多家金融科技平台下撤互联网存款产品，透漏了什么信息？互联网存款产品后续发展会如何？ 第1页

为什么只有国家或者经国家准许才能开银行？

因为，开设银行事实上是一门无本万利的生意，这里的“本”有且仅有的就是“信用”，让储户相信自己的资金是安全的“信用”，在我们国家，这个信用的实体叫“牌照”。

只有获得银行监管部门颁发的银行业务牌照，才可以以银行的身份经营业务，否则就是非法吸收公众存款。

根据《商业银行法》第三条：

商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

其中，银行最重要的业务，没有之一，就是“吸收公众存款”，因为这是所有业务的源头，这在银行叫“负债业务”，而其他业务叫“资产业务”和“中间业务”。

这是工商银行（本质上只是一家股份有限公司）的银行牌照信息，因为有了这张牌照，它才能成为全世界最大最有钱的银行。

这些跟本次话题有什么关系呢？有。

因为银行的业务是有区域限制的，《商业银行法》第十三条对全国性商业银行与区域型商业银行的注册资本有不同的限制。

设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。

此次监管查处的重点目标，就是这些依法规定只能在牌照许可的法定区域内经营银行业务的地方银行，通过金融平台（微信 支付宝 京东 百度……）提供的网络优势，跨区域提供互联网存款业务，无形中变成了一家可以在全国范围吸收存款的银行，但却只需要承担地方银行的注册资本，十亿与五千万之间可是二十倍的差距，风险抵御能力完全不是一个级别。

而这已经涉嫌违反《商业银行法》的规定了，并且，跨区域经营的规模有可能隐藏了风险，因为跨区域提供存款业务意味着这些银行也有可能在跨区域提供贷款业务，这极有可能超越了监管机构对于地方银行划定的风险监管红线，而这正是当前监管的重点——防范系统性金融风险。

银保监会之前曾特地针对农村商业银行的跨区域经营发表指导意见，强调农商行原则上不得跨区经营，此次下架互联网存款产品，实际上也是遵循了这一监管原则。

因此，此次监管出击要求查处互联网存款，实际上是对于地方性银行跨区域经营的一次大范围监督，意在防范金融风险。

以上，我是郭不紧 @Sean Esquire