美国家庭平均负债超 15 万美元，负债高的原因是什么？ 第1页

看了老YY人立某的回答，我提供美联储等官方机构数据，让立某们再惊喜一下。

美国超1/3家庭没有自己住房，有人说美国人不追求拥有自己的房子，这是错误的。

美国人为了拥有自己的房子，引爆了08年次贷危机，在这场危机中近500万家庭失去了自己的房子。根据美国官方机构提供的数据，2/3拥有自己房子的家庭中，还有2000多万人住在移动房子里，他们每月还要花数百美元租地，以便让他们的移动房子有地方放。再问一下，1／3无房家庭又住在哪里？难道不是有的家庭有一、二，甚至五套房子吗？这些人又为什么那么积极买房子了？！有钱人和穷人的人性不一致？！

美国人收入高、房价低，拥有自己房子的欲望并不低，是什么让1/3家庭没有自己住房呢？美国房屋70年拥有成本相当于房价3~6倍，比如1~3%的房产税，维护费（木质房子32年相当于重建一新），保险等各种费用，有的还要缴遗产税。另一个方面确实攒不下钱。

全美房地产经纪商协会（NAR）近期做了一个“有趣的研究报告”，结果显示：美国首次购买住房的人群中，平均年龄上升到33岁。另一个数字更加值得惊讶——所有购房者的中位数年龄达到了47岁，都创下近年来的新高。

美国的生活成本低吗？

如果单看物价、房价，美国的生活成本确实低。但是，美国官方机构统计，四口之家年收入低于26200美元，如果拿不到食品券，是要饿肚子的。

美国人的支出结构和中国不同，美国人收入远远比中国人高，但也并不是某些中国人意淫的那么轻松。

比如，401k、收入税、房产税、各类保险、交通支出等，仅交通支出，每年就接近1万美元。

转我另一个回答就能很好说明这个问题。

美国有着中国无可比拟的优势，比如，人均资源、人均耕地、人均宜居面积是中国数倍甚至十几倍，美国还控制着世界秩序、经济秩序、话语权，还能通过美元收割世界，仅人均GDP就是中国6倍，中国再苦苦发展80年，不一定能达到美国当前经济水平，甚至永远达不到这个水平（因为世界资源不足以支撑）。但同时我也要说，美国不该是中国发展的榜样，更不该是中国苦苦发展80年后要达到的目标。

1.1/3家庭没有自己住房；

2.近40%的人拿不出400美元救急；

3.18.7%的家庭财富是负数；

4.每年有近百万自然人破产，66.5%是因疾病破产。

美国确实在吃穿上花销相对少，中美支出结构不同，美国的一些硬性支出并不低。

比如401K、收入税、房产税、医保、保险、交通支出、教育支出等。

有人说，美国人不喜欢储蓄，这是错误的。

但凡有经济能力的美国人都会存401K，以弥补将来退休金的不足。美国人的退休金极低，如果存不够401K，退休年龄是67岁，许多人“自愿”选择70多岁，甚至85岁退休。有一位美国二战老兵，85岁还干校车司机，90岁时因给妻子看病欠债，房子被银行收走。

美国西北互助人寿保险公司（Northwestern Mutual）的一项调查发现，78%的美国人“非常”或“有些”担心退休后没有足够的钱来养老。66%的人认为，他们会过早用光退休储蓄。
西北互助调查了2003位美国成年人。令人震惊的是，21%的受访者表示，自己根本没有退休储蓄；10%的人表示，自己的退休储蓄低于5000美元。
有些人的情况要好一些，四分之一的受访者表示，已积攒了20万美元以上的退休储蓄，16%的人退休储蓄在7.5万美元至20万美元之间。（而美国专家建议退休储蓄金额是100万美元）

高昂的教育支出

美国学贷已成第二大贷款，有许多人偿还学贷至60多岁，奥巴马43岁时才还清学贷，甚至有的为了逃避学贷跑到国外。

据纽约联储发布的《家庭信贷报告》显示，截至2018年第4季度，美国大学生助学贷款总额接近1.5万亿美元。承担助学贷款的总人数超过4400万人，相当于每四个美国成年人当中就有一人负债，相较于13年前增加了2万美元。
有的美国人可能要还到60岁！据数据显示，美国70%的大学生毕业时都会身负沉重的助学贷款，平均每人3.7万美元。助学贷款占消费贷比重已经超过10%，成为全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。而且，60岁以上还在还助学贷款的美国老年人从2005年的70万，已经飙涨到2015年的280万人。

美国超1/3家庭没有自己住房，有人说美国人不追求拥有自己的房子。这也是错误的。

美国人为了拥有自己的房子，引爆了08年次贷危机，在这场危机中近500万家庭失去了自己的房子。根据官提供的数据，2/3拥有自己房子的家庭中，还有2000多万人住在移动房子里，他们每月还要花数百美元租地，以便让他们的移动房子有地方放。

美国人收入高、房价低，拥有自己房子的欲望并不低，是什么让1/3家庭没有自己住房呢？美国房屋70年拥有成本相当于房价3~6倍，比如1~3%的房产税，维护费（木质房子32年相当于重建一新），保险等各种费用。另一个方面确实攒不下钱。

全美房地产经纪商协会（NAR）近期做了一个“有趣的研究报告”，结果显示：美国首次购买住房的人群中，平均年龄上升到33岁。另一个数字更加值得惊讶——所有购房者的中位数年龄达到了47岁，都创下近年来的新高。

美国的生活成本低吗？

如果单看物价、房价，美国的生活成本确实低。但是，美国官方机构统计，四口之家年收入低于26200美元，如果拿不到食品券，是要饿肚子的。

美国人为什么要有车？

看到美国穷人开着车领救济，让中国人特别羡慕。我在新闻中看到，一位单身母亲因为违章被判罚40美元，在法庭上痛哭流涕，我一度怀疑，连拿40美元罚金都这么困难，何必拥有车呢？

但在美国没有车，工作、生活都会特别困难，这也是为什么一无所有的流浪汉扎堆在大城市的繁华街道。美国每年交通支出的费用并不低。2017年美国消费者的交通支出为9，576美元，占比15.9%。

可视化大数据网站http://HowMuch.net基于BLS这份报告，绘制了美国消费者支出中各项支出的占比情况。根据该网站统计，2017年，美国消费者在住房、食品、保险方面的支出相较2016年均出现了上涨。
其中，住房支出占比最高。2017年美国消费者的住房支出为19，884美元，占比33.1%，几乎占平均税后收入的三分之一。其次是交通费用。2017年美国消费者的交通支出为9，576美元，占比15.9%。第三是食品。2017年美国消费者的食品支出为7，729美元，占比12.9%。
此外，个人保险及退休金支出为6，771美元，占比11.3%。

美国人要在医保上花多少钱呢？

美国人平均每人每年为医疗贡献11000多美元，而根据世界银行统计数据，公共医疗支出占所有医疗支出的比例大约为48%（实际上这一块也是羊毛出在羊身上），余下的由谁承担了呢？

据统计，2019年由雇主提供的保险，员工单身平均每月保费599美元（雇员付103美元，其余由雇主支付），比2009年增加49%；而员工家庭保费每月1715美元（雇员付501美元，其余由雇主支付），比2009年增加54%。

在美国，有个专门的词叫做“医疗破产”( medical bankruptcy） 。破产的自然人中，66.5%是因为付不起医药费。2019年，在美国，有53万家庭被医疗账单拖垮。

美国18.7%家庭净财富是负数（2013年）

根据美联储2013年的调查统计显示，1%的家庭拥有35.4%的全部财富，另外9%的拥有42%的财富，也就是说最高的10%拥有社会总财富的77.4%。同时最底层40%只占有0.1%的财富，剩下的50%占有22.5%，财富的基尼系数达到0.87。家庭财富的中位数是7万7美元，相当于47万多人民币。需要说明的是财富包括所有的财产，房产占总财富的58.9%。在所有家庭中有67.3%的家庭拥有住房，14.4%拥有一套以上的住房，15.1%拥有股票投资。美国的股市繁荣，房地产兴盛可以说跟大多数家庭无关 （唯一的一套住房不可能卖出去的）。
如果不算房产的话，家庭净财富才2万9千美元。对于没有自己住房的家庭所有财富加起来才5千美元，拥有住房遥遥无期。有色人种财富中位数也就2万。

美国人真的不啃老，或者不愿意资助自己的孩子？

太奇怪了，美国富人为了孩子，甚至为了子孙早早就开始铺路，比如给名校捐款，建立基金以便让子孙后代安享富裕生活等。比如，特朗普他爸爸几十年前给了他600万美元，让他“白手起家”，拜登为了他儿子的利益，动用国家公器威胁乌克兰。难道美国富人和穷人的人性是不一致的？

这就和中国网友吹嘘美国人、日本人爱劳动一样，“看人家美国老人、日本老人就是爱劳动，从工作中找到成就感，70多了还参加工作”。这种鸡汤段子当笑话听一听就得了，千万别当真。许多孩子不啃老，非不愿也，实不能也。

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。
美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。
退休金是如何计算的？
第一步，取最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。
第二步将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步是计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767） x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.
那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：
1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：
工作10年的话，退休金是360
工作20年的话，退休金是701
工作35年以上，退休金是892
2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：
工作10年的话，退休金是643
工作20年的话，退休金是902
工作35年以上，退休金是1245
3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：
工作10年的话，退休金是765 r /> 工作20年的话，退休金是1084
工作35年以上，退休金是1565
4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：
工作10年的话，退休金是993
工作20年的话，退休金是1542
工作35年以上，退休金是2131
5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：
工作10年的话，退休金是1283
工作20年的话，退休金是2017
工作35年以上，退休金是2605

2021年，美国家庭一套房平均40万刀，家庭中位数年收入7~8万刀，要贷款30年；

反观中国，精神小伙家里直辖市四套房早在十年前就零贷款了。

这波中国赢麻了。

以后说美国的时候，能不能说清楚：

亚裔的流浪汉，欠债，贫民窟比例是多少？

非裔的流浪汉，欠债，贫民窟比例是多少？

白人的流浪汉，欠债，贫民窟比例是多少？

自从我知道美国非裔的犯罪率是亚裔12倍以后，我就不再看美国的所谓“平均”了。

一个拼命工作，拼命内卷的民族，是无法想象别人的生活方式的。在美国，可能走几个街区，就从安全区转移到了枪战零元购地带，why？因为种族确实有区别。

一个人天天拼命工作，996，赚了一点钱，看着另一个人满世界旅游，天天大牛排大豪斯（白人）吸毒抢劫（黑人），他不理解，为什么别人会欠债，会被警察追捕，会死？

以自己的生活方式去揣度美国人，不可取！

顺便提一句

据洛杉矶政府统计：亚太裔的平均寿命为最高，为84.8岁。其次为西裔，平均为81左右；白人平均为78左右；平均寿命最短的是非洲裔，平均为72岁。在亚裔中，又以女性的平均寿命为最高，86.9岁，比亚裔男性的平均寿命82.4岁高出4.5岁。非洲裔男性的平均寿命只有69.4岁。

超前消费太容易了！中国个人（非商业）超前消费也就是房贷、车贷、信用卡。美国在发明信用卡之前（20 世纪初）就有商家鼓励超前消费的做法。想买新家电但买不起？没关系，商店让你赊账，你每个月还款就行。

之所以出现信用卡，是因为银行想把各个商家的赊账统一到自己名下从中赚钱。商家赊账是有成本的，每一个商家都要花钱买信封、邮票、信纸给你寄每月账单，账本上要记录每位顾客还欠多少钱。银行说，要不我把这些都帮你们做了吧，他们拿着我的卡在你这里消费就可以赊账，但借的是我的钱，结算时我会一次性把钱都给你。这才有了信用卡。（那时候商家还需要打电话给银行，问信用卡余额是否足够支付交易金额，足够的话就把交易记账。）

时至今日，这样的操作还存在，主要是针对信用不够好无法获得信用卡或个人贷款的消费者。想要做美容性矫牙？但没有存款也没有信用？开私人诊所的牙医可以私人贷款给你。因为对牙医来说，这个可做可不做的美容性手术顾客没钱做生意就直接丢了，借钱给他做有风险但还是比直接丢了要好。就算借给顾客的钱最后不能全收回来，有可能还是赚钱的，只是没有那么高的利润空间而已。

除了超前消费以外，负债在投资理财中也扮演了重要的角色。如果你觉得房屋价格会上涨且你有现金买一套房子，你可以选择全款买一套房子，你也可以选择 50% 首付买两套。你怎么选择就看你对风险和收益的预期了。

有钱有信用的人，一般个人消费不太需要赊账，只是薅信用卡羊毛。但到了投资理财，就要看这个人有多激进冒险了。假设一个人有 100 万美元，可以放在 S&P 500 指数基金里跟着大盘涨。这 100 万是不带杠杆的，但在美国这个人可以选择在已有 100 万的基础上加杠杆。举个数据随意捏造的例子，如果加到两倍杠杆，那只需要投入 50 万现金就可以持有同样的 100 万投资了，不需要用到的那 50 万就可以拿出来用了。100 万的指数基金投资还在，这个人从中贷了 50 万出来，全款买个房子出租，租金先交税再还 50 万的利息，剩下的就是现金收入了。

近期不是流行过一波消息，说财务自由的人都只借钱消费，从不把投资出售变现嘛？这就是最极端的操作。在特定的情况下，投资在自己余生的免税增值能超过负债产生的利息。等一下！借钱的利率不是通常都更高吗？是的，所以这里要强调资本利得是在免税地利滚利。

在美国，假设卖掉的投资得到了 100 美元的增值，这 100 美元就要交资本利得税，对于高收入的人来说联邦税接近 25% 或 50%（看投资类型和持有时间），州税有的话最高可以超过 10%，这 100 美元的增值在扣掉税后就只剩下 40 美元左右（最坏情况）。你可以拿这 40 美元去消费，机会成本是 100 美元资本增值的利滚利。你也可以借 40 美元来消费，成本是 40 美元借贷利率的利滚利。虽然后者利率可能更高，但后者基数更小，所以有可能是更好的选择。

有些人认为这是美国税务体系的缺陷以及缺陷带来的钻空子。但这样做是合法的，在税法改变之前，如果有人觉得借贷比出售投资更划算，那就会有人继续这样做。

P.S. 以上不是理财投资建议！