为什么最近裁员的消息这么多，却没有什么楼市断供的消息？ 第1页

有一次我和美国人解释为什么中国人一般不断供：在中国欠银行贷款不还就和在美国欠了国税局（IRS）钱不还一样。

为什么美国人就算失业，一般也不敢欠国税局的钱不还的呢？因为因为破产豁免不包括国税债务。欠银行钱破产7年后就算了。

中国则干脆没有破产豁免。

你可以去燕郊大厂看看，我以前一直不知道什么叫悲惨，直到我认识了一个人。

他2017年贷款买了燕郊4万一平的高层住宅小区，自己在互联网小厂然后失业了，父母在农村，年纪大了身体不好，看病特别需要花钱，老婆在教培行业现在也失业了，有2个孩子一男一女。对了他是河北人。

对了燕郊4万买的房子现在1万5，还卖不掉，就算卖掉了钱也不够还银行的。

我之前一直以为我在江浙沪见过惨的，安徽也见过底层的，我觉得已经够惨了。直到我去了河北。我才发现河北连中产也很惨。

真得，四川贵州云南广西都比河北日子好。安徽河南都比河北日子好。

河北的现状实在太离谱了。

稍微补充下：

评论有很多说我可怜这对夫妻的，其实我也确实不可怜他们。我觉得这种完全不考虑风险的行为就是赌博，燕郊4万的房子都敢碰...

但河北的现状确实是触目惊心的，我觉得但凡不是绝望，也不会把燕郊那种生存环境当成宝贝。这么说吧，同样是环大城市，昆山作为县级市各方面几乎是顶尖的，在收入，就业，基建，绿化，生活水平，自然环境方面对着燕郊降维打击疯狂爆锤的时候，昆山房价也还不至于像2017年的燕郊那么疯狂。

这么说吧，燕郊的真实生活水平，不会高于连云港宿迁的县城，只会更低。毕竟苏北的基建绿化物价好得多。而连云港宿迁的县城是江苏最落后的地方了，正常情况下这些县城和昆山江阴是作为江苏省的2个极端出现的。

也就是说，燕郊生活基建绿化不如江苏最差的县，房价却曾经吊打江苏最好的县。

河北人是得有多绝望才会这样。但凡有更好的选择，河北也不至于如此。

对了石家庄房价也是成都重庆武汉的水平...

ps：评论已关闭。不是我干的/12月27日16:48

评论区又开了。还不是我/12月27日17:00

1-10月份，全国断供无数，至于数量，银行业成了最大的房产商。

自己层级不够，就不要问出这么幼稚的问题。上周吃饭，朋友的同事，一个断供了大厂的房子一个断供了燕郊的房子，因为家里另一半都失业了。

在老家做项目的同学自从七月份起，就给手下的100多号员工只发七成工资。就这，都快熬不下去了，回北京来抵押房子贷款来了。还打我房子的主意。我说你晚了，我去年年底就把房子卖了，前两周把车也卖了。他年前如果弄不到2百万，员工们估计兜过不了年。数过人头，一半以上的员工有房贷。道不是没挣到钱，而是有四百多万元要不回来，他做的zf项目，参考一下霸州和鹤岗，至少两年内他估计要不回来。

我两周前把车也卖了。不过，卖的早了点。没想到这几天回了两笔款，过了元旦也有一笔回来。那边抓紧时间凑呢，因为晚一天违约金就是2000，十一月份我为难的时候，他们两口子一口咬定按合同办，不同意延迟付款时间到明年5月份，当时我都做好了这笔款打水漂的准备，违约金刚好和尾款相抵消。没想到这边上家给力，人家赶在月底给我把事情办利索了。女的自觉当时事情办的太绝，现在让男的出来和稀泥。“以德报怨，何以报德”。突然觉得很爽啊

这几笔钱到了，我们熬到明年年终不是什么大问题。要不然，起码又多两个断供的人。为了保障员工收入，我们三个股东五月份起就停发工资了。

我看次贷危机那段历史的时候，发现一个很有意思的知识点——房价是影响断供的唯一因素。

当时的德意志银行有个前台，叫Lippmann，是《大空头》里小贱贱——Jared 的原型：

他的团队有位分析师，叫徐尤金，是个来自中国的数学天才。

徐尤金通过计算发现，房价是影响房贷断供率的唯一因素，而不是其他经济学家认为的利率、就业率和经济增长率等。

有人说，这不make sense 啊。

是有点反直觉，但你要是细心观察就会发现，现实情况还真就如此。

比如最近各种财经媒体都提到了法拍房数量激增的情况。法拍房怎么来的？就是违约断供了，房子被法院强制拍卖。

阿里拍卖的数据显示，2017年法拍房9000套，2019年50万套，2020年133万套，2021年前三季度为159万套。

从江浙地区公开的数据看，三年里，法拍房的数量也从2万飙升到了26万。这个增量，不能说很明显，只能说很夸张。

最直接的原因，就是2017年到现在，大部分地区的房价都停止了上涨。

是不是觉得还是说明不了问题？

那我们再往前看，其实“弃房断供”现象并不是现在才出现的，以前就出现过。巧了，也是在房价不涨的时候出现的。

2014-2015年，多地业主“弃房断供”：

后来涨价去库存，房价大涨了一波，这些人又都回来了，并表示一定会按时还房贷……

有没有可能是房价和经济增速、失业率、利率同步变化呢？

房价下跌的时候，恰好就是宏观经济下行的时候，利率上浮、失业率上涨，这样是不是很make sense？

但还有种情况，经济周期和房价是相反的，逆周期调节听过吧？

房价和货币流动性高度相关，流动性越高，房价涨得越快，流动性越低，房价就越拉跨。

经济上行，交易活跃，流动性充沛，房价上涨，这个逻辑没问题。

经济下行的时候，国家为了补充流动性，就会放水，房价也会上涨，这时候即使失业率上升，利率上升，违约率也不会上升。

所以，房价是影响房贷违约率的唯一因素，只要房价停止上涨，断供潮就会来临！

为什么不把房子一卖，却选择最最最坏的那条路——断供呢？

要么是二手房实在很难出手，卖不掉，又碰上现金流断裂，无奈断供；

要么是愚昧无知，不知道断供有多蠢，当老赖有多惨；

要么就是找人代持炒房的，房价一跌，就甩手跑了，老赖的名头扔给了待持人。

知乎上不停有人讲房价泡沫不会破，只要锁死横盘，就如何如何。

呵呵，现在明白了吧，没有流动性的杠杆资产就不是资产，而是负债！

还锁死横盘，断供潮就是这么来的……

很多人供房的时候，是真的按照自己未来30年都有当前这个收入来供的，讲真我觉得太离谱，尤其是现在三四五线城市动辄1-2万的房价和动辄7000-8000的月供，在我国这种可支配收入相对人均GDP依旧不高的环境下，明显过于激进了。

现在就连体制内都快要没办法维持当前的收入了，更何况体制外呢。一个拖家带口的家庭每个月的开支是非常大的，衣食住行吃喝拉撒全部都要花钱，每天睁开眼来就是一大笔开支。昨天看见微博上一个女用户哭诉，买了昆明恒大的房子，结果恒大停工了，她每个月孩子幼儿园就要2000，房租又是2000，房贷则有7000，她和老公已经扛不下去了，这还是两口子没失业的情况下，所以体制外的购房者是面临着很大的现金流枯竭的风险的。

其实我国房屋自有率非常高，但是为啥那么多刚需购房呢？这个“刚需”实际上是来自工作地所在城市的刚需，绝大部分人老家都是有房子的，一般都是先在工作地城市租房，然后凑首付买房上车。如果真到了失业现金流枯竭无法还贷的时候是可以把房子卖掉回老家的，若是涨价去库存之前上车的房子，即便卖掉了还是有赚的，完全不至于到断供的地步。

如果真的有断供潮，至少要等到很多高位上车的人现金流彻底枯竭且二手房已经完全卖不掉的时候。

而且现在很多人还在观望犹豫，不敢狠下心来止损，所以导致二手房房价整体还是很坚挺，出手房产稍微压压价还是出的掉，等到了二手房价格暴跌，不打个骨折就卖不掉的时候大批断供就会出现了。

很多人啊，根本不知道断供的严重性，以为就是房子交给银行，然后两清

但凡知道断供的严重性，都不会选择断供

来，我帮你算个帐

比如一套房子还有220万贷款未还，目前房子的价值只有200万了，你直接断供，过个几个月，这个房子流进拍卖市场，拍卖市场一般都是房屋评估价的70%-80%，也就是说如果在这个市场卖掉了，那么可以还掉140-160万，还欠银行60-80万（还有律师费诉讼费滞纳金等等）

如果你在拍卖者看房的时候还极度不配合，什么恶劣对待和驱赶看房人啊，导致再一拍没有卖掉，恭喜你，进入2拍市场，再打8折，房子价值直接干到100万左右，一下就变成欠银行120万了

但如果自己割肉，找别人借了20万，让它在存量市场卖掉，那就只欠别人20万

很多人单纯的以为

“征信黑了”和“欠银行几十上百万”是一码事

其实严重程度完全不一样，征信黑了只是银行不再信任你，不再借钱给你，欠银行钱，它可是会讨债的

而且银行的钱真没那么容易赖掉的，微信，支付宝，银行卡，养老金，打卡工资，反正只要你有，绝对被划扣，动车飞机不让座，而且是无限期，只要你一天在，这笔债务就一直有效，然后征信黑名单还会影响后代

两害相权取其轻，何必因为一时的冲动去挑战司法的催收能力呢？

有个古代道学先生穿越过来。我义务帮他介绍当代情况。

谁知道他看着我，满脸不屑：“你是犯罪分子吧？”

我懵了：“我不是犯罪分子。怎么这么说？”

他：“不是犯罪分子怎么头发短短的，像受过髡刑似的？”

我：“现在人不蓄发了。这就是现在的正常发型，向西洋人学的。”

他：“所以你们留了西洋夷狄的发型？”

我：“不错。”

他：“你这身古怪的衣服，也是夷狄的式样？华夏的衣冠发式就这么抛弃了？”

我：“是的，但我的心依然是中国心。”

他：“现在是什么年月？”

我：“现在是公元2021年，公历12月25，星期六。”

他：“什么叫公元？”

我：“公元就是基督纪元。传说中耶稣基督诞生于公元元年。以他的诞生纪元，象征全人类在他统治之下。”

“什么又叫公历？”

“公历就是格里高利历。由罗马教皇格里高利颁布。”

“什么又叫星期六？”

“一个星期分为七天，源自圣经，上面说上帝花了六天创造世界，第七天休息。他的信徒就七天一个周期的过，并在第七天休息。犹太教的安息日是星期六。基督教的安息日是星期天。我两天都休息，哈哈。”

“外面什么声音？”

“哦，今天还是基督教的圣诞节。有人在过圣诞，真是一群崇洋媚外的家伙!”

道学先生突然举起拐杖就打：“你也是个崇洋媚外的家伙！”

“我怎么崇洋媚外了？”

“你留夷狄之发，穿夷狄之衣，奉夷狄之历，过夷狄之节，还不崇洋媚外？”

“我没过夷狄之节啊？”

“夷狄的安息日你凭什么休息？”

道学先生打得更起劲了。

我夺过拐杖，将他踢倒：“我还学夷狄之语呢！英语是必修课！但我不算崇洋媚外，过圣诞才是崇洋媚外。”

“凭什么？”他不服。

我双手举起对上一拱：“因为我的标准是上不是外！中华之大义，莫过于忠顺。上是之则是之。上非之则非之。此忠顺之道也。守忠顺之道，即中华之人。”

道学先生恍然大悟：“是我眼光浅了。”

我和道学先生在此向大家发出倡议：

“为了方便生活，和国际接轨，过基督徒的安息日，是完全正当的。

但是，为了图热闹，崇洋媚外，过基督徒的圣诞节，是万万不行的。

用汉字笔画的注音字母ㄅㄆㄇ落后麻烦。

用拉丁字母的拼音字母jqx 先进方便。

汉服是古代少数贵族的服饰，不穿你会死啊。

中医是中国古老宝贵的传统，必须发扬光大。

我出生之前改掉的都是封建落后，我长大之前没改的才是中华正统。

我长大之后，谁改谁洋奴。

谢谢大家！”