银行从业者都有哪些不良贷款清收的经历，特别是抵押项下小微企业贷款成功拍卖抵押物的案例？
银行从业者在不良贷款清收的道路上，可谓是阅历丰富，酸甜苦辣都尝了个遍。其中，抵押项下小微企业贷款的处置，尤其考验从业者的智慧和韧性。我身边就有很多同事，在清收过程中，经历过不少跌宕起伏，也积累了不少“独门秘籍”。
说到小微企业贷款，那真是一个五味杂陈的领域。小微企业本身就处于经济发展的最前沿，充满活力，但同时抗风险能力相对较弱，经营状况也容易受到各种外部因素的影响。一旦企业经营出现问题，作为抵押物的房产、设备，甚至是股权，往往也会跟着“鸡飞蛋打”，清收难度可想而知。
我就曾听一位资深信贷经理讲过他处理的一个抵押贷款案例，至今我听着都觉得颇为震撼。
案例主角：一家名为“绿野农产”的小型农产品加工企业
这家企业位于我们辖区内，主要生产和销售一些特色农产品。为了扩大生产规模，他们从我们银行贷了一笔款，抵押物是他们自己的加工厂房和部分生产设备。起初，企业经营得有声有色，订单也源源不断，我们对这笔贷款的风险评估都比较乐观。
然而，天有不测风云。由于当年本地遭遇了罕见的洪涝灾害，企业的原材料供应受到了严重影响，生产被迫中断。更要命的是，市场也因为疫情反复而变得不稳定，终端销售渠道受阻。雪上加霜的是，企业法人代表在关键时刻病重，无力继续打理企业事务。
一时间，这家原本蒸蒸日上的企业，瞬间陷入了泥潭。贷款出现了逾期，而我们银行也面临着一个棘手的烂摊子。
清收之路的起步：从希望到挑战
刚开始，我们还是抱着希望的。毕竟企业有实实在在的厂房和设备，价值应该能覆盖贷款本息。我们立刻启动了贷后管理程序，风险部门的同事也第一时间介入。
第一步：沟通与协商。 我们尝试联系企业负责人，但由于法人代表病重，与他的家属沟通也非常困难。家属对企业的经营状况和抵押物的处置都显得一筹莫展，只能表示无奈。这种情况下，协商的空间非常有限。
第二步：初步评估与资产盘点。 风险部门牵头，对抵押物进行了初步的现场评估。厂房的评估相对容易，但生产设备的情况就复杂了。很多设备是定制化的，在二手市场上的流通性很差，折旧速度也快。而且，厂房内还有一些原材料和半成品，这些资产的价值更加难以确定。
第三步：风险升级与法律程序。 随着逾期时间的拉长，我们不得不启动法律程序。这涉及到申请法院查封、冻结相关资产。这个过程并不顺利，因为企业已经濒临破产，法院在执行过程中也需要考虑诸多因素。
拍卖抵押物的漫漫长夜：一次艰难的“寻宝”之旅
说到拍卖，那简直是一场漫长而充满变数的“寻宝”之旅。
第一次拍卖：无人问津。 在准备第一次拍卖时，我们对抵押物进行了详细的评估和包装，希望能够吸引到买家。然而，实际情况是，由于厂房的地理位置相对偏僻，而且周边产业配套不成熟，加上生产设备专业性太强，很多潜在买家望而却步。第一次拍卖，结果以流拍告终，我们损失了大量的评估、公告等费用，心情也沉到了谷底。
第二次拍卖：有人看，但价格太低。 第一次流拍后，我们吸取教训，尝试降低底价，并加大宣传力度。这次，终于有几家公司表示了兴趣，其中一家是做同类产品加工的另一家企业。然而，在竞价过程中，对方提出的价格远低于我们的心理预期，而且还要求我们承担部分设备拆卸和运输费用。我们陷入了两难：接受低价，损失就大了；不接受，又可能再次流拍。最终，我们还是选择拒绝了。
第三次拍卖：柳暗花明。 在第三次拍卖前，我们进行了一次深度市场调研，发现当地政府为了扶持农业产业，正在规划建设一个农产品加工产业园，并且对引进有规模的企业给予政策支持。我们敏锐地捕捉到了这个信息，并积极主动地与潜在买家沟通，同时也将这个信息反馈给了法院和拍卖行。
这次，我们聚焦的买家群体也发生了变化。我们不再仅仅盯着同类企业，而是将目光投向了那些有实力、有转型需求，并且看好当地农业发展前景的集团公司。我们积极联系了几家有意的买家，详细介绍了厂房的地理位置优势、产业园规划的利好，以及设备的特点。
终于，在第三次拍卖会上，一家大型食品集团因为看中了我们厂房的地理位置和现成的生产线，愿意以一个相对合理的价格接盘。虽然价格依然不能完全覆盖我们的所有损失，但至少能够收回大部分本金，并且避免了资产进一步贬值的风险。
拍卖成功后的“尾声”：对未来的思考
这次拍卖成功，对我们团队来说，无疑是一次巨大的鼓舞。但也让我们深刻认识到，对于抵押项下小微企业贷款的处置，不能仅仅依赖于法律程序，更需要：
1. 前瞻性的风险识别。 在贷款发放初期，就要对小微企业的抗风险能力、行业前景、甚至法人代表的健康状况（虽然这个很难具体量化）进行更深入的考察。
2. 灵活多样的清收策略。 不能死守一条路。要根据抵押物的性质、市场情况、以及相关政策，灵活调整清收方案，包括但不限于协商、重组、寻找战略投资者，以及依法拍卖。
3. 与各方协调的艺术。 在法律程序中，需要与法院、评估公司、拍卖行，以及债务人及相关方保持良好的沟通，协调各方利益，争取最佳的处置结果。
4. 对专业知识的持续更新。 尤其是在设备抵押方面，需要了解不同设备的市场行情、折旧情况以及潜在买家群体，以便在拍卖时能够做出更准确的判断。
可以说，每一次不良贷款的清收，都是一次对银行从业者综合能力的考验。尤其是像“绿野农产”这样的案例，虽然过程艰辛，但每一次成功拍出抵押物，不仅是对银行资产的挽回，更是对我们团队专业素养和职业精神的证明。这其中的经验教训，足以让我们在未来的工作中更加稳健前行。
说到小微企业贷款，那真是一个五味杂陈的领域。小微企业本身就处于经济发展的最前沿，充满活力，但同时抗风险能力相对较弱，经营状况也容易受到各种外部因素的影响。一旦企业经营出现问题，作为抵押物的房产、设备，甚至是股权，往往也会跟着“鸡飞蛋打”，清收难度可想而知。
我就曾听一位资深信贷经理讲过他处理的一个抵押贷款案例，至今我听着都觉得颇为震撼。
案例主角：一家名为“绿野农产”的小型农产品加工企业
这家企业位于我们辖区内，主要生产和销售一些特色农产品。为了扩大生产规模，他们从我们银行贷了一笔款，抵押物是他们自己的加工厂房和部分生产设备。起初，企业经营得有声有色，订单也源源不断，我们对这笔贷款的风险评估都比较乐观。
然而，天有不测风云。由于当年本地遭遇了罕见的洪涝灾害，企业的原材料供应受到了严重影响，生产被迫中断。更要命的是，市场也因为疫情反复而变得不稳定，终端销售渠道受阻。雪上加霜的是，企业法人代表在关键时刻病重，无力继续打理企业事务。
一时间，这家原本蒸蒸日上的企业，瞬间陷入了泥潭。贷款出现了逾期，而我们银行也面临着一个棘手的烂摊子。
清收之路的起步：从希望到挑战
刚开始，我们还是抱着希望的。毕竟企业有实实在在的厂房和设备，价值应该能覆盖贷款本息。我们立刻启动了贷后管理程序，风险部门的同事也第一时间介入。
第一步：沟通与协商。 我们尝试联系企业负责人，但由于法人代表病重，与他的家属沟通也非常困难。家属对企业的经营状况和抵押物的处置都显得一筹莫展，只能表示无奈。这种情况下，协商的空间非常有限。
第二步：初步评估与资产盘点。 风险部门牵头，对抵押物进行了初步的现场评估。厂房的评估相对容易，但生产设备的情况就复杂了。很多设备是定制化的，在二手市场上的流通性很差，折旧速度也快。而且，厂房内还有一些原材料和半成品，这些资产的价值更加难以确定。
第三步：风险升级与法律程序。 随着逾期时间的拉长，我们不得不启动法律程序。这涉及到申请法院查封、冻结相关资产。这个过程并不顺利，因为企业已经濒临破产，法院在执行过程中也需要考虑诸多因素。
拍卖抵押物的漫漫长夜：一次艰难的“寻宝”之旅
说到拍卖，那简直是一场漫长而充满变数的“寻宝”之旅。
第一次拍卖：无人问津。 在准备第一次拍卖时，我们对抵押物进行了详细的评估和包装，希望能够吸引到买家。然而，实际情况是，由于厂房的地理位置相对偏僻，而且周边产业配套不成熟，加上生产设备专业性太强，很多潜在买家望而却步。第一次拍卖，结果以流拍告终，我们损失了大量的评估、公告等费用，心情也沉到了谷底。
第二次拍卖：有人看，但价格太低。 第一次流拍后，我们吸取教训，尝试降低底价，并加大宣传力度。这次，终于有几家公司表示了兴趣，其中一家是做同类产品加工的另一家企业。然而，在竞价过程中，对方提出的价格远低于我们的心理预期，而且还要求我们承担部分设备拆卸和运输费用。我们陷入了两难：接受低价，损失就大了；不接受，又可能再次流拍。最终，我们还是选择拒绝了。
第三次拍卖：柳暗花明。 在第三次拍卖前，我们进行了一次深度市场调研，发现当地政府为了扶持农业产业，正在规划建设一个农产品加工产业园，并且对引进有规模的企业给予政策支持。我们敏锐地捕捉到了这个信息，并积极主动地与潜在买家沟通，同时也将这个信息反馈给了法院和拍卖行。
这次，我们聚焦的买家群体也发生了变化。我们不再仅仅盯着同类企业，而是将目光投向了那些有实力、有转型需求，并且看好当地农业发展前景的集团公司。我们积极联系了几家有意的买家，详细介绍了厂房的地理位置优势、产业园规划的利好，以及设备的特点。
终于，在第三次拍卖会上，一家大型食品集团因为看中了我们厂房的地理位置和现成的生产线，愿意以一个相对合理的价格接盘。虽然价格依然不能完全覆盖我们的所有损失，但至少能够收回大部分本金，并且避免了资产进一步贬值的风险。
拍卖成功后的“尾声”：对未来的思考
这次拍卖成功，对我们团队来说，无疑是一次巨大的鼓舞。但也让我们深刻认识到，对于抵押项下小微企业贷款的处置，不能仅仅依赖于法律程序，更需要：
1. 前瞻性的风险识别。 在贷款发放初期，就要对小微企业的抗风险能力、行业前景、甚至法人代表的健康状况（虽然这个很难具体量化）进行更深入的考察。
2. 灵活多样的清收策略。 不能死守一条路。要根据抵押物的性质、市场情况、以及相关政策，灵活调整清收方案，包括但不限于协商、重组、寻找战略投资者，以及依法拍卖。
3. 与各方协调的艺术。 在法律程序中，需要与法院、评估公司、拍卖行，以及债务人及相关方保持良好的沟通，协调各方利益，争取最佳的处置结果。
4. 对专业知识的持续更新。 尤其是在设备抵押方面，需要了解不同设备的市场行情、折旧情况以及潜在买家群体，以便在拍卖时能够做出更准确的判断。
可以说，每一次不良贷款的清收，都是一次对银行从业者综合能力的考验。尤其是像“绿野农产”这样的案例，虽然过程艰辛，但每一次成功拍出抵押物，不仅是对银行资产的挽回，更是对我们团队专业素养和职业精神的证明。这其中的经验教训，足以让我们在未来的工作中更加稳健前行。
网友意见
担保不是万能的，没有担保也是万万不能的。担保就像走钢丝演员背后的那根保险绳，如果你技艺高超的话，就不用保险绳，放信用贷款。对于一般人来说，这根保险绳是不可或缺的。但是我们演出的成功与否不在于是不是用到这根保险绳，真要用到保险绳的话，说明演出己经失败了。保险绳的作用是起到一个心理安慰作用，能让演员有胆量的表演下去；同样，抵押物的作用是起到一个震慑作用，增加借款人的违约成本。所以不能真靠处置抵押物来归还贷款，关键还是看第一还款来源。
首先讲几个不成功的处置案例。
1.一家银行对房地产开发商发放了一笔贷款，用在建工程抵押。当然，在建工程抵押也不挡不住开发商往外卖房。后来贷款逾期了，房子也卖出去了，一共卖了几十套。银行起诉，也胜诉了，但是法院没法执行。因为购房者也不是白住的，都是交了钱的，银行要是把房说了去，他们找谁说理去？法院真要强行拖出人来的话，涉及到的人数众多，容易引起群体性事件。法院也需要讲政治，这种事情轻易不敢做。
2.借款人用他父母的房子抵押，结果还不上了。借款人不还，他父母也不还。银行放狠话：你再不还我们就起诉了啊。谁知道抵押人放了句更狠有话：你们起诉吧，谁要是敢拍卖我的房子我就死给你们看！碰上这种不讲理的赖皮你有什么办法？银行有理，可是再横的也怕不要命的。
3.法院到了执行阶段，结果这时候抵押物的承租人掏出一张租赁合同：这套房子他早己签了长期租赁合同，而是租金己经交了。如果拍卖的话，拍卖款要减去这20年的房租。
然后再讲几个成功的抵押物处置的案例。
1.一笔住房贷款逾期半年多了，客户经理进行上门催收，到了借款人家里才知道借款人不久前得病死了，只剩下孤儿寡母。家里也是穷得叮当响，连件像样的家具都没有，这些年的钱都看了病了。再一看孩子也还小，只有两三岁，穿得也很不像样。一看这种光景，客户经理也不忍心说什么了，掏了掏兜里，只有一百多块钱，全都给了借款人的遗孀，给孩子买点东西吃吧，然后就走了。大约过了半年，这个女人来到银行，把贷款全部提前结清，她自己把房子卖了。
2、有一批商铺房贷款，属于假按揭贷款，借款人都是公司内部人，没有真实交易关系，但是房子是都办了抵押手续的。这个抵押物是个商场，人流量本身就小，而且背后是医院的太平间，所以就没有起动起来，房子也没卖出去，贷款全部出现逾期，几千万。银行在此过程中不断进行催收，老板也是想办法一点点还，但还是总是在不良贷款上挂着。省行贷后监测看到了，要求必须立即起诉。支行起诉了，老板一看银行来这一套，干脆不还了，有本事你就给我拍卖了。结果在法院执行的时候，老板放了句狠话：谁TM敢买，我找人做掉他。这个开发商老板确实有些来路，法院几次拍卖都流拍。后来医院进行扩建，正好看中了这个地段，干脆就把这幢鬼楼买了下来，赔偿款先还银行。这时距离贷款发放己经十年过去了。
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