90后，刚工作2年，手上有7、8万现金，怎么通过投资理财，实现财富自由？
我理解你想要的是一份脚踏实地、充满可行性的建议，而不是那些空泛的“把钱存起来”或者“去炒币”之类的说法。所以，咱们就来好好聊聊，用你这笔启动资金，一步步怎么做。
首先，咱们得把心态摆正，也把基础打牢。
1. “财富自由”的定义，咱们先对齐一下： 对你来说，财富自由意味着什么？是每个月能有一笔被动收入覆盖你的生活开销，让你不必为钱发愁？还是能辞掉不喜欢的工作，去追求自己的热爱？不同的目标，需要的资金量和时间线也不同。先想清楚这个，我们后面的规划才更有方向。
2. 风险承受能力，得摸清楚： 你能接受多大的亏损？这7、8万是你的全部身家，还是你有一份稳定的工作，这笔钱即使暂时亏损也不会影响你的基本生活？你的年龄、性格、对风险的态度，都会影响到我们选择的投资工具。
3. 学习是第一位的，比投资本身更重要： 别急着把钱扔出去，现在最应该做的，是用这笔钱的一部分（甚至可以是你的业余时间）去“投资”在自己的认知上。了解不同的投资品种、市场规律、风险管理，这是你未来财富增值最坚实的地基。
现在，咱们聊聊这7、8万，怎么用起来。
这笔钱，咱们不能一股脑全投进去，得先做好“储蓄”和“应急”这两步，然后再谈“增值”。
第一步：建立你的“安全垫”——紧急备用金
为什么需要？ 咱们90后，刚工作不久，生活中的不确定性可能比已经稳定下来的叔叔阿姨们要多一些。失业、生病、家里有急事……这些都可能需要你立马拿出钱来。如果把所有的钱都投到股市或者基金里，一旦遇到这种情况，你可能不得不亏本赎回，那可就得不偿失了。
怎么建？ 建议你先拿出23万（根据你目前的生活成本来定，一般是36个月的生活开销）作为你的紧急备用金。
放哪里？ 这笔钱的重点是“安全”和“随时能取”。不适合高风险投资。可以放在：
货币基金： 风险极低，流动性比银行存款好，随存随取，收益比活期高一点点，这是个不错的选择。很多支付宝、微信的零钱通里就有。
银行活期存款： 虽然收益最低，但最安全，也最方便。
把这笔钱安顿好之后，咱们剩下的56万，就可以开始考虑“增值”了。
第二步：开启你的“增值之旅”——投资与理财
有了安全垫，剩下的钱，咱们就可以用更积极但依然稳健的方式去让它“跑起来”。
1. 了解你将要接触的“战场”：
股票： 风险相对较高，但长期来看，优质公司的股票能带来很高的回报。如果你对某个行业或公司有深入了解，可以考虑。但一开始，不建议把大部分资金投入到个股。
债券： 相对股票更稳健，收益也相对较低。有国债、企业债等，风险从低到高。
基金： 这是非常适合新手入门的工具，尤其是指数基金。基金经理帮你打理，分散风险，而且门槛不高。
指数基金： 追踪某个市场指数（比如沪深300、中证500、标普500等）的基金，风险分散，管理费低，长期收益稳定。
主动管理基金： 由基金经理主动挑选股票或债券，试图跑赢指数。选择好的基金经理需要一定研究，风险也可能更高。
其他的： P2P（现在不太推荐了，风险太高）、贵金属（黄金）、数字货币（风险极高，不建议作为主要投资）、房地产（7、8万不够）。
2. 你的“投资组合”建议（基于78万本金，风险承受能力中等）：
核心配置（约60%70%）： 指数基金
为什么？ 简单、省事、分散风险、成本低、长期收益可观。
怎么选？
国内市场： 可以关注追踪沪深300、中证500、科创50等指数的基金。如果你看好科技发展，可以考虑创业板或科创板的指数基金，但风险也相应增加。
国外市场： 如果你有美元账户或者可以通过QDII基金投资，标普500（代表美国大型公司）或纳斯达克100（代表科技股）也是不错的选择，全球分散风险。
怎么投？ 定投！定投！定投！ 这是最适合我们普通人的投资方式。每月固定时间、固定金额买入，不用去猜市场高低，能有效平滑成本，长期下来效果很好。例如，你手里有5万，可以考虑每月定投10002000元，分批买入。
稳健配置（约20%30%）： 债券基金 或 银行理财产品
为什么？ 进一步降低整体投资组合的风险，增加稳定性。
怎么选？
债券基金： 选择纯债基金，风险较低；或者一级债基、二级债基（风险稍高，但收益可能也高点）。
银行理财： 选择R2、R3风险等级的银行理财产品，期限一般在3个月到1年。注意看清楚产品说明，了解投资方向和风险。
尝试性配置（约10%）： 你感兴趣的领域 或 少量股票
为什么？ 既然有梦想，也可以有尝试。但这部分钱，必须是你亏了也不会心疼的。
怎么做？
小额股票： 如果你对某个行业（比如新能源、消费、半导体）有特别的了解和信心，可以拿出10%的资金，选择12只你深入研究过的优质公司股票，但一定要有止损点，并且要做好长期持有的准备。
特定主题基金： 比如新能源主题基金、消费主题基金等。
3. 关键的“战术”：
分散投资： 不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。通过配置不同的资产类别（股票、债券）和不同的指数，来降低风险。
长期主义： 投资不是短跑，是马拉松。尤其对于指数基金，耐心持有，让复利为你工作。别被短期的市场波动吓到。
定期复盘： 每年或者每半年，检查一下你的投资组合，看看是否需要调整。比如，某个资产涨得太快，占比过高，可以考虑卖出一点，买入涨得慢但有潜力的。
学习不止： 持续关注财经新闻，阅读投资相关的书籍和文章，提升自己的认知。
举个例子，如果你有7万：
1. 紧急备用金： 2万（放货币基金）
2. 投资本金： 5万
指数基金（如沪深300、中证500）： 3.5万（每月定投1000元，这样投35个月）
债券基金： 1万（选择相对稳健的债券基金）
小额尝试（如你很看好的科技股ETF）： 0.5万（这0.5万，你一定要知道它可能归零，但也有可能翻倍）
重要的心态建设，这是比任何投资技巧都重要：
不要贪婪，不要恐惧： 市场涨的时候，别太兴奋，想着“还能涨更多”；跌的时候，也别太害怕，想着“要立刻卖掉”。保持理性。
坚持纪律： 定投纪律、止损纪律，执行下去。
耐心： 财富自由不是一天两天的事，也不是一年两年就能达到的。你需要的是时间的玫瑰，慢慢绽放。
量力而行： 别因为想快速赚钱，就去碰自己完全不懂或者风险承受能力之外的东西。
给刚工作的你的特别提醒：
提升本职工作能力： 你的工资收入是更稳定、更可控的“本金”，提升自己的职业技能，争取更高的薪资，是“原始积累”的关键。
控制消费： 7、8万是笔启动资金，但如果你每月能省下更多的钱，你的投资本金就会越来越大，复利效应也会越明显。
最后，我想说：
这7、8万，是你在人生赛道上的一个小小加油站，它能让你跑得更稳、更远。别把它看成是“一劳永逸”的解决方案，而是一个开始。学习、实践、调整，你会在这个过程中不断成长，也越来越接近你想要的“财富自由”。
祝你投资顺利，早日实现目标！有什么不清楚的，随时可以再聊。
网友意见
说下我的选择，不适用于所有人。
我拿买房的钱投资股票。
我想看到标题的很多读者，会觉得我是个赌性重、胆子大的人。但其实相反，我一生远离赌博，也是个追求安全边际的人，和风险偏好者从来不是一个阵营。
但我也很理解这类想法，A股在很多人看来就是个赌场，一赚两平七亏是真的，大多数人没在股市赚到钱，甚至有些人亏掉了身家，还欠了一屁股债。
所以我不是要证明炒股是好的投资机会，更不会劝大多数人进入证券市场，因为这就是一个残酷、考验人性的地方，不懂不投，要保持敬畏之心，当你觉得你是那赚钱的10%的时候，那丝情绪或许会是你犯错的开始。
但是股市也有和大众认知有极大出入的地方。
错误1：股市是零和博弈，赚的是其他人亏损的钱。
赌场是零和博弈，真正的大赢家是办赌场的企业、是投资赌场的股东。赌钱本身不创造价值，但赌场对企业拥有者来讲是个有着暴利的生意。股票归根到底是上市公司的股权，买了某个股票，就是买了某家公司的一部分。而企业是可以盈利的，所有股票市场是实实在在创造价值的，股东可以拿到上市公司分红的钱。
那为什么A股会留给人赌场的印象？一是股票市场在中国才几十年，机制上还有很多漏洞，给很多人套利的机会；二是很多盈利能力很弱甚至不赚钱的公司，被炒到了远超内在价值的钱，而价格终究回归价值，很多人因此亏损。
错误2：价值投资在中国是走不通的。
股票投资领域，巴菲特赚到了足够多的钱，他倡导的价值投资理论是否真的不适合中国国情？巴菲特说得好，价值投资适用于任何一个国家。因为所谓的价投，只是倡导一个非常简单的理念，买价格远低于内在价值的股票，赚企业盈利和估值回归甚至被高估的钱。其实这就是回归常识，当一件值30块的商品被错误定价为10快，这个时候有什么理由不买入呢？
错误3：A股上市公司财报作假，都不能信。
这又是一棒子打死所有人，A股确实存在财务造价，粉饰利润的公司，对这类企业自然要敬而远之，但也有诸如贵州茅台、招商银行、中国平安、格力电器、万科等好公司，比如格力电器，这些年分红的钱都要远超过在资本市场融资的钱。
过去十年中国的GDP增长让世界瞠目，这中间最赚钱的一些企业，放在全球市场都是盈利能力顶尖的公司，投资这些公司，你也就获得了这些公司利润的一部分。
但因为历史原因，国人谈股色变，尤其是经历过股灾伤痛的，可能至今都没从痛苦中走出来，这确实是个残酷的市场。
但确实也有一部分人赚到了钱，而且是可以复制的，方法论都被巴菲特、芒格、格雷厄姆、费雪、彼得林奇等大师总结地非常系统化，就是价值投资理论。国内的一些投资人，诸如段永平、董宝珍、李录等也切实获得了不菲的回报。
那么化繁为简，价值投资，其实就是选择好行业的好公司，在有安全边际的时候买入，持续持有，直到被明显高估的时候卖出。总结成三字诀就是：选、等、捂。选择好行业好公司，在有足够安全边际的时候买入，捂出价值来～等到明显高估的时候抛出。
可能有人有疑问，怎么会有把好公司的股票以便宜价格出手的傻子呢？可喜又可悲的是，真的有还不少，尤其是在人人悲观的熊市，他们觉得所有企业都不行了，甚至活不到明年，哪怕是茅台这样有那么宽护城河的好公司，他们也觉得基本面出了问题。
但等到了牛市，他们又觉得未来一片光明，给80倍市盈率都不贵，太阳底下没有新鲜事，一轮轮牛熊切换，相同的事情不停的在发生，最难改变的，或许就是人性吧。
基于这些考量，我选择进入了股市，因为我相信价值投资，是低风险高收益的生意。真的存在违背我们常识的这种好事？一位位价值投资者以实实在在的业绩证明真的存在这样的好生意。但要值得注意的是，炒短线炒概念依旧是高风险的，如果你加杠杆甚至可能数日间负债累累。但要是以有安全边际的价格买入好行业好公司的股票，并且长期持有，赚企业盈利的钱，确实是个低风险高回报的好生意。
因此我做出了拿买房的钱买股票的重大决策。
为什么做出这个选择？
一、足够的资金量，才能获得超额回报。很简单的道理，如果投入1万，哪怕十年翻十倍，也就是9万的回报，对生活没有本质影响。我的资金量很小，加大资金量的方式是加安全杠杆，注意不是杠杆，是安全杠杆，是借了啥时候还都可以的钱，有这样的好事？我找父母借了给我买房的首付款，属于这个性质的钱。巴菲特给自己定的纪律是不做空，不加杠杆。
二、像买房一样看待股票。在中国购置房产是拿出父母一生的积蓄加上贷款才能购置的（这里只讨论绝大多数普通家庭），但是对于买股票（买企业的一部分），很少有人有这样的心态，重仓买入好公司股权，像买房一样，几年不做交易，静静的等待升值。但越是这样少操作甚至不操作的投资方式，获得了更高额的回报。
以上，就是我做出这个人生中重大决策的心路历程。并且除了向父母借的钱，我没加任何需要利息的杠杆，因此哪怕投资失败，我也能承受损失。
同时，也正因为是这样的闲时、闲钱、闲情来买卖股票，我才能安心持股，不管股市喧嚣。
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