重大疾病保险有什么外行人不清楚的关键？
首先得说，“重大疾病”这四个字，其实是保险公司定义的，不是医学上的绝对标准。 这点太关键了！你想想，比如癌症，在医学上那是一个谱系，从早期的原位癌到晚期的扩散转移，程度差得远呢。但保险合同里，对“癌症”的定义可能只赔付“原发性恶性肿瘤”，而且还得达到一定的描述标准，比如要有病理学诊断，要有影像学证据等等。要是早期发现得早，只是个小小的癌前病变，那对不住了，不在合同约定的“重大疾病”范畴内，保险公司就不赔。
还有一个容易被忽略的点是“等待期”。 你买了保险，不是说第二天就能享受保障了。一般来说，重疾险都有一个等待期，比如90天或者180天。在这期间，要是你不幸得了合同里写的重大疾病，保险公司是不会赔的，只会给你退还保费，甚至还要扣除一些费用。所以，买了保险，还得熬过这段“冷静期”，这期间要是真出事儿，那就是白买了，只能自认倒霉，或者家里人要承担一切。
再来说说“分组”和“多次赔付”。 很多重疾险产品会把疾病分成几组，比如心脑血管疾病一组，癌症一组，器官移植一组等等。通常情况下，同一个组别的疾病，你只能获得一次赔付。举个例子，你得了冠心病，在心脑血管组里赔付了，之后再得一次中风，虽然也属于心脑血管疾病，但因为这个组已经赔付过了，你就没法再获得赔付了。还有些产品宣称“多次赔付”，听起来很厉害，但往往是分不同组别的疾病，或者规定了间隔期，比如得了癌症赔付一次，间隔五年，再得别的癌症才赔付第二次。这跟我们想象中的“生一场病赔一次，只要没死就能再赔”还是有很大区别的。
保险合同里的免责条款，更是外行人容易踩的雷。 就像你买手机，总会有些功能写着“不包含在内”。重疾险的免责条款，就是列出哪些情况保险公司不赔。比如，有些遗传性疾病、未告知的既往症、战争、核辐射等等。还有一种比较常见的，就是某些疾病在发病初期或者未达到特定严重程度时，保险公司不予赔付。这些条款往往隐藏在合同的后面，字号小得像蚂蚁爬，很多人看都不看，结果真出事了才发现，原来自己买的“全能保障”是有边界的。
还有关于“轻症”和“中症”的赔付，也是一个需要仔细研究的地方。 现在的重疾险，很多都会包含轻症和中症的保障。这听起来很好，但关键在于赔付的比例和次数。有的产品轻症只赔付保额的20%，而且只能赔付几次，之后就失效了。更有甚者，有些轻症即使赔付了，还会影响后续的重疾保额。所以，你要弄清楚，这个轻症/中症赔付，是独立于重疾保额之外，还是会占用重疾保额？是赔付一次就没了，还是可以多次赔付？这些都直接影响到你最终能获得的保障金额。
说到保额，这才是重疾险的“真家伙”。 很多外行人买重疾险，看到别人买多少，自己也跟着买多少，或者觉得保额越高越好。但其实，保额多少才够用，这涉及到很多因素。首先，你需要评估一下，一旦得了重大疾病，你家庭需要多少钱来支撑你的治疗费用、康复费用、误工费、营养费、护理费，以及未来一段时间的生活开销。这个数字，不是随便拍脑袋想出来的，需要一个大概的计算。而且，现在的医疗技术发展很快，有些疾病的治疗费用也在不断攀升，过低的保额很可能“杯水车薪”。
最后，千万不要被那些“保障范围广”、“包含多少种疾病”的宣传语迷惑。 保险合同里，疾病的定义和诊断标准才是硬道理。你买的重疾险，就算写着包含“XX种”疾病，但如果这些疾病的定义很苛刻，诊断标准很高，或者根本就没有涉及到你最可能得的那些疾病，那再多的“种”也意义不大。有时候，与其追求数量，不如关注“核心疾病”的保障力度，以及这些疾病的定义是否清晰、合理。
总而言之，重大疾病保险不是一买就高枕无忧，里面学问大着呢。关键是要看清楚合同的条款，尤其是疾病定义、等待期、免责条款、轻中症赔付方式以及保额是否充足。别光听销售人员的花言巧语，自己多花点时间去研究研究，才能买到真正适合自己、能真正起到保障作用的重疾险。这钱花得值不值，全看你这“功课”做得够不够到位了！
网友意见
我觉得对于重大疾病保险，首先要清楚的也是最关键的内容是：对“重大疾病”有个明确的鉴定，这不仅是购买保险前的第一步，也是避免今后各种纠纷的重要因素。
很多时候，看到过许多关于重疾险的争议问题，其实细数下来，本质上就是公众对于“重大疾病”的认知和保险公司方面的规定是不一致的，于是这种信息差或者预期差异就衍生出了许多内容。
所以，在购买重大疾病保险之前，我们一定要有两条基本的认识：
1、 重大疾病是有明确条款约定的，而非我们日常语义中理解的“重大”
2、 重疾险是根据投保时的保额和条款确定的，而非无条件全赔
只有建立在这两点认知的基础上，才能够尽量避免今后各种纠纷。
而且，有一些常见的误区：我们以为的重症，可能并不是保险条款里约定的重症。
很多时候，我们容易产生惯性，把我们认为不常见的、严重的疾病都归于重大疾病上，这一点就和大家看刑事案件中对法医认定结果不理解一样，我们看着鲜血淋漓的事情， 结果验伤结果却是轻伤，于是就纷纷批判黑幕。然而，法律明确规定：
轻伤程度：使人肢体或者容貌损害，听觉、视觉或者其他器官功能部分障碍或者其他对于人身健康有中度伤害的损伤，包括轻伤一级和轻伤二级。
可见很多时候，我们以为算重伤的程度，在法律上其实只算轻伤。
同样在保险中也存在类似的情形，比如让人谈之色变的癌症，这已经是当代引发人类死亡的重要因素，所以很多人会觉得，得了原位癌，那怎么说都算是重疾了吧，保险该赔偿吧。然而现实中却被拒赔，于是就怒斥保险。其实，保险条款中，原位癌就是定义为轻症。这是因为原位癌是癌症早期的形态，对于癌症来说，早期发现事实上有足够多的手段进行治疗，治愈性的可能性也较高，所以被定义为轻症。
可以说，这种理解的差异，基本上可以应对绝大多数保险纠纷。因此，各位在购买重疾险之前，一定要真正的了解下，“重疾险”，究竟是针对哪些病症？有哪些评判标准。要知道，这个并不难获取，保险的合同里都会明确注明的。
以康瑞保重疾险为例，其中规定的重症部分如下：
可以看到，里面是有明确的诊断要求。如果可以接受，那就购买，如果不能接受里面的条款，那就拒绝。
在解决了上述基本问题，那么接下来就容易接受多了。
重疾险的主要意义是弥补患大病是工资损失，其意义在于帮助符合重疾险的人度过难关。毕竟因为生病导致家庭状况苦难已经不是罕见的现象
其次，重疾险是弥补患大病时工资损失的保险，能帮助很多普通家庭度过难关。
尽管国内当前有不少高收入者，但是很多人仍然难以负担因看病造成的高额费用，为了保障居民的医疗需求，国家层面上设计了专门的保障，那就是社保，社保中的基本医疗保险内容就是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失，聚集单位和社会成员的经济力量再加上政府的资助来为患者减轻医疗费用负担，这是一项普惠式的全民福利。
然而在重大疾病面前，我们经常还是需要通过个人和家庭的经济力量来应对重大疾病。正因为如此，国家也鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险[1]，并明确其为社保的有效补充，这也是商业险存在的重要意义。
尤其是重疾险，针对的群体是需要巨大医疗支出的群体，更容易出现资金缺口巨大，但是社保难以覆盖的情况。举一个通俗的例子来说，重疾险就是在确诊重疾的时候一大笔钱打到账上（通常几十万到一百万）。这样既可以支付医疗开支，也覆盖了因为住院养病而损失的工资收入。像康瑞保这样确诊即赔对于不少家庭来说就是“及时雨”，保单还可以作为贷款抵押，增加家庭的现金流，帮助家庭度过难关。
因此，要明白，无论是国家社保还是商业重疾险，总体上是用来应对疾病的。
在解决了上述这两个问题之后，最后我们才能细细聊具体的重疾险的选择。
当然，目前国内推出重疾险的保险机构有不少，而彼此之间既有共同之处，也有各自的特色，当然了，价格上的差异也是显而易见的。
那么，在购买重疾险的时候，需要考虑哪些要素呢？
1. 赔付系数
赔付是购买保险需要考虑的首要因素，也是很多人在购买保险的时候需要斟酌的一个重要因素。可能有的人会理所当然的认为保险公司的规模一定代表了保险公司的赔付能力，这一点是误解，相信各位一定看到过许多顶级保险公司存在的各种赔付问题。事实上，真正决定保险公司理赔能力的是公司的偿付系数，这是最有效地衡量标准。
比如根据和讯新闻报道，有6家健康险公司偿付能力都超过了100%，而2018年5月4日成立的瑞华健康，其第四季度偿付能力位居前列。
大家在购买的时候也一定要上网查一下偿付能力，50%是国家保监会规定的底线[2]，避免买到C、D级保险
2. 理赔要求
许多医疗保险在重疾上会有一个分组，按照疾病种类划分2-6组，每组重疾险只能赔付一次，然后对应不同的赔付比例，比如这是某品牌的重疾险分组
这种情况下，对保险公司自然是有利的，事实上可以降低实际赔付比例。然而对于购买保险者就不划算了，所以购买保险的时候，最好选择分组少的保险公司产品，当然，那种像康瑞保这种干脆不分组的也是不错的选择。
3. 投保年龄
投保年龄同样是一个考虑的重要因素，我们仔细看下重疾险，往往是老年病为主，这种疾病的发病年龄事实上极大的限制了重疾险的适用范围。很多老年人想要为自己上保险，但总因年龄或身体状况被拒保。好在现在许多保险开始调整保险年龄作为竞争策略，因此选择投保年龄低的保险对于购买重疾险来说，是一个比较好的选择。当然，从投保的角度，可能越早投保越好，一方面可以避免因为超过投保年龄被拒保的情况。另一方面越早投保保费越低，性价比越高，比如下图是康瑞保的3年交的投保费率图，可见随着年龄增加，投保费率越来越高。这本身也体现了保险的早投入价值。
总体上，对于重疾险来说，购买的时候，一定要首先正确理解重疾险，至少要详细了解重疾险覆盖的范围。钱都不是大风吹来的，不可一面听从保险推销员的建议就匆匆购买，而为以后的理赔埋下隐患。
所以，各位在购买重疾险的时候，一定要了解清楚，现在互联网如此发达，可以点击下方小程序卡片，联系智能客服了解更多康瑞保重疾险。购买任意产品，均可免费领取父母双人体检套餐。
参考资料：
[1] 李涛, 徐增光, 陈冬峨. 国内外主要医疗保险制度的比较与思考[J]. 郧阳医学院学报, 2004.
[2] 保险公司偿付能力管理规定(征求意见稿)
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