部分人持「不生小孩，靠本应用养孩子的钱来养老」的观点，这笔钱真的够养老吗？ 第1页

你请过保姆么？知道花多少钱能买来有共情的服务么？倒不是说你的子女会全心全意侍奉你的晚年，而是说衰老是涉及整个身心的，老人没有年轻人照应恐怕连钱都花不了……

老头雪后在家门前跌倒骨折，老妻去物业投诉没有保洁。一个两腮高原红的染发姑娘说“自古各扫门前雪”，老妻听了觉得很有道理，打道回府了。邻居不平，要求老夫妻追责物业。老头说“我们儿子不在身边，算了吧。”

物业公司违规涨价。老人耳朵根子软，一次交了一年的物业费，还从物业公司领回一桶油、一袋米的赠品。几天后，邻居告知，物业公司违规收费，业主们通过维权要求退回物业费。老人也拿了票据去退钱，物业公司说“您的赠品一桶油二百元一袋米一百元总计三百元，请一起交回。”老人心想赠品已经启封食用了，于是物业费就不退了。

老头做完肠癌手术出院回家，几天以来心前区不适。正逢老妻做医生的老同学打电话来叙旧，听闻发问“你老伴有没有心脏病史？”老妻回应“以前有过冠心病，两年前做了支架手术，现在都治好了！”老同学急忙说你糊涂，你们赶快叫120。老妻怯生生：“儿子从美国回来看他爸，订了后天的机票，送走儿子再说吧！”老同学坚持，老头表示医院人多不想去，太麻烦；同学为他们联系了刷脸入院通道，嘱其到了医院该去哪、该找谁。老夫妻商量了一下，觉得没有年轻人陪伴还是心里打怵，要求住在本市的外甥开车来送。刚联系完外甥，老头死了。老妻不能接受，给做手术的医生写了几千字的信，质问医生为什么没有把老人治好。

当人老了，最大的问题不是缺钱，而是主观能动性的下降。脑子反应迟钝了，身体不听使唤了，相应的胆小怕事不敢维护自己的利益，甚至是生病不敢去医院。

上述老人都有自己的子女，只是子女太出息，在北京忙事业，在硅谷干IT，甚至在美国经营了自己的公司。但是因为种种原因，他们有子女和没子女差不多，甚至活着就被人“吃绝户”欺负。这些老人都受过高等教育，年轻时有一官半职，比一般人的能力 强 太 多。尽管摔骨折的老人是退休后一直著书立说有著作出版的大学数学系博导教授，被物业公司耍弄的老人结交众多名人、家里有吴法宪题词，他们晚年照样衰退到无法保护自己。

丁克和不婚一族是怎么打算老年生活的？没有孩子甚至没有老婆能过好一生尤其老年生活吗？ - 邓铂鋆的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/430341583/answer/1612518165

这是我上周的答案，仅供参考。

这星期小区里又贴出告示：一位空巢老人被两个“上门免费清洗抽油烟机”的中年妇女骗了八千元换了一条超市售价不到四十元的洗涤剂。

某退休老人打12345投诉热线：保姆欺负我。她年轻牙口好，喜欢吃硬的，做的饭我咬不动，每天只能就着白开水吃一小碗。我说不过她，政府要给我做主啊嘤嘤嘤嘤嘤~~

人一生要长大两次，第一次是发现钱很重要，第二次是发现钱不那么重要了。

人岁数大了之后，年轻的时候喜欢的那些耗钱的东西都提不起什么兴趣，好吃的也吃不下，好玩的也玩不动，你就算给他一堆钱，他也没啥开销的地方。

老人，吃的少，用的也少，几千块钱可以花很久。你给他山珍海味，还不够他上吐下泻。他只想吃点好消化的。

钱能买的东西，也就那么几样。对上岁数人而言重要的东西，没有一样是能花钱买得到的。

一个七八十岁的老人，如果得了重病，极其影响生活质量的那种，就算你给他一个亿，让他找最好的医生治，找最好的护工来护理，用最好的医疗器械和最贵的药，就算你给他的病完全治好了，他还能多活几年？

活80岁死还是活85岁死，有啥区别吗？无非是多在病床上躺几年。

用点进口药，又能怎么样。多活三五天，又能怎么样。

他需要什么？他需要看到一个身上流着他的血的孙儿孙女，活蹦乱跳地玩耍，长大，找对象，生小孩。那是他的一部分，是他在人世间的延续。他离开了这个世界，他还没有离开这个世界。“如果献出自己衰老的生命可以让我的小外孙女活，那我一秒钟都不会犹豫。”

如果你考虑养老，想的还是钱的问题，或者说还是你个人生活质量的问题，那么说明你并没有在真的考虑养老。

你甚至都没有认真地考虑“老”这个字。

过两年再想吧。

题主问的人口老龄化情况下目前养老系统是不是有持续性，并且说了期待宏观上的解答，看了看没人给出养老系统的回答。利益确实相关，替没有交足养老保险的老妈研究下交多少合算。

题主主要问了三个问题：（1）养老金来源于年轻人，深度老龄化后还能不能发出来养老金；（2）由于深度老龄化导致劳动力负增长，会不会导致养老服务价格严重上涨；（3）退休后仅仅进行消费（依靠储蓄）而不生产，会不会导致破产。如果题主是经济学出身，估计凭借这个直觉，应该是可以拿个学位的，这些确实是目前养老金系统的主要问题。

首先，题主认为“现在的养老金是要年轻人工作交社保来支付的”，这种系统叫做“现收现付制”（Pay As You Go，PAYGO），也就是说理想情况下现收现付制度在财务上体现为年度平衡，收上来多少钱就会发上来多少钱。因此，只要中国有年轻人并且能收上来钱，老大哥就给老头老太一口饭吃。

而另一种财务系统就是完全累计制（Fully Funded，FF），这种制度就是让国民自己努力存钱，社保基金帮你投资升值，退休以后，再将你的资金积累和投资收益分期返还。这种制度其实就是模拟生命周期，养老金缴费相当于强制储蓄，然后老年的时候不断进行消费。但是个人养老金完全取决于缴费和投资，如果死的早就会出现“人没了钱还在”，死的晚就会出现“钱没了人还在”。

而养老金的发放又分为两种。第一种是缴费确定型(Defined Contribution，DC)方式下，参保者的缴费数额或比例是确定的，但是待遇取决于财务和投资。另一种是待遇确定型(Defined Benefit，DB)方式下，养老金的发放是确定的，缴费则是通过发放水平来测算。前者是由个人承担风险，而后者是政府和所有参保人负责风险。

所以养老金体系基本上是有（2x2）4种，我国的“统筹账户”和“个人账户”是其中的两种。我国的城乡居民基础养老金和城镇职工基础保险金是现收现付的待遇确定型（PAYGO-DB），也就是拿年轻人的储蓄来付养老金，成本也是转移到整个社会的，那么年轻人不生孩子，就只能让年轻人多缴费，如果税率过高收不到钱了，就只能让没有退休的劳动者延迟退休。而我国的城乡居民个人账户和城镇职工个人账户制度则是完全积累的缴费确定型（FF-DC），是完全吃年轻时候的储蓄和投资。

然而由于历史的因素，我国的个人账户是没有做实的，其实是现收现付的缴费确定型（PAYGO-DC），接近于瑞典开创的“名义账户制度”（Notional Defined Contributions，NDC）。也就是说，虽然社保基金开了个人账户，但是实际上还是年轻人缴费然后付给老人，所以是现收现付和完全累计的合体。而养老金发放标准则是根据缴费和投资收益。

所以我国目前的养老金发放，不管是统筹账户还是个人账户，都是拿年轻人交的养老金来发放的。但是现收现付系统运转情况从根本上依赖于缴费的年轻人数量，未来养老金制度必然是要改革的。一种思路是放弃做实个人账户、空账运转，这一制度不仅仅在瑞典、意大利等发达国家中运转，在后发的社会主义转型国家的波兰、俄国也有改革，这个改革方向的好处是有老大哥的大锅饭，饿不死，坏处是待遇会大大降低（这一点会在后面分析），仅仅是饿不死。而另一种思路是做实个人账户，也就是转向完全积累的缴费确定型（FF-DC），东亚国家的养老领先国家日本就是典型例子，而智利养老金改革是现收现付的待遇确定型（PAYGO-DC）转向完全积累的缴费确定型（FF-DC）的翘楚，虽然智利经济水平仅仅略高于中国，但是平均每个老人对应的养老金规模是10万美元，对比下现收现付的德法等国一般为2万美元，而我国仅仅为4000美元。而坏处是这种转型是要牺牲一代人的，没有交足个人养老保险的人就被牺牲掉了，而接近1/3的智利人实际上是没有养老金的。

我国长期以来改革目标是做实个人账户，这种改革情况下年轻人是一定要交养老保险的，否则只能被牺牲掉了。然而，最近几年来似乎我国又不怎么提做实个人账户了，那么改革方向其实更可能是前者，说实话这个时候年轻人交太多养老保险就没什么意义了。因为普遍来说名义账户制度是不会给你太多养老金的，记账利率普遍较低，一般是低于名义经济增长（通货膨胀+实际经济增长），也就是说这种制度下交的养老金是相对于社会财富不断贬值的——取出养老金后购买的商品服务更少了。不仅如此，记账利率还低于投资利率，例如在瑞典的记账利率是2.6%，然而实际投资收益率是3.5%，如果瑞典人缴纳养老金，实际上还不如买国债。当然我国目前经济增长是更高的，如果采用名义账户制度，记账利率虽然会低于名义经济增长，但是暂时会高于无风险投资收益率。但是一旦进入低增长阶段，这种制度下的养老金回报率还不如国债之类无风险投资。

以上说的都是年轻人的情况，如果你已经是接近退休的老年人了，参加养老金系统可能是比较合算的。假设你是一个接近60岁的中老年人，城镇户口，收入中等偏下，那确实是很赚。毕竟我国统筹账户下的城镇养老金发放平均金额是每月3000人民币以上，而且这个是覆盖长寿风险的，这个发放标准实际上已经达到了高水平发达国家的的养老金标准了，例如加拿大养老金目前平均发放水平是每月700加元（折合人民币每月3500元）。而我国个人账户的累计资金发完之后仍然按照原标准继续计发，目前只有中国社保可以保证个人账户都能拿钱拿到去世。所以，这样子参加社保既可以享受到再分配的福利，又可以享受到理论上世界最友好的养老金制度，同时发放标准又是对齐到加拿大(即使是补缴也可以对标低水平发达国家)，这样好事不会再有了。

然而如果你是农村户口，那红利就是你了。虽然我国社会统筹是现收现付，理论上是完全不需要考虑缴费而进行发放，理应尽量分配平等。但是目前是双轨状态，月均160人民币的城乡养老保险真实可有可无，只能靠养孩防老了。

我之前已经说了，目前我国的统筹账户的城镇养老金发放标准是对标加拿大的，这种好事是由于劳动年龄人口比例高的情况和现收现付制度完全发放当期养老金缴费的合力。如果做实个人账户，转向完全积累的缴费确定型（FF-DC），那么现在中年人退休很难比现在城市户口老人拿到更多。只需要想三四十年内中国经济水平能不能赶上目前加拿大，并且人口结构能不能一样好，就可以猜到未来的养老金利率上调肯定是以覆盖通胀为主，实际增长非常缓慢，现在的劳动者退休后养老金可能会有实际增长，但不会比现在城市户口老人拿到的多很多。这种情况下，有能力的人肯定是要积累储蓄的。

题主又提了一个问题，如果中国未来进入深度老龄化的社会，劳动力供给必然是负增长的，有没有足够的劳动力进入到养老服务业，并且价格会不会上涨。

劳动力供给负增长的情况下，确实是会出现结构性失业率下降，这样子劳动力供给相对于需求是紧缩的，会构成工资上涨的压力。但是另一方面，老年人会控制消费水平从而形成通缩压力，因此总的来看物价的增长会非常的缓慢。而根据日本的经验（Healthcare costs for the elderly in Japan: Analysis of medical care and long-term care claim records），老年人的医疗开支反而是降低的，但是长期护理支出是上升的，尤其是独自生活的老人，在冬天需要大量开支才能雇佣到护理人员。

而我国最近确实也推出了长期护理险，需要支援或者护理时会得到赔偿金，以避免老龄失能的风险。在2000年，日本确立了强制性的长期护理险制度，并且将给付对象分为支援和护理两类，也就是从生活基本自理但需要家务支援到最重度护理等情况，分为7个等级，每月分别给付5000-36000日元不等（折合每月300-2300人民币）。

而在日本这一制度是强制性，由中央政府、都道府县和市町村基层政府分别承担25%、12.5%和12.5%，参保人承担50%，从而确保参保人可以获利。目前我国长期护理险主要是商业保险，可靠性不高。如果未来政府推出社会保险，并且政府承担较高比例保险资金缴费或者给予补贴，确实是有参与价值。

但是要注意，长期护理险制度确实能削弱老龄护理的风险。但是随着护理完善，寿命延长，护理需求是会进一步增加的，从而导致护理开支进一步增加，所以这其实是一个螺旋上升的难题。只能确保在一定寿命水平上降低风险，提高生活质量，但是护理需求进一步反而需要增加更多支出，储蓄需求反而是增加的。

题主最后一个问题是个人退休后仅仅进行消费（依靠储蓄）而不生产，会不会导致破产，而且从整个社会角度会不会导致消费更高而生产不足。

从个人角度来看，人活着钱没了这个风险总是会存在的，目前我国确实是保障长寿风险，不管是统筹账户还是个人账户，都可以一直领取养老金到去世，再凭借着储蓄和孩子家庭收入，目前这一代老人确实是有保障的。

但是这是一个时代的馈赠，随着缴纳人口越来越少，改革是不可避免的。养老金改革后，长寿风险增大也是不可避免的，很现实的考虑是只能靠自己增加储蓄了。至于如果老龄化社会以后，生产是肯定会受到影响，未来三十年左右，中国就会进入目前日韩的状况，那时候经济增长大概也就是1%出头，缺乏经济增长导致的矛盾也是必然出现的。

不过虽然经济增长非常缓慢并且少子化，政府还是可以通过费改税或者调高增值税等改革，强制性征收社会保障税收，所以养老钱肯定是有的，但是人口结构改变必然会影响到养老金规模。如果继续现收现付，保持名义账户，那么养老基金规模会很有限，那么肯定会延迟退休以降低发放金额。如果转向完全积累制，做实个人账户，确实是会大大提高养老金规模。但是很多缴费不足甚至没有缴费的人，只能拿的非常少或者没有养老金，这样子只能指望财政部通过税收补贴来分口饭吃了，参考现在农村的城乡养老保险，必然是很鸡肋的，这种补贴性养老金肯定会比名义账户制度的普遍低水平养老金更低。

所以在可见的“日本化”的未来，生产不足，财政部门也会收不到足够多的钱。普通人退休以后只能指望老大哥赏口饭吃了，这样子来看养孩防老还是非常关键的，毕竟老大哥也会没有余粮啊。

我们就单说说这个请护工的事吧。

长年累月的照顾老人，是一个非常耗人耐心，极其容易令人炸毛的工作，端屎倒尿之类的且不说，仅老年人孱弱的体力磨磨唧唧的速度，就能让大部分年轻人火冒三藏了，所以，很大一部分照顾老人的护工，内心里都是蕴含着极大的不满与怒火。

在这种情况下，没有任何反击之力的老人，如何在自己生活都无法自理的情况下，保持一种对护工的威慑力，令其不至于在自己身上发泄工作压力，是个很重要的问题。别提职业道德和爱心，很多人自己做两个Excel就发狂的想砸电脑却总认为花钱能请到小天使，你老板给你三倍工资让你天天Excel，时间久了你还是会想砸电脑。

你不敢砸老板的电脑绝对不是你对老板的爱心和对工作的责任感，而是老板在看着你，那么老人呢？没有其他人代为维权的老人就是任人揉捏的软柿子，大部分人不至于做到虐待虐杀之类的，口头骂两句，动作粗暴一点，现代的躁烈年轻人以后真的受得了？

这种威慑性人物，一般情况下由子女充当最为合适，哪怕是不孝子，出于追究赔偿或者仅仅维持下名声这种成本不高的获利，也不至于对护工行为不管不问(说的是整体，个例不要讨论)

你可以不生育子女，但是最好在晚年要有这么一些会出于各种原因替你说话维权的人，他将作为一种类似于核武器的威慑，可以不用，但不能没有。没有这样人的老人，钱越多，羊越肥。

够不够取决于三点：

1.你对养老的物质要求怎样？

2.你对养老的精神要求怎样？

3.你实际攒钱了吗？

1.物质要求这个是根本。如果物质要求不高，这个不高也不用太久远说，就拿上世纪八十年代普通人的生活预期来说，应该就行，即：能吃饱，能穿暖，一周吃个一次肉。单纯做到这个甚至都不需要你攒多少钱，因为五保户是可以进国家的敬老院的。就算你一穷二白，到了敬老院照样可以做到吃饱穿暖。

但如果你对生活的要求高一点，要求吃什么穿什么玩什么，那就很难说了。尤其再涉及到人力成本需要花的钱。说实话一般人还是有点吃力的。

2.精神方面要求年轻时候容易忽视。主要年轻时候身强力壮，有朋友消遣时间，自己在社会上也多少有点地位至少不会被随便欺负，所以没觉得是个事。老了之后这个肯定是个问题。因为人老了没用了，又没有人给你撑腰，还想得到所谓体面、有尊严的生活，是有点难度的。这时候能支撑这种尊严的，也只有手里那点钱。但这个钱不太经花的。别的不说，养老院里各种乱七八糟的事，就不用赘述了。

3.还有一个最重要的，没有孩子，理论上可以多攒很多钱，但实际上能攒多少真不一定。有个经典段子，甲看到乙抽烟，告诉他每天省一包烟，二十年就多出一辆保时捷；乙说你不抽烟，你的保时捷呢？实际上，生活中这种保时捷情况真不少。许多时候，当你觉得自己多出一笔钱，真未必就是老老实实攒着。主动不要孩子的人，有几个是传统节约过日子的习惯？旅旅游玩玩新潮东西再正常不过了，这些同样也是花钱东西。相比许多有孩子家庭的节约风格，此消彼长之下，若干年后，到底能多攒多少钱，真的说不准。

至于说不要孩子攒钱养老的人，就把这三点想好，算好钱再说。至于说以后年轻人少社保压力大人力成本高之类宏观问题，也不用想那么深，就明白今后钱的购买力肯定比现在贬值，就行了。也就是说，计算自己攒的钱的时候，要按照现在的购买力打个折去算。

马克思有一句话，人是社会关系的总和。

儒家讲，推己及人。

这些理论再怎么相互拧巴，总会有一条，人与人之间必须有一种信任合作关系。因为剥去所有外在的“权力”光环，个体的人都是脆弱的，哪怕是最强有力的人，也有脆弱的时候。所以，哪怕是高高在上的帝王权贵，也的有几个“体己人”，等你因病因衰因意外而虚弱之时，得有人真正关心你，守护你，否则，大概率沦为其他人欲望的工具，被摆布和操弄，甚至死后也不安宁。

所以，亲朋好友之间的合作关系，很多时候就是这种生存经验的一种惯习延续，只不过现在人们处于城市化、工业化变革期，对这种关系的底层逻辑缺乏感觉，或者说，相互需要的日常情况不常见了，（工业化带来的财富、产品剩余和城市化带来的公共服务和社会秩序，使得不基于私人情感的合作也广泛存在，亲友反而看起来像是负担）只剩下一个空架子，所以不少人对这种关系有一种“逆反情绪”。

这也正常。

但是，人总是需要和人建立一种密切的合作关系，或者说，亲密关系。真正的互信，是利益交换与情感需求的交织，这种互信，需要共同生活的经验作为催化剂，或者说，保障。这种保障，是每一个现代个体因为觉得不会常见而往往容易忽略，但是实际上每一个人都必然会遇到的“非常状态”的最后保障。（现代人，往往只有在“非常状态”下，才能发现在“无聊”的现代生活背后的残酷性和不确定的命运感，比如今年遭遇新冠危机的每一个个体）。

钱，权力，都不是最后的保障，需要把这些东西转化为“恩情”、“歉疚”等情感连带关系，关键时候才有人为你说话，为你出头，为你揽事（举个例子，当你卧病在床，命运交由别人左右之时，有人愿意扛下责任和负担，自己去承受或带头去承受各种麻烦事，甚至承担风险，不要小看这一点，最后为你“较真儿”的人，才是心里有你的，大多数人都会说一句“算啦”，“就这样吧”）。因为这种合作和交换具有滞后性，付出的一方（父母、师长）有亏本的可能性，受到好处的一方也会觉得理所当然。只有经历过社会交换的复杂性之后，才会明白没有什么理所当然。

养孩子，也是一种学习和投入，当然有失败的可能性，但是，什么也不做，还想获得晚年的保障那就是一种幼稚和一厢情愿。

可以，但有前提。

1，多数人误解了养儿防老，有小孩防老，不是为了给老人养老钱，是为了防止老人变弱以后被欺负。再牛逼的人，躺在病床上，很容易生命和财富都操之人手，有直系后代的话就不会。因为一个老人真正的财富和人脉都会传承给血亲。

2，按照第一条的逻辑，没有直系后代，可以收养，或者过继血亲，很多大太监无后代，都有义子就是这个道理。

3，如果不愿意收养子义子，那么就得设计一种可以制衡的机制，来保障病弱之后，不会被侵夺，这个机制很难建立，需要巨量的财产。因为无论如何设计都有受益人，而非血亲受益人就有加害的潜在可能。

4，如果有更多钱，就找陈天桥，加入他一起投资研究意识上传，也许可以永生。

5，是一个重要强大组织的一部分，比如共济会，圣殿骑士团，墨家。也许也可以。

基本是这样。

所以对于一般人，没有后代省钱养老，基本是不可能的。