如何看待日本电子支付连发盗刷事件？日本电子支付行业形势怎么样？
事件频发，暴露出的深层问题
日本电子支付领域的盗刷事件并非孤立现象，而是近年来一系列事件的延续。从早期的特定信用卡被盗刷，到近期影响更广、波及用户数量更大的事件，其背后暴露出的问题是多方面的：
技术安全漏洞与黑客攻击： 任何电子支付系统都面临被黑客攻击的风险。这些盗刷事件很可能源于不法分子通过钓鱼网站、恶意软件、数据泄露等方式获取用户的支付信息，随后利用这些信息进行非法交易。随着技术的不断演进，黑客攻击手段也日益高明，即便拥有一定的安全防护措施，也难以保证万无一失。
第三方服务商的责任： 许多电子支付依赖于第三方平台或服务商。如果这些第三方平台在数据存储、传输过程中存在安全隐患，或者其内部管理存在漏洞，就可能成为攻击的薄弱环节。近期一些事件就指向了与电子支付平台合作的第三方公司的数据泄露。
用户安全意识的不足： 尽管日本社会整体上对科技接受度较高，但并非所有用户都具备高度的网络安全意识。对于不明链接的点击、弱密码的使用、个人信息的随意透露等行为，都可能为不法分子提供可乘之机。尤其是在电子支付尚未完全普及的当下，一些用户可能对电子支付的安全风险认识不足。
数据管理和隐私保护的挑战： 电子支付的本质是数据的流通。在处理海量用户数据时，如何确保数据的安全存储、合规使用以及有效防止数据泄露，是摆在所有支付服务提供商面前的巨大挑战。一旦数据被滥用或泄露，后果不堪设想。
监管体系的滞后与适应性： 随着电子支付业务的快速发展，原有的监管框架可能难以完全跟上技术和商业模式的演进速度。如何在鼓励创新与保障用户权益之间找到平衡点，如何界定不同参与者的责任，以及如何建立有效的风险预警和应急响应机制，是监管部门需要不断探索和完善的课题。
日本电子支付行业形势：机遇与挑战并存
尽管面临盗刷事件的挑战，日本电子支付行业的发展大势并未因此被完全逆转。事实上，日本社会对于无现金支付的需求和意愿是客观存在的，尤其是在吸引外国游客、提升支付效率、降低现金处理成本等方面，电子支付的优势十分明显。
巨大的市场潜力： 日本是全球重要的经济体之一，但其现金使用率在全球主要发达经济体中仍然偏高。这意味着无现金支付在日本有着巨大的增长潜力。政府也积极推动无现金化，以提高支付效率、降低交易成本、提升交易透明度，并吸引更多外国游客消费。
多元化的支付方式： 目前，日本市场上的电子支付方式多种多样，包括：
信用卡/借记卡： 依然是重要的支付方式，但盗刷事件也多发于此。
二维码支付： 如 PayPay、LINE Pay、Rakuten Pay 等，近年来发展迅猛，尤其受到年轻用户的欢迎。它们通过扫描对方的二维码或出示自己的二维码来完成支付。
预付卡/储值卡： 如 Suica、Pasmo 等交通IC卡，已扩展到零售、便利店等多种消费场景。
移动支付（NFC）： 如 Apple Pay、Google Pay 等，也占有一定的市场份额。
行业竞争激烈： 随着市场潜力的释放，越来越多的企业涌入电子支付领域，包括科技巨头、电商平台、金融机构等，竞争日趋激烈。为了争夺用户，各支付平台不断推出各种优惠活动、积分奖励等，促进了用户习惯的培养。
技术创新驱动： 为了应对安全挑战和提升用户体验，支付行业也在不断进行技术创新，例如引入生物识别技术（指纹、人脸识别）、加强数据加密和风险识别系统等。
国际合作与本地化： 随着旅游业的复苏，国际支付巨头也积极布局日本市场，同时也在努力与本地支付平台合作，以更好地服务日本用户和外国游客。
如何看待这些盗刷事件？
看待这些盗刷事件，需要理性且辩证的视角：
1. 成长的阵痛： 任何新兴行业在发展过程中都会遇到各种问题和挑战，电子支付也不例外。这些盗刷事件可以被视为日本电子支付行业在快速发展过程中必须经历的“成长的阵痛”。它们暴露了现有体系的不足，从而推动行业进行反思和改进。
2. 警醒和催化剂： 这些事件无疑是对所有参与者（支付服务商、用户、监管机构）的一次深刻警醒。它们会促使支付服务商加大对安全技术的投入，完善风险控制机制，提升应急响应能力。同时，也会促使用户提高安全意识，学习如何保护自己的支付信息。对于监管机构而言，则是需要审视并优化现有的监管框架。
3. 推动行业升级： 解决这些安全问题，将迫使日本电子支付行业进行一次“洗牌”和升级。那些安全措施不完善、风险控制能力较弱的平台可能会被淘汰，而能够有效保障用户资金安全的平台将赢得更多用户信任，从而在竞争中脱颖而出。
4. 影响用户信任度： 这是最直接的负面影响。连续的盗刷事件会严重打击用户对电子支付的信心，导致部分用户宁愿回归使用现金，从而减缓无现金化进程。重建用户信任是当前最紧迫的任务之一。
5. 对监管的要求提高： 这些事件也对日本金融监管机构提出了更高的要求。如何平衡创新与安全，如何建立更具前瞻性的监管体系，如何有效追责和惩罚违规行为，都是摆在监管者面前的难题。
未来展望
日本电子支付行业的未来，依然充满机遇，但也需要谨慎应对挑战。为了克服当前的困境并实现可持续发展，以下几个方面至关重要：
加强技术投入与创新： 支付服务提供商必须持续投入大量资源用于技术研发，采用最先进的加密技术、人工智能驱动的风险识别系统以及多因素认证等，构筑更坚实的安全壁垒。
完善用户教育和安全指引： 普及电子支付安全知识，教育用户如何识别钓鱼网站、如何设置强密码、如何保护个人信息等，是提升整体安全水平的关键。
明确各方责任并加强合作： 支付平台、第三方服务商、银行等需要明确各自在数据安全和风险防范中的责任，并加强信息共享和协同作战，共同应对网络犯罪。
强化监管与法律框架： 监管机构需要与时俱进，及时更新和完善相关法律法规，对数据泄露、非法交易等行为进行严厉打击，并建立有效的补偿和追责机制。
构建用户信任的信用体系： 通过透明的信息披露、快速有效的风险处理机制，以及对用户损失的合理补偿，逐渐修复和重建用户对电子支付的信任。
总而言之，日本电子支付连发盗刷事件是行业发展中的一个重要“警钟”。它暴露了技术、管理和用户意识等多方面的不足，但也为行业提供了改进和升级的契机。日本电子支付行业正处于一个关键的转型期，能否有效应对这些挑战，将决定其未来发展的速度和质量。我们有理由相信，在经历这些“阵痛”后，日本的电子支付行业将变得更加成熟、安全和值得信赖。
网友意见
“如果输入账号后尝试多次错误密码会被锁定，那么我输入固定的密码之后尝试多个账号可以吗？”
“嗯！？竟然可以”
盗刷事件背后是日本各类银行在安全性上的脆弱性。本质上和docomo，以及任何在线支付都没有关系。很多答主都没有提到的最重要的情况是，各类地方银行在进行一个类似支付宝快捷支付的授权时，根本不会有短信认证或者专门的登录密码之类的方式来认证，只会有上图所示的一个很单纯的验证：账户+密码，密码错3回就被锁，但是反过来锁定密码，反复测试账号竟然没有一点问题。你可以用同一个密码无限试所有账号，然后反复刷，最终达到突破授权的地步。
因此，这一场大型好戏一开始只是docomo账户炸裂，但后来不法分子发现其他的类似服务只要本人确认足够松，就可以如法炮制。这就让一段时间后paypay和line pay等服务也遭受了类似打击。现在paypay上直接显示不能用邮储充值，且不能添加三菱的账户。
简单还原一下流程：
注册仅需要一个邮箱就可以登录的docomo账户，登录docomo的支付服务d-barai，添加绑定银行，输入固定的密码例如1234以及无限尝试的银行支店数字&仅有7位的银行账号，然后就可以无限尝试直到中奖为止。
去年711暴雷就是因为账户密码尝试无限，并且不需要验证码，这次稍微好了一点，但是思路变了一下就好了。
日本的电子支付业务其实很早就有发展，笔者也时对此极其有兴趣的一人。
之前也总结过2019年7月时点的五现金支付情况，今年的暂时还没去更新，等下次有什么动力吧。
但是一句话总结日本电子支付的话，其实还是比较顺利的。以paypay为首的前排军正在继续以大量的优惠活动吸引人入坑，强度比花呗还强。毕竟动不动10%~20%的还原还是很有吸引力的。但唯一的弱点就在于，日本银行，尤其是那些不入流的小地方银行，他们的系统设计时根本就没有考虑这类IT的多元化安全认证。脑子正常的银行都会支持各种双重验证，或者手机app的密码令牌。而本次暴雷的中心77银行等这种根本就不需要。
因此为了回避这类受灾，我的建议是：不要再用地方银行，还有邮储银行这种假银行，大家一起用三井和三菱吧。
例如我现在用paypay追加711银行，就会是这样的。不仅要账户和登陆密码，还要一张安全卡上的对应位置数字才可以给授权。
记得这事件出来都至少两个星期了。
这个事情是这样的，Docomo搞了个“Docomo账户”服务，类似中国的支付宝/微信支付的快捷支付一样，是将Docomo账户绑定用户的银行账户，以实现即时结算的线上支付。
但是又出现了一个问题。“Docomo账户”绑定银行卡的流程存在漏洞。日本银行业没有一个统一管理快捷支付的机构，“Docomo账户”绑定银行卡时，对于银行账户户主的身份确认是交给各银行方自己来处理的。
这次遭到盗刷的那些地方银行，七十七银行、中国银行（不是中国的中国银行在日本的分公司，是日本冈山县的一家地方银行，中国银行在日本的分行多半都会注片假名バンク・オブ・チャイナ以便与之区分）、东邦银行、大垣共立银行、滋贺银行、鸟取银行等，在银行卡绑定“Docomo账户”时的身份验证过于简单，甚至连邮件/短信验证都没有，只需要户主姓名、账号和取款密码等基本信息即可。
最终，黑客新注册Docomo账户（注意，注册Docomo账户不需要用户是Docomo的手机用户），通过社工库里的户名、银行账号、取款密码信息，就能绑定这些不属于自己的银行账户，以达到盗刷的目的。
Docomo账户本身具有双因子认证、账户锁定等风控和安全功能，但如果银行一方对绑定银行卡的流程存在漏洞，这些功能就形同虚设。受害者甚至根本不需要使用过Docomo的任何服务，只要其银行卡信息在社工库里面有，就会莫名其妙地遭到盗刷。
大银行可以玩得起现代化的多因子验证手段，比如三菱东京UFJ的网银登录需要使用独立的用户名和密码，同时有和风控绑定的邮件验证码验证，支付时必须使用随机密码器，但也许这些被盗刷的地方银行还没有习惯这种全面IT化的金融体系。
当然这次盗刷事件的核心，还是用户银行账户信息包括取款密码的泄露。在日本，个人银行账号本身是容易泄露的，在很多没有接入第三方支付的平台上，所有用户都是直接转账或者通过第一方的在线支付来交易，这个过程中，用户的户名（片假名）、银行账号（日本除了邮储银行之外，银行账号是银行代码-支行代码-账户号的形式），收款方一定能看到。日本银行卡的取款密码只有四位数字，去ATM取钱的时候，本身已经是双因子认证了（银行卡本身+取款密码），但是，如果这个四位数字的取款密码作为网上交易的唯一凭据，那么其本身的安全性就成问题。虽然一般银行都规定不能用户主的生日作为密码，但是如果社工库里面有户主的其他个人信息或其亲属的个人信息，就完全可能瞎猫碰到死耗子，碰中这四位数字。不知道以往有没有地方还有用取款密码验证的，如果那些地方发生了信息泄露，也会导致这次这样的后果。
参考资料：
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