P2P 平台上的企业项目如果真那么优质，为什么企业不直接去银行借钱？

这个问题问得非常关键，直击了许多人对 P2P 平台运作模式的疑惑。如果一个企业项目真的优质，并且有能力按时还款，理论上银行是更稳健、成本更低的融资渠道。那么，为什么它们还会选择 P2P 平台呢？这背后有多重原因，而且往往是多方面因素叠加的结果，绝非单一原因可以概括。

首先，我们得明白银行借贷的“门槛”和“流程”。

银行作为金融机构，承担着巨大的社会责任和风险管理压力。它们放贷的对象需要经过极其严格的审核，这其中包括但不限于：

资质审查： 企业的注册年限、经营状况、财务报表（盈利能力、现金流）、信用记录、法律合规性等等，银行都有非常细致和严苛的要求。很多新兴企业、或者经营模式比较新颖的企业，可能因为“年轻”、“数据不足”、“模式尚未完全成熟”等原因，难以满足银行的准入门槛。
抵押物/担保： 大部分银行贷款需要有足值的抵押物，比如房产、土地、设备等。对于轻资产、或者初创期的企业来说，这往往是一个巨大的障碍。即使有抵押物，其价值评估和抵押手续也可能非常繁琐。担保也是一个问题，找到足够有实力的担保人并非易事。
审批周期长且效率低： 银行的审批流程是一个漫长而复杂的链条，从提交申请、尽职调查、风险评估、到最终的审批会议，可能需要数周甚至数月。对于急需资金来抓住市场机遇或者解决燃眉之急的企业来说，这样的效率是难以接受的。
贷款额度与企业需求匹配度： 银行的贷款产品往往有固定的额度范围和用途限制。一些初创期企业需要的启动资金可能相对较小，但银行更倾向于发放较大额度的贷款。反之，一些中型企业可能需要用于项目周转、短期补充流动性的资金，而银行提供的往往是长期固定资产贷款，不够灵活。
融资成本的考量（有时并非绝对低）： 虽然名义上银行贷款利率可能低于 P2P，但银行在整个融资过程中，可能会附带一些隐性成本，例如强制购买理财产品、高额的服务费、或者因为审批周期长而导致的潜在损失。而且，银行通常更看重大型、成熟的企业，对于中小企业的议价能力相对较弱。

接下来，我们看看 P2P 平台能提供哪些银行无法或不便提供的“价值”。

正是因为银行的上述局限性，P2P 平台才有了存在的空间，并吸引了部分企业。它们提供的是一种“替代性”或“补充性”的融资方式，其核心优势在于：

更低的准入门槛与更灵活的审核： P2P 平台的核心逻辑是“去中心化”，将资金提供者（投资人）与资金需求者（企业）直接对接。平台本身的审核虽然也存在，但通常比银行宽松得多。它们更侧重于评估项目的具体可行性、企业主个人的信用和还款意愿，而不是死守那些硬性的抵押物标准。对于一些经营模式新颖、资产相对较少但前景看好的企业，P2P 平台可能更容易接受。
快速的融资效率： P2P 平台的最大吸引力之一就是速度。一旦项目信息发布，往往能在短时间内吸引到投资人的关注和资金。很多企业发布项目后几天内就能获得资金，这对于需要快速响应市场变化的业务至关重要。
更个性化的融资方案： P2P 平台可以根据企业的具体需求，定制更灵活的融资额度、期限和还款方式。企业可以根据自己的现金流情况，设计更匹配的还款计划，而不是被固定在银行的还款模式中。
解决“最后一公里”的融资难题： 有些企业可能已经从银行获得了大部分的融资，但距离项目总资金需求还有一小部分缺口。这时候，P2P 平台就成为了一个有效的补充渠道，帮助企业填补这“最后一公里”的资金空缺。
规避部分负面信息影响： 有些企业可能因为历史原因，在银行留下了一些“小污点”，例如偶尔的逾期，这可能导致其在银行体系内融资受阻。但在 P2P 平台上，如果企业能够证明项目本身的优质和未来还款能力，是可以绕过这些历史记录的障碍的。
利用非传统渠道吸引“长尾”资金： P2P 平台连接了大量个人投资者，这些投资人可能愿意承担比银行更高的风险，以换取更高的收益。对于银行而言，服务这些小额分散的投资者成本太高，而 P2P 平台则能有效地将这部分潜在的资金汇集起来，并输送到有资金需求的企业。

然而，我们也要看到 P2P 平台上的“优质项目”背后的逻辑。

虽然平台上的确存在优质项目，但这里的“优质”往往带有 P2P 平台的特有解读：

高收益驱动的风险偏好： P2P 平台之所以能吸引到投资人，很大程度上是因为其承诺的较高收益。为了覆盖这份收益，平台上的项目必然要承担一定的风险溢价。所以，这里的“优质”更多地体现在“有能力支付高息并按时还款”的意义上，而不是银行眼中那种“低风险、稳健增长”的定义。
信息不对称的利用： P2P 平台本质上是一种信息中介。它们通过包装项目、突出亮点，来吸引投资人的资金。对于信息不透明、或者对项目风险缺乏深入了解的投资人来说，很容易被包装后的“优质”所吸引。
风险的转移： P2P 平台将融资风险从银行转移到了大量分散的个人投资者手中。如果项目出现问题，最终承担损失的是投资人，而不是银行。这使得平台和部分企业能够以更低的门槛获取资金。

所以，我们不能简单地说 P2P 平台上的企业项目“真那么优质”。

更准确地说，是在银行体系之外，存在着一批“有资金需求，且能通过某些方式（例如较高的利息）吸引到愿意承担相应风险的投资人来满足其融资需求”的企业。 它们选择 P2P 平台，是因为银行无法满足它们在门槛、效率、灵活性等方面的需求，或者说，银行的融资成本与它们“能承受的融资成本”之间存在差异。

总而言之，企业选择 P2P 平台而非银行，是一种基于自身需求、现有资源以及对不同融资渠道优劣势的权衡。它填补了银行体系的空白，但也伴随着更高的风险。当一个企业项目真的足够优质，并且有能力同时满足银行和 P2P 平台的条件时，它们往往会优先选择成本更低、风险更稳健的银行渠道。而选择 P2P 的，往往是在银行之外的另一条路，或是对银行体系的一种“补充”。

网友意见

谢邀，项目好不好取决于很多维度，违约损失率低的项目就是好项目吗？利率高的项目就是好项目吗？通常来讲银行通过raroc判别项目是否值得投资，但raroc真能完全体现项目好坏吗？

题目问的是p2p，又提到了项目，所以咱们把不能称之为项目个人借款排除，只探讨p2b行业。首先，什么企业会在p2b网站上发布借款？受环保，压缩产能政策影响无法在银行贷款的企业，抵押物为第二顺位抵押无法在银行贷款的企业，合作担保公司未经银行准入无法在银行贷款的企业，房地产企业，等等等等。综上可以发现，p2b所涉及的客户大部分是无法在银行获取贷款的。但是，这并不意味着这些项目不是好项目。因为项目是否优质并不是银行决定的。举个例子，4年前作为对公客户经理接触过一家水泥企业，a股上市公司，那年水泥行业大涨价效益优良，打算做点流贷外加技改固贷，我所在的银行坚决执行国家节能减排政策，严防死守两高一剩行业，政治上一票否决根本不考虑这个项目能带来多少效益。结果也可以预料，随着水泥价格逐步攀升，企业自筹解决了资金缺口。水泥厂项目只是一个缩影，说明了银行虽然多虽然竞争激烈但是对于项目也不是铁板一块，还有着千千万万项目经营好但是受各种奇葩政策影响无法获得贷款。

风险和收益成正比，银行的风险趋向是风险可控一般收益，民间借贷是高风险高收益，两种经营模式大路朝天各走一边。用做银行的思维做p2b那是螳臂当车，必死无疑，所以保本的平台没有前途。最后回复题主，何必纠结项目好不好，项目真实，收益可观，分散投资即可。

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