如何看待银保监会首席律师刘福寿称，P2P网贷机构到今年 11 月中旬已完全归零？
听到银保监会首席律师刘福寿说，P2P网贷机构到今年11月中旬已“完全归零”，这消息一出，相信不少曾经关注或身处P2P行业的各位，内心都掀起了一阵涟漪。这可不是一个简单的数字变化，而是标志着一个时代、一个模式的谢幕。
首先，这“归零”意味着什么？
这不仅仅是说数量上不再有活跃的P2P平台了，更深层的意思是，官方的态度是彻底的清理和整治，不再允许P2P模式以其原本的面貌存在于金融市场。这是一种“壮士断腕”式的决心，意味着过去几年，银保监会（以及其前身机构）为了规范P2P行业所付出的巨大努力，终于迎来了阶段性的“完成”。
为什么会走到这一步？我们得回顾一下P2P的兴衰历程。
P2P（PeertoPeer Lending）网贷，最初的设想是美好的：通过互联网技术，连接起有闲散资金的个人（出借人）和需要资金周转的个人或小微企业（借款人），绕过传统金融机构，实现更便捷、更普惠的融资。在早期，它确实解决了部分社会融资难题，也为不少人提供了投资渠道。
然而，随着行业的野蛮生长，问题也随之而来：
风险失控： 很多平台在风控方面存在巨大漏洞，缺乏有效的信用评估机制，导致坏账率高企。
跑路潮和诈骗： 一部分平台是彻头彻尾的庞氏骗局，利用虚假的借款项目和高息诱惑，最终卷款跑路，给无数出借人带来了巨大的经济损失和精神打击。
非法集资和金融诈骗： 很多平台实际上是以“P2P”的名义进行非法集资，甚至涉及洗钱等违法活动。
监管滞后： 最初，P2P行业处于监管真空地带，直到问题频发后，监管才逐渐介入，但很多时候已经难以挽回局面。
“资金存管”的曲解： 很多平台所谓的“银行存管”并没有真正实现客户资金与平台运营资金的隔离，或者存管银行未能尽到应有的审查义务。
“自融”、“虚构标的”： 平台通过虚假项目自融，或者为关联企业提供资金，违背了P2P的初衷。
刘律师说“完全归零”，这背后是漫长而艰巨的整治过程。
从2016年开始，监管部门就陆续出台了一系列针对P2P行业的监管政策，比如“1+3”监管文件（《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及配套的指引），旨在明确P2P的定位是信息中介，而非信用中介，并对注册资本、业务范围、信息披露、合规性等方面提出了严格要求。
随后几年，各地监管部门开展了密集的排查、备案、清退工作。很多平台因为不符合监管要求，或者无法通过备案，主动或被动地选择了退出。更有大量问题平台被查处，涉案人员被追究法律责任。这个过程可以说是“血雨腥风”，大量从业者转型、失业，出借人追讨资金也是一波三折。
“11月中旬完全归零”这个表述，可以理解为官方统计口径下，所有持牌运营的、或者还在“展业”的P2P网络借贷信息中介机构，已经不复存在了。当然，这不代表所有涉及P2P的历史遗留问题都瞬间消失，比如一些未兑付的出借款，以及后续的法律诉讼和处置，还需要时间来消化。
那么，这个“归零”对我们意味着什么？
1. 金融市场秩序的恢复： P2P乱象曾一度扰乱金融市场秩序，损害了金融消费者的合法权益。它的“归零”是回归 sehat 的金融生态的重要一步。
2. 监管的有效性彰显： 尽管过程曲折，但最终实现了“清零”，这在一定程度上体现了监管部门的决心和能力，也给其他金融科技领域敲响了警钟。
3. 出借人需要吸取教训： 曾经很多参与P2P投资的出借人，应该从这次经历中深刻反思，警惕高收益背后的高风险，以及对监管合规性的考察。
4. 新的金融服务模式的探索： P2P的退出，并不意味着小微企业融资难、个人借贷需求就消失了。这些需求仍然存在，只是需要通过更合规、更安全的方式来满足，比如银行的线上信贷、持牌消费金融公司、小贷公司等。金融科技的创新会继续，但会更加审慎和合规。
5. 对“金融科技”的重新认知： 过去，一些打着“金融科技”旗号的企业，实际上是在进行金融业务。这次P2P的“归零”也提醒我们，无论模式如何创新，业务的本质是金融，就必须受到金融监管。
总而言之，刘律师的这句话，标志着一个风险高企、争议不断、最终被监管画上句号的模式。它是一个时代的结束，也是金融行业迈向规范化、健康化发展的必然一步。对于经历过这场风波的人来说，它承载着太多的故事和教训。
首先，这“归零”意味着什么？
这不仅仅是说数量上不再有活跃的P2P平台了，更深层的意思是，官方的态度是彻底的清理和整治，不再允许P2P模式以其原本的面貌存在于金融市场。这是一种“壮士断腕”式的决心，意味着过去几年，银保监会（以及其前身机构）为了规范P2P行业所付出的巨大努力，终于迎来了阶段性的“完成”。
为什么会走到这一步？我们得回顾一下P2P的兴衰历程。
P2P（PeertoPeer Lending）网贷，最初的设想是美好的：通过互联网技术，连接起有闲散资金的个人（出借人）和需要资金周转的个人或小微企业（借款人），绕过传统金融机构，实现更便捷、更普惠的融资。在早期，它确实解决了部分社会融资难题，也为不少人提供了投资渠道。
然而，随着行业的野蛮生长，问题也随之而来：
风险失控： 很多平台在风控方面存在巨大漏洞，缺乏有效的信用评估机制，导致坏账率高企。
跑路潮和诈骗： 一部分平台是彻头彻尾的庞氏骗局，利用虚假的借款项目和高息诱惑，最终卷款跑路，给无数出借人带来了巨大的经济损失和精神打击。
非法集资和金融诈骗： 很多平台实际上是以“P2P”的名义进行非法集资，甚至涉及洗钱等违法活动。
监管滞后： 最初，P2P行业处于监管真空地带，直到问题频发后，监管才逐渐介入，但很多时候已经难以挽回局面。
“资金存管”的曲解： 很多平台所谓的“银行存管”并没有真正实现客户资金与平台运营资金的隔离，或者存管银行未能尽到应有的审查义务。
“自融”、“虚构标的”： 平台通过虚假项目自融，或者为关联企业提供资金，违背了P2P的初衷。
刘律师说“完全归零”，这背后是漫长而艰巨的整治过程。
从2016年开始，监管部门就陆续出台了一系列针对P2P行业的监管政策，比如“1+3”监管文件（《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及配套的指引），旨在明确P2P的定位是信息中介，而非信用中介，并对注册资本、业务范围、信息披露、合规性等方面提出了严格要求。
随后几年，各地监管部门开展了密集的排查、备案、清退工作。很多平台因为不符合监管要求，或者无法通过备案，主动或被动地选择了退出。更有大量问题平台被查处，涉案人员被追究法律责任。这个过程可以说是“血雨腥风”，大量从业者转型、失业，出借人追讨资金也是一波三折。
“11月中旬完全归零”这个表述，可以理解为官方统计口径下，所有持牌运营的、或者还在“展业”的P2P网络借贷信息中介机构，已经不复存在了。当然，这不代表所有涉及P2P的历史遗留问题都瞬间消失，比如一些未兑付的出借款，以及后续的法律诉讼和处置，还需要时间来消化。
那么，这个“归零”对我们意味着什么？
1. 金融市场秩序的恢复： P2P乱象曾一度扰乱金融市场秩序，损害了金融消费者的合法权益。它的“归零”是回归 sehat 的金融生态的重要一步。
2. 监管的有效性彰显： 尽管过程曲折，但最终实现了“清零”，这在一定程度上体现了监管部门的决心和能力，也给其他金融科技领域敲响了警钟。
3. 出借人需要吸取教训： 曾经很多参与P2P投资的出借人，应该从这次经历中深刻反思，警惕高收益背后的高风险，以及对监管合规性的考察。
4. 新的金融服务模式的探索： P2P的退出，并不意味着小微企业融资难、个人借贷需求就消失了。这些需求仍然存在，只是需要通过更合规、更安全的方式来满足，比如银行的线上信贷、持牌消费金融公司、小贷公司等。金融科技的创新会继续，但会更加审慎和合规。
5. 对“金融科技”的重新认知： 过去，一些打着“金融科技”旗号的企业，实际上是在进行金融业务。这次P2P的“归零”也提醒我们，无论模式如何创新，业务的本质是金融，就必须受到金融监管。
总而言之，刘律师的这句话，标志着一个风险高企、争议不断、最终被监管画上句号的模式。它是一个时代的结束，也是金融行业迈向规范化、健康化发展的必然一步。对于经历过这场风波的人来说，它承载着太多的故事和教训。
网友意见
P2P是清退归零了，暗底下还有一堆网贷在放款，综合利率还不低。随便一搜，进了一个论坛，成百上千的老铁在晒截图庆祝放水下款了。这个如果不铲除，社会要增加不少不稳定因素。
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