有哪些普通人应该了解的投资理财风险？
一、 核心概念：风险与收益的权衡
在深入了解具体风险之前，首先要明白一个核心概念：风险与收益是相伴相生的。一般来说，潜在收益越高的投资，其风险也越大；反之，风险越低的投资，其预期收益也相对较低。理解这一点，是为了让你在面对不同投资产品时，能够有一个基本的判断和心理准备。
二、 主要投资理财风险类别
以下是普通人最常接触到的几种投资理财风险：
1. 市场风险 (Systematic Risk / Nondiversifiable Risk)
是什么？ 市场风险是指影响整个金融市场或某一类资产的整体表现的风险。这种风险是系统性的，无论你投资多少种不同的资产，都很难完全规避。它通常由宏观经济因素、政治事件、自然灾害、全球性危机（如金融危机、疫情）等引起。
具体表现：
股票市场整体下跌： 即使你持有的公司业绩良好，如果整个股市因为经济衰退或重大负面新闻而出现普跌，你的股票也可能大幅贬值。
利率变动风险： 央行加息通常会导致债券价格下跌（因为未来现金流的现值降低），也可能对股市产生负面影响，因为融资成本增加。降息则反之。
通货膨胀风险： 如果通货膨胀率高于你的投资收益率，你的资金的实际购买力就会下降，尽管账面数字可能在增长。
政治风险： 政策变动、地缘政治冲突、国家间的贸易战等，都可能引发市场剧烈波动。
汇率风险： 如果你投资的是以外币计价的资产，汇率的波动会直接影响你的最终收益。例如，投资海外股票，如果当地货币对本国货币贬值，即使股票本身涨了，你的本国货币计价的收益也会打折扣。
如何应对？
分散投资： 虽然无法完全规避，但通过投资于不同资产类别（股票、债券、黄金、房地产等）和不同地区，可以降低整体投资组合对单一市场波动的敏感度。
长期投资： 市场短期波动难以预测，但长期来看，市场往往具有增长的趋势。坚持长期投资，可以平滑短期波动的影响。
保持对宏观经济的关注： 了解宏观经济走向，有助于预判市场可能的风险。
2. 非系统性风险 (Unsystematic Risk / Diversifiable Risk)
是什么？ 非系统性风险是指与特定公司、行业或资产相关的风险。这种风险是公司特有的，可以通过分散投资来有效降低甚至消除。
具体表现：
公司经营风险： 公司内部管理不善、产品质量问题、重大事故、合同纠纷、技术被淘汰等，都可能导致公司股价下跌甚至破产。
行业风险： 某个行业受到政策打压、技术变革冲击、市场需求变化等，该行业内大部分公司的表现都会受到影响。例如，环保政策收紧可能对高污染行业产生负面影响。
流动性风险： 指资产难以在需要时以合理的市场价格快速变现的风险。例如，一些非上市公司股权、小众债券或某些房地产项目，在急需用钱时可能难以找到买家，或者只能以较低的价格出售。
信用风险 (违约风险)： 指债务人（如发行债券的公司或政府）无法按时偿还本金或利息的风险。如果你投资的是债券，如果发行方违约，你将面临本金损失。
法律与合规风险： 公司因违反法律法规而面临罚款、诉讼或业务停顿的风险。
如何应对？
分散投资： 这是应对非系统性风险最有效的方法。不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，投资于不同公司、不同行业、不同类型的资产。
充分研究和尽职调查： 在投资前，对公司、产品、发行方进行深入了解，包括其财务状况、经营模式、管理团队、行业前景等。
了解流动性： 在购买资产前，了解其流动性如何，确保在需要时能够相对容易地变现。
选择信誉良好的发行方： 对于债券等固定收益产品，选择信用评级高的发行方可以降低信用风险。
3. 流动性风险 (Liquidity Risk)
是什么？ 前面提到过，这里更强调其本身是一种风险。流动性风险是指你持有的资产在需要时，无法以预期价格或无法快速变现的风险。
具体表现： 就像上面提到的，买了一些小众的股票、私募股权、短期内可能找不到买家的房产，或者在市场行情不好时急着卖掉一些不容易成交的商品。
如何应对？
配置一部分高流动性资产： 例如，银行存款、货币市场基金等，以备不时之需。
避免过度投资于低流动性资产： 尤其是在短期内可能需要动用资金的情况下。
了解资产的变现周期： 在投资前，清楚知道该资产可能需要多长时间才能变现。
4. 通货膨胀风险 (Inflation Risk)
是什么？ 指你投资的收益率低于或等于物价上涨的速度，导致你的资金实际购买力下降的风险。
具体表现： 如果你的定期存款年利率是2%，但当年的通货膨胀率是3%，那么你的钱虽然增加了，但实际上能买到的东西却变少了。
如何应对？
投资于能跑赢通胀的资产： 例如，股票、指数基金、某些有持续涨价能力的商品（如黄金）、与通胀挂钩的债券（TIPS，虽然在中国不是主流）。
长期投资： 长期来看，优质资产的收益率往往能跑赢通胀。
5. 利率风险 (Interest Rate Risk)
是什么？ 指因市场利率变动而导致你的投资价值发生变化的风险。
具体表现： 最典型的是债券。当市场利率上升时，新发行的债券收益率更高，所以旧的、利率较低的债券就变得不那么有吸引力，其价格就会下跌。反之，当市场利率下降时，旧债券的吸引力增加，价格就会上涨。股票也可能受到利率变动的影响，比如企业融资成本增加或消费者支出减少。
如何应对？
分散投资于不同期限的债券： 期限越长的债券，对利率变动的敏感度越高。
考虑浮动利率债券： 其利率会随市场利率调整，风险相对较低。
长期持有债券： 如果不急于出售，到期时可以收回本金。
6. 信用风险 (Credit Risk / Default Risk)
是什么？ 指债券、贷款或其他信贷产品发行方无法按时支付利息或偿还本金的风险。
具体表现： 你购买的某个公司债券到期后，该公司无法按约定的时间支付利息和本金，甚至破产倒闭。
如何应对？
关注发行方的信用评级： 选择评级高的发行方（如 AAA、AA 级别）。
分散投资： 不要把资金集中投资于少数几个信用不确定的发行方。
了解发行方的财务状况： 尤其对于非金融机构发行的债券。
7. 汇率风险 (Foreign Exchange Risk)
是什么？ 如前所述，投资于以外币计价的资产时，汇率的波动可能影响你的收益。
具体表现： 你购买了美元计价的美国股票，美元兑人民币升值了，你的投资收益会增加；反之，如果美元贬值，即使股票本身涨了，你的本国货币计价的收益也可能减少甚至亏损。
如何应对？
了解汇率波动的影响： 在投资海外资产前，评估汇率变动可能带来的影响。
考虑汇率对冲： 对于大额、长期投资，可以考虑使用金融衍生品（如外汇掉期、期权）来对冲汇率风险，但这通常更适合专业投资者。
部分对冲： 将一部分外币资产兑换成人民币，可以起到一定的对冲作用。
8. 政策风险 (Regulatory Risk)
什么是？ 政府的政策调整、法律法规变化可能对投资产生不利影响。
具体表现： 比如，教育行业的“双减”政策，对校外培训机构的打击；房地产行业的限购、限贷政策；金融行业的监管加强，可能导致某些金融产品收益下降或交易受限。
如何应对？
关注国家宏观政策和行业政策： 了解政策走向及其对相关行业和资产的影响。
分散投资于不同行业： 避免过度集中于受政策影响较大的单一行业。
9. 操作风险 (Operational Risk)
是什么？ 指在投资过程中，由于内部控制缺陷、人为失误、信息系统故障、欺诈等原因造成的损失。
具体表现：
交易错误： 误操作导致买卖价格错误、数量错误。
信息系统故障： 交易平台宕机，无法及时买卖。
欺诈行为： 遇到虚假投资平台、承诺高收益的骗局。
内部控制失效： 基金公司或券商内部管理混乱导致投资者的资金被挪用或损失。
如何应对？
选择信誉良好、资质齐全的金融机构： 确保其受到监管，有完善的风险控制体系。
仔细核对交易信息： 确认买卖方向、价格、数量等无误。
妥善保管个人账户信息： 不泄露密码，警惕网络钓鱼。
保持对市场信息的警惕性： 避免相信“天上掉馅饼”的诱惑。
10. 心理风险 (Psychological Risk)
是什么？ 指投资者的非理性情绪（如贪婪、恐惧、追涨杀跌）导致做出错误投资决策的风险。
具体表现：
追涨杀跌： 在市场上涨时因害怕错过机会而追高买入，在市场下跌时因恐慌而低价卖出，导致“高买低卖”，损失惨重。
过度自信： 认为自己能预测市场，进行频繁交易，结果适得其反。
锚定效应： 过度关注资产的买入价格，即使资产价值已严重下跌，也不愿卖出，希望“回本”。
如何应对？
制定明确的投资计划和止损止盈点： 并严格执行。
保持冷静和理性： 市场波动是正常的，避免情绪化决策。
定期审视和调整投资组合： 但避免频繁交易。
不断学习和提升认知： 了解投资知识，认清市场规律。
三、 对普通人尤其重要的风险提示
警惕高收益承诺： 任何承诺“保本保收益”、“低风险高回报”的宣传，都要高度警惕，这通常是骗局的信号。
不懂不投： 不要投资自己不了解的产品或领域。花时间去学习和研究。
量力而行： 投资的资金应该是你短期内不需要使用的闲钱，而不是用于生活开销或应急的钱。
远离非法集资和金融诈骗： 牢记“天上不会掉馅饼”，天上掉下来的往往是陷阱。
总结：
投资理财是一个需要学习和实践的过程。了解这些风险，是为了让我们能更好地规避它们，而不是被它们吓倒。通过科学的投资方法、审慎的研究、合理的资产配置以及良好的心理素质，我们才能在投资理财的道路上走得更远、更稳健。记住，风险是客观存在的，但我们可以通过知识和智慧来管理它。
网友意见
最近很多人都追着我问：有什么好项目介绍啊？我都会说：做金融投资。他们都很诧异：风险太大了，有没有风险小的？我不禁哑然:何谓风险，其实他们自己并无明确的定义。在他们看来，炒股票期货很容易倾家荡产，做别的投资或者实业就不存在那么高的风险。他们却从没想过：做什么项目，蕴含的内在风险都是相同的：你开店开厂开公司，赚钱固然好，亏钱时，岂非有更大区别？我们作投资时总爱往好处想，认为可以获得多少回报，却很少想到可能出现的亏损，事实上，大部分人的投资都是以失败告终的，结果与投资金融别无二致，做实业投资的成本比金融更大：人工/场地/水电等硬性支出必不可少，假如短期无法盈利，这些都是打水漂的投资，与在股市中被套一样，很多人都会说，我投资实业有长期坚持的打算，都做好亏损一年两年的准备，姑且不论你有没有这样的恒心和长期亏损的资金压力，就以你这样的说法，其实就很值得推敲，既然你做实业有长期被套的决心，为什么忍受不了在股市中被套一年两年呢？你做实业被套一年两年，未必坚持得住，因为需要不断的后续资金投入来维持运转，但股市中被套，你并无其他成本，不需要为它支付房租水电人工，仅此而言，对资金实力不强的人来说，做金融投资风险反而是最小的。
那么，为什么很多金融市场的投资人不赚钱而亏钱呢？因为他们太聪明了！人类有个最大的弱点：谁都认为自己不会比别人笨，虽然在很多场合你会听到这样的感叹：哎呀，我这个人很笨，对这些东西一点都不懂得，其实在说这话的人内心深处，他一直还是深以为自己不会比别人笨的，你能做的事情，我一样也能做，说不定比你还做得更好！这便成了人们失败的根源，做什么都有成功的案例，包括收破烂，当然也是做什么都有失败的案例，包括最尖端的高科技。如果你有心做一个统计，你会发现做金融市场投资的失败者比例和做其他传统行业投资的失败比例是差不多的，成功系数也是差不多的，每个行业都有大量人失败退出，少数人成功获胜，这是商业投资活动中最亘古不变的浅显真理。大部分人总是投资失败，是因为他们总是以自我为中心来分析市场，觉得自己发现了别人没有发现的市场机会，结果就刚好落入少数人布置好的圈套中。
不是每个行业都能亲历亲为去做的，很多人都以为炒股票炒期货只要自己动手就行了，如果你投资实业，你可能会聘请这方面的专业人才来帮你打理公司，却从没想过把资金交给专业人才区打理，这也是大部分人亏损的原因所在。炒菜要师傅炒的才好吃这是大家都明白的，如果你开饭店，一定会找个大厨师，但是炒股票，你却从没想过要聘请一个能够扛起这个重任的专业人才帮你做好投资规划。如果你做实业成功，那一定因为拥有一批优秀的专业人才帮你走向成功，如果你做失败，也一定是因为你没有这方面的人才而错失机会。做实业很多人都明白人才的重要，但做金融投资，却没几个人把失败的原因归咎到人才这方面，因为往往是你自己在操盘，你怎么会去责备自己对这方面知识的贫乏呢？许多人都把炒股票看得要么太过简单，要么太过复杂，一开始觉得很神秘，慢慢的觉得很平常，于是陷入亏损陷阱。我经常碰见的就是：你教教我。。。。。或者有什么好股票推荐的？这些人最终都没赚到钱，我把他们培训成股市通，并不代表他们就已经成为股神，我推荐好股票给他们，他们往往依然还是没赚到钱。许多把帐户交给我交易的人，在一段时间后都会忍不住收回去自己玩，因为他们在跟踪买卖结果后会发现，炒股票其实就这么简单的，收回自己玩肯定没问题，还不用给提成。但事实往往与愿相违，他们在收回帐户后不是收获更多而是迅速缩水，碍于人的自尊，他们并不问我原因，而是旁敲侧击的想找根源——这其实是注定永远不会明白的无解方程。我在上一次大牛市顶峰期买过长安汽车和鞍山信托，避免之后大跌的损失，长期熊市期间，武钢、东方锅炉、及至洪都航空、西飞国际、贵航股份，大牛市中无需列举，530后买入康美药业、冠农股份、新和成，6000点时重仓持有九芝堂，在当时，谁也不会把这些股票当真，我介绍给很多认识的朋友买，但他们都在怀疑中放弃这些能够给他们带来财富的坚持。现在回过头一看，你才会发现抗风抗雨其实很简单，既无需费尽心思猜测大盘会到哪儿，也无需担心被灾难砸到身上。
你知道开家好饭店一定需要找到一个好厨师，你也知道开家成功的好公司一定要有一批优秀的员工，但你知道炒股票更需要一个能够真诚助你的操盘手吗？任何投资都有相同的风险，看你如何规避而不是其中的大小之分，做的不好，再小的风险也能毁灭你精心呵护爱之如命的财富，懂得做，越高风险的行业越能给你暴富的机会！
“烹文燎暗夜，煮字充饥肠”陌生人，你好！点个赞再走吧！
在被英国殖民的时代，印度德里城里有很多的眼镜蛇，蛇患四伏，危害人畜。于是，政府就拿出赏金，悬赏死蛇，希望可以发动群众来消灭毒蛇。
刚开始，悬赏政策效果显著，眼镜蛇数量大为减少，甚至还出现了专门捕蛇的赏金猎人。但是，很快就有人发现，搜捕野蛇既辛苦又低效，不如养蛇来换赏钱。于是，捕蛇人纷纷转业养蛇。
可是这样一来，政府虽然收到大量的死蛇，蛇患却没有减轻。养蛇场在城里遍地开花，问了问欧阳锋也不在附近，政府再傻也明白过来了，于是赶紧取消了赏金，打算另想办法。
政策一变，养殖场里的蛇都变的一文不值，厂长纷纷带着小姨子跑路，工人们难以为继，只好把蛇都给放生。一时间，德里城内满城毒蛇，百姓和牲畜伤于蛇口的比往年还多，蛇患反而更加严重了。
毒蛇太多，以至于吹笛子逗蛇成了街头杂耍，也算是实体经济失败之后升级到文化产业。其实，如果养蛇人知道在东方的神秘国度有一个叫做广东的地方，他们可能会上中央七套《致富经》。
总之后来，金融学中就把这种错位的激励措施称为“眼镜蛇效应”。
柳宗元《捕蛇者说》里的捕蛇人应该没学过金融。祖上几代都死于蛇口，他却还老老实实去抓野生蛇抵税，根本没想到还有印度人这种操作，看来中国人确实老实淳朴。
这里之所以谈到眼镜蛇效应，其实是因为前阵子投资界的一桩公案。
两个多月前，巴菲特一如既往的公布了今年的年报。除了照例恭维一下客户，夸奖一下团队以外，今年的年报还有段特殊内容，是关于一场长达十年的赌局。
2007年，巴菲特曾经炮轰整个对冲基金行业，扔出100万美金筹码，要跟对冲基金的业内人士对赌。赌局的内容是，以10年为期，看看到底是对冲基金的收益高还是标普500的寻常基金收益高。
所谓对冲基金，可以说是全世界最高富帅的投资机构，其人才实力比顶尖投行更深厚。这里聚集着世界上最优秀的数学家，经济学家，交易员。不光入行的门槛高，连客户都要经过筛选。美国的对冲基金，不光要求客户要有高净值，还要求20万美金的年收入（已婚的30万）。总之，就是从里到外都是一副精英俱乐部的样子。
反观标普500指数基金，基本上就是把标普500只股票按同等比例每只都买一点，雨露均沾，也不需要啥算计，就是相信人类文明会持续进步。有钱不知道放哪的时候就可以买点，跟余额宝差不多意思。
巴菲特的这场赌局，就像是拿寻常铁剑叫板别人的祖传宝刀。但是，起初对冲基金没人敢去揭榜，毕竟输了就砸了招牌。后来，一个叫做Protégé的基金决定跟注，选出5支对冲基金来参赌。
到了今年，赌局到期，结果跟各位读者猜的一样，高高在上的对冲基金输给了普通的指数基金，而且是一败涂地。 Protégé 选的5支对冲基金居然全部败给普通的指数基金。标普基金10年收益为65.67%，5支对冲基金平均只有21.87%的收益，还没有马爸爸的余额宝收益高，简直丢人现眼。
要说对冲基金的顶尖人才都很蠢，我是不信的。我有不少同学和朋友在做这一行，各个都是风刀霜剑里混出的人精，光凭简历就可以让任何丈母娘点头那种。
但是，这样高大上的投资机构，收益怎么会这么低呢？
寻常的指数基金，每年不过收个0.5%的管理费，而对冲基金的收益模式叫做2/20。也就是说，不管是赚是亏，都要收2%的管理费，毕竟名校学费很贵，总不能白给你干。然后，在超预期的利润里（超过4%的部分）要付20%作为红包。看起来，投资回报越高，基金赚得越多，投资者和基金的利益是一致的。
但是，这实际上是个标准的“眼镜蛇事件”。
我们假设你把钱交给对冲基金经理小张，小张偷懒不干活，存进余额宝，一年到头赚了4%。按事先商议的，小张可以拿到2%的管理费。但是，在你取钱的前一天，小张带着钱跑去了澳门赌场，用俄罗斯轮盘赌赌大小。
对你来说，下注100，输了就亏100，赢了只赚80，因为要给小张20块的利润。这买卖实在不划算。
但是对小张来说，他每下注100元，他输钱只输2块钱管理费，赢了呢，就能赚20块钱。
这样一来，小张根本没有规避风险的意愿，只要他有一点机会，就会去以小博大，刀尖舔血，富贵险中求。
所以，对冲基金看似收益低，风险大，实际上是对基金经理最有利的选择。至于投资人呢，在一开始被精英们说服之后，就注定要承担风险了。
没错，对冲基金里有很多聪明人，可是不是谁都能驾驭的了他们。没脑子的话，你就不是客户，只是他们的产品。
然而，与其花功夫跟这帮人精勾心斗角，还真不如买点安稳的理财产品省心。
就比如上文中跟巴菲特对赌的基金经理Jeff Tarrant，他难道不知道对冲基金是个什么熊样吗？他知道，但是他在一开始就说了，他根本不在乎这区区一百万。跟巴菲特共进午餐的拍卖价格都已经不止于此，他却跟巴菲特吃过好几次饭，再加上这次赌局带来的知名度，谁还在在乎输赢呢？
所以，当你把钱交给别人处理，特别是交给你比聪明的人时，都要站在对方的立场上考虑，看看有没有错位的动机让你们利益冲突。毕竟，不是每个人都像我一样，面由心生，心地帅良。
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上知乎两周年了，时间好快！前阵子看到群里有公关公司的人做自媒体广告报价，我特别好奇的去问我的账号报价是多少，人家回答说“你受众太理性了，不值钱”。
我真不知道该为你们高兴还是心塞。好在从来不打算用网络变现，最开心的还是认识了很多有意思的朋友。
我经常会更新日常生活在微博：老实人Blake
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