提前还贷真的不合适吗？ 第1页

提前还贷有以下策略：

1、至少保留每月1000元的还款额。因为现在有房贷抵个税的政策，限额1000元/月，能抵3%的个税。

2、保留的每月还款额尽可能覆盖每月公积金。缴存公积金的年息仅为1.5%，通过还贷抵扣，使账户里的公积金变为流动资金，以理财、投资或应急，收益非常明显。

3、保留必要的储备现金，至少能维持6个月的还款、日销。金额不用太大，可以做银行里的活期理财，2-3%的收益，可随时取用，极大增加抵抗风险的能力。

4、保证以上3条的前提下，如果没有理财习惯，或理财收益低于房贷利率，应尽可能提前还款。

5、如果提前还款有违约金，需要计算违约金与“理财收益-房贷利息差额”之间的差额，然后根据差额的正负值选择是否提前还款。

常见错误观点：

1、“为抵抗通货膨胀，尽量不要提前还款”。虽然贷款的金额通过通货膨胀稀释了，但拿在手里没用来还款的现金也一样被通货膨胀稀释了，所以通货膨胀不能成为否定提前还款的因素。

2、“因为前期还的都是利息，所以尽量在前期提前还款，后期没有必要”。实际上每月还款利息都是当月产生的利息，而不会把后期的利息在前期给还了。计算公式为：当月还款额=当月还款本金+剩余本金*月利率。

3、上一个观点的延伸，“前期还款利息占比高，所以说银行是在前期先收取利息”。并不是银行先收取了利息导致每月还款额中的利息占比高，而是前期剩余的本金多，而月利息=剩余本金*月利率，所还的利息当然就多。实际上这个每月利息占比没有任何意义，不具备参考价值。

修正更新：

经评论区提醒，以上表述存在错误与不足。

1、当前政策，房贷抵个税不需要满1000元的还款额，有每月还款即可。

2、各地区公积金政策不一样，同一地区省直、市公积金政策也有区别，应咨询本地公积金管理中心后再做决策。

3、如果后期还需要大额现金，比如装修、买车等，尽量不要提前还款。相比装修贷、车贷、车位贷等，房贷的利率是最低的，提前还房贷再去搞那些贷款很不划算。

4、等额本金与等额本息的选择，这个我想展开说一下。

首先说一个问题，既然提前还款合理，那为什么不直接提高首付比例，尽量少贷款呢？这是因为贷款买房是现金兑换资产的行为。首套房是普通人能获得的最优质资产，不只是资产保值，还附带教育、医疗等城市红利，也是生活品质的一次提升。二套房的附加值就低了很多，第三套房就是纯金融投资了。

因此购买首套房时，应尽量以最大比例贷款，这时通货膨胀的说法是有效的。手里的现金会在通胀中贬值，兑换为房产后抵抗了贬值。同时产生的贷款也会在通胀中贬值，因此贷款行为是有利的。

开始房贷后手中现金一般会很紧张，而且紧接着会有装修家电、买车、结婚等事项，手中的现金使用价值很高，所以不建议选择等额本金。等额本息还款能减轻前期还款压力，随着工资的增长、大额消费事项的结束，手里开始有闲钱了就可以提前还款了。