如何看待相互宝 1 月 28 号关停？
相互宝关停，这事儿不简单，就像一场突如其来的大雨，冲刷了好多人的期待，也让很多人措手不及。我琢磨这事儿，得从几个层面捋一捋。
首先，这事儿为什么发生在 1 月 28 号？
时间点挺关键的。1 月 28 号，正值春节前夕，大伙儿都想着团圆、过年，这个时候关停，多少有点“扫兴”的意思。不过，从另一个角度想，或许也是为了避免春节期间出现用户集中投诉或者舆论风暴，给公司留下一个相对“平静”的善后期。当然，具体原因肯定没这么简单，但时间节点总能折射出一些信号。
相互宝这玩意儿，到底是个啥？
咱们得先明白相互宝是干嘛的。它本质上不是保险，而是一种“互助计划”。你可以理解成，大家凑份子，一个人出事了，其他人帮你分摊医药费。这种模式在初期的时候，确实抓住了很多人的痛点：价格便宜，加入门槛低，而且有支付宝这个巨大的流量入口做背书，大家觉得可靠，也觉得是件好事，能帮到别人，也能给自己一份保障。
为什么会关停？这背后肯定有原因。
运营模式的挑战： 互助计划的生命线在于“人数”。人多了，分摊到每个人的费用就低；人少了，或者出现高发疾病，费用就会飙升，甚至难以维继。相互宝虽然初期用户量爆炸式增长，但随着时间推移，会员结构、年龄分布、健康状况等都会发生变化，导致赔付率波动。一旦赔付率持续走高，而新用户增长跟不上，这个模式就容易出现“失血”的情况。
合规性与监管压力： 随着互助计划的普及，相关的监管也逐渐跟上。国家对于金融行业的监管一直都很严格，而互助计划这种介于保险和慈善之间的模式，其合规性一直存在模糊地带。一旦被认定为“未经批准的金融业务”或者在产品设计、信息披露等方面存在漏洞，就会面临巨大的合规风险和监管压力。相互宝被要求转型为保险，这本身就说明了监管部门对其原有模式的担忧。
盈利模式的困境： 相互宝背后的公司，肯定是要赚钱的。但互助计划的模式，特别是早期低价策略，使得其盈利空间非常有限。即使是后期提高了费用，也难以覆盖不断增长的赔付和运营成本。与其他保险产品相比，相互宝在定价和利润方面可能都没有优势，长期来看，难以形成可持续的盈利能力。
用户体验与信任危机： 随着互助计划中出现各种纠纷、赔付争议，尤其是部分用户的“骗保”行为，也会对整个互助计划的信任基础造成侵蚀。当用户发现自己付出的费用越来越多，而理赔却困难重重，或者出现“道德风险”时，就会产生不满和质疑，导致用户流失。
市场竞争与产品迭代： 随着互联网保险市场的发展，市面上出现了各种更成熟、更合规、保障更全面的保险产品。相互宝作为一种创新模式，在面对这些成熟的竞争者时，其相对单一的保障范围和略显粗糙的服务，可能就显得力不从心了。
关停对用户有什么影响？
1. 保障中断： 最直接的影响就是，之前加入相互宝的用户，他们的保障在 1 月 28 号之后就失效了。对于那些身体有小毛病，或者因为各种原因买不了传统保险的人来说，这无疑是个很大的打击。他们需要重新寻找新的保障来源。
2. 资金退还与善后： 相互宝承诺会进行资金退还，但这个过程是否顺利、退还的金额是否合理，都需要时间来检验。用户们也需要关注自己的权益是否得到保障。
3. 市场信心动摇： 相互宝的关停，可能会让一部分消费者对类似的互助计划，甚至对互联网金融产品产生怀疑，对整个行业的健康发展带来一些负面影响。
这事儿给我们带来了什么启示？
“便宜没好货”的现实： 相互宝的低价模式，虽然吸引了大量用户，但最终还是没能扛住现实的压力。这提醒我们，在选择保障产品时，不能只看价格，更要关注其稳定性、合规性和服务质量。
创新与合规的平衡： 相互宝的例子也说明，任何创新都不能脱离监管的框架。互联网金融的创新固然重要，但合规经营才是长久之道。监管的出现，虽然可能限制了某些模式的发展，但也是为了行业的健康和消费者的安全。
对保险认知的提升： 相互宝的关闭，也让很多人开始认真思考“保险”这件事。或许，这是一次让大家更深入了解保险、认识到保险重要性的机会。传统的保险产品，虽然可能初期投入稍高，但其专业性、稳定性和完善的法律保障，仍然是目前最可靠的风险转移方式。
平台责任的思考： 作为像支付宝这样的平台，在推出一项新兴业务时，如何更好地预判风险、管理风险，并为用户提供更负责任的服务，这是需要深思的问题。
总而言之，相互宝的关停，不是偶然，而是多种因素叠加的结果。它既是用户一次美好的尝试，也是一个行业发展过程中的一次“试错”和“洗牌”。对于用户而言，这意味着需要更理性地看待风险和保障；对于行业而言，则需要更加稳健、合规地发展。这就像一场潮水退去，留下的可能是更清晰的滩涂，也可能是被冲走的沙砾，关键在于我们如何从中吸取教训，继续前行。
首先，这事儿为什么发生在 1 月 28 号？
时间点挺关键的。1 月 28 号，正值春节前夕，大伙儿都想着团圆、过年，这个时候关停，多少有点“扫兴”的意思。不过，从另一个角度想，或许也是为了避免春节期间出现用户集中投诉或者舆论风暴，给公司留下一个相对“平静”的善后期。当然，具体原因肯定没这么简单，但时间节点总能折射出一些信号。
相互宝这玩意儿，到底是个啥？
咱们得先明白相互宝是干嘛的。它本质上不是保险，而是一种“互助计划”。你可以理解成，大家凑份子，一个人出事了，其他人帮你分摊医药费。这种模式在初期的时候，确实抓住了很多人的痛点：价格便宜，加入门槛低，而且有支付宝这个巨大的流量入口做背书，大家觉得可靠，也觉得是件好事，能帮到别人，也能给自己一份保障。
为什么会关停？这背后肯定有原因。
运营模式的挑战： 互助计划的生命线在于“人数”。人多了，分摊到每个人的费用就低；人少了，或者出现高发疾病，费用就会飙升，甚至难以维继。相互宝虽然初期用户量爆炸式增长，但随着时间推移，会员结构、年龄分布、健康状况等都会发生变化，导致赔付率波动。一旦赔付率持续走高，而新用户增长跟不上，这个模式就容易出现“失血”的情况。
合规性与监管压力： 随着互助计划的普及，相关的监管也逐渐跟上。国家对于金融行业的监管一直都很严格，而互助计划这种介于保险和慈善之间的模式，其合规性一直存在模糊地带。一旦被认定为“未经批准的金融业务”或者在产品设计、信息披露等方面存在漏洞，就会面临巨大的合规风险和监管压力。相互宝被要求转型为保险，这本身就说明了监管部门对其原有模式的担忧。
盈利模式的困境： 相互宝背后的公司，肯定是要赚钱的。但互助计划的模式，特别是早期低价策略，使得其盈利空间非常有限。即使是后期提高了费用，也难以覆盖不断增长的赔付和运营成本。与其他保险产品相比，相互宝在定价和利润方面可能都没有优势，长期来看，难以形成可持续的盈利能力。
用户体验与信任危机： 随着互助计划中出现各种纠纷、赔付争议，尤其是部分用户的“骗保”行为，也会对整个互助计划的信任基础造成侵蚀。当用户发现自己付出的费用越来越多，而理赔却困难重重，或者出现“道德风险”时，就会产生不满和质疑，导致用户流失。
市场竞争与产品迭代： 随着互联网保险市场的发展，市面上出现了各种更成熟、更合规、保障更全面的保险产品。相互宝作为一种创新模式，在面对这些成熟的竞争者时，其相对单一的保障范围和略显粗糙的服务，可能就显得力不从心了。
关停对用户有什么影响？
1. 保障中断： 最直接的影响就是，之前加入相互宝的用户，他们的保障在 1 月 28 号之后就失效了。对于那些身体有小毛病，或者因为各种原因买不了传统保险的人来说，这无疑是个很大的打击。他们需要重新寻找新的保障来源。
2. 资金退还与善后： 相互宝承诺会进行资金退还，但这个过程是否顺利、退还的金额是否合理，都需要时间来检验。用户们也需要关注自己的权益是否得到保障。
3. 市场信心动摇： 相互宝的关停，可能会让一部分消费者对类似的互助计划，甚至对互联网金融产品产生怀疑，对整个行业的健康发展带来一些负面影响。
这事儿给我们带来了什么启示？
“便宜没好货”的现实： 相互宝的低价模式，虽然吸引了大量用户，但最终还是没能扛住现实的压力。这提醒我们，在选择保障产品时，不能只看价格，更要关注其稳定性、合规性和服务质量。
创新与合规的平衡： 相互宝的例子也说明，任何创新都不能脱离监管的框架。互联网金融的创新固然重要，但合规经营才是长久之道。监管的出现，虽然可能限制了某些模式的发展，但也是为了行业的健康和消费者的安全。
对保险认知的提升： 相互宝的关闭，也让很多人开始认真思考“保险”这件事。或许，这是一次让大家更深入了解保险、认识到保险重要性的机会。传统的保险产品，虽然可能初期投入稍高，但其专业性、稳定性和完善的法律保障，仍然是目前最可靠的风险转移方式。
平台责任的思考： 作为像支付宝这样的平台，在推出一项新兴业务时，如何更好地预判风险、管理风险，并为用户提供更负责任的服务，这是需要深思的问题。
总而言之，相互宝的关停，不是偶然，而是多种因素叠加的结果。它既是用户一次美好的尝试，也是一个行业发展过程中的一次“试错”和“洗牌”。对于用户而言，这意味着需要更理性地看待风险和保障；对于行业而言，则需要更加稳健、合规地发展。这就像一场潮水退去，留下的可能是更清晰的滩涂，也可能是被冲走的沙砾，关键在于我们如何从中吸取教训，继续前行。
网友意见
把当年的答案再贴一遍：
其实各类互助保险就是动了保险业的奶酪。
有几位答主说到保险业的金融风险，但是其实不适用重疾互助这个情况。
1，人类历史上保险业最早的形式就是互助保。大家可以自己去考证，好像是地中海的船运互助险。我就不搬运了。
2，为什么保险业需要监管？主要是2个大方面：资产端的管理和长尾风险。
其实保险业之所以发展出监管主要的原因是保险业的最早险种是财产保险，所以有黑天鹅事件。所以寿险这种多年期保单的尾部赔付（长期保单结尾的死亡率上升后的一次性赔付）和财险这种可能有小概率事件的险种（汶川地震，911和sandy飓风）。所以必须在不同年份间进行调节，保险业需要留存巨额的保证金。因此也衍生出资产端的管理需求。
但是，重疾险不存在这种情况。重疾险这种东西在精算上其实已经很成熟，不存在黑天鹅。事实上重疾险就是最适合互助保的东西了（另外一个类似的险种是车险）。因为只要加入的人够多，这个东西概率很明确，波动不大。当年（甚至当期）现支现收，理论上并没有什么巨额留存。
我以前做过保险费率软件，这么说吧，假设一个保险公司100万重疾险收你5000一年，那么一个理想的互助宝大概能把这个价格压到2800，大概是（5000/2）*10%。因为渠道费用大概占了一半。保险公司可能会说重疾险没有那么挣钱，要这么说也对，因为重疾险本身对于公司的利润不大，但是它帮保险公司养人啊，否则那么多保险从业者的工资谁去发？
理论上，传统互助社形式的重疾险互助保可能确实是这个险种最佳的选择，可惜这个世界上保险业的力量太强大了。
ps：我说的最佳指的是国家监管下的纯互助保（有点像合作社），中国的“金融创新”是不是这种，我个人不了解。
ps2: 这个保险业说的不仅仅是中国，全世界都是这样。
ps3: 保险业的渠道有多黑我再举个例子。假设一家保险公司从另外一家（一群）保险公司买保险（再保险），就算这种b2b的大客户和超级大单，渠道费也要20%。就是如果保费1亿美金（不是保额，是保费），中介公司拿走2000万美金，每年拿一次。
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