如何看待民生银行南京分行私自变更房贷还款方式，男子还贷 7 年，待还本金一分未少？
这事儿啊，你说蹊跷不蹊跷？民生银行南京分行那边，给一个老老实实还了七年房贷的客户来了这么一手，结果人家账本上一分钱本金都没少，这事儿听着就让人窝火。
咱们一件件来捋捋。首先，这事儿的根子在哪儿？在于“私自变更还款方式”。合同是双方约定的，你银行凭啥单方面改？就算有什么政策调整，也得提前通知到位，跟客户沟通清楚，协商一致才能改吧？尤其房贷这种大额、长期的贷款，还款方式一旦变了，对客户的月供、总利息影响可大着呢。这客户已经还了七年，对银行的还款方式应该是熟悉且接受的，突然这么一改，这中间肯定有问题。
再说说这个“待还本金一分未少”。这简直是让人匪夷所思了。房贷还款，通常是本金加利息一起还。七年时间，按照正常的还款计划，本金应该已经削减了不少。现在说“一分未少”，要么是银行的记账系统出了天大的纰漏，要么就是它改的这个“还款方式”完全没触及本金，只是在利息或者其他费用上做了文章，但不管怎么说，这和“还房贷”的正常逻辑完全不符，也和客户当初签的合同精神背道而驰。
细想一下，这里面可能存在的几种情况：
“还款方式”变更的实际含义模糊不清，甚至偷换概念： 银行方面可能会说，他们只是变更了“扣款方式”、“还款账户”或者“还款周期”之类的，而不是“还款方式”本身。但如果这种变更导致客户的月供金额发生了变化，或者在实际执行中没有正确地将款项归入本金偿还，那性质就变了。比如，是不是把原本该归还本金的部分，转成了什么其他的费用或者利息的“变种”？
内部操作失误或流程漏洞： 不能排除银行内部的系统升级、数据迁移或者人为操作过程中出现了严重的失误。导致客户的还款信息没有被正确处理，本金余额一直没有更新。但作为一家有规模的银行，这样的失误一旦发生，影响的可能不止一个客户，而且会非常严重地暴露其风险管理和内部控制的不足。
故意为之的可能性（虽然我们希望不是）： 当然，也不能排除一种令人不安的可能性，就是银行方面是不是有意为之？通过一些不为人知的操作，让客户的钱看似在还款，但实际上并没有真正地减少本金，从而在后期可以收取更多的利息。这种情况一旦属实，那就是赤裸裸的欺诈行为，对银行的信誉将是毁灭性的打击。
那这个事件对我们有什么启示？
对储户和贷款人的警示： 这件事提醒我们，即便是我们信任的银行，在涉及到钱财这样重大的事项时，我们也不能完全撒手不管。每月的还款明细，特别是房贷这种大额长期贷款的本金变化情况，一定要自己留心关注，定期查阅自己的还款账单和银行流水。不要以为银行不会出错，更不要寄希望于银行会主动告诉你“你的本金没少还”。
合同精神的重要性： 银行与客户之间的关系，是建立在合同基础上的。任何一方的单方面违约或曲解合同，都是对契约精神的践踏。这不仅仅是某个客户的个案，更是对金融市场秩序的一种挑战。
监管的必要性和有效性： 这种事情的出现，也对金融监管机构提出了挑战。监管部门是否能够及时发现并纠正这种可能存在的违规操作？对银行的内部审计和外部监管是否足够严格有效？
接下来，这个客户怎么办？
首先，他肯定需要拿合同说话，列出自己过去七年的所有还款记录，跟银行对账。如果银行无法合理解释为什么本金一分未少，并且无法提供当初变更还款方式的合法依据和客户同意的证明，那么客户就有充分的理由向银行提出质疑，甚至通过法律途径来维护自己的合法权益。
这件事，如果处理不好，对民生银行的声誉影响肯定不小。尤其是“还了七年本金一分未少”这个点，太容易引起公众的共鸣和不满了，很容易让人联想到银行为了追求利润而可能采取的一些不光彩的手段。希望银行方面能够正视这个问题，给客户一个公开、透明、合理的解释，并尽快解决，以免事情闹大，影响更大。
咱们一件件来捋捋。首先，这事儿的根子在哪儿？在于“私自变更还款方式”。合同是双方约定的，你银行凭啥单方面改？就算有什么政策调整，也得提前通知到位，跟客户沟通清楚，协商一致才能改吧？尤其房贷这种大额、长期的贷款，还款方式一旦变了，对客户的月供、总利息影响可大着呢。这客户已经还了七年，对银行的还款方式应该是熟悉且接受的，突然这么一改，这中间肯定有问题。
再说说这个“待还本金一分未少”。这简直是让人匪夷所思了。房贷还款，通常是本金加利息一起还。七年时间，按照正常的还款计划，本金应该已经削减了不少。现在说“一分未少”，要么是银行的记账系统出了天大的纰漏，要么就是它改的这个“还款方式”完全没触及本金，只是在利息或者其他费用上做了文章，但不管怎么说，这和“还房贷”的正常逻辑完全不符，也和客户当初签的合同精神背道而驰。
细想一下，这里面可能存在的几种情况：
“还款方式”变更的实际含义模糊不清，甚至偷换概念： 银行方面可能会说，他们只是变更了“扣款方式”、“还款账户”或者“还款周期”之类的，而不是“还款方式”本身。但如果这种变更导致客户的月供金额发生了变化，或者在实际执行中没有正确地将款项归入本金偿还，那性质就变了。比如，是不是把原本该归还本金的部分，转成了什么其他的费用或者利息的“变种”？
内部操作失误或流程漏洞： 不能排除银行内部的系统升级、数据迁移或者人为操作过程中出现了严重的失误。导致客户的还款信息没有被正确处理，本金余额一直没有更新。但作为一家有规模的银行，这样的失误一旦发生，影响的可能不止一个客户，而且会非常严重地暴露其风险管理和内部控制的不足。
故意为之的可能性（虽然我们希望不是）： 当然，也不能排除一种令人不安的可能性，就是银行方面是不是有意为之？通过一些不为人知的操作，让客户的钱看似在还款，但实际上并没有真正地减少本金，从而在后期可以收取更多的利息。这种情况一旦属实，那就是赤裸裸的欺诈行为，对银行的信誉将是毁灭性的打击。
那这个事件对我们有什么启示？
对储户和贷款人的警示： 这件事提醒我们，即便是我们信任的银行，在涉及到钱财这样重大的事项时，我们也不能完全撒手不管。每月的还款明细，特别是房贷这种大额长期贷款的本金变化情况，一定要自己留心关注，定期查阅自己的还款账单和银行流水。不要以为银行不会出错，更不要寄希望于银行会主动告诉你“你的本金没少还”。
合同精神的重要性： 银行与客户之间的关系，是建立在合同基础上的。任何一方的单方面违约或曲解合同，都是对契约精神的践踏。这不仅仅是某个客户的个案，更是对金融市场秩序的一种挑战。
监管的必要性和有效性： 这种事情的出现，也对金融监管机构提出了挑战。监管部门是否能够及时发现并纠正这种可能存在的违规操作？对银行的内部审计和外部监管是否足够严格有效？
接下来，这个客户怎么办？
首先，他肯定需要拿合同说话，列出自己过去七年的所有还款记录，跟银行对账。如果银行无法合理解释为什么本金一分未少，并且无法提供当初变更还款方式的合法依据和客户同意的证明，那么客户就有充分的理由向银行提出质疑，甚至通过法律途径来维护自己的合法权益。
这件事，如果处理不好，对民生银行的声誉影响肯定不小。尤其是“还了七年本金一分未少”这个点，太容易引起公众的共鸣和不满了，很容易让人联想到银行为了追求利润而可能采取的一些不光彩的手段。希望银行方面能够正视这个问题，给客户一个公开、透明、合理的解释，并尽快解决，以免事情闹大，影响更大。
网友意见
我先讲个笑话：
网银被盗了，储户自己负责；ATM机取出假钱，银行无责任；ATM机故障多吐钱，储户被判刑；在柜台取钱给少了，离柜概不负责；在柜台取钱给多了，要么银行自己从储户账上划回来，要么储户等着吃官司赔回来……
如果这些不是笑话，而是有真实案例支撑的呢？
我一看这新闻，民生银行，我就知道了，又是你啊。
每次去参加金融科技的论坛，民生是最容易被拉出来鞭尸的一个，不是因为他其他方面的问题，而是每次出事儿了想要甩锅然后被打脸的样子，实在是有点尴尬。
2012年，神奇的年份，央视出来骂银行，说有个民生银行客户信用卡透支3万，5年后要还17万。
然后银行出来解释，即使你只差一元钱没有还，那么对不起，银行将按照你的全额消费来计算利息，这叫信用卡全额罚息计费方式，这是国际惯例。
非常专业。
然后国际惯例被国际打脸，韩国说，客户如果没有按期支付，只要计收未支付部分的利息，只是利息高点；法国说，罚息是按照没有还上的部分计算；美国说，是按照没有归还的部分计算利息；澳大利亚是全额罚款，不过在计息前会自动把客户存款转账到信用卡，而且会有邮件和短信通知。
所以有人拖欠信用卡不还，这肯定是老赖的问题，你出来一解释，图的真是黑漆漆。
2016年，又是一个神奇的年份，发生了当年最有名的职场事件，民生银行性骚扰门。
基本上说的就是：要么上床要么下岗。
遇到这种事情，证据确凿，有什么好说的，直接开除啊。
哪怕是个高层，也要做切割，往好听说叫挥泪斩马谡，往难听说就是弃车保帅。
结果民生银行出来说的是：
女方是临时工。
网上流传的微信聊天记录属实，关某对王女士确实存在一段时间微信上的骚扰，初步确认两人之间的行为只局限在微信上，并没有产生实质性的关系。
本来快刀斩乱麻的事情，结果这种时候还想和稀泥，还说女方是临时工，还自己重新定义了「性骚扰」，真的是越涂越黑。
2020年，就是这神奇的一次。
说白了，你这事儿处理不好，以后谁还敢在民生银行办贷款。
这时候，不是内部调查的时候，是先把眼前的事情解决的时候。
结果呢，又出来乱说话，又是传统艺能先甩锅：
办理此项房贷业务的工作人员早已离职
嗯，咱们有时候办业务选大银行，心理就有个「跑得了和尚跑不了庙」的感受。
结果现在意思是钱是民生赚了，锅是之前的人背了，钱是要不回来了，贷款要接着自己背，是这个意思吧。
民生银行的名字取得好，民之膏血，生你的腌臜。
几步走：
1.投诉到人行和银保监局。就把事儿说明白就行，保留好合同原件，发送扫描件和复印件作为证据。诉求就是消除影响，返还多收的利息。当然前提是要自己掏钱把之前一直没还的本金补上。
2.如果投诉无效，直接起诉银行，要求其按照合同约定履行义务。大概率走不到庭审的，放心。银行会跟你走庭外和解的。
银行员工怎么操作的，是不是已经离职，不影响这个错误的责任方在银行的事实。跟借款人签订合同的是银行，不是银行员工个人。系统录入和放款流程也不只涉及该银行员工个人，而是涉及从复核到支行行长，再到放款中心，再到前台的一系列流程人员。换言之，这是银行作为一个整体的错误，当然就要找银行，离不离职他当时也是你银行的员工，跑不了你。
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