有没有人通过买保险获得超高的收益？是哪种保险？
我曾听过一些关于“买保险就能获得超高收益”的说法，这确实是个吸引人的话题。但深入了解后，我发现事情远没有那么简单，并且“超高收益”这个词本身就很容易引起误解。
首先，我们要明确一点：保险的核心功能是保障，而不是投资。 它的主要目的是为了转嫁风险，在发生不幸时，为我们和家人提供经济上的支持。任何试图将保险仅仅视为“投资工具”的心态，都有可能走向误区。
那么，有没有人通过保险获得了“超高收益”呢？
从字面意义上理解，直接说“买保险获得超高收益”是不太准确的。保险本身的设计，更多的是“保值”或“增值”，而“超高收益”通常是在特定情况下，通过一些特殊条款或与宏观经济环境相结合才能实现的。
最接近“获得超高收益”这个概念的，通常是指购买了“分红型保险”或“万能型保险”的投保人，并且在特定时期内，保险公司的投资收益表现非常亮眼，分红或增值部分远超预期。
我们来详细讲讲这几种保险，以及为什么会产生“高收益”的印象：
1. 分红型保险：分享公司盈利的“红利”
它是什么？ 分红型保险，顾名思义，就是您购买了这类保险，除了基本的保障功能外，保险公司会将一部分可分配盈余（也就是公司投资的利润减去运营成本和预留金后，剩余的部分）以“红利”的形式分配给您。
收益从何而来？
分红不保证： 这是最关键的一点。分红是基于保险公司当年的实际盈利情况，是不确定的。如果公司当年投资收益好，分红就会高；反之，如果投资不好，分红可能很少，甚至没有。
红利分配方式： 分红通常有几种选择，您可以选择：
累积生息： 将红利存放在保险公司，按照约定的利率（通常低于分红演示利率）继续增值。
抵交保费： 用红利直接抵扣下一期的保费，这样可以减轻缴费压力。
增值保障： 用红利购买一份新的、与主险相关的、保障额度递增的附加保险。
领取现金： 直接将红利取出。
为什么会产生“高收益”印象？
演示利率的吸引力： 在销售过程中，保险公司通常会提供一个“分红演示利率”，这个利率通常会比银行存款利率高不少，给人一种“高收益”的错觉。但请注意，这只是一个演示，不代表未来实际收益。
长期复利效应： 如果投保人选择了“累积生息”并且长期持有，红利在保险公司内部不断复利增值，多年下来，累积的金额可能会比较可观。
特殊时期： 在保险公司投资非常顺利的年份，或者市场利率普遍较高且投资回报丰厚的时期，分红水平可能会高于预期，这时投保人就会感觉到“收益不错”。
举个例子（理论上）： 假设您购买了一份分红型终身寿险，每年交1万元，为期20年。如果保险公司在某个年份的投资收益非常好，将可分配盈余的70%分配给客户，您可能会获得比您预期或演示利率更高的红利。如果您的红利累积生息，并且多年后总的累积红利加上保单的现金价值，可能已经超过了您总的保费支出，这个时候看起来就像是“收益”了。
2. 万能型保险：个人账户的“投资”选择
它是什么？ 万能型保险，顾名思义，它兼具了保障和投资的“双重功能”。您缴纳的保费，一部分用于支付保险的保障成本（身故、重疾等），另一部分则进入一个个人投资账户，由保险公司负责投资运作。
收益从何而来？
最低保证利率： 万能型保险通常会有一个“最低保证利率”。即使保险公司的投资不理想，您的个人账户价值至少也能按照这个最低利率增长。这提供了一定的安全边际。
实际结算利率： 实际的收益取决于保险公司每月或每年的“结算利率”，这个利率会根据公司的投资表现来调整，通常会高于最低保证利率。
账户价值： 您个人账户里的钱，就是您的“价值”。它包含了您之前投入的保费（扣除费用后）、加上每一期结算的收益。
为什么会产生“高收益”印象？
结算利率的波动性： 某些时期，尤其是在市场行情好的时候，万能型保险的结算利率可能会达到一个相对较高的水平（比如4%甚至更高），这看起来比银行存款有吸引力。
“灵活”的缴费和领取： 您可以根据自己的情况调整缴费金额（在一定范围内），甚至可以从个人账户中提取部分资金（通常是累积的现金价值，不是单纯的收益），这会给人一种“资金灵活可控，可以随时获利”的感觉。
长期累积： 长期持有，并且保持账户中有足够的资金，让投资账户持续增值，累积起来的财富看起来也很可观。
举个例子（理论上）： 假设您买了一份万能险，每年存入2万元。其中1万元用于保障，1万元进入投资账户。如果保险公司公布的当期结算利率是5%，那么您投资账户的1万元就变成了1.05万元。如果持续这样做，并且投资账户持续保持较高结算利率，那么您的账户总价值（包括保障成本扣除后的本金和历年收益）可能会增长得比较快。
真正的“超高收益”是怎么来的？
极端幸运的组合： 很少有人能完全依靠保险获得“超高收益”，除非是非常特殊的情况下。比如：
投保后不久发生重大风险： 比如投保高额寿险后不久遭遇意外身故，这时受益人获得的赔付金额，相对于已缴保费而言，收益是“无限”的。但这属于风险转移后的赔付，不是投资收益。
投资型保险赶上牛市： 某些非常早期推出的、与投资挂钩的保险产品，如果恰好碰到了股市的超级牛市，投资收益非常惊人，那么这些产品的“收益”会非常突出。
误解和夸大： 很多时候，“超高收益”的说法来自于销售人员的夸大宣传，或者投保人对产品理解的偏差。他们可能只看到了演示利率或者某一个好年份的结算利率，而忽略了产品的风险、费用和不确定性。
时间是魔法师（但有限度）： 长期持有分红或万能险，并且保持账户健康，的确会产生复利效应，让财富逐步增长。但这种增长通常是平稳的，或者根据市场情况波动，难以达到股票、基金等高风险高收益投资那种爆炸性的增长。
几点重要的提醒：
1. 不要以“赚取高收益”为主要目的购买保险。 保险的首要功能是保障。如果你的主要目标是投资理财，应该选择更适合的投资渠道，如股票、基金、债券等，并承担相应的风险。
2. 仔细阅读保险合同，特别是关于分红、结算利率、费用扣除和保证利率的条款。 销售人员的口头承诺往往不如书面合同来得可靠。
3. 理解演示利率和实际收益的差距。 演示利率只是一个预估，实际情况可能更好，也可能更差。
4. 关注保险公司的偿付能力和投资管理能力。 这关系到你的保单能否得到保障，以及投资账户的未来表现。
5. “锁定”资金。 分红型和万能型保险通常都有一定的锁定期，提前退保可能会损失本金，这一点要特别注意。
总而言之，通过购买保险获得“超高收益”的情况是存在的，但这种情况非常罕见，且往往伴随着特定的市场环境、产品设计以及极大的不确定性。更多时候，保险的价值在于其风险保障功能，以及在长期稳健增值方面的潜力。把它当作一个“稳健的长期财富工具”去理解，可能更加贴切。
首先，我们要明确一点：保险的核心功能是保障，而不是投资。 它的主要目的是为了转嫁风险，在发生不幸时，为我们和家人提供经济上的支持。任何试图将保险仅仅视为“投资工具”的心态，都有可能走向误区。
那么，有没有人通过保险获得了“超高收益”呢？
从字面意义上理解，直接说“买保险获得超高收益”是不太准确的。保险本身的设计，更多的是“保值”或“增值”，而“超高收益”通常是在特定情况下，通过一些特殊条款或与宏观经济环境相结合才能实现的。
最接近“获得超高收益”这个概念的，通常是指购买了“分红型保险”或“万能型保险”的投保人，并且在特定时期内，保险公司的投资收益表现非常亮眼，分红或增值部分远超预期。
我们来详细讲讲这几种保险，以及为什么会产生“高收益”的印象：
1. 分红型保险：分享公司盈利的“红利”
它是什么？ 分红型保险，顾名思义，就是您购买了这类保险，除了基本的保障功能外，保险公司会将一部分可分配盈余（也就是公司投资的利润减去运营成本和预留金后，剩余的部分）以“红利”的形式分配给您。
收益从何而来？
分红不保证： 这是最关键的一点。分红是基于保险公司当年的实际盈利情况，是不确定的。如果公司当年投资收益好，分红就会高；反之，如果投资不好，分红可能很少，甚至没有。
红利分配方式： 分红通常有几种选择，您可以选择：
累积生息： 将红利存放在保险公司，按照约定的利率（通常低于分红演示利率）继续增值。
抵交保费： 用红利直接抵扣下一期的保费，这样可以减轻缴费压力。
增值保障： 用红利购买一份新的、与主险相关的、保障额度递增的附加保险。
领取现金： 直接将红利取出。
为什么会产生“高收益”印象？
演示利率的吸引力： 在销售过程中，保险公司通常会提供一个“分红演示利率”，这个利率通常会比银行存款利率高不少，给人一种“高收益”的错觉。但请注意，这只是一个演示，不代表未来实际收益。
长期复利效应： 如果投保人选择了“累积生息”并且长期持有，红利在保险公司内部不断复利增值，多年下来，累积的金额可能会比较可观。
特殊时期： 在保险公司投资非常顺利的年份，或者市场利率普遍较高且投资回报丰厚的时期，分红水平可能会高于预期，这时投保人就会感觉到“收益不错”。
举个例子（理论上）： 假设您购买了一份分红型终身寿险，每年交1万元，为期20年。如果保险公司在某个年份的投资收益非常好，将可分配盈余的70%分配给客户，您可能会获得比您预期或演示利率更高的红利。如果您的红利累积生息，并且多年后总的累积红利加上保单的现金价值，可能已经超过了您总的保费支出，这个时候看起来就像是“收益”了。
2. 万能型保险：个人账户的“投资”选择
它是什么？ 万能型保险，顾名思义，它兼具了保障和投资的“双重功能”。您缴纳的保费，一部分用于支付保险的保障成本（身故、重疾等），另一部分则进入一个个人投资账户，由保险公司负责投资运作。
收益从何而来？
最低保证利率： 万能型保险通常会有一个“最低保证利率”。即使保险公司的投资不理想，您的个人账户价值至少也能按照这个最低利率增长。这提供了一定的安全边际。
实际结算利率： 实际的收益取决于保险公司每月或每年的“结算利率”，这个利率会根据公司的投资表现来调整，通常会高于最低保证利率。
账户价值： 您个人账户里的钱，就是您的“价值”。它包含了您之前投入的保费（扣除费用后）、加上每一期结算的收益。
为什么会产生“高收益”印象？
结算利率的波动性： 某些时期，尤其是在市场行情好的时候，万能型保险的结算利率可能会达到一个相对较高的水平（比如4%甚至更高），这看起来比银行存款有吸引力。
“灵活”的缴费和领取： 您可以根据自己的情况调整缴费金额（在一定范围内），甚至可以从个人账户中提取部分资金（通常是累积的现金价值，不是单纯的收益），这会给人一种“资金灵活可控，可以随时获利”的感觉。
长期累积： 长期持有，并且保持账户中有足够的资金，让投资账户持续增值，累积起来的财富看起来也很可观。
举个例子（理论上）： 假设您买了一份万能险，每年存入2万元。其中1万元用于保障，1万元进入投资账户。如果保险公司公布的当期结算利率是5%，那么您投资账户的1万元就变成了1.05万元。如果持续这样做，并且投资账户持续保持较高结算利率，那么您的账户总价值（包括保障成本扣除后的本金和历年收益）可能会增长得比较快。
真正的“超高收益”是怎么来的？
极端幸运的组合： 很少有人能完全依靠保险获得“超高收益”，除非是非常特殊的情况下。比如：
投保后不久发生重大风险： 比如投保高额寿险后不久遭遇意外身故，这时受益人获得的赔付金额，相对于已缴保费而言，收益是“无限”的。但这属于风险转移后的赔付，不是投资收益。
投资型保险赶上牛市： 某些非常早期推出的、与投资挂钩的保险产品，如果恰好碰到了股市的超级牛市，投资收益非常惊人，那么这些产品的“收益”会非常突出。
误解和夸大： 很多时候，“超高收益”的说法来自于销售人员的夸大宣传，或者投保人对产品理解的偏差。他们可能只看到了演示利率或者某一个好年份的结算利率，而忽略了产品的风险、费用和不确定性。
时间是魔法师（但有限度）： 长期持有分红或万能险，并且保持账户健康，的确会产生复利效应，让财富逐步增长。但这种增长通常是平稳的，或者根据市场情况波动，难以达到股票、基金等高风险高收益投资那种爆炸性的增长。
几点重要的提醒：
1. 不要以“赚取高收益”为主要目的购买保险。 保险的首要功能是保障。如果你的主要目标是投资理财，应该选择更适合的投资渠道，如股票、基金、债券等，并承担相应的风险。
2. 仔细阅读保险合同，特别是关于分红、结算利率、费用扣除和保证利率的条款。 销售人员的口头承诺往往不如书面合同来得可靠。
3. 理解演示利率和实际收益的差距。 演示利率只是一个预估，实际情况可能更好，也可能更差。
4. 关注保险公司的偿付能力和投资管理能力。 这关系到你的保单能否得到保障，以及投资账户的未来表现。
5. “锁定”资金。 分红型和万能型保险通常都有一定的锁定期，提前退保可能会损失本金，这一点要特别注意。
总而言之，通过购买保险获得“超高收益”的情况是存在的，但这种情况非常罕见，且往往伴随着特定的市场环境、产品设计以及极大的不确定性。更多时候，保险的价值在于其风险保障功能，以及在长期稳健增值方面的潜力。把它当作一个“稳健的长期财富工具”去理解，可能更加贴切。
网友意见
有一种金融保险叫做cds（信用掉期互换）。
08年那些做空次贷的人就是大规模的买这种保险（这个保险还可以基于别的保险和结构产品，有点叠甲的意思），结果你们知道了，卖保险的人亏废了。
ps：次贷本质就是卖这些保险的人算错了赔率。
最大赢家Paulson那一年用40亿美元挣了140亿。
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