这个急性心梗拒赔的个人看法：

先上条款

个人认为符合前三个条件：

1、急性胸痛（病历主诉就是）

2、心电图改变（心电图提示T波高尖，不是所有的心梗都是ST段要抬高）。

3、心肌钙蛋白升高（心肌钙蛋白升高超过参考值上限第99百分位值，结合临床症状或心电图或是影像学检查就可以诊断急性心梗，检查报告已经超过两倍多）

三个条件均符合！（急性心肌梗塞理赔实务可参见本人文章：急性心肌梗塞理赔实务）

PS：解释下99百分位的意义，是因为不同的检验方法或试剂可能标准不一样，所以没有办法固定一个参考值，就给了个99百分位的概念，即如果检查结果超过这个参考值上限的99%结合其他症状或是检查就可以诊断。

最后，这个保险值不得值得买，还是根据个人情况决定！我个人始终认为保险是一个家庭财理必需要的部分，但买之前要明白保障责任，保什么，保到什么程度。

愿上面那朋友一切安好！

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8.17号更新，鉴于支付宝给出了意见https://www.zhihu.com/question/60617863/answer/215854240，将继续进行沟通些问题。

1、不同意给客户“心意金”，符合条件就赔，不符合条件就不赔。给付心意金是什么意思？是不是以后保险合同都不用写具体内容了，只需要保险公司盖章收到保费即可，反正符合标准就赔，不符合就给心意金！

2、在回复意见中提到条款中的2、3、4均不符合条件，且同意家属进行复诊，难道这次医院的诊断有误？

我们来看看2012欧洲心脏病学会提出全球统一的心肌梗死诊断标准为：血清心肌标志物（主要是肌钙蛋白）升高（至少超过99％参考值上限），并至少伴有以下一 项临床指标：

（1） 缺血症状；

（2） 新发生的缺血性ECG改变[新的ST-T改变或左束支传导阻滞（LBBB）]；

（3） ECG病理性Q波形成；

（4） 影像学证据显示有新的心肌活性丧失或新发的局部室壁运动异 常； （5） 冠脉造影或尸检证实冠状动脉内有血栓。

根据上述标准，结合检验报告，我们可以看出诊断急性心肌梗死没有问题。理由如下：

肌钙蛋白T0.31ng/ml(标准值小于0.014）已超过99%参考值上限。并有如下临床指标：

1、病历主诉：急性胸痛3.5小时

2、心电图提示V2-V5T波高尖（并不是所有的急性心梗ST段都升高）

3、冠脉造影提示LAD(左前降支近段)95%狭窄。

我们 来看拒付的理由：

由于此次发病时间不到一个月，故仅对支付宝的第2条和第3条回复进行沟通：

第2条：支付宝回复不符合急性心梗的变化，而且提出仅有T波高类变化，比如情绪紧张。下面附相关的文献来证实仅有T波高尖表现的急性心肌梗塞。

第3条不符合的理由是说明肌钙蛋白检查结果为0.031，还拿出瑞再的标准作为依据。这点上文提到欧洲心脏学会提出的诊断标准：2012欧洲心脏病学会提出全球统一的心肌梗死诊断标准为：血清心肌标志物（主要是肌钙蛋白）升高（至少超过99％参考值上限）。因为不同的检查方法不同，所以才提出99%参考上限。病历资料提示的标准值是0.014，而检查结果是0.031，这个值难道没有超过0.014*99%吗？

希望支付宝可以回复。 @支付宝 @三七保保

感谢大家的关注和关心。我目前身体尚可，休养当中。

把这件事的经过贴上知乎，是在收到不能理赔的回复，阅读了这款保险的条款并且跟支付宝和泰康保险沟通无果后做出的决定(我给支付宝打过电话，我老婆给支付宝打过电话，泰康的电话永远是机器回应，转不到人工客服)。考虑时间成本，就决定放弃这1529元了，病后康复期的我的确没有精力与保险公司再三沟通复议，家里没人跑医院开各种证明来要这可能要不到的钱。

花两个小时把自己的经历写下来供大家评议，引发一些思考，以后在大家置身于类似或相关的场景中时，有更加稳妥合理的决定，比1500块可能更有价值。

个人的力量很微薄，大家的力量是巨大的。

8月16日，泰康和支付宝都给我打了电话，应该是帖子引起他们的关注了。不过支付宝电话没接到，只接到了泰康的电话。对方再次阐述了不理赔的原因，并告知我如果需要理赔的话可以去医院找医生开符合他们条件的证明资料。我表示知道了，就挂了电话。

我目前的身体状况不允许，我老婆带着出生不久的小孩，也不方便出门。去奔波获取一份可能帮助我也可能帮助不了我获得理赔的材料？我们肯定选择放弃。

8月17日，帖子得到了更多知友的关注。接到了泰康在线全国理赔经理的电话，解释了理赔的流程，他们在第一步核赔中根据某标准(给出了合同中没有的具体的数值)把我们拒赔了。因为他们每天处理的理赔案件很多，不可能每件都复核，所以虽然有复议的流程，通常需要顾客发起才会复议。(我表示联系过，但联系不上他们人工客服，他未作回应。)现在鉴于理赔金额并不大，病情也基本符合他们的理赔标准，决定理赔，并且因为引发了他们的思考和工作流程的梳理等云云，决定提供一笔心意金。

这个电话是我老婆接的，有录音下来。

同时我也看到知乎上支付宝官方也给了回复。

8月18日下午，泰康给我银行账户上转了3859元，除去1529保险赔偿金之外，另外的钱应该是所说的心意金。

理赔之所以能拿到，与本帖受到的关注分不开，因此我觉得有必要跟大家再交代一声进展。

理赔的部分我当然接受，不然之前也不会发出此帖了。心意金应该是属于大家的。

对于我的情况是否适用所领取的险种理赔条件，对于该保险的认定和核赔的标准，我的回答底下已经有很多专业或非专业、 利益相关或不相关的人士给予讨论，一并感谢。总之，理越辩越明，大家说的比我好，想的比我更专业，我也学到很多，谢谢大家。

马云曾说 ，如果银行不改变，我们就去改变银行。感谢互联网人的豪情壮志，让这个追逐利益的世界越来越有以人为中心的可能性。我作为一个许多评论的知友眼里读不懂保险合同条文，甚至没有去看那看不懂的条文的吃瓜群众，买保险(其实是白拿)被坑也许是自作自受，保险公司不赔付也许某些角度看来也是合理合法。不过保险业的确有些大家普遍诟病之处。套用马云的话，保险不改变，大家也一起尽微薄之力改变一下保险行业吧。

在家休养，看了《权利的游戏》，有这样一句话

I knew what I was doing was against the rules, but he was smiling, so I knew it wasn't wrong. The rules were wrong.

我知道，我所做是在与规则对抗。但他脸上的微笑告诉我，我做的没错，错的是规则。

把这里的"我"，改成"我们"。

感谢大家，祝大家都身体健康，希望保险越来越保险，世界越来越好。

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建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱。

这个结论不是基于我对支付宝的成见，我是支付宝信用分823的用户，我一年在淘宝上买的东西大到家具电器小到锅铲卫生纸啥都有，我水电煤气电话费物业费都用淘宝支付宝交。

我是无数个领取了支付宝赠送的“大病无忧宝”的淘宝用户中的一个，却是领取之后几十天就中头奖了似的得了列表中“25种重大疾病第二项”急性心肌梗塞“ 的少数幸运儿之一。

当29岁的我被从手术室推出来的时候，想了想自己平时爱运动爱生活不吸烟不喝酒，苦着脸问，”医生，为什么我会得这个病？“

”都是命“，他看着我很苦很衰的脸，可能想安慰我一下，结果还是说了句大实话。

那么支付宝大病无忧有没有在我逆天改命的过程中起到一点作用呢？先剧透看结果：

那我到底是不是属于理赔范围呢？我以为我是，起码医院是这么说的。

深圳市人民医院诊断： 急性心肌梗塞

看个简单的：因公司要求开的病假单

当我进出手术室，在CCU中躺着的时候，我并没有想到支付宝在我生命中的角色。我想到的是家人的处境，我的老婆，我的孩子，我的父亲。想到的是，这一次是不是摸到了鬼门关？

老婆赶来看我的时候，我手术已经做完了。她告诉我说，你同事给你发了qq消息。（做手术手机所有东西都留在外面了。）

同事给我截了个图：

我苦笑了一下，从没中过彩票的我，这次居然中了？是命运的嘲弄吗？

后来我发现，不是命运的嘲弄，是支付宝的嘲弄。

深圳市人民医院效率很高，我被诊断急性心肌梗塞后，立即做了手术，在心脏放了个支架。术后我恢复的还不错，两天后我出院了。我想起了同事的消息，1500块不多，但是也聊胜于无，在家休养的我开始申请理赔。在支付宝中看到了一些协议选项，并没有点开看，想想无非是：用户你好，我是你爹。

我把疾病诊断书等资料上传了，以为会像车险一样轻松。

后来支付宝下午两三点左右给我打了电话，当时我在午休（医生要求休息30天后，复诊身体状况），没有接到电话。

随后支付宝给我发了短信，说缺少资料。于是我把心电图、血液化验单等上传了。

又等了几天，支付宝下午又来了电话，还是没接着。几天后，下午终于接着支付宝客服的电话。首先感谢客服，打了好几个电话，态度很好。

支付宝客服回复：（记不太清了，大概回忆）

客服：我知道你是心肌梗塞，但是你的指标不符合赔付要求，不属于保障范围。你的心肌酶、肌钙蛋白没有变化。

我：有个什么肌钙蛋白是正常值的两倍啊？

客服：但是其他指标没有变化。

我：现在医院诊断为心肌梗塞，手术已经做了，你们还说不是心肌梗塞，不赔，我也没办法。我只能发到网上让大家评判了。

通话内容大概翻译一下：

-”.....(我是你亲爱的爹地，你爹的决定是不给你赔付)。你的资料不符合我们的条件。“-甜美温柔的客服MM.

-”啊，为啥？我已经做了手术了医院都诊断了为啥不是呢。“ 一脸呆滞的我。

".....(说不是就不是，说不赔就不赔，反正不符合我们的标准啦。我意已决。) 还有什么其他需要帮助的吗？"

”那还真是没有了呢。“一脸无奈的我。

附

深圳市人民医院诊断详细资料