家庭购买保险 ：如何选择保额与保费支出最合理？ 第1页

两年了，题主的二胎都生了，我还在这里答题。

其实乍看上去题主的家庭收入花销双高，应该是目前生活质量维持地很不错的中高产家庭。当然一般家庭所具有的风险点你们也都有，比如重疾、意外等等。但是一般家庭可能不存在的风险点你们也有。

比如较高水平的医疗需求、稳定平衡资产的需求和未来移民的需求。

• 较高水平的医疗需求，意味着不是简单社保或者公司团险可以解决问题的了。因为在面对选进口药还是国产药、先进技术还是标准治疗、国内治还是国外治的时候，颇有积蓄和实力的你们一定会趋于更好的选择。因此选择报销额度大、不受社保限制、环球保障的高端医疗险是符合你们的。
• 稳定平衡资产的需求，因为问题中说到先生单方面收入以及家庭收入的不稳定性。有两种可能，第一是家庭与企业挂钩，也就是自己开公司；第二是家庭理财中有很大部分是高风险高收益的投资项目。猜测不是因为为了探秘，而是这两种可能导致了在买保险的处理上还是大不相同的。如果是第一种，需要做的是资产隔离，划清家庭资产和企业资产的界限，避免“曲筱绡”式的家庭悲剧，更好地做财富传承。这种情况下万用寿险或者保单融资更好；如果是第二种，需要做的是分出一部分资产购买稳健的理财产品，在打好地基的基础上盖上层建筑，这种情况下做个中长期的储蓄分红险比较合适。两种情况都可以通过保险来转移风险，但是在选择产品方面却大相径庭。另外，题主的买房计划不知是否现在让家庭背负了房贷，如果有房贷，那么收入的波动性太大不是一件好事。同时需要额外注意的是，目前及未来几年内，先生单方面承担家庭收入也决定了保障重点的归属。
• 未来移民的需求，移去哪个国家，需要花多少钱，根据现在的家庭收入是否可以达到这个水平，这应该是第一步要考虑的。如果第一步计划还未可行，参照上一点。如果第一步你们的计划已经确定是可行的，那么可以关注一下移民地对保险赔款所得的规定，主要冲突应该是分红产品与税务的问题，还有将来移民时对现有保单的检视和调整，重疾需要申请居住地更改可能有加费，此外还可以剔除一些不必要的开支，比如医疗险可能不再必要等等。

保额和保费的问题是要根据具体险种和产品来考虑的，对于你们的家庭状况，在配置上不太可能依据固有的模式去套，分析清楚风险点再下手。