我向银行借款1千万，再存定期1千万，是不是就可以白嫖了?
首先，咱们得明确一下这个操作的本质：你是在利用银行的资金来赚取利息差。
借款1千万： 这通常是通过抵押贷款或者信用贷款来实现的。既然是1千万这么大的数目，银行肯定不会轻易给，也不会是你随便填张表就能拿到的。
抵押贷款： 你得有足够价值的资产作为抵押，比如房产、商铺、土地等等。这笔钱的用途银行也会问得很清楚，一般不会是让你直接拿去投资或者存款。你得给银行一个合理的理由，比如“用于扩大公司经营”、“购买新的生产设备”之类。银行会评估你的还款能力、抵押物的价值和流动性，还有你的信用记录。
信用贷款： 如果没有足够的抵押物，那可能就需要有非常好的信用记录和稳定的收入来源，甚至需要有担保人。不过1千万的信用贷款，个人能贷到手的可能性很小，更多的是针对企业。
存款1千万： 把这1千万存入银行定期。这里面有个关键点：银行会给你存款利息。 这就是你“白嫖”的来源。
理论上的“白嫖”逻辑：
1. 借款成本： 你从银行借来的1千万，需要支付利息。这个利息率，我们称之为“贷款利率”。
2. 存款收益： 你存入银行的1千万，银行会支付你利息。这个利息率，我们称之为“存款利率”。
3. 利息差： 如果存款利率高于贷款利率，那么你就能赚取一个“利息差”。理论上，这个利息差就是你的“白嫖”所得。
举个简单的例子：
假设你贷款利率是年化5%，存款利率是年化3%。
你借款1千万，一年需要支付利息：10,000,000 5% = 500,000 元。
你存款1千万，一年可以获得利息：10,000,000 3% = 300,000 元。
这样算下来，你一年还要亏损 200,000 元，这哪是白嫖，简直是倒贴！
那反过来呢？如果贷款利率比存款利率低呢？
这在目前的金融环境下，尤其是对个人而言，几乎是不可能的。银行的贷款利率通常是要高于存款利率的，因为银行作为金融中介，需要覆盖运营成本、风险溢价，并赚取利润。
所以，这事儿有没有可能实现？理论上来说，如果存在一个奇葩的环境，银行愿意给你1千万的低息贷款（甚至无息），同时你又能找到一个存款产品能获得比贷款利率更高的收益，那确实就能“白嫖”一点。
但是，现实情况是残酷的，我们来分析一下为什么这基本上是行不通的：
1. 利息差的现实： 在我们熟悉的银行体系里，贷款利率永远会高于存款利率。银行不是慈善机构，它需要盈利。它们通过吸收存款支付相对较低的利息，然后将资金贷出去赚取更高的利息差。
2. 借款的用途限制： 就像前面提到的，银行不会轻易让你借1千万然后去存定期。这种行为对银行来说毫无意义，反而会增加其风险暴露，因为一旦存款利率上升，或者贷款被用于不当用途，银行的风险会增加。银行审批贷款时会要求你说明资金的用途，并且会进行监管。
3. 抵押物和信用门槛： 1千万不是小数目，个人想要贷到这个数额，要么要有非常强的抵押能力（比如多套房产或商铺），要么在企业经营上有非常好的流水和信用。而有这些能力的人，通常也不会通过这种方式来“套利”。
4. 监管风险： 即使你找到了一些“监管漏洞”，比如某些特殊的低息政策或者创新金融产品，一旦被银行或监管机构发现你的真实意图是进行无风险套利，你的账户可能会被冻结，甚至可能被视为违规操作，面临罚款或更严重的后果。
5. 机会成本和风险： 即使在极度巧合的情况下，你能做到“利差为正”，你也付出了大量的精力去操作、去应对银行的审查和监管。同时，任何金融操作都伴随着风险，比如信用风险、政策风险、操作风险等。用宝贵的时间和精力去博取一个微乎其微的利差，是否值得，是需要仔细权衡的。
6. 税收问题： 即使你真的赚取了利息差，这部分收益也可能需要缴纳个人所得税。这会进一步压缩你的利润空间。
我们再想想有没有其他“类似”的操作，但也不是真正的“白嫖”：
理财产品和贷款利息差： 有些时候，一些高收益的理财产品（虽然风险也高）其收益率可能会高于个人消费贷款的利率。但问题在于，银行给个人消费贷款的额度和利率，通常不会支持你这样做1千万这样的大规模套利。而且，用贷款去投资高风险产品，一旦投资失败，你不仅损失了本金，还要承担银行贷款的本息。
企业经营中的资金周转： 在企业经营中，可能会有一些资金的暂时性闲置，银行会提供一些短期融资便利。企业会根据自己的现金流情况，在融资成本和投资收益之间进行权衡。但这也是建立在真实的经营活动之上的，而不是简单的借贷存款操作。
总结一下：
向银行借款1千万再存定期1千万，想要实现“白嫖”，本质上是在赌一个贷款利率远低于存款利率的极端情况，或者是一种银行无法识别和阻止的资金流转方式。然而，在正常的金融体系和监管环境下，这几乎是不可能的。
银行的设计初衷就是通过存贷款利差来盈利，它不会提供一个让你无风险套利的工具。所以，这种“白嫖”的想法，更像是一个美好的设想，在现实世界里，它更容易让你陷入复杂的金融操作，甚至承担不必要的风险。
如果你对理财和资金增值感兴趣，还是建议你脚踏实地，了解清楚各种金融产品的风险和收益，根据自己的实际情况，制定合理的投资计划，而不是去追寻那些看起来“免费”的午餐。毕竟，金融的世界里，风险和收益总是相伴而行的。
网友意见
这个问题初一看就会觉得很傻，开银行赚的就是存贷差，可不就是被银行白嫖了吗？
而了解银行业务的话，就知道类似业务不但常见，反而是在2020年之前有愈演愈烈之势。
首先向银行借款1000万，然后在银行存定期1000万，这个行为站在银行的角度上叫以贷转存。是银监会2012年发文提到的信贷业务“七不准”的第一条：
不准以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。
要知道，这个世界上最赚钱的方法都写在刑法里，而银行最赚钱的方法都写在各项禁令里。过去很多银行就一直这么干的，作为甲方，他会告诉你，我可以帮助你，但是我有一个条件，你要先答应。
设想一下业务场景，企业经营需要2000万资金周转，预计这2000万资金的年化收益率为10%，即可以赚200万，现在找到一家银行愿意贷款2000万给企业，贷款融资成本5%，100万。但银行也差存款，于是提了个要求其中1000万以大额存单的形式存在银行不能动，一年期大额存单利率2.25%，即1000万的存款利息收益为22.5万元。
企业实际只拿到1000万的资金，做生意10%的收益，赚了100万，但实际背了2000万的贷款，支付了100万的贷款利息给银行，生意上赚的都给银行了，另外1000万大额存单到期，拿到22.5万的存款利息，这是企业的收益。如果不干这个事，这22.5万也赚不到，如果干了这个事能赚22.5万。
企业还不甘心，继续跟银行商量，银行也支了个招，要不这样，你存的1000万，再做个质押，我给你贷出来，质押率95%，这样你就有2000-1000+950=1950万的流动资金做生意，跟你2000万的资金需求基本一致。而这950万因为是存款质押贷出来的，没有资金风险，利率可以低一点按一年期LPR利率3.85%算。
于是企业拿到1950万，做生意赚了195万，同时1000万的大额存款从银行拿了22.5万的利息，付给银行两笔贷款利息，2000万*5%=100万，950万*3.85%=36.575万。于是一共赚了58.425万。
这是一个典型的以贷转存的模式。
当然实际业务操作中100%的以贷转存是不多见的，一般是企业自己用一部分，再留一部分在银行做存款派生。但也不是没有，这一个业务纯粹是企业把钱送给银行，那么一定有另外一个业务上银行再给企业好处。
来而不往非礼也，生意场上，白给的便宜你敢要吗？
如果仅此而已，这个问题也没什么好说的，还是给银行白嫖嘛。
但以贷转存有一个特殊情况，就是存贷款利率倒挂了，当存款利率高于贷款利率时，这叫空转套利。
这也是明令禁止的。既然是明令禁止，就说明这种事银行肯定干过，而且没少干，要不然你禁他干嘛？银行不是慈善机构，愿意做这赔本的买卖还是因为差存款，只能高揽存。比如现在能开出一年期3.5%-4%的结构性存款收益的银行多得是，但是手上有1000万以上存款的人少之又少，给银行的存款依然不够。怎么办？想办法以这些存款为基数，把这些资金加杠杆放大。加杠杆这个事银行熟啊。于是银行给出这样的方案：
1000万存在银行，给你年化4%的收益，再把这1000万质押贷出来，或者开票贴现出来，比如成本3.4%，那么每1000万有6万的利差给客户，中间会有几个点的资金损耗，也就是1000万贷出来或贴现出来，到手只有900多万，这个资金损耗也要算进去，测算一下回报率，如果可行，上述过程可以循环反复操作。于是1000万的资金可以变成几千万，几个亿。单笔收益*操作次数就是总收益。
这个就是典型的空转套利，这就是你在白嫖银行了。没有任何的实际经营活动，而报表两边的资产和负债蹭蹭往上涨。而这一行为不仅仅是产生大量的泡沫，其带来的损害从银行和企业两边都有持续的负面影响。
银行高息揽存了，这存款就不能白拿，一定要找到收益更高的贷款项目把他放出去。4%拿进来的存款，刨去运营陈本，起码6%以上放出去才算得过账来。现在的行情，靠谱的大企业贷款是定不到这么高的价的，只有信用类的弱担保贷款，非优质的小企业贷款，和房地产企业的贷款能定到大于等于6%的利率定价。而这些贷款还都是既不好放，又不好收的贷款，不良率明显高于平均水平，收益是否能包住风险，十分考验银行经营风险的能力。
而企业端不是有一笔启动资金就完了，说是白嫖银行，这钱也不是白给的。这种上不了台面的业务，讲究的是一个“既当又立”。越是恰烂钱，越是要吃相优雅，于是需要无中生有的粉饰资料，要不然银行不用等到贷款出现不良就被监管罚死了。这其中的门道就八仙过海，不可名状了。
无论是以贷转存，还是空转套利，都是监管明令禁止的。以贷转存是2012年开始就开始严查了，而空转套利是2018年资管新规出来，监管部门便表现出不太喜欢结构性存款的明显倾向。2020年疫情爆发，银行业绩暴跌，转套利再抬头，监管重手出击，成效明显。
白嫖有风险，诸君须谨慎。
个人公众号：行员的自我修养。
你先试试能不能向银行借出1000万，再看看利息是多少就知道了。
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