渤海银行涉事员工目前已失联，储户 8 亿存款或再被划扣，如何从法律角度解读渤海银行需承担的责任？ 第1页

整个案件，可能是银行和企业搞资本运作，银行玩脱了，企业反咬一口。

理一下关键点，注意我标粗的文字：

江西一家企业，济民可信（一家做大健康，能源，投资的企业，简称济民）往渤海银行里存钱。
2020年11月，渤海银行用济民的钱，对另一家公司华业石化进行质押担保，第一笔金额3亿，此后济民陆续往里存钱，总共28亿，都被用来质押担保。
2021年8月，渤海银行有一位工作人员来电，说有人在柜台把济民的存款变为纸质存单，问是不是有办理质押业务的真实意愿。
济民立马致电渤海银行，表示，我没有，我不是，并要求银行报警。可是，银行并没有报警。
南京分行总经理助理甚至腆着脸，让济民继续用5亿做质押担保：“不要怕逾期，逾期报警就行了。”像不像电话诈骗：您好，您投入的XX产品，余额无法取出，再投入20万，才能帮你转到安全账户哦。
济民直接拒绝这个提议，想到银行取钱，发现取不出来。
8月底，华业石化违约了，渤海银行强行把济民的钱扣走5亿，后头退回5000万。这期间是否报案不知道，事件在媒体上开始发酵。
时隔两个月后，10月24日凌晨，渤海银行发布声明，说已经向公安机关报案。

事情就是这么个情况。

我存银行的钱，被拿去担保，结果担保的项目黄了，我的钱也不知道被银行划去哪了。

这其中的蹊跷有两点：

1 济民为啥那么一大笔钱存在银行？

2 渤海银行何许人也？

一、为何济民大笔资金存银行？

为了解释这个问题，分为前后两个故事：

故事1，资本共赢，宾至如归

假设，票据利率是3%，3个点就能拿到一笔存款。然后结构性存款利率3.8%，这期间有利差，企业扣掉开票成本和贴现手续费，做个套利，就能获得40~50个基点无风险利差。

当然，银行也不会白白送钱给企业。

将来企业要借钱，银行要企业把一半的钱存在银行，质押加杠杆，然后从中抽成。

一来一回，企业把大笔钱存在银行，银行有了资金规模，机构再从其他方面白嫖银行，赚走收益。

这就是为啥总用一些企业，把大笔存款放在银行，利益驱使，

但这属于票据套利和以贷转存，是国家明文规定不允许的。

光这一桩，就够他们喝一壶的。

故事2，银行毕其功于一役，企业逼上梁山。

正常质押路程，要走这些流程：

要质押，必须把动电子存款转为纸质存单，需要办理人一整个硬件：公章，法人章，或者是授权人的签字。

但从录音以及银行职员询问是否是“真实意愿”来看，济民是不知道自己存款变成质押担保。

所以，这里很可能有公章造假，签字造假，内外勾结的恶性事件。

两部分合在一起，你就明白了。

济民和渤海银行打扑克坐收渔利，可后头，银行摸黑作案，把事情玩脱了，所以济民赶紧跳车自保。

这瓜保熟吗？

不保熟。猜对了一起快乐吃瓜，错了概不负责。

二、渤海银行何许人也？

这件事乍一看，挺震惊。

细看，哦渤海银行，那没什么事了。

这家公司调性，业内都比较清楚。

2011年，渤海银行有储户反应，30万存款，1个月后账户只剩下1000多块。公安局陆陆续续接到报案，有数十名储户出现资金盗用，累计金额上千万。

渤海银行综合管理部总经理贾军平说案情的时候，提到银行内部员工和外部人相互勾结，银行外的人股东别人到渤海银行存款，然后再统一放贷出去。

上千万资金，涉及存贷两个终端，仅仅个别员工操作很难完成。出现这个问题，说明银行内部出现了明显漏洞。

可是，渤海银行还在嘴硬，总部人士一再强调“绝不是分行管理层的统一行动，只是个别员工的犯罪行为。”

大家吵得不可开交，媒体上闹得沸沸扬扬，甚至将这个案件和齐鲁银行特大金融诈骗案并列。

最后，银行总行高层紧张得不行，董事长出马，对储户进行了全额补偿。

再看现在的剧情，是不是很眼熟？

渤海银行不是这一次越界。

2010年5月，渤海银行北京分行，接到银监会有史以来最严厉的罚单。

2019年，渤海银行信托和资管计划里，房地产业是最大投入方向，占总额51%，各种顶风作案。

到今年，渤海银行已经收到银保监会，人民银行，国家外汇管理局，税务总局等其他机构关于向房地产项目发放贷款，违规发放土地储备贷款，理财资金用户定存，等处罚，累计罚款9720万。

年年渤海银行是银保监会重点关照对象。

为啥渤海银行不择手段。

他们董事长曾说：资产规模最大，是渤海银行重要目标之一，在开设分行方面，不做数量限制。

为了扩张，各种踩红线的方法，都要尽可能试一试，出现各种漏洞，也就不足为奇了。

三 将来如何发展？

涉事员工，只是一个小人物，28亿这个数，可不是单个失联员工就能完成的。

深究起来，必定拔出萝卜带出泥，就看有没有这个魄力。

预测一下走向，如果济民不知情，被证实是萝卜章，银行必须赔钱给济民，一分不会少。

如果济民知情，这个事的恶劣程度就更大了，那就还有隐情没有爆出来。

话说，这么大的问题资本好手段。

爆发出来那样冲热搜，结果搜相关新闻，大多是404，眼看着到处在删帖。热搜冲了小半天，第二天就降下来，石沉大海。

控制舆论的势力，真是只手遮天呢…

这会又冲一次热搜，恐怕是事情闹大瞒不住了。

四 警醒

曝光出来也好，给我们老百姓敲一个警钟。

存款最好放在工农中建里，城商行别看利率高，风险也高。本身就是低风险产品，别到头来为了3~4个点的薄利，本金赔进去了。

4个点，买点纯债基金不香吗？10个点干脆定投指数嘛，相关知识网上到处都是，一个月就能掌握，操作也简单，买好了等风来就好。再不济，老老实实买国债，月末季末玩一把国债逆回购就，就行了。

总的说，存款，银行理财，别奢望高利率。

好好选大银行，安全第一，切记切记。

渤海银行，作风实在太激进，储户的钱是国计民生，可不是拿来搞扩张的。房地产这啥情况啊，还拿大伙的钱往里梭哈梭哈…

国家严明打击房产，口号喊了好几年，不要面子的吗…

抢着去挣最后一个铜版，搞不好要蹲局子。

你说，是吧？

该借着这个事，好好查查渤海银行，好好整治一番。

我是 @钱研社张殚 ，感谢阅读。

通常这类的大案子，要么有关部门查到上头了不起的人物，不敢再追查下去。

要么中间白手套，经办人一死了之，幕后黑手无从查起

渤海银行这个失联员工没意外的话已经死了。上市公司总裁尚且是弃子，更何况一家小银行的中层干部。这件事情真相可能永远无法大白了。

其实，个人认为，现在还不是追究责任的时候，现在的关键问题在于——如何及时止损，把无辜企业和用户的损失降到最低！

要知道，28亿对一些中小企业来说，那是非同小可的！企业的基本运营费用（包括职工工资），原材料购买等等！都需要钱！有多少企业是因为现金流断裂而倒闭的？

这次事件曝光后，涉事银行的信誉一定会一落千行！我相信会有很多的该银行的客户把在这个银行的存款转走……到时候，银行撑不住了，相关企业的损失有多大，是无法预料的！而且，这些情况还会引起一系列的连锁反应……

对于无辜的涉事企业来说，如果因为存款无法追回，或者短期内无法追回，造成经营困难而倒闭……那引起的后果也是连锁性的!

所以，个人认为，现在最关键的问题还是要有相关主管部门出面（银监会，公安部门），通过联合担保，特别贷款等方式，先维护无辜企业的合法权益，尽可能减少企业损失！同时控制相关责任人，等局面趋于平稳之后再考虑追究责任的问题才是上上之策！

最后，这件事也给很多企业敲响了警钟——银行也不是百分之百保险，要经常关注自己企业的银行资产情况！

以上是个人意见，仅供参考！