房子停工，业主决定集体暂停还贷，请问可行么?
为啥业主会想到集体停贷？
这事儿得从根儿上说。房子停工，开发商资金链断裂，项目烂尾，这对业主来说简直就是晴天霹雳。钱花了，房子没了，更关键的是，这月月背的房贷还得照常还。一边是遥遥无期的房子，一边是银行冷冰冰的催款通知，业主们能不憋屈？能不生气？
集体停贷，说白了，就是业主们的一种抗议方式，一种自救的手段。他们觉得，我们掏钱买房，是基于一个“房子能建好并交付”的预期。现在这个预期破灭了，开发商违约在先，银行凭啥还要我们接着还贷？我们把钱留下来，或许还能自己想办法把房子弄好，或者至少给自己的损失争取点缓冲。
集体停贷，理论上可行吗？
从合同法的角度看，贷款合同和购房合同是两个独立的法律关系。业主和银行签的是贷款合同，和开发商签的是购房合同。
业主与银行的合同关系： 业主向银行贷款，是以房屋作为抵押物，并承诺按时还款。只要贷款合同有效，银行就有权要求业主履行还款义务。业主单方面停止还款，就构成了违约。
业主与开发商的合同关系： 开发商未能按时交付房屋，这构成了对购房合同的根本性违约。业主可以据此向开发商主张解除合同、要求返还购房款并赔偿损失。
理论上，业主们认为，开发商的违约导致了他们的购房合同目的无法实现，这种无法实现的情况，与银行的贷款合同之间存在着紧密的因果关系。他们希望通过停贷来迫使各方（开发商、银行、甚至政府）重视这个问题，共同寻找解决方案。有些业主甚至提出，如果银行继续催贷，他们就以开发商违约为由，主张抵销部分或全部贷款本金。
然而，现实远比理论复杂得多。集体停贷，实际操作起来的“可行性”非常低，而且风险巨大。
为什么实际操作这么难？风险又在哪里？
咱们一样一样地捋清楚这些麻烦事：
1. 违约成本太高，后果非常严重：
征信黑名单： 一旦停止还贷，银行就会将业主的违约信息上报征信系统。这将导致业主的个人征信污点，影响未来申请贷款（房贷、车贷、消费贷）、信用卡审批，甚至就业、子女上学都可能受到影响。这种伤害是长期的，修复起来非常困难。
银行起诉和强制执行： 银行不会坐视不管。他们会采取法律手段，起诉业主，最终可能会通过法院强制执行的方式，拍卖业主的抵押物（也就是房子本身），或者冻结业主的银行存款、工资等其他资产来偿还贷款。即使房子烂尾了，银行依然有权处置抵押物。
诉讼缠身： 业主可能会面临来自银行的诉讼，如果停贷幅度大，还可能面临开发商的“连带责任”诉讼（虽然这方面争议较大，但并非不可能）。整个过程会耗费大量的时间、精力和金钱。
2. 集体行动的协调难度：
“搭便车”心理： 在一个群体中，总会有一些人不愿意承担风险，或者抱着“让别人先冲”的心态。如果一部分人停贷了，但另一部分人继续还贷，那么停贷的业主就成了少数派，他们的声音和力量就会被削弱。
内部意见不统一： 即使是同一个楼盘的业主，大家的经济状况、风险承受能力、对问题的看法也可能不同。有些人可能觉得停贷风险太大，宁愿继续还贷；有些人可能更激进，坚决要停贷。这种分歧会导致集体行动难以形成统一的力量。
组织和领导问题： 集体停贷需要一个强有力的组织和领导者来协调各方利益，制定策略，与银行、开发商、政府沟通。这个过程本身就充满挑战。
3. 对开发商和银行的影响并非对等：
银行是强势方： 银行通常拥有雄厚的资金实力和完善的法律保障体系。业主停贷，对个体业主来说是灭顶之灾，而对银行来说，虽然会带来坏账风险，但他们可以通过其他方式来弥补，比如处置抵押物、向开发商追责、从其他渠道获取资金等。
开发商可能“装死”： 开发商一旦资金链断裂，很可能就处于破产或重组状态。这时候，开发商可能无法对业主的损失进行赔偿。业主停贷，虽然能让开发商感受到压力，但如果开发商已经无力回天，那么业主的停贷就变成了“饮鸩止渴”。
4. 法律上的“因果关系”很难完全证明并被法院认可：
虽然业主认为开发商的违约是导致他们停贷的根本原因，但在法律上，要证明银行在合同履行过程中有过错，或者开发商的违约直接导致银行的贷款合同可以被解除，并不是一件容易的事。银行通常会强调他们只是一个贷款提供方，风险在于抵押物的价值和业主的还款能力。
“情势变更”原则的应用难度： 有些业主可能会试图引用“情势变更”原则，即合同签订后发生了不可预见、不可避免且不可克服的客观情况，导致合同继续履行对一方明显不公平。但“情势变更”的适用条件非常严格，尤其是在商业贷款领域，法院通常会比较谨慎。
5. 后续的解决路径不清晰：
即使业主们集体停贷成功，那之后怎么办？房子依然烂尾，资金从哪里来接盘？谁来负责后续的建设？银行的贷款如何处理？这些都是巨大的未知数。如果不能形成一个清晰可行的解决方案，停贷行为可能只会让情况变得更糟。
那业主们到底该怎么办？
虽然集体停贷风险巨大，但业主们也不能坐以待毙。在考虑停贷之前，建议业主们：
充分了解法律风险： 咨询专业的律师，弄清楚一旦停贷，可能面临的法律后果和应对措施。
积极与银行沟通： 尝试与银行协商，说明情况，看看是否能有延期还款、调整还款计划等可能性。银行虽然强势，但在某些情况下，为了减少损失，也可能愿意进行协商。
与开发商沟通并保留证据： 向开发商发送律师函，正式表达诉求，并保留所有与开发商沟通的证据。
联合起来寻求政府帮助： 将情况反映给政府相关部门，如住建局、金融监管部门等，争取政府的介入和协调，推动问题的解决。这通常是集体维权最有效的方式之一。
组建业主委员会： 正式成立业主委员会，统一组织，统一发声，增强维权力量。
评估风险和收益： 仔细权衡集体停贷可能带来的风险和潜在收益，做出最理性的选择。
总结一下，房子停工业主集体暂停还贷，理论上业主们有自己的理由，也试图通过这种方式来施压和自救。但从法律、金融和实际操作的层面来看，这几乎是一条“高压线”，一旦触碰，后果极其严重，对业主的个人生活会造成毁灭性的打击。与其选择这种高风险的方式，不如在专业人士的指导下，通过合法的途径，积极与各方沟通，争取更稳妥的解决方案。
网友意见
谢谢信任。
你的方案显然是不行的，这样银行如果不理我们直接就上黑名单了。银行和你之间的合同与你和开发商之间的合同是两个不同的合同。咱们国家法律有一个叫做“合同相对性”的法律原则，大意上就是说银行可以不管你房子是否烂尾直接找你要钱，到时候你名下的其他财产也可能成为被执行的财产。如果业主想要延期还贷可以通过政府来沟通，沟通好之前都不要断供。
下面我说说咱们现在遇到的问题，楼盘停工。楼盘停工一般都是因为开发商资金链条断裂，拖欠了工程款。举个简单的模型，一个工程款分成三期结算，每一期5000万，开发商付了一期没钱付第二期。这个时候施工方最好的策略就是停工。
停工有两个好处：
1、逼业主去找开发商闹事给开发商施加压力
2、可以扣住在建工程和开发商慢慢打官司
如果施工方把房子盖完会怎么样？对施工方来说他把房子盖完他要贴钱，房子一旦盖完这些房子就属于业主了，如果业主住进去，房子以后执行起来就有难度。施工方就赔掉了第二期和第三期的工程款。
所以就算业主、政府、银行或者新的开发商愿意支付5000万给施工方，施工方也不愿意把房子盖完，他会把钱优先用来填平第二期的施工款，然后继续拿着在建工程要挟开发商：或者给钱，或者给房子，或者给股权。根据项目情况不同，策略也会不同。但是不变的是施工方一定不希望把房子盖起来。
业主可能说，那我们凑钱再找一个施工方不行吗？这个方案也很难实现，因为施工方扣住在建工程，让他退场就要出动军队才行。
这是一个多方博弈，最简单的来说大概有：政府、开发商、投资人、银行、施工方、业主。
他们之间是这么个关系：
1、开发商从政府手里拿地，成立一个项目公司（有限责任）
2、开发商把土地抵押给银行带一部分款
3、开发商从投资人手里借一部分高利贷
4、开发商向施工方收取一部分工程保证金
5、施工方开始施工
6、开发商抵押在建工程给银行贷一部分款
7、开发商从业主手里收取购房款
8、业主购房款交给银行做资金监管
9、开发商根据工程进度领走业主购房款
10、开发商根据工程进度和施工方结算
11、楼盘完工验收交房
12、给业主办理产权证
以上这些对大家来说深奥吗？
1到12里面开发商全是收钱的，只出三笔钱：
1、给政府的土地出让金和各种其他费用（房价的40%~60%）；
2、结算工程款（一平米1500到2000）；
3、偿还各种利息；
4、开发商的其他成本；
开发商的利润来自房价减去上述1234。如果是正数就赚了，如果是负数就赔了。
做生意从来也不是加减法。开发商是做生意的，在做生意的第一个环节就是成立项目公司给自己规避风险。如果是正数那自然希望越多越好，如果是负数呢？把钱尽快转移走。所以等施工方知道开发商没钱的时候，通常开发商要么把钱都用来还利息了，要么就是把钱都转走了，总之不可能把钱留在账上等着施工方来拿。
钱没了，唯一的办法就是扣住房子。
如果这个开发商有其他资产，这些资产也可以用于还债，如果没有，就主要围绕着楼盘里面一套套的房子。这里面房子也要分成几种：卖出去网签的房子，卖出去没有网签的房子，没有卖出去的房子，没有卖出去已经抵债的房子，有房本的房子，已经入住的房子……
这个时候银行、未拿到本金利息的投资人、施工方都很快明白，开发商除了那个在建工程就啥也没了。三家彼此之间是竞争关系，要么一起坐在桌子上谈，要么就比谁抢得快。投资人往往不是一般的角色——没有优先权，也没有抵押权，敢放高利贷，没点本事怎么行呢？当然也有没什么本事的，血本无归。投资人为了保证大笔资金收益，有开发商更惧怕的武器迫使其还钱，所谓资金链条断裂，有不少就是被利息压垮的。银行也不是傻瓜，贷款放出去收不回来，承担责任怎么办，对他们来说找到开发商的钱轻而易举。施工方前面说了，扣住工程不退场。三家会非常默契的开始行动，但是无一例外不想让房子建好，因为如果真的盖好办房本，大家就成慈善机构了。
只有购房人以为房子早晚会给他盖好办房本，他们认为，政府不会不管他们的。
政府能做什么呢？
1、给钱
2、找人接盘
3、协调
4、拖着不管
5、司法解决
虽然购房款大头第一笔肯定是给政府的，但是钱一到账立刻就没了。这几方里面数政府最穷。众所周知现在地方债务已经非常高了，让政府替开发商掏钱肯定是不行的——虽然土地出让金足够把房子给咱们盖好了。
找人接盘要看什么经济形势，像现在有的省60%的开发商资金链条都断裂，房子又卖不动，接盘的好事也几乎很难发生。
协调，首先业主就没法协调。100个业主就是一百种意见，每个人上来发言头一句话：我只能代表我自己，我简单说几句，这些话是我们业主的心声，当官要为民做主！所以只能一边哄着业主，一边拉着银行、施工方、投资方一起开会。这个会业主是没资格参加的。有的时候政府面子各方也不给，撸袖管抢钱的时候，你给我说商量商量，我也得干啊。
目前几乎只有唯一的一条路就是建议业主，去法院告。业主普遍的反应是：不打！
其实购房人的出路也在于此，打官司！如果在多加几个字，组织起来打官司！
道理很简单，开发商没钱了，只有房子戳在那里。房子一定是贱卖，找人接盘也好，政府印钞票也好，不可能还清所有的债。找钱建房就要替开发商处理极高的债务，不是非常现实，而开发商、银行、施工方可能都压根不打算再把项目进行下去了，谁也不愿意赔钱，都想着把钱赶紧掏走，把房子赶快拿走。这样吃亏的就一定是业主。
幸好法律给了业主优先权。这个时候业主一定要积极行动。不要等着别人查封你的房子，相反你还要去查封别的房子——房本没下来之前所有的房子都是开发商的房子，无非是执行难度不同——如果你只查封你自己的房子，贱卖以后你就赔了。
这个官司具体怎么打就是律师的专业范围了，简单地说这种官司一个人打不起也打不动，都是几十人几百人甚至上千人抱团打。你们不懂怎么组织，就赶快向律师请教学习怎么组织，我们可以指导你把邻居们发动起来。
别人不积极行动，是别人的事情，我们说不定还要查封他们的房子。我们积极地行动，不一定立刻拿到钱。但是沉睡、观望，就是死路一条。
不行，是你欠了银行的钱，而不是开发商欠银行的钱，虽然银行和开发商背后有回扣等交易，但是你与银行的贷款协议和你与开发商的购房协议是两回事，你不还银行的钱，银行就会告你违约，并不会告开发商
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