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问题

如果保险公司倒闭了。在他们公司买的年金险怎么办？

回答
如果购买年金险的保险公司倒闭了，您购买的年金险的后续处理方式会根据不同情况而有所不同，但总体而言，国家为了保障消费者的权益，已经建立了一套相对完善的风险处置机制。以下是详细的说明：

核心原则：消费者的权益受到保护

首先，请您放心，保险公司倒闭并不意味着您的年金险就此作废，您的权益通常会受到法律的保护。中国有《中华人民共和国保险法》等法律法规来保障保险消费者的权益。

主要的处理途径和流程：

当一家保险公司面临破产或被接管时，通常会经历以下几个阶段，并有不同的处理方式：

1. 监管机构的介入与风险处置：
监管部门的监控和干预： 在保险公司出现财务困难或经营不善时，中国银行保险监督管理委员会（CBIRC，现国家金融监督管理总局）会提前介入，进行监管和干预，试图通过多种方式化解风险，例如责令其进行增资、合并重组等。
接管或破产清算： 如果风险无法化解，监管部门会依法对保险公司进行接管或启动破产清算程序。

2. 风险处置的主要方式：

方案一：由其他保险公司承接（最常见且最优先的方案）
机制： 这是最常见也是最理想的处置方式。监管部门会寻找一家经营状况良好、有实力的保险公司，对濒临破产的保险公司进行“兼并”或“分立”，由承接方接管原公司的业务和资产。
您的年金险会如何处理：
合同的延续： 在绝大多数情况下，您的年金险合同将由承接您保单的另一家保险公司继续履行。这意味着您的缴费、保障责任、领取方式等都将按照原合同的条款执行，只是保险公司的名称变了。
权益的保障： 承接方通常会按照原保险合同的约定承担保险责任，您的已缴保费、已产生的现金价值、未来应得的年金给付等都不会因此受到实质性的损失。
告知： 监管部门和承接方会通过官方渠道（如媒体公告、信函、短信、官方网站等）告知所有被保人相关的承接信息，包括承接公司的名称、联系方式以及后续如何办理业务等。
需要您做的事情： 您需要密切关注监管部门和新承接公司的公告，了解具体的操作细节。通常情况下，您无需主动去办理什么手续，合同会自动转移。但如果涉及到联系方式变更、领取账户变更等信息更新，您可能需要配合新公司进行操作。

方案二：通过保险保障基金进行垫付或赔偿
机制： 中国设立了“保险保障基金”，这是一个用于在保险机构面临财务困境时保障保险消费者权益的基金。该基金的资金来源包括所有保险公司的保费收入的一定比例。
您的年金险会如何处理：
垫付： 如果无法找到承接方，或者承接方无法完全履行原保险合同的全部义务，保险保障基金可能会对您的年金险进行垫付，以确保您能够获得基本的保障和应得的收益。
赔偿： 在某些情况下，保险保障基金也可能直接进行赔偿，以弥补您因保险公司倒闭而可能遭受的损失。
年金险的特殊性： 对于年金险，保障基金的赔付可能更侧重于返还您已缴保费的一部分或者根据合同约定计算出的现值，具体赔付金额会受到基金规模、损失情况以及监管部门的规定影响。虽然年金险不像意外险或寿险那样有直接的“身故赔偿”，但其累积的现金价值和未来预期收益是重要的。
需要您做的事情： 如果出现这种情况，您需要按照监管部门的指引，向保险保障基金管理公司或其他指定机构提出您的权益主张，并提供相关的证明材料（如保险合同、缴费凭证等）。

方案三：由政府指定机构进行处置
机制： 在极端情况下，如果前两种方案都难以实现，政府可能会指定特定的金融机构或资产管理公司来接收和处置濒临破产保险公司的资产和负债。
您的年金险会如何处理： 这种方式与由其他保险公司承接类似，目的是为了最大程度地保护消费者的权益，但具体操作和保障力度可能会有所不同。

3. 破产清算程序：
流程： 如果保险公司被依法宣告破产，将进入破产清算程序。法院会指定破产管理人来处理公司的资产和债务。
年金险的清偿顺序： 在破产清算中，债权人（包括您这样的被保险人）会按照法律规定的清偿顺序来受偿。通常情况下，保险合同的债权（包括您应得的年金、现金价值等）在清偿顺序中是相对靠前的。
实际损失的可能性： 在破产清算中最坏的情况下，如果您购买的年金险价值很高，而公司资产不足以覆盖所有负债，您可能会面临部分损失。但正如前面所说，有保险保障基金的存在，这种情况的发生概率大大降低。

您需要关注的关键信息和行动：

关注官方公告： 最重要的事情是密切关注国家金融监督管理总局（CBIRC）发布的官方公告和新闻。这些公告会是关于公司倒闭原因、处置方案、承接方信息等最权威的来源。
保存好所有合同和凭证： 务必妥善保管您的年金险保单合同、历年缴费凭证、与保险公司的沟通记录等所有相关文件。这些是您维护权益的重要依据。
了解您的保单情况： 清楚您的年金险的合同条款，包括保障内容、保额、已缴保费、现金价值、预计领取金额和时间等。
保持冷静和理性： 在听到保险公司倒闭的消息时，保持冷静，避免听信谣言。按照官方指引行事。
主动联系但要警惕诈骗： 如果在官方公告发布后，您需要进行信息确认或办理业务，务必通过官方渠道提供的联系方式进行联系，警惕任何要求提前支付费用或索要敏感个人信息的诈骗行为。

关于年金险的特殊性：

年金险的特点是长期性，它不仅仅是保障，更是一种储蓄和投资工具，承诺在未来提供稳定的现金流。因此，当保险公司倒闭时，对于年金险的处置会更加复杂，因为它涉及到未来预期收益的兑现问题。

累积现金价值： 您在年金险合同下已经累积的现金价值，是受法律保护的。在任何处置方案下，这部分资产都应该得到妥善处理。
未来收益的计算： 对于尚未开始领取或仍在领取中的年金，承接方或保险保障基金会根据合同约定和实际情况，尽力保证未来收益的实现。如果承接方是另一家保险公司，通常会按照原合同的收益率和给付计划执行。

总结：

保险公司倒闭，您购买的年金险的处理过程可能会经历监管介入、承接、基金垫付等多个环节。国家建立的保险保障基金和法律法规，就是为了在极端情况下最大程度地保护您的权益。最常见且最理想的情况是，您的保单会被另一家有实力的保险公司承接，合同继续有效。请您务必关注官方信息，妥善保管您的合同文件，并保持理性。

如果您想了解更具体的信息，可以尝试搜索“国家金融监督管理总局关于XX保险公司风险处置公告”（如果确实有公司倒闭的情况发生），或者关注相关财经媒体的报道。

网友意见

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从现时法律法规角度来看，在最最最坏的情况下，客户持有的年金险，可能会遭受很大的损失：

1）保险公司进入破产“清算”程序：

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算（保险法第九十条）

2）清算财产率先偿付“破产费用”、“共益债务”和“职工相关支出”，随后开始清偿保单（年金险自然在其中）：

破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿： （一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金； （二）赔偿或者给付保险金； （三）保险公司欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款； （四）普通破产债权。 破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。 破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。（保险法第九十一条）

所以，我们具体能拿到多少，挽回多少损失，这个很难讲，看天吃饭。

不过值得“庆幸”的是，这里起码有一笔存在第三方托管账户里的钱：

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。（保险法第九十七条）

这里可能有人会讲，“中国保险保障基金会对保单持有人提供救济”。

但实际上，真的有这回事儿吗？

现实其实很骨感：乍眼一看，好像确实是有“救济”，而且上限还是90%：

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助： （一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限； （二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。 保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

但这里有个问题，年金险算人寿保险吗？

按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（中国保险监督管理委员会令2015年第3号），年金险不能算作人寿保险。

那我们按非人寿保险合同赔偿，5万以内的损失全赔，5万以上部分的赔付90%。这总可以了吧？

保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助： （一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助； （二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。 前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。(保险保障基金管理办法第十九条）

抱歉，还是不行。因为年金险看起来并不适用于保险保障基金救助：没有缴纳保险保障基金，不受保险保障基金救助。

同理，也不会存在什么有保险公司来“接盘”的情况：还是老问题，年金险并不算人寿险。

但是，以上的“假设”太极端，其在国内发生的几率，可以说是0。

参考新华保险、中华联合、安邦（大家）保险及最近“明天”系保险公司的案例，在国内，银保监及其相关机构，已经形成了一套非常完整及完善的处理流程：客户的保单，可以说是不会出现任何问题。

同时，在世界上最先进的偿付能力第二代监管体系（在此体系下，保险公司破产的概率为0.5%以下）及中国银保监强力的监管下，保险公司的风控可以说是固若金汤。

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