如何看待微众银行公告称：即使蛋壳租金贷不继续还贷，仍能结清贷款，这个处理方案如何？
为了更详细地理解这个方案，我们可以从以下几个角度进行分析：
一、 方案的“核心”与“背景”：
核心内容： 微众银行的核心承诺是，蛋壳租金贷的借款人，即使因蛋壳跑路而选择不再继续支付租金贷的月供，微众银行会继续承担剩余的贷款本金（或大部分本金），并承诺在一定期限内（通常是公告中提到的40年），会通过催收等方式自行结清这部分贷款。 借款人无需再为此支付本金和利息。
背景： 这一方案的出台，是基于蛋壳公寓暴雷、大量租客无法正常居住、租金贷合同关系混乱、以及社会广泛关注和政府部门的介入。许多租客原本是按照合同约定，通过租金贷支付房租，但蛋壳突然倒闭，导致租客“房钱两空”，却依然面临银行的还贷压力。这在法律和道义上都引发了巨大的争议和矛盾。
二、 方案的“积极意义”与“亮点”：
1. 化解直接的民生困境，止损最快： 这是最直接的积极意义。对于那些已经停止支付房租、但又背负租金贷月供的租客来说，这项公告提供了一个“出口”。他们不必担心因不还款而产生征信污点，也不必面对银行持续的催收压力。这在一定程度上缓释了因蛋壳事件造成的社会不稳定因素，保护了最直接的受影响群体。
2. 明确了银行的责任与承担： 相较于之前可能存在的各方推诿，微众银行的公告明确表示会“自行结清”，这相当于银行承担了部分本金损失，并承诺通过自身渠道进行后续处理。这是一种承担责任的姿态，表明银行不再将未偿还的本金完全转嫁给租客。
3. 避免大规模的“集体断贷”带来的次生风险： 如果没有银行的这种方案，大量租客可能会选择集体断贷。这不仅会给银行带来巨大的坏账风险，也可能引发更广泛的金融风险和信用体系的动荡。微众银行的方案，虽然并非完美，但至少在一定程度上避免了最坏的连锁反应。
4. 为后续的法律和管理提供抓手： 对于政府监管部门而言，这份公告也提供了一个清晰的、可操作的解决方案，便于后续的政策指导和落地执行。银行的承诺也为后续的法律追责和财产追缴奠定了基础。
三、 方案的“潜在挑战”与“值得商榷之处”：
1. “结清”的时效与“40年”的漫长：
时间跨度： 公告中提到的“40年”是一个非常漫长的时间跨度。这意味着微众银行需要长期承担这部分贷款的风险和催收成本。对于银行而言，这是一种资金的长期占用和收益的潜在损失。
实际结清的可能性： “40年”的承诺，在实际操作中能否真正实现，存在一定的不确定性。银行需要投入大量资源进行催收，但蛋壳作为蛋壳租金贷的“担保方”（实际上的责任主体被模糊化了），其资产状况和蛋壳背后实际控制人的责任能力是关键。如果蛋壳资产不足，或者追责困难，这40年的结清可能面临极大的挑战。
心理影响： 对于部分租客来说，虽然不必再还款，但知道自己名下的贷款依然存在，并且银行需要“40年”才能“自行结清”，心理上可能仍然会有一定的负担和不安。
2. 利息和逾期费的承担：
公告中提到的是“结清贷款”，但具体如何界定“贷款”的范围，是否包含全部利息、逾期罚息等，需要更清晰的说明。如果借款人在此之前已经停止还贷，那么之前产生的逾期费用是否会免除，或者如何处理？这直接关系到借款人的最终“净损失”。
“结清”可能仅指本金： 从银行的角度，它们最希望“结清”的是剩余的贷款本金。那么，在不再还款期间产生的利息和罚息，是否仍然会从借款人的角度被视为其“责任”的一部分？
3. 对其他金融机构的示范效应与潜在风险：
微众银行作为一家互联网银行，处理类似蛋壳这样的事件，可能为其他面临类似情况的金融机构提供参考。然而，这种“兜底”式的处理方式，如果操作不当，也可能被一些不良商户或个人利用，形成道德风险。
4. 责任归属的复杂性与最终追责的去向：
微众银行的方案，在很大程度上是银行自己承担了直接的经济损失（部分本金和运营成本）。但蛋壳公寓及其背后责任人的责任并没有因此消失。银行的“自行结清”可能也包含了通过法律途径向蛋壳及其关联方追偿的意图。
然而，蛋壳的倒闭牵涉到复杂的资产链条和责任主体。银行能否成功追回大部分损失，仍然是未知数。这背后可能涉及到对房地产租赁行业监管的深层反思。
5. 方案的普适性与例外情况：
这份公告是针对“蛋壳租金贷”的，对于其他类似的“租金贷”产品，以及其他“长租公寓”模式出现问题的情况，是否会提供类似的解决方案？这需要更广泛的观察。
公告中可能也存在一些例外情况，比如对于已经有严重逾期记录的借款人，或者与蛋壳有其他复杂合约关系的借款人，处理方式是否会有差异？
四、 总结评价：
微众银行的这个处理方案，可以看作是在一个“黑天鹅”事件后，银行基于维护自身声誉、稳定市场信心、避免更大风险以及配合政府稳定社会秩序等多重考量下，采取的一种“止损求稳”的策略。
从租客的角度来看，这是一个“利大于弊”的方案。 它为很多陷入困境的租客提供了一个相对体面的退出机制，避免了个人征信受损和持续的催收骚扰。虽然不能完全弥补租客的全部损失（例如押金、前期已支付但未能享受的服务等），但至少在租金贷这一块，提供了一个相对确定的解决方案。
从银行的角度来看，这是一个“代价不菲”但“必要之举”的方案。 银行承担了部分损失，但通过这种方式，可以避免更严重的声誉损害和系统性风险的蔓延，并为后续的资产追偿保留了可能性。
从社会和监管的角度来看，这是一个值得关注和借鉴的案例。 它暴露了金融科技在服务实体经济过程中存在的风险点，以及在风险防控和消费者权益保护方面需要加强的环节。未来在发展类似模式时，需要更完善的监管和风险分担机制。
总而言之，微众银行的公告是一个复杂问题的“局部解”。它在一定程度上解决了燃眉之急，但其长期的效果、公平性以及对整个行业的示范效应，还需要时间来检验和评估。更重要的是，它提醒我们，在创新金融模式的同时，必须筑牢风险的堤坝，并完善对消费者权益的保护机制。
网友意见
我以前就说过，租金贷这个玩意放在任何一个有正常金融监管的国家，都是100%的银行责任。
银行配合二手房中介套贷，允许标的租金被挪用，这个绝对不是一个合法的金融行为。
我再解释一下：正常的租金贷的话，应该是钱进一个单独的托管账户，由银行负责每个月打给房东。
而现在这种把租金给二房东挪用去用作经营就不叫租金贷，其实是蛋壳找微众进行租赁领域的供应链融资贷款，企业拿未来现金流（租赁合同）去银行贷款，但是这里让每个租客给具体的每个租赁合同增信。这种退一万步就算合规，也是蛋壳和微众为甲乙方，租客担保的模式。万万没有蛋壳不在内的情况。而且即使是增信，也只应该针对增信租客和房东贷款差额那个部分的现金流。所以无论如何这个贷款都是银行的锅。
这个不叫金融创新，这叫金融犯罪创新。
之前特色看多了，这次总算正常了一回。可惜这个正常是拿一条人命换来的。
租金贷根据根据房屋来源不同，分为集中式和分散式（或叫分布式）两种：
集中式运用较为传统的商业地产运作模式，以独栋商业楼宇为运作标的，包租后进行改造。集中式公寓由于受制于市区黄金地段的高租金以及房源紧俏，多分布在近郊等位置。集中式公寓的关键是获取低价物业后的精细化开发。
分散式长租模式起步较晚。模式相对而言比较单一，从分散的房东手里取得房屋，通过房屋包租运营，标准化的服务与改造，提供整体的资产管理解决方案，为消费者提供全新的租住体验，解决白领、蓝领等刚需用户的租住需求。
现在绝大多数模式都应该是分散式，具体的租金贷业务模式如下：
然而实际操作中，平台基本都是拿VC钱的创业公司，资本对于上市的要求极为迫切，因此对于平台冲量的要求也极高，持续给平台施压，因此大岁数模式变成了这样：
从多笔风险分散的个人贷款，变成了一笔风险集中的对公贷款。银行当然不傻，为了防止平台跑路，会要求平台在银行存放保证金，不过最多也就5%-10%，真跑路了也是杯
水车薪。
我在另一个回答里也介绍了这些基本模式，评论里有人提到，去年底，六部委联合下发了『关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见』，其中明确对住房租金贷做了约束：
做好贷前调查，认真评估借款人的还款能力，确定融资额度。加强贷后管理，严格审查贷款用途，防止住房租赁企业形成资金池、加杠杆。住房租赁企业不得以隐瞒、欺骗、强迫等方式要求承租人使用住房租金消费贷款，不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金消费贷款。
之前诸多暴雷的平台和银行，还可以说没有这个意见，无据可依，现在这个意见出来了，确实不该再用这种模式了。
不过微众确实也在积极处理问题了，亡羊补牢，为时未晚。希望悲剧不再上演
这个方案说白了就是老马来对蛋壳租金贷的租客兜底，在如此舆论之下竟然微众银行发通告了应该不敢耍滑头搞小动作。
这个处理方案当然很好呀，租客可以马上解约不用还后续的贷款，现实生活中可以租客、房东分别和蛋壳解约，然后租客再盒房东签订直接租赁合同，这样双方利益都不会受到损失。
当然这次事件损失最大的肯定是微众银行，几十亿的租金绝对会成为坏账，但是微众银行冤吗？在我看来一点都不冤，整个和蛋壳合作的模式就是一种高收低租、长收短付，完全就是一种玩租金的旁氏骗局，只是加了一个长租公寓的外壳而已。这个模式就像是吸毒，无论你家产多大，只要走上这个模式都是没有回头的绝路，只是看你支撑的时间而已，今年疫情也只是加速了暴雷，没有疫情这些公司一定还是会暴雷，只是时间会更久、影响会更大、受害者会更多。这一切微众银行的风控会不知道吗？答案是否定的，只是觉得凭借自己的法务体系能将风险完全转移给租客，只是没有想到舆论压力如此之大而已。
总之，这个结果也算是比较好的一个方案，也算是给那些敢于火中取栗的金融机构一个警示。
全文2500字，码字三小时，阅读需要10分钟
《蛋壳·微众·蚂蚁·监管与年轻人们》
最近蛋壳破产事闹得沸沸扬扬，无数年轻人们因为蛋壳的事情无家可归。
年轻人低廉而优质的租房，房东们高出平均水平的房租，可以获得稳定利润的银行，在蛋壳破产之时，一切都恢复了本来的样子。
在谈当下的纷扰时，先把目光向前看，看看过去几年发生了什么事。
蛋壳成立于2015年1月，在这之前2014年中国GDP年增长率7.3%，一切欣欣向荣。
什么是欣欣向荣，这个不需我多讲，高涨的股市，宽松的环境。
在西方仍在经济复苏与债务危机的泥淖里，而我们互联网新经济方兴未艾。
2014年，阿里巴巴赴美上市，是美国历史上最大一笔IPO[1]
2014年，滴滴和快的烧钱大战，双方各自日均烧钱过亿（腾讯vs阿里）
2014年，阿里巴巴收购UC，收购价格约40亿美金（小鹏汽车创始人因此财富自由）
2014年，美团、饿了么外卖订餐烧钱抢市场。
2014年，小米最新一轮融资10亿美元，估值达到500亿美元。
2014年，乌镇举办了首届世界互联网大会
2014年，互联网金融风生水起，中国P2P行业继续保持强劲增长势头，根据第三方机构网贷之家的统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年上涨接近140%。[2]
2014年，阿里巴巴和腾讯的民营银行获批，互联网普惠金融向前迈进了一步。（网商，微众）
而2014年还有一件事，租房的青年人们，他们正在读高中，或者在读大学。
在欣欣向荣的2014年之后，所有的主人公都将准备登场，而美梦就此起航。
花开两朵，各表一枝。
烈火亨油，鲜花着锦的2015年，我在读大学，在6月之前，我在研究股票。
对，我这个穷学生在研究股票。
2015年首个交易日1月5日沪指以3258.63点开盘，全年股市经历了大起大落，开场经历了五个半月的大牛市，6月初时沪指一度攀上5178点的峰值，随后陷入两轮大跌，8月份一度跌破2900点。[3]
2014-2015年的牛市，是大多数80.90经历过的第一个牛市，即使过去了5年我仍然记忆犹新。
股灾之后，资本市场继续风起云涌，宝能系开始在市场上举牌万科，宝万之争轰动一时。
你以为我要讲宝万么？no，我不懂，我到现在还弄不明白。还有一个人物很重要，安邦。
利用险资举牌的宝能背后，还有同样利用险资举牌的安邦。什么是险资，当年那些万能险大家可以了解一下。
2015年的资金是疯狂的，无论是上半年的股市高峰还是接下来的种种，一切都已经注定。
2015年，二级市场暴跌，一级市场投融资进入寒冬期。[4]
2015年，滴滴快的、美团大众点评、58赶集等O2O巨头合并
2015年，阿里宣布收购优酷土豆
2015年，携程去哪儿网宣布合并
2015年，百合世纪佳缘合并
2015年，“e租宝”理财平台传出员工被警方带回调查闹剧
2015年，美联储在新年之前宣布加息
发现什么没？这几轮合并案代表着竞争结束，而资本。。。
2016年，开始供给侧改革
2016年，e租宝被调查
2016年，去库存运动房市飙升
2016年，共享单车火热
2016年，资本出海，王首富一个亿小目标刷爆网络。
2016年，王思聪宣布创业，熊猫直播一时风头无两。
2016年，抖音上线（短视频在几年后被所有人追逐）
是不是有点枯燥，我们来加个速。。。
2017年，比特币从900多美元一枚飙升到19300多美元一枚（历史最高点）
2017年，乐视贾跃亭出国再也没回来
2018年，房市涨价基本结束，租赁市场持续火爆
2018年，租赁市场被投资界认可，蛋壳B+轮融资7000万美金
2018年，拼多多上市
2018年，P2P暴雷潮，无数投资者血本无归。
2018年2019年。。。。
2019年，美联储降息
2019年，中美贸易战
2019年，中国GDP增速6.1%
2020年，预测2020年我国GDP增速为6.1%[5]
2020年，新冠疫情
2020年，房地产企业三道红线
2020年，万达海外产业出清，而王思聪的熊猫直播轰然倒塌
2020年，P2P业务被出清
2020年，蚂蚁上市被叫停
2020年，网络小额贷监管暂行办法征求意见
2020年，反垄断法修订征求意见。
2020年，蛋壳破产，出现了这些事情。
2020年，预测我国2020年GDP增长为1.8%，或成唯一正增长的经济体。
讲了那门多，也省略了那么多，我帮大家梳理了一些节点，也忽略了很多其他一样重要的事情。
从2014年中国欣欣向荣，到2020年12月的冬天，我国的经济基本呈现了一个缓速下降的趋势。
而资本市场从疯狂，到冷静，到不顾一切寻找新的利润增长点，到寡头事实垄断。
新冠之后，国家放水，资本市场继续风起云涌，无论是科创板的施行，还是注册制。蚂蚁金融充满信心的冲击中国乃至世界市场的最大金融IPO融资。财务自由的声音，响彻在蚂蚁的办公大厦响彻每一个蚂蚁人的心中。
马爸爸更是在金融峰会上口出豪言，说现在要金融创新，不能走银行当铺的老路。
然后一手卖基金，一手卖股票，号称年轻人的第一支科创股。
后来招股书被大家看到了，所谓的普惠金融是什么？是绕过监管，超额放贷，是资产证券化。
那是08年的金融危机的第一步，而超级放贷机构蚂蚁就扮演着这个角色。
被紧急叫停了，国家看到了风险。强行刹车，蚂蚁挣扎了一夜，要拥抱监管。
微众说什么？说自己是银行，并无这些问题。
事实呢？
事实微众也是一样，只是更隐蔽罢了，这个词叫租金贷。最终还是引爆了
讲了半天年轻人在哪里？
年轻人在2014年听说欣欣向荣的故事，在抢巨头发放的消费券，代金券，红包。
在2015年遇到了人生的第一个牛市，然后希望破灭
在2016年经历了房产市场的暴涨，但是他们不知道，他们不在意，大多数意识到时暴涨已经结束，而他们是接盘的那一拨。
在2017年，享受着租赁市场美丽的房子，而他们的前辈们租住环境要比这个差的多。
在2018年，沉溺于短视频，热衷于刷抖音，B站也是青年人的集聚地，争做斜杠青年。
在2019年，被资本主义教育，灯塔的美国原来是那么不要脸，90后人均负债。
在2020年，被这个世界再次教育，终于明白世界没有白吃的午餐。
一切的享受，享受到的互联网红利，享受到的金融创新，一切代价都是青年自己承担。
最后，我还有很多很多想说的，但是碍于笔力，讲不完备。
最后，我希望我们都努力，有个光明的未来。
参考
说明在中国做企业公司，政治和法律不执行的风险很高。微众银行采取了应该的政治为上。
如果法律为上的话，会不得民心。这钱当消除负面公关吧。
1，房东和蛋壳是一季度收款的租赁，所以如果蛋壳跑了，房东应该要在季度末可以收回房子。
2，租客和蛋壳是一年期的，所以如果蛋壳跑了，租客就倒霉了。
3，有人提到租客能否以善意得到来规避。善意得到的一个前提是上家真实拥有。现在蛋壳实际上是把3个月的租赁先用一年的价格卖了。所以善意只有一个季度。（很遗憾，租客合同不仔细看）
4，银行没有尽到尽调和监管之责，真打官司肯定不会算是全责，最多算次责。消费贷本来就很难全款抵押的，蛋壳把自己经营风险转嫁到消费者，但是消费者确实签了个合同。即使这个合同无效，那这纠纷仍然是租客和蛋壳的。银行在这中间最多是第三方（甚至可能是双方协议），不是监管方。
5，还有政府监管部门，因为蛋壳这种租金贷是要ABS的，是要证券审核的，怎么过的？
6，法律不到，闹就有效。
7，中国早就应该放开群体诉讼了。
8，现在租客本质上已经解套。因为不继续租房，则剩下的租期就转为蛋壳和微众的债务。微众是半合法地保障了租客的利益。（假设微众小股东去告微众银行损害小股东利益，这就很不政治了）
看看马云和马化腾的表现，确实腾讯讲政治多了。
说白了，这件事微众银行早晚跑不掉。还不如主动配合以争取宽大处理。一旦舆论发酵起来还不知道怎么收场呢，上限来个“串谋金融诈骗”抓几个人进去都有可能，那就不是几十亿的事了，而是微众银行直接就没了。
现在完全没有指望的，反而是没有通过租金贷，直接掏现金交房租的那批人。
我有个朋友自己把租金全掏了，没用微众银行租金贷，现在只能认赔。
上面说的资金池也称现金总库，就是把资金汇集到一起，形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间，通常用在集资投资、房地产或者保险领域。
但其实传统行业、互联网电商等很多非金融相关行业也普遍存在资金池现象。
比如很多电商平台都是靠延后商家、供货商货款，形成资金池，拿去做投资，即便只有不到4％的收益，长期下来也很可观。
但谁知道他是做什么投资呢？万一都炒股、p2p去了呢？甚至打一开始他就是着捐款跑路呢？
只要存在资金池，都会留下以下隐患：
- 跑路风险:资金池风险的关健之处是形成了一个金额庞大并且能被平台进行全权处理的资金。一旦情况不对，平台完全可以卷款走人。据统计，所有跑路平台均涉及资金池风险，对投资人造成的损失非常大。
- 庞氏骗局:平台以资金池为依托不断地借新还旧，其所有坏账与利息均以新债覆盖，并不来源于项目收益本身，长此以往就形成了所谓的“庞氏骗局”。资金池的风险为庞氏骗局提供了土壤。
- 挪用与自融:未经授权平台拿“资产池”去买股票、债券，做回购，甚至借给其它平台等，都属于挪用。自融是挪用中的一种，平台把钱拿来扩展自己的经营，收益由平台独享，而风险则由投资者隐性承担。
- 风控制度形同虚设:既然所有的资金都在一个账户里，并且平台能随意挪用这些资金，那么实际上也不需要区分所谓的“风险保障金”（用于补偿企业违约），平台可以随意担保（反正最终用的是资金池）。
这次长租公寓爆雷，即便没有微众银行的租金贷，如果资金池不解决，租户信息掌握在在手的蛋壳就有办法挪用租金。
微众银行不可能挡住蛋壳挪用租金，因为这业务太多银行在抢。
或者说，打一开始，微众银行就默认了这笔贷款直接给蛋壳，默许可以随便挪用用，而不是打给房东。
无论有没有租金贷，蛋壳的资金池套路不会变，我那个朋友就是个悲剧的例子，唯一庆幸的是与征信无关，权当交一笔惨重的学费。
总之，最大的问题不在租金贷，而是资金池的问题。
以搞资金池为目的的互联网创业、金融创新，全部都是耍流氓。
逝者安息，愿那个世界没有资本。
一家蛋壳亏损几十亿你们觉得可能吗？
就蛋壳这个模式……
不可能。
那么这几十亿去哪儿了？
租客的贷款不还了，房东没拿到钱，银行被铁拳锤到认亏，所以，去哪儿了？
银行把雷背了绝对是好事，但是对群众来说，还不是最好的结果。
最好的结果是，为什么蛋壳能亏没了几十亿呢？
银行又能追回来多少呢？
抓出来打死，就可以高喊万岁了。
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这确实是一个很有意思的现象，值得我们好好聊聊。回想一下，在俄乌冲突爆发之初，包括咱们国内许多知名的分析师、学者、甚至是一些颇有名气的“大V”，几乎形成了一种“一边倒”的趋势，都认为俄罗斯会快速取胜，基辅会在短时间内陷落，泽连斯基总统会流亡海外。他们的预测铺天盖地，言之凿凿，让很多人信以为真。然而，现.............
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当“奇葩”回归：关谷神奇们“复出”背后，那些老粉才懂的滋味提起《爱情公寓》，“关谷神奇”四个字瞬间能勾起无数人的回忆。那个说着蹩脚中文，却又极具创造力的日本青年，凭借着一股子“二”劲儿，成了无数观众心中无可替代的经典角色。而如今，当我们说起金世佳，提起关谷神奇，似乎又回到了那个充满欢声笑语的年代。这.............
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“愚人众先遣队”，这名字听着就透着一股子不怀好意，但真要在提瓦特大陆上跟他们打交道，你就会发现，他们远不止是“不怀好意”这么简单。这些家伙，说白了就是愚人众这个庞大组织里最接地气、也最拼命的那一批喽啰。首先，得说说他们那身标志性的装备。统一的制服，黑白为主色调，偶尔点缀着愚人众的徽记。看起来有点像旧.............
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