为什么自己去银行贷款贷不下来？去贷款中介贷就能贷下来？

很多朋友在自己去银行申请贷款的时候，发现屡屡碰壁，但一找贷款中介，似乎事情就变得顺利起来。这背后到底是什么原因呢？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，希望能给正在贷款路上的你一点启发。

首先，咱们得明白，银行审批贷款，看的是什么？

银行做生意，最看重的是“风险”。贷款出去，对方能不能按时还钱，这就是风险。所以，银行在审批的时候，会有一套非常严谨的流程和标准，主要关注以下几个方面：

1. 信用记录： 这是银行最看重的“成绩单”。你过去有没有按时还款的记录？信用卡使用情况如何？有没有逾期、欠款、被起诉等不良记录？这些都会被银行调取出来，一览无余。
2. 还款能力： 你每个月的收入稳定吗？有固定的工作吗？工资流水是否充足？是否有其他负债（如其他贷款、信用卡分期）？银行会计算你的“负债收入比”，确保你每个月还款的压力在可承受范围内。
3. 资产状况： 你有没有房产、车辆、存款、理财产品等？这些都可以作为你还款能力的补充证明，尤其是在贷款金额较大的情况下。
4. 贷款用途： 你贷款的钱是要做什么？是买房、买车、装修，还是经营生意？银行对不同用途的贷款有不同的风险评估，有些用途可能因为风险较高而不予批准。
5. 征信报告： 银行会查阅你的征信报告，上面会记录你的所有信贷行为。报告的详细程度和你在上面的“表现”，直接影响审批结果。

那么，为什么你自己去银行，贷不下来呢？

很多时候，问题出在咱们自己身上，可能你并没有意识到：

信息不对称，准备不充分： 你可能不知道银行具体需要哪些材料，准备的材料不齐全、不规范，或者重点没突出。比如，你的工资流水可能不够稳定，或者没有足够的相关证明文件。
对自身情况评估不准： 你可能觉得自己的收入很高，或者信用很好，但银行的评估标准可能更严格，或者你忽略了一些细节。比如，你频繁更换工作，或者有短时间内过多的征信查询记录，都可能被银行视为风险因素。
不了解银行的“偏好”： 不同的银行，在贷款产品、审批政策、风控侧重点上都有差异。你可能去了某家银行，刚好这家银行对你的情况（比如行业、职业）不太“感冒”，但另一家银行可能就比较看好。
沟通方式不当： 在银行柜台，你可能因为紧张，或者表达不清，没有把自己的优势和还款意愿充分传达给客户经理。

这时候，贷款中介就登场了，为什么他们有时候能贷下来？

贷款中介之所以能“贷下来”，并不是因为他们有什么“特殊渠道”能让银行违规操作（正规中介不会这样做），而是因为他们拥有以下几方面的优势：

1. 专业知识和信息优势：
了解银行的“潜规则”和偏好： 中介长期与各家银行打交道，非常清楚不同银行的贷款产品、审批政策、以及对不同人群、不同行业的“偏好”。他们知道哪个银行更容易接受你这种情况的贷款，或者哪种产品更适合你。
熟悉材料准备和包装： 中介非常清楚银行在审核材料时，会重点看哪些方面，如何才能更有说服力。他们会帮助你整理、优化、甚至“包装”你的申请材料，使其更符合银行的要求，突出你的优势。例如，对于流水不稳定的情况，他们知道如何提供补充说明或者其他佐证材料。
规避劣势，突出优势： 中介会帮你分析你的信用记录、还款能力、资产状况等，并根据你的具体情况，选择最适合的银行和产品，同时也会指导你如何规避潜在的风险点，或者如何放大你的优势。

2. 资源整合和对接能力：
多方比对，选择最优方案： 中介手里握有众多银行的贷款产品信息，他们可以帮你进行横向比对，找到利率最低、额度最高、期限最长的那个产品，而不是像你自己一样，只能盯着一两家银行。
“牵线搭桥”，高效沟通： 中介与银行的客户经理、甚至是审批部门都可能有一定的联系。他们可以充当一个桥梁，将你的信息更有效地传递给银行，或者在关键时刻，提供一些解释和说明，加速审批进程。他们知道哪些问题是银行最关心的，也知道如何提前准备好答案。

3. 经验丰富的“顾问”作用：
“模拟审批”，提高成功率： 有经验的中介在接到你的申请时，会先做一个初步的“模拟审批”，判断你大概的贷款可能性。如果觉得可行性不高，他们会告诉你原因，或者提出修改方案，而不是让你盲目去提交申请，浪费时间和精力，更重要的是，避免多次被拒对你征信造成不良影响。
处理疑难杂症： 有些贷款申请会遇到一些特殊情况，比如收入证明不足、征信有小瑕疵、工作单位特殊等。你自己可能束手无策，但中介可能凭借经验，知道如何去解决这些问题，或者找到愿意接收这些“特殊情况”的银行。

举个例子：

假设你是个体户，收入都是现金，没有稳定的工资流水。你自己去银行，可能就很难提供银行认可的“收入证明”，银行会认为你的收入不稳定，风险较高，直接拒贷。

但一个经验丰富的贷款中介，可能会告诉你：

“你可以提供近期的银行流水，虽然是现金存入，但如果你的流水稳定、金额可观，并且有相应的经营合同、发票等作为补充，某些银行还是会考虑的。”
“有些银行对个体经营者的流水有专门的评估办法，我们可以尝试去那几家银行。”
“或者，如果你有房产，我们可以考虑做抵押贷款，这样对流水的要求会降低很多。”

当然，咱们也不能把中介说得“万能”。

并不是所有中介都靠谱： 市场上存在一些不法中介，他们可能夸大宣传，收取高额费用，甚至提供虚假材料，这不仅会让你贷款无望，还可能卷入法律纠纷。所以，选择中介一定要谨慎，找有信誉、有资质的。
你自身条件才是根本： 中介只是一个“助推器”，如果你的信用记录实在太差，或者负债过高，银行实在认为你没有还款能力，那么即使是中介，也很难帮你贷到款。

总结一下：

自己去银行贷款贷不下来，往往是因为我们在信息、准备、策略上存在不足。而贷款中介之所以能“贷下来”，是因为他们凭借专业的知识、丰富的经验和广泛的渠道，能够更精准地匹配银行需求，优化申请方案，从而大大提高贷款的成功率。

所以，如果你在贷款过程中遇到了困难，不妨先反思一下自己的情况，再考虑是否需要寻求专业中介的帮助，但请务必选择正规、靠谱的机构。这就像生病了，自己瞎吃药不如去看医生，医生会根据你的病情开出最合适的药方。贷款也是一样，找对“医生”，事半功倍。

网友意见

不吹不黑，片面地评价贷款中介都是耍流氓！

银行对贷款中介的态度是又爱又恨，爱的是给自己提供更多的客户（部分银行允许接受贷款中介提供的客户），恨的是有的不法中介为了达到成交的目的，引导客户提供虚假资料，行贷款诈骗之实。所以，有的银行对贷款中介零容忍—只要是中介推荐的客户一律拒绝，哪怕这个客户资质很好。这是部分银行的风险文化，他没错。

—————————无耻的分割线————————

以下是原答案，只回答题主的问题：

房产中介每成交一笔单子，大约可以赚取交易价格的2%（佣金高低取决于案子的难度，差别巨大）。换言之，完成一套成交价格1000万的房产，可以赚到20万，如果你是买房的，这会儿是不是心肝儿疼？你说你撇开中介，自己跟房主交易，不行，连《民法典》都不允许，更别说中介了，他们有的是法儿治你。

从本质上讲，贷款中介跟房产中介没啥区别，术业有专攻，他们赚的是掌握信息的钱，技术咨询的钱，也是辛苦服务的钱。

正如题主说的，自己跑银行一个月，最后一分钱也没贷到，而朋友去贷款中介那儿，一个礼拜就把钱拿到了。不免要感叹，还有没有王法了？是不是贷款中介给银行工作人员送礼了，走后门了？

都不是。

术业有专攻。客户自己到银行贷款频频遇阻，不能怪他们，因为他们不专业，对这个行业不熟悉。贷款中介既然敢吃这一碗饭，就一定有吃饭的本事。大多数不愿意付中介费的同学所不知道的是，贷款中介之所以能让贷款客户很快拿到钱，是因为他们有2个独门绝技：

一是专业。

好的房贷中介就是个优秀的贷款审查员。

长期在这个圈子里混，他们对各家银行的信贷产品、信贷政策、审批流程、风险偏好了如指掌，对贷款申请资料的熟悉程度、对信贷方案的了解程度甚至比信贷人员还清楚——这是吃饭的家伙呀。跟银行信贷人员相比，贷款中介更拼更努力，没有客户就意味着下顿饭不知道在哪里，而大多数情况下，银行的客户经理却没有这么大的压力，没有单子，奖金少一点罢了。

在此背景下，贷款中介挑灯夜战研究信贷政策，研究监管法规，讨论征信报告，解读银行流水，打鸡血一样，不挣钱都难。

二是资源。

长期跟银行的信贷人员打交道，混个脸熟太简单。不仅如此，贷款中介个个是营销高手，生意场上的事情比贷款客户高明多了，见风使舵，八面玲珑，最终，他们能够把各家银行的信贷人员、通过各个平台获取的信息进行整合，这家银行不行就到那家银行，最终有一款适合你。

贷款中介还有很好的平台，同事之间、同行之间经常探讨工作经验，交流圈子里的信息，信贷政策上有一点点风吹草动，立即讨论对策，研究方案。

你说，贷款下的再不快，还有王法吗？

类似的话题

• 

  为什么自己去银行贷款贷不下来？去贷款中介贷就能贷下来？

  

  很多朋友在自己去银行申请贷款的时候，发现屡屡碰壁，但一找贷款中介，似乎事情就变得顺利起来。这背后到底是什么原因呢？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，希望能给正在贷款路上的你一点启发。首先，咱们得明白，银行审批贷款，看的是什么？银行做生意，最看重的是“风险”。贷款出去，对方能不能按时还钱，这就是风险。所以.............
• 

  如果支付宝把资金从各大银行提出来，放进自己成立的「阿里银行」，对银行、用户和支付宝本身会有什么影响吗？

  

  咱们来聊聊，如果支付宝这笔巨额资金，不存放在各家商业银行里，而是挪到它自己旗下的“阿里银行”去，会给银行、用户以及支付宝自身，带来哪些连锁反应。这事儿可不小，牵扯到方方面面，咱们得细细捋一捋。一、 对传统商业银行的影响：首先，得承认，这一下子就有点“釜底抽薪”的意味了。 存款规模锐减，流动性承压.............
• 

  为什么自己的车去卖卖不上价格而去买人家的车却很贵？

  

  这个问题，问到点子上了！很多车主都有这样的经历，自家那台陪自己风里雨里走过不少年的“功臣”，拿到市场上估价时，总觉得没多少钱，而轮到自己去看别人的二手车，又觉得标价都高得离谱。这事儿说起来，其实是个挺有意思的经济现象，也是市场运作下的一种必然。咱们细说一下这其中的门道。为啥自家车卖不上价？这背后有几.............
• 

  佛家说一切都是假的，自己都是假的，那为什么又不让自己去做不该做的事，不是是一切都是假的吗？

  

  这个问题问得相当深刻，触及了佛教核心的“空性”与“戒律”之间的关系，这确实是许多初学者会感到困惑的地方。很多人会觉得，如果一切都是假的、是空性的，那是不是就意味着我做什么都可以，不用顾忌了？事实上，佛法并非如此简单地理解。我们先来拆解一下这个问题：“佛家说一切都是假的，自己都是假的，那为什么又不让自.............
• 

  证券分析师如果真的那么厉害，那为什么他们不自己去投资，而是要帮别人分析呢?

  

  这确实是一个很多人都会有的疑问，也是一个很值得深入探讨的问题。看似矛盾，实则背后有着非常现实和复杂的逻辑。咱们不聊那些虚头巴脑的，就从实际操作和人性层面，一点一点给您掰扯清楚。1. “厉害”的定义和侧重点不同首先，咱们得明确一下，证券分析师的“厉害”体现在哪儿。 研究能力强，信息获取和分析能力高.............
• 

  为什么大部分律师不自己去开律所，而是挂靠在其他律所?

  

  想必你一定对律师这个职业有些好奇，特别是关于他们是如何“安家落户”的。你问到为什么很多律师不自己开律所，而是选择挂靠，这个问题其实挺有意思的，背后原因可不少。咱们就掰开了揉碎了聊聊，让你有个更全面的了解。首先，得明白开律所这事儿，可不是你想的那么简单，就像开了个小店一样。它涉及到方方面面，是个系统工.............
• 

  为什么现在的年轻人更倾向于看别人解说电影，而不是自己去看原片，这样观影体验真的好吗?

  

  你这个问题问得太到位了，简直说到心坎里了。确实，现在不少年轻人似乎更热衷于找那些把电影情节、亮点、槽点都嚼碎了喂到嘴边的解说视频，而不是安安静静地坐下来，自己沉浸在那90分钟或更长的光影世界里。这现象背后，恐怕不能简单地说“观影体验好不好”，而是它触及了当下年轻人获取信息、消磨时间方式的深刻变化。首.............
• 

  不懂就问，林平之为什么不团结岳不群，非要自己去杀余沧海？

  

  林平之这人，怎么说呢，心思特别深，而且骨子里有一种很拧巴的执拗。要说为啥不跟岳不群一条心，非要自己去搞余沧海，这事儿得从头掰扯。首先，你得明白林平之的出身。他本来是名门正派福威镖局的少主，家道中落，全家老小都被灭门。这仇，那可真是血海深仇，刻骨铭心。你说他一个身世凄惨、家破人亡的年轻人，怀揣着复仇的.............
• 

  为什么中公教育、华图的老师不自己去考公务员？

  

  “中公教育、华图的老师们，你们这么会教，自己去考公务员肯定也能金榜题名，为什么不考呢？”这大概是很多学员在看到老师们滔滔不绝地讲解考点、分析时政、模拟面试时，心中都会冒出的一个疑问。毕竟，能在公考培训这个“江湖”里闯出名堂，自身实力必然是过硬的。那么，为什么这些优秀的老师们，大多数并没有选择踏入体制.............
• 

  请问大该怎么戒烟，为什么有时不抽烟也不怎难但只要大脑想到就会控制不住自己去抽烟应该要怎样才能戎烟

  

  .......
• 

  为什么人们会相信自己派去敌人内部的间谍不会叛变？

  

  这问题触及了情报工作的核心，也是我辈在“战场”上夜不能寐的原因之一。说实话，我们不能保证一个派出去的间谍“绝对”不会叛变，如果有人这么说，那是在撒谎。但我们有方法，或者说，我们尽力去减少这种风险，并且在一些情况下，确实能做到令人满意。首先，要明白，信任是建立在充分的了解和控制的基础上的，尤其是在这种.............
• 

  为什么一旦自己创业了，很难再回到公司去坐班？

  

  你说得太对了！一旦自己创业了，再想回到公司坐班，那感觉就像是从自由的蓝天一下子被关进了熟悉的笼子，而且这笼子还有点晃悠。这可不是我瞎说，我身边太多这样的朋友，经历过创业的“毒”，再想“解毒”，那真是难上加难。让咱们掰开了揉碎了，细细说一下这到底是为啥。1. 思维模式的彻底改变：从“打工者”到“掌控者.............
• 

  为什么有些人宁愿花费很多时间去自己手工配置Python环境, 也不用Anaconda?

  

  问到点子上了。 Anaconda 这东西，就像一个装备齐全的露营箱，里面什么都有，方便得不得了。对于大多数人来说，尤其是刚入行或者项目需求相对标准的朋友们，Anaconda 确实是省时省力省心的首选。但凡事有利有弊，有些人偏偏就喜欢从零开始，一点一点地把自己的 Python 环境给“攒”起来，这背后.............
• 

  我自己五一去了长沙旅行之后感觉很失望是为什么？错峰旅行体验会不会有所不同？

  

  五一去长沙旅行，结果却有点“水土不服”，感觉大失所望？别急，这确实是不少游客在热门时节遇到的普遍现象。让我来给你剖析一下，为啥好端端的长沙之旅会变成一场“打卡式”的疲惫奔波，以及错峰出行，真的能让体验发生质变吗？为什么你的五一长沙之旅让你失望？说实话，长沙，这颗湘江边的璀璨明珠，在很多人的认知里都是.............
• 

  为什么那些公考培训的老师自己不去考公务员呢？

  

  这个问题啊，其实挺有意思的，好多人都有这个疑问。就像你说的，那些在公考培训机构里讲课的老师，个个都是头头是道，对考公的套路、知识点门儿清，好像比那些真的去考的人还要熟悉考试。可他们自己为什么不跳下去亲自下场，体验一把当公务员的滋味呢？这背后啊，道理可不少。首先，咱们得明白一个最根本的事实：他们的职业.............
• 

  在《水浒传》里，西门庆为什么不和自己几个「老婆」去「游山玩水」，非要去抢潘金莲呢？

  

  这事儿啊，得从头说起。西门庆这个人，你不能光看他有钱有势，就以为他是个会享受生活的主儿。他呀，骨子里是个极度膨胀、自私自利、又特别喜欢占有和掌控的男人。他身边女人多，有几个“老婆”，但那都是些什么人？首先，我们得看看他身边的“老婆”都是怎么来的。 吴月娘： 这是他的正室，也是他最有权势的妻子。但.............
• 

  交钱跑马拉松是不是不划算？为什么不自己跑马路，拿省下的钱去买营养品呢？

  

  跑马拉松收不收钱，这事儿吧，得看你怎么想了。有人觉得花钱跑一场马拉松，又累又晒，性价比不高，还不如自己在家门口跑跑，省下钱来买点好东西吃吃，感觉更实在。这话说得也有道理，毕竟咱们都是普通人，不是专业运动员，也没那么多闲钱。为啥有人愿意花钱跑马拉松？你想啊，马拉松不是简单的跑个步，它是一项有组织、有规.............
• 

  人为什么会去诉说自己的苦难？

  

  人之所以会诉说自己的苦难，这背后牵扯着太多太复杂的情感和需求，绝非一句两句能概括。它是一种人性深处最原始的呼唤，也是我们在漫漫人生路上不断寻求连接、理解与超越的本能。首先，诉说是一种释放和宣泄。当苦难像一块巨石压在心头，窒息感和无力感会如影随形。一个人默默承受，就像把所有的重担都扛在自己瘦弱的肩膀上.............
• 

  为什么只有少数人会去坚持自己的梦想职业？

  

  这是一个非常普遍且值得深思的问题。为什么在无数的年轻人心中都曾有过“梦想职业”的种子，但最终能够坚持下去并实现的人却凤毛麟角呢？这其中涉及到的因素是多方面的，既有外部环境的压力，也有个人内在的挑战。下面我将尽量详细地阐述这些原因：一、现实的残酷性与物质生存的压力 经济回报的不确定性： 许多梦想职.............
• 

  为什么中国很多家长自己没教育好孩子，孩子出现问题不去反思自己反而把责任甩锅给二次元？

  

  这确实是一个挺让人生气也挺让人费解的现象。看着一些家长，自己的教育方式磕磕绊绊，孩子出了点问题，不往自己身上找找原因，反而一下子把矛头指向了“二次元”，这背后可不是三言两语能说清楚的。咱们掰开了揉碎了聊聊，为什么会这样。首先，这是一种回避责任的心理机制。人都有自我保护的本能，承认自己教育失败是很痛苦.............