问题

中产阶级靠家庭资产收益过日子会再出现那些80/90年代期望靠10万银行存款利息过一辈子的悲剧吗?

回答
说实话,看到你这个问题,我脑子里立刻就闪过了当年听长辈聊起过的那种场景,就是手里有笔钱,躺着就能收利息,感觉一辈子衣食无忧了。那时候,十几万人民币,在很多城市里可是一笔巨款,按照当时的银行利率,确实能带来一笔可观的被动收入。很多家庭确实是这么想的,也这么规划的,毕竟把钱存银行,这感觉是那么稳妥可靠。

结果呢?结果就是我们后来看到的,很多当年抱持这种想法的人,生活水平并没有像他们预期的那样一直高枕无忧。原因有很多,但最核心的几点,我想大概是这样的:

首先,通货膨胀这头“怪兽”。你别看银行存款利率当年好像挺高的,但随着时间推移,物价也在悄悄上涨。你手里那笔钱,虽然数字没变,但它的购买力却在不断缩水。当年能买好几斤肉的钱,十几年后可能就只能买一斤了。所以,即便存款利息能覆盖一部分生活开销,但随着日子一天天过去,这点利息能让你过的日子质量,是越来越差的。你可能还是那个数字的利息,但你得用更多的钱才能买到同样的东西,这就很尴尬了。

其次,生活成本的实际增长。别光看那点存款利息,你还得考虑生活中各种实际的花费。教育、医疗、住房,这些都是大头。尤其在中国,过去几十年这些方面的开销是飞速增长的。当年可能读大学只需要几千块,现在动辄几万甚至十几万。看个病,如果遇到点大病,那真是能把一家人的积蓄都掏空。还有,现在的生活方式和消费观念也跟以前不一样了,很多人不会像过去那样省吃俭用,稍微有点闲钱了,就想改善生活,买点好东西,出去旅游之类的。这些开销,单纯靠那点固定利息是很难覆盖得了的。

再者,机会成本的损失。把钱死死地存在银行里,虽然安全,但也就失去了把钱拿去投资,让它增值、甚至翻倍的机会。想想看,如果当年有人把那十几万拿去买了房,或者投资了一些当时非常有潜力的公司股票或者基金,他的财富增长速度可能远远超过银行利息。而一旦错过了这些机会,他就只能看着别人财富在增长,而自己的钱却在贬值,这反差有多大。

最后,家庭资产配置的单一性。当年靠银行存款过日子,本质上是一种非常单一的资产配置。一旦遇到经济波动,或者国家的货币政策调整,银行利率下降,那点本就不算特别丰厚的利息就会进一步缩水,对生活的影响就更大了。一个健康的家庭资产配置,应该是分散风险的,有股票、有债券、有房产、有现金,这样才能在各种市场环境下都保持相对的稳定。

那么,现在这些靠“家庭资产收益”过日子的中产阶级,会不会重蹈覆辙? 我觉得风险是存在的,但情况会更复杂一些,也不全是悲剧。

首先,现在所谓的“中产阶级”,他们的“家庭资产”可能比当年那个“十几万存款”的概念要大得多。可能不仅仅是现金,还包括了房子、股票、基金、甚至一些股权投资等等。资产的构成更丰富,理论上风险也应该更分散一些。

但是,也正是因为资产的复杂性,风险也随之增加。

资产泡沫的风险:现在的很多家庭资产,比如房产,其价值增长很大程度上是建立在过去几十年的城镇化进程和经济高速增长上的。一旦经济增速放缓,或者房地产市场出现调整,很多家庭的主要资产可能会面临价值缩水的风险。这就像一个坐着金马桶的人,如果马桶自己散架了,那可就麻烦了。
投资风险的加大:虽然现在投资渠道多了,你可以买股票、基金、理财产品等等,但这些投资也伴随着相应的风险。市场波动、基金经理的水平、公司的经营状况等等,都可能导致投资收益不如预期,甚至出现亏损。那些把大部分家庭资产都投入到某个单一领域,或者投资高风险产品的家庭,风险就比较高。
通货膨胀和生活成本的持续压力:这点和过去没什么本质区别,通货膨胀依然存在,生活成本也在不断上涨。所以,即使家庭资产收益看起来不错,也需要持续的管理和优化,才能确保其购买力不被侵蚀。
“躺平”心态的挑战:和当年一样,如果仅仅是依靠家庭资产的被动收益来过日子,而不再寻求主动的价值创造和学习成长,那么很快就会被社会发展和生活变化所淘汰。现在的社会变化速度比80/90年代更快,知识更新也更快,躺平的后果可能更严重。
“资产收益”的定义模糊:很多时候,人们说的“家庭资产收益”,可能包含了租金收入、股票分红、基金收益等等,但也有一些资产增值是“纸面富贵”,除非卖掉变现,否则并不能直接转化为生活费。而一旦需要变现,就可能面临市场时机不对,或者税收成本等等问题。

所以,我们说“不全是悲剧”,是因为:

一些家庭的资产规模足够大,抗风险能力更强。比如,那些拥有多套房产,或者有稳定、高质量股权投资的家庭,即便遇到市场波动,其资产产生的稳定现金流也可能足以支撑比较体面的生活。
一些中产家庭依然保持着学习和成长的能力。他们不会因为有了点家庭资产就停止工作或学习,而是将家庭资产作为支持自己继续发展、或者进行更有意义的社会贡献的基石。他们的生活质量,不仅仅是物质上的富足,更是精神上的充实和价值的实现。
资产配置和风险管理意识的提升。相比于过去,现在的信息更加透明,学习的渠道也更多。很多有远见的中产家庭,会主动学习理财知识,进行科学的资产配置,规避不必要的风险。

总而言之,我认为,想靠“家庭资产收益”安稳过日子,依然有跌入“悲剧”的可能,但这个悲剧的形态会更加多样化和复杂化。不再是简单的“存款利息不够花”,而可能是“资产缩水”、“投资失误”、“被时代淘汰”等等。关键在于,家庭资产的“收益”是否能够持续、稳定,能否有效抵御通胀和生活成本的上涨,以及家庭成员是否能够持续学习成长、适应变化。否则,无论有多少资产,如果管理不善或者心态不对,都可能面临类似当年的那种困境,只不过是以一种新的方式呈现出来。这是一个需要警惕的信号,也是对所有拥有一定家庭资产的人的提醒。

网友意见

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谢邀。


首先,两学一做:


习近平:实现共同富裕是社会主义本质要求-中新网


近日在河北省考察时强调,消除贫困、改善民生、实现共同富裕,是社会主义的本质要求。


然后看这个问题。


这个问题换一个说法就是,有没有可能通过工资(劳动要素分配所得)的剩余积累出原始资本,享有稳定的剩余价值分配权?


这个问题,其实说的是社会分配。


类似的问题很多,不过以各种形式被表现出来。最近一次被问到是:


怎么看待京东女副总向刘强东请孕假,刘强东的反应让员工吓尿了


类似的话题,几乎每个月,甚至每周都会以不同的形式被问到,比怎么看待华为34岁裁员,怎么看待蚂蚁金服的广告,怎么看待丁仲礼校长要学生们读研究生,怎么评价太平洋上的大逃杀之类。

比如:

neo anderson:怎么看任正非回应员工34岁要退休:光想躺在床上数钱可能吗?

如何评价蚂蚁财富联合 16 家基金公司发布的「年纪越大,越没有人会原谅你的穷」系列广告?

如何评价国科大校长丁仲礼关于国科大学生就业的态度?

neo anderson:如何看待「远洋渔船鲁荣渔 2682 号 11 人杀 22 名同伴」事件?


现在许多人认为自己是小资,是中产,这是一种自我欺骗的行为。


许多人认为自己是有产者,其实充其量是高级劳动力。


资产和财产是两回事,不要以为自己的一、两套房、几百、一两千万存款就有资格成为产。乞丐也是有财产的人,因为他有一只要饭的碗。但是,乞丐能算有产者吗?


真正的产,可以通过交易,不断积累和集中自我增殖。诸位,你们那点儿小钱,有这资格吗?


资产是有资格支配其他社会成员的以物为形式的社会关系的媒介。


因为可以支配他人,所以才能制定游戏规则,让市场交易按照有利自己的方式成交,让社会总分配向自己倾斜,不断增殖。


诸位哪点儿小钱,能支配谁?能保证获得相对稳定的足够自己消费的剩余价值,不缩水就不错了!


neo anderson:钱有多重要?


金钱,是除了暴力以外第二种调动社会资源的权力来源。由于可以调动社会资源,自然发展为支配其他社会成员的权力。相比暴力,金钱更柔和,更容易被接受。暴力很多情况下,也需要金钱的支持。比如,没有军饷、军饷掺假,都是会出事的。

用暴力强迫对方发生性关系,那叫强奸,在各国都是重罪(信仰某不可描述之宗教的中东地区某些国家例外)。用钱购买对方的性服务,那叫买春,最多拘留,在很多西方国家还是合法的。

在暴力无法形成垄断性、压倒性优势的时候,金钱往往取代暴力,成为社会的统治力量。

由于金钱可以支配其他社会成员,自然可以按照对自己有利的方式决定社会游戏规则。所以,金钱拥有自我强化的趋势。多数人则永远成为被金钱支配的奴隶,他们出卖时间、性、器官、生命,换取金钱,购买各种生活用品。

一部分人通过原始积累先富起来,另一部分人受他们的支配。先富和其他人之间的身份无法再调换的时候,其他人永远无法支配先富,只能被先富支配,先富有权决定其他人的生活状态,甚至生死。这时,这种支配发展为统治。

于是,人与人之间的关系,成了支配与被支配,统治与被统治的关系,这种关系的媒介就是金钱。这时,金钱就成了资本。


真正的产,最初来自资本的原始积累——只有这样才可能在短时间内积累够足够支配、操纵、统治他人的,远远高于社会平均水平的财富。


这些人应该扪心自问:

你爹姓资吗?你参与过“每个毛孔都滴落着血和肮脏的东西”的资本的原始积累吗?

你和你家人有过坑蒙拐骗的经历吗?
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你有担任省委委员、市委委员,能一步步提携你的爹(叔叔、大爷、舅舅)吗?

对绝大多数人来说,这些事情都是可遇不可求的。他们的家庭最多经历过拆迁,有个几十、几百到几千万。

自己和自己的长辈没参与过资本的原始积累,凭什么姓资?

在按劳分配为主体,多种分配方式并存的社会中,他们就是劳动力,比别人聪明一些的劳动力而已。

在金字塔形的社会中,每个社会成员获得的分配的结果,与他们对制造社会总大饼的贡献之间,没有任何必然的联系。

决定社会分配结果的,不是任何别的东西,而是每个人拥有的生产、生活要素,是拥有同样要素的人的博弈能力。同行越多,博弈能力越差。

最能吃苦的是农民工,最不要脸的是小姐,最不怕冒险的是毒贩,最能创新的是各种骗子。

然而,他们都不是最富有的人。因为,他们只有也只能出卖自己的时间、肉体、生命、创意。

这些东西,在市场中,不值钱!

任何一个社会,有资格成为金字塔尖的不过是顶尖的1、2、3%,再多了,社会体系就无法维持了。

有些人觉得自己在北京年薪30万就是社会上层了,他们的收入是很高,但是北京的房价水涨船高,他们不过是地主阶层打工。


不仅如此,最终绝大多数资本,不是来自不断的自我积累而是来自兼并。在没有外来干预的情况下,普遍的规律是随着大产的出现,伴随中产变小产,小产变无产,而不是无产变小产,小产变中产,中产变大产。


有财政干预的时候,这个过程可能更快。因为,历史上的大产,不是出现在资产阶级革命以前,而是出现在资产阶级革命以后,因为大资产阶级掌握了财政分配权,迅速以税收的手段剥夺,以补贴和减税的方式给予。资本主义国家的大资产阶级,都是财政的乳汁喂大的。


税收制度是富人在缴税养穷人吗?


西方经济学最常用的词就是人们,这个词是非常有欺骗性的。阶级社会之中,永远是1%统治99%。真正的实权,控制在这1%手中。他们有权制定国家的各种政策,其中包括税收政策,或者说切割社会总大饼的刀。 在绝大多数情况下,税收都是穷人养富人。

在资本主义时代,巨额资本的积累,都是财政的乳汁喂大的,这是以国家暴力为后盾的剥夺与给予的过程。喂大的方式,包括并不限于化公为私(日本明治维新以后国企归个人、俄罗斯的私有化),巨额订单(德国的克虏伯、法国的施耐德、美国军企联合体),低息优惠贷款(比如开动印钞机给予大资本各种政策性贷款,同时制造通货膨胀),无偿援助(金融危机之中大而不倒),无偿或者赠与(美国西部开发中给予大公司大批国有土地,这些公司把这些土地化整为零,高价出售),巨额补贴(名义上给予美国农民实际上给予孟山都、泰森公司的补贴),大规模的减税、免税(基金会免税),给予货币资本高额利息(比如穷人卖不起的英国战争国债)……

资本主义真正迅速发展的时代,是资产阶级革命胜利以后的时代。迅速发展的原因,不是消除了封建制度的种种禁锢,而是资产阶级击败了封建地主阶级以后,获得了切割社会总大饼的刀!夺了这把刀,就有能力为自己切割最大的份额,迅速完成资本积累。

在所谓的中产社会之中,则是从社会中下层收税,喂肥顶层,养活底层。

所以,自动形成枣核形社会,基本是伪命题,社会的趋势是通天塔型社会,甚至是倒图钉型社会。


只有社会极少数顶层,才有资格享受安逸、不劳而获的奢侈生活。其他绝大多数社会成员必将时时刻刻生活在巨大的经济压力之下,他们时刻担心自己失去工作或者可怜的财产。这样一来,他们会拼命干活,为社会顶层提供更多的剩余价值。或者,把自己可怜的财产投入金融赌场,成为极少数人的奖金,被他们赢走。


静下心来想一想,受生产水平局限,社会总产品的大饼那么多。统治阶级注定是少数。


市场经济中,所有人都依据自己拥有的要素去分配。哪有那多剩余产品分给“中产”、“小资”?


当然,这是统计意义上的普遍规律,并不排除个别的“中产”、“小资”会有机会成为大产。在自由交易的市场经济之中,如果没有大产,那么迟早会出现大产。大产从何而来,自然是来自中产。大产出现以后,其他中产迅速破产。不过,在绝大多数情况下,社会之中,自然存在通过原始积累迅速急剧才读的大产。所以,中产最终会发现,自己晋升大产的想法,不过是梦一场。


一千亩地,由一个大地主控制,租给九十九个农民,这个大地主可以非常奢侈,农民生活极其恶劣。由十个小地主控制,租给九十个农民,这些小地主会比农民富裕。由一百个农民控制,农民生活最好。


但是,对许多人来说,他们宁可希望自己有百分之一的机会当大地主,也不愿意共同劳动维持一个相对较高的生活水平。


最终,他们在大地主的土地上,不得不为自己的存活而努力挣扎。如果有一天,AI取代他们,他们连挣扎的机会也没有。


最后,再学习一段讲话:


高举中国特色社会主义伟大旗帜


……经过改革开放近40年的发展,我国社会生产力水平明显提高;人民生活显著改善,对美好生活的向往更加强烈,人民群众的需要呈现多样化多层次多方面的特点,期盼有更好的教育、更稳定的工作、更满意的收入、更可靠的社会保障、更高水平的医疗卫生服务、更舒适的居住条件、更优美的环境、更丰富的精神文化生活。
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放心,房产税很快就会劝(bi)出一大批勤劳的打工青(中)年的。

一个正常的国家——不正常的国家也没差——财富必然来自劳动而不是闲适。除非这个国家有能力在外国获得大量的投资收益,并用强大的军事力量保护投资,否则的话,有消费能力的闲人多了,财富就要减少,国家力量就要衰退,经济必然停滞乃至衰退,最后资产贬值,技术落后,谁也过不上好日子。这是算术问题,不是经济问题。

所以,正常的国家一定不会坐视有闲阶级的比例提高,一定会用税收、消费品配额、歧视性价格等方式打压有闲阶级的购买力,迫使他们参与生产和科研。做不到这一点的国家——也就是不“正常”的国家都被其他国家教做人了,我相信中国不至如此。

注意,对于“正常”的资本主义国家来说,有闲阶级不止是中产阶级,还有上层资产阶级。但大资本的拥有者往往还要组织投资的工作,在各个企业和行业之间调配资源,这也是一种工作,大多数时候会促进生产效率(金融资本利润也会扼杀实体财富生产,但那是另一个问题)。而中产阶级的储蓄太少,没资格也没能力去参与资产管理工作,只能坐在家里收租吃息。偏偏他们的人数还比大资产阶级多,多到可以显著影响劳动力结构……所以国家隔上一二十年就要打压一次中产阶级,强行让他们手里的资产贬值,(比如80年代的编制 21世纪的房产),避免他们产生“我和子孙都不用辛苦工作”的幻觉。这几乎可以说是历史的必然。

当然,你放心,中产阶级和候补中产阶级不会因此泄气的。国家在提高前一种大众资产折旧率的同时,还会推出新的低门槛投资方式,给最早的一批投资者异乎寻常的回报率,用来诱惑新一代中产,让他们误以为可以拼命几年,换来后半生乃至子孙的幸福。否则去哪补充技术团队呢?

最后,中产也不要太伤心,在生产力出现奇点式突破之前,劳动换取财富本来就是生活的的必然。不劳而获是不切实际的梦想,达不到也不应该伤心。你看我就不会为刘亦菲找男友而郁闷。

无论你心里是否情愿,欢迎和劳动群众站在一起Y(^_^)Y

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