如何看待大妈的两万元存款，被邮储银行办成了定期保险？我们该如何确保老年人能够正常存储个人积蓄？
这件事有多严重？
首先，这是欺骗，或者至少是严重的信息不对称和误导。银行工作人员，尤其是那些揽储压力大的，可能会采取一些“软”销售技巧，把保险包装成比定期存款“收益更高”、“更稳健”的产品。但问题是，定期存款是实实在在的储蓄，可以随存随取（虽然有利息损失），而保险，尤其是长期寿险或年金险，一旦购买，通常意味着几十年甚至更长的锁定期，提前取出会有巨额的损失，甚至血本无归。老人家对金融产品的理解能力有限，很容易被表面的“高收益”或“稳定”吸引，而忽略了其中隐藏的风险和时间成本。
其次，这是对老年人权益的侵害。老年人由于信息获取渠道、风险识别能力和身体状况等原因，往往是金融诈骗和误导销售的重点目标。这种行为，不仅让老人的积蓄面临风险，更可能让他们晚年的生活保障受到威胁。想象一下，如果老人急需用这笔钱，比如看病或者补贴家用，结果发现钱被锁在保险里，取不出来，或者取出只能拿到本金的一小部分，那该有多心寒？
再者，这种行为损害了银行的信誉。邮储银行号称服务“三农”和广大县域居民，本应是信任的代名词。但如果其内部存在这种普遍性的误导销售行为，无疑会让他们长期建立起来的信任轰然倒塌。一旦这种事情被媒体曝光，对银行的品牌形象和公众信任度都会造成难以挽回的打击。
我们该如何确保老年人能够正常存储个人积蓄？
这可不是一朝一夕能解决的问题，需要社会各方共同努力，从多个层面去堵塞漏洞，加强保护：
1. 加强金融知识普及和消费者教育：
针对老年人的专项教育活动： 政府部门、金融机构、社区组织都可以联合起来，定期举办针对老年人的金融知识讲座。内容要通俗易懂，避免使用专业术语，重点讲解存款、理财、保险的区别，如何识别高收益陷阱，如何保护个人信息等。可以邀请一些退休的金融从业者或者法律专业人士来主讲。
多渠道、多形式的宣传： 除了讲座，还可以通过电视、广播、报纸、社区公告栏、微信公众号等多种渠道，用大字报、图文并茂的方式，向老年人传递金融风险提示。尤其是在农村和偏远地区，传统的宣传方式依然有效。
“一老一小”金融知识教育纳入国民教育体系： 虽然“一老”是后续教育，但可以考虑在基础教育阶段就加入一些关于金钱观、金融常识的内容，让下一代在成长过程中就能建立健康的金融观念，也能在日后帮助和提醒长辈。
2. 强化金融机构的合规管理和内部约束：
严格禁止误导性销售： 金融机构必须建立严格的考核和问责机制，禁止以“存款”名义销售保险或其他非存款类产品。销售人员的KPI考核，不应该仅仅是销量，更要看客户的满意度和投诉率。
强化销售流程的合规性： 办理存款业务时，必须明确告知客户产品的性质、风险、期限、流动性等关键信息。对于老年客户，应有更严格的“双录”制度（录音录像），确保销售过程的透明和真实，并允许老人有充足的思考和决策时间，甚至可以要求其子女或监护人在场。
优化产品设计和信息披露： 金融产品的信息披露要简洁明了，尤其是对于老年人，要用最直观的方式呈现风险和收益。保险产品，尤其是长期储蓄型保险，应该有明确的“冷静期”和“犹豫期”，让老人有反悔的机会。
建立有效的投诉和维权渠道： 金融机构内部要设立专门处理老年客户投诉的部门，对于涉及误导销售的投诉，要给予高度重视，并快速、公正地处理。
3. 完善法律法规和监管机制：
明确界定和处罚： 对于金融机构的误导销售行为，法律法规需要有更明确的界定和严厉的处罚措施，让金融机构不敢越雷池一步。例如，可以设定高额罚款，甚至吊销相关业务牌照。
加强监管力度： 监管部门（如银保监会）需要加强对银行等金融机构的日常检查和专项检查，重点关注针对老年客户的销售行为。对于发现问题的机构，要及时约谈，限期整改，情节严重的要依法依规进行处罚。
建立消费者保护基金或援助机制： 可以考虑设立专门的消费者权益保护基金，用于支持那些遭受损失的老年消费者进行维权，或者提供法律援助。
推广“监护人授权”制度： 对于高风险的金融产品，尤其是涉及大额资金变动的，可以考虑要求老年客户在办理前，提供监护人（如子女）的授权或陪同，以降低被误导的风险。
4. 鼓励子女和家属参与监督：
家庭沟通的重要性： 家人之间应该多沟通，了解长辈的财务状况和意愿。在办理大额存款或购买理财产品时，子女最好能陪同前往，或者至少了解清楚产品细节，帮助老人做出明智的决定。
关注老年人的金融安全： 子女要时刻关注父母的金融账户变动，一旦发现异常，要及时与银行沟通。
5. 鼓励社会监督和媒体曝光：
媒体的监督作用： 媒体在揭露金融乱象、保护消费者权益方面发挥着重要作用。对于类似的“大妈存单变保单”事件，媒体的曝光能起到警示作用，也能促使监管部门和金融机构重视问题。
畅通投诉和举报渠道： 除了向监管部门投诉，也可以通过媒体、消费者协会等渠道反映情况，形成社会监督合力。
具体到“大妈两万元存款变定期保险”这件事， 我们可以想象一下，那位大妈可能只是去银行存个定期，填了一些表格，工作人员说“这个比定期好，利息高一点”，或者“这个更稳当”，然后就糊里糊涂地签了字。她可能根本没仔细看合同，也没意识到自己买的不是存款，而是保险。等发现不对劲的时候，很可能已经过了“犹豫期”，或者她自己根本不知道怎么跟银行理论。
要解决这个问题， 首先需要银行方面彻底反思，对涉事员工进行严肃处理，并对这位大妈进行合理的解释和补救。同时，邮储银行应该以此为鉴，在全国范围内开展一次内部大排查，整治销售乱象，确保所有客户，特别是老年客户的合法权益得到保障。
总之，老年人的养老钱是他们的“生命线”，任何人都不能因为一己之私或者业绩压力，去触碰这根高压线。我们需要构建一个更公平、更透明、更有温度的金融环境，让每一位老年人都能安享晚年，而不是为自己的血汗钱担惊受怕。这件事，不仅仅是两万元，更是对我们整个金融体系信任度的考验。
网友意见
有人邀请我来理中客，我就来了。
想不到啊， 2021年了还有这样卖保险的。
银行全责，毫无疑问的误导消费者。
根据银保监会要求，金融机构从业人员在销售理财产品或者保险产品时，须同步进行录音录像，不得有误导销售等不当销售行为，维护消费者合法权益，双录拿出来看一下就知道到底有没有误导销售了。
根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十五条 银行、支付机构应当尊重金融消费者购买金融产品或者服务的真实意愿，不得擅自代理金融消费者办理业务，不得擅自修改金融消费者的业务指令，不得强制搭售其他产品或者服务。
第十六条 银行、支付机构应当依据金融产品或者服务的特性，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露下列重要内容：
（一）金融消费者对该金融产品或者服务的权利和义务，订立、变更、中止和解除合同的方式及限制。
（二）银行、支付机构对该金融产品或者服务的权利、义务及法律责任。
（三）贷款产品的年化利率。
（四）金融消费者应当负担的费用及违约金，包括金额的确定方式，交易时间和交易方式。
（五）因金融产品或者服务产生纠纷的处理及投诉途径。
（六）银行、支付机构对该金融产品或者服务所执行的强制性标准、推荐性标准、团体标准或者企业标准的编号和名称。
（七）在金融产品说明书或者服务协议中，实际承担合同义务的经营主体完整的中文名称。
（八）其他可能影响金融消费者决策的信息。
第十七条 银行、支付机构对金融产品和服务进行信息披露时，应当使用有利于金融消费者接收、理解的方式。对利率、费用、收益及风险等与金融消费者切身利益相关的重要信息，应当根据金融产品或者服务的复杂程度及风险等级，对其中关键的专业术语进行解释说明，并以适当方式供金融消费者确认其已接收完整信息。
第十八条 银行、支付机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时，应当依照法律法规和监管规定留存相关资料，自业务关系终止之日起留存时间不得少于3年。法律、行政法规另有规定的，从其规定。
邮储银行这么玩儿是百分之百违规的，人民银行和国务院当地派出机构都可以对其违规行为进行处罚并要求纠正。
一个字，告就完事了，我也是湖北本地银行的（保安），湖北银保监局还是挺规矩的，不会没个说法，现在国家也很重视金融消费者权益保护这一块，银保监会已经专门设置了消费者权益保护局，就是保护广大金融消费者权益的。
发生这种事情很让人头疼，一方面你又没法阻止银行工作人员去引导，另一方面你又要考虑到顾客不一定具备相关知识和保持坚定的立场。而且老年人有些又不一定会用自动存款机，而不是什么地方都有。
最怕就是这种体系内自甘堕落玩这些坑顾客的，监管起来特别难搞。以前我刚毕业那一会儿，有很多信用卡销售招聘，差点就被忽悠过去了，但好歹还是大概有一个意识，质疑这玩意儿是不是正儿八经的银行员工，还是说类似外包的，用完就扔的那种。忽悠，从毕业开始？当然不是，从你出生开始到死，各种年龄段都有排着队来忽悠你，希望你能踩坑。
你说如何确保呢？希望银行大发慈悲放过那些啥都不懂的老人是不可能的，只能是反复强调一个概念：钱交出去了，拿得回来吗？如果说什么收益高，不用想，一定是坑爹。只是想要你的钱罢了，别交出去。只要是你不懂的，就千万别碰。
写个真实的故事。我一个姨妈，在工作途中乘坐单位的车辆翻车去世，单位赔偿了80多万元。姨父拿着这80多万元血汗钱去某银行存钱。
结果，该行网点桂圆看我姨父70多了，竟然忽悠我姨父买某款分红保险，还信誓旦旦地承诺年利息6个点。坦白说，这个利率比存款高的多。
我姨父心动了。姨父的女儿，我一个表姐，当时跟着姨父去的，她也心动了。作为一名受过高等教育的教师，她也被高息蒙蔽了双眼，极力怂恿姨父买这款保险。
幸好我姨父够机智，他想到了我，他给我打了一个电话，询问我的意见。我就问了他两个问题：1、你懂啥叫保险吗；2、你觉得国有行桂圆都可信吗？
姨父答不上来，其实他压根对保险没有任何了解。我听完告诉他，我处理过很多保险案件，坦白说，很多保险条款我都看不懂。
我建议他不要瞎折腾，这是姨妈用命换来的钱，既然你不懂啥保险，建议直接存定期。我比较保守，从来不赚自己看不懂的钱。
后来姨父听了我的建议，存了定期。但因为定期利率远低于所谓的保险利率，表姐还对我有所埋怨。我其实无所谓，做对的事，问心无愧就好。
但同时，我也对银行的下限大开眼界。某些国有行还这样，真是low到爆。
结合我的亲身经历，题中这种情况并不是个例。
银行的这种行为，其实跟诈骗、传销没有本质区别。都是利用人的贪欲，去实现牟利的目的。而且，这种现象更为隐蔽、有害。一方面，这种诈骗现象发生于银行内部，很难被发现。另一方面，银行利用国家背书信用，在从事欺骗、欺诈行为。此外，由于国有行的影响力，公安机关也很难把这种行为定性为犯罪。
我建议银保监部门对这种现象大力整顿。
这年头不仅拼多多，淘宝，京东电商巨头往下沉市场要增量，保险公司早就盯上下沉市场没什么文化的大爷大妈。把在大城市里用烂的套路，放到农村实现降维打击。
大城市的老年人被保健品收割，农村的老年人被保险收割。相比大城市，保健品公司费尽心思让业务员去公园开发客户，用鸡蛋，旅游等小恩小惠诱惑大爷大妈然后卖高价保健品收割。保险公司到邮政银行或者农村信用合作开展业务，不仅能获得流量，还能借势。半忽悠半哄骗，就把大爷大妈收割了，效率更高。
先不说保险公司恶心下作，邮政银行也扮演不光彩角色，能纵容保险公司坑骗老年人，其背后当然有见不得光的利益交换。
这个事情我还真有发言权，毕竟我两边的父母都曾中招，捂脸中……
我读大学那会，有一次假期回家，我妈神秘兮兮的跟我说，她有笔私房钱存定期了，让我别跟我老爸还有我哥说，还说每年再往里面存2万，利息比存定期高多了。
我一听这啥定期呀，还要每年往里边投钱。我赶紧让把存款单拿出来给我瞅瞅。那时农村邮政储蓄银行那边存款主要还都是纸质的存款单。结果拿出来我一看，这哪是存款单，明明是保险单啊。我说你存钱就存钱，买啥保险啊，我妈还不信，说柜台讲的就是存款，跟存款一样的，到期后利息还高，就在镇上的邮储银行买的，都是是正规的。
我说不行，这事儿你得听我的，赶紧拉着我妈去那个柜台，那个柜台的人可精明了，一看有个懂的人来了，立马说存定期还是买这个产品都是客户自愿的，这个产品多好多好，是你妈妈自己要买这个产品的，巴拉巴拉讲了一堆，我就问她，那我们亟需用钱需要提前支取怎么办呢、或者后面每年没有定期足额投钱怎么办呢，她也说不出个所以然了 ，就说还是要按照约定定期投钱进去的，到期后取出来利息很高的。
我当时就要求退单，重新存定期，好在当时买了这个保险才一两个星期，还在犹豫期内（30天内），可以退，赶紧劝我妈退了，并告诫她以后不要贪便宜，有钱就存定期，不要被忽悠。
无独有偶，有次跟我婆婆聊到这个事了，结果她跟我说她跟我公公也被忽悠过，而且还是在上海。当时她住的小区很多老头老太都是买了这种产品，后来因为有的家属比较懂，就告知大家赶紧去退，听说是维权过程很艰难，我婆婆首期投了5万的，为了把钱拿回来天天去银行吵，最后以损失3000元为代价把钱拿回来了……
我两边的父母都中招了，所以我觉得我有发言权，必须来说一说。银行柜台代卖保险产品这件事还真是个坑，因为老百姓对银行柜台还是非常信任的，银行不能拿着这份信任开玩笑。该跟客户说清楚的还是要详细说的，银保监会对这类行为的监管、对投诉的处理要更有力度，不然存款变保险的事情还是会经常出现的。
没想到随手一个回答获得众多知友的点赞和评论，不到24小时点赞已经2000+，评论200+，而且我发现评论中很多知友的父母都踩过这个坑，为了身边的亲戚朋友不再掉坑里，请记住以下几个点：
1、对身边亲戚长辈投资理财知识进行普及，特别是农村的父母长辈，让他们目标明确，不要被小的利益（米面油蛋）和柜员的热情推销蒙蔽，涉及自己不懂的投资理财尽量不要碰；
2、对于已经购买的，回去认真看一下保险单，了解下是否还在犹豫期内，如在犹豫期内，想退就赶紧去退了；如果犹豫期过了，尽量详细了解下所购买的产品种类、到期结算方式，看看当初购买时柜员是否存在误导销售、存款变保险的情况，如果银行有这类违规行为，建议直接打当地保监会电话投诉，要求全额退保。
3、保监会投诉电话：12378
除了以上建议之外，如果有朋友有类似被坑的情况且对维权步骤不清楚的，本人承诺对此类问题提供无偿咨询服务，帮助大家有效维权，有需要详细咨询的可以私信我或给我留言，我抽空都会回复。
另外对于评论区中某些保险代言人的攻击（认为我此举是在黑保险），我想说：我所抨击的不是保险产品、也不是对保险行业有恶意，我承认我们的生活现在也离不开保险，比如我买车肯定也会买保险。但是，我们对于银行柜台的某些工作人员毫无下限、极尽忽悠、专挑不懂的老人下手、变存款为保险的行为必须进行抨击，让更多的人觉醒并清楚知道如何维权才是我这篇回答存在的意义。
感谢大家的点赞和评论~
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