保险投保时不查历史病历，理赔时再查，是否会出现涉嫌鼓励带病投保，出险就拒赔的钓鱼情况？
我来聊聊保险投保和理赔这档子事儿，特别是关于“投保时不查历史病历，理赔时再查”这个情况。这事儿吧，确实挺让人琢磨的，也容易让人往“钓鱼”上联想，感觉有点像设了套，引你往里跳。
咱们先捋一捋这个流程。一般来说，买保险的时候，尤其是健康险、重疾险这类，保险公司会让你填健康告知。这个健康告知就是问你有没有得过什么病，有没有做过什么检查，有没有长期服药等等。按照常理，保险公司拿到这份告知书，就应该心里有数了。可现实情况是，很多时候，尤其是在一些销售渠道比较快速、直接的情况下，比如电话销售或者一些互联网平台，健康告知填得可能没那么细致，甚至有些消费者自己也可能因为记不清、或者觉得小毛病不重要，就一带而过。
理论上，保险公司在审核投保申请时，是有权利要求提供病历资料的，但实际上，为了追求效率和销售速度，很多时候并不会在投保阶段就进行深入的病历核查。这就像你去买个包，店员问你“你有没有什么过敏史”，你说了没有，他也就信了，然后把包卖给你。
问题就出在理赔环节。一旦发生风险，需要理赔的时候，保险公司为了确定这笔赔款是否应该支付，就需要审查这份保单的真实性，其中就包括核实健康告知的准确性。这时候，他们就会去查你的病历。如果发现你在投保时隐瞒了重要的既往病史，而这个病史又与此次出险的疾病有关，那保险公司就有权根据合同约定，以“未如实告知”为由拒赔。
那么，这种情况为什么容易让人觉得是在“鼓励带病投保，出险就拒赔的钓鱼”呢？
1. 信息不对称与风险不对等：
消费者角度： 很多消费者买保险是为了规避风险，但对保险条款和健康告知的理解可能不够深入。他们以为自己如实回答了就能获得保障。如果投保时“放水”了，但理赔时却因为这些“小疏漏”被拒，他们会觉得受到了欺骗。
保险公司角度： 保险本质是风险共济。如果允许带病投保而未披露，就相当于用健康人群的保费去补贴带病人群的风险，这对其他投保人是不公平的。所以，核查是必要的，以保证整个保险体系的公平性。
“钓鱼”的疑虑： 问题在于，当投保环节的核查力度不足，而理赔环节的核查又异常严格时，就给一种“默许你投保，等你出事再来找麻烦”的感觉。这就像一个商家，在你买东西的时候不仔细验货，等你付了钱，觉得你有瑕疵，就把东西收回去了。
2. “带病投保”的界定模糊与执行差异：
“隐瞒” vs “忘记” vs “不了解”： 有些疾病可能是过去的，已经治愈，或者当时症状轻微，消费者没有引起重视，自然也就在健康告知时“忘记”了。但保险公司可能会认为，只要是影响承保风险的既往病史，即使消费者不是故意隐瞒，也可能构成不予赔付的理由。这种“无心之失”在理赔时被放大，就会让人觉得不近人情。
执行的“弹性”： 不同的保险公司、不同的销售渠道，在投保环节的“松严”程度可能不同。有些公司为了扩大市场份额，可能会在投保时稍微放松一些，等到理赔时再严格起来。这种策略上的差异，容易让人产生“钓鱼”的联想。
3. 保险销售模式的潜在问题：
重销售轻咨询： 一些销售人员为了达成业绩，可能不会深入了解客户的健康状况，或者主动引导客户“少说一点”以顺利通过投保。他们可能更关注“卖出保单”，而对后续理赔埋下的隐患并不十分在意，或者根本没有意识到。
“宽进严出”的质疑： 当这种模式成为一种普遍现象时，消费者就会形成“保险好买不好赔”的印象。保险公司在投保时显得“亲切”，但在理赔时却变得“严苛”，这种巨大的反差，自然会引发“钓鱼”的批评。
具体来说，这会演变成什么样的“钓鱼”情景？
想象一下：
小王，年轻的时候得过一次阑尾炎，手术后完全康复了，他自己也基本忘了这回事，或者觉得这根本不影响他现在买重疾险。填健康告知时，就没提。
保险销售员，可能只是草草问了几句，或者在电话里快速念了一遍健康告知，小王随口就答了。
小王买了保险，交了好几年保费。
突然有一天，小王被诊断出一种罕见的癌症，需要大额赔付。
保险公司启动理赔程序，调取了小王的病历。 发现了当年那次阑尾炎的手术记录。
保险公司拿出合同里的“如实告知”条款， 认为小王当年对阑尾炎病史的隐瞒，影响了公司的承保决策（即便小王觉得阑尾炎和癌症没关系），因此拒赔。
在小王看来，他花了钱，也按时缴费，却因为一个早已痊愈、且与此次疾病看似无关的小病，在最需要保障的时候被拒之门外。他会觉得，保险公司明知道他填了健康告知，却没在那个时候把他“筛”出去，而是等到他出事、急需用钱的时候，才拿着一个不痛不痒的既往症来拒赔，这不就是赤裸裸的“钓鱼”吗？
当然，我们也要理性看待。
保险公司也有其生存和运营的逻辑。保险不是慈善，而是基于概率和风险管理的契约。未如实告知确实是保险公司合法拒赔的理由，这也是为了维护整个保险体系的公平。
但问题的关键在于“度”。
投保环节的核查力度与提示是否足够？
健康告知的问题设计是否清晰易懂？
对于轻微、已治愈且与主险疾病无关联的既往症，是否有合理的处理空间？
保险公司的销售行为是否真的存在引导客户隐瞒的情况？
当这些环节中的任何一个环节出现严重失衡，特别是投保环节的“宽容”与理赔环节的“严苛”形成巨大反差时，“钓鱼”的疑虑就会应运而生。消费者最希望的是，投保时信息能透明，理赔时规则能清晰，而不是感觉自己被“套路”了。
所以，从消费者的角度来看，“投保时不查历史病历，理赔时再查”确实容易引起“鼓励带病投保，出险就拒赔的钓鱼”的观感。这背后折射出的，是保险公司在风险控制、销售合规、信息披露以及消费者教育等多个环节需要持续改进和平衡的地方，以建立更健康、更值得信赖的保险市场。
咱们先捋一捋这个流程。一般来说，买保险的时候，尤其是健康险、重疾险这类，保险公司会让你填健康告知。这个健康告知就是问你有没有得过什么病，有没有做过什么检查，有没有长期服药等等。按照常理，保险公司拿到这份告知书，就应该心里有数了。可现实情况是，很多时候，尤其是在一些销售渠道比较快速、直接的情况下，比如电话销售或者一些互联网平台，健康告知填得可能没那么细致，甚至有些消费者自己也可能因为记不清、或者觉得小毛病不重要，就一带而过。
理论上，保险公司在审核投保申请时，是有权利要求提供病历资料的，但实际上，为了追求效率和销售速度，很多时候并不会在投保阶段就进行深入的病历核查。这就像你去买个包，店员问你“你有没有什么过敏史”，你说了没有，他也就信了，然后把包卖给你。
问题就出在理赔环节。一旦发生风险，需要理赔的时候，保险公司为了确定这笔赔款是否应该支付，就需要审查这份保单的真实性，其中就包括核实健康告知的准确性。这时候，他们就会去查你的病历。如果发现你在投保时隐瞒了重要的既往病史，而这个病史又与此次出险的疾病有关，那保险公司就有权根据合同约定，以“未如实告知”为由拒赔。
那么，这种情况为什么容易让人觉得是在“鼓励带病投保，出险就拒赔的钓鱼”呢？
1. 信息不对称与风险不对等：
消费者角度： 很多消费者买保险是为了规避风险，但对保险条款和健康告知的理解可能不够深入。他们以为自己如实回答了就能获得保障。如果投保时“放水”了，但理赔时却因为这些“小疏漏”被拒，他们会觉得受到了欺骗。
保险公司角度： 保险本质是风险共济。如果允许带病投保而未披露，就相当于用健康人群的保费去补贴带病人群的风险，这对其他投保人是不公平的。所以，核查是必要的，以保证整个保险体系的公平性。
“钓鱼”的疑虑： 问题在于，当投保环节的核查力度不足，而理赔环节的核查又异常严格时，就给一种“默许你投保，等你出事再来找麻烦”的感觉。这就像一个商家，在你买东西的时候不仔细验货，等你付了钱，觉得你有瑕疵，就把东西收回去了。
2. “带病投保”的界定模糊与执行差异：
“隐瞒” vs “忘记” vs “不了解”： 有些疾病可能是过去的，已经治愈，或者当时症状轻微，消费者没有引起重视，自然也就在健康告知时“忘记”了。但保险公司可能会认为，只要是影响承保风险的既往病史，即使消费者不是故意隐瞒，也可能构成不予赔付的理由。这种“无心之失”在理赔时被放大，就会让人觉得不近人情。
执行的“弹性”： 不同的保险公司、不同的销售渠道，在投保环节的“松严”程度可能不同。有些公司为了扩大市场份额，可能会在投保时稍微放松一些，等到理赔时再严格起来。这种策略上的差异，容易让人产生“钓鱼”的联想。
3. 保险销售模式的潜在问题：
重销售轻咨询： 一些销售人员为了达成业绩，可能不会深入了解客户的健康状况，或者主动引导客户“少说一点”以顺利通过投保。他们可能更关注“卖出保单”，而对后续理赔埋下的隐患并不十分在意，或者根本没有意识到。
“宽进严出”的质疑： 当这种模式成为一种普遍现象时，消费者就会形成“保险好买不好赔”的印象。保险公司在投保时显得“亲切”，但在理赔时却变得“严苛”，这种巨大的反差，自然会引发“钓鱼”的批评。
具体来说，这会演变成什么样的“钓鱼”情景？
想象一下：
小王，年轻的时候得过一次阑尾炎，手术后完全康复了，他自己也基本忘了这回事，或者觉得这根本不影响他现在买重疾险。填健康告知时，就没提。
保险销售员，可能只是草草问了几句，或者在电话里快速念了一遍健康告知，小王随口就答了。
小王买了保险，交了好几年保费。
突然有一天，小王被诊断出一种罕见的癌症，需要大额赔付。
保险公司启动理赔程序，调取了小王的病历。 发现了当年那次阑尾炎的手术记录。
保险公司拿出合同里的“如实告知”条款， 认为小王当年对阑尾炎病史的隐瞒，影响了公司的承保决策（即便小王觉得阑尾炎和癌症没关系），因此拒赔。
在小王看来，他花了钱，也按时缴费，却因为一个早已痊愈、且与此次疾病看似无关的小病，在最需要保障的时候被拒之门外。他会觉得，保险公司明知道他填了健康告知，却没在那个时候把他“筛”出去，而是等到他出事、急需用钱的时候，才拿着一个不痛不痒的既往症来拒赔，这不就是赤裸裸的“钓鱼”吗？
当然，我们也要理性看待。
保险公司也有其生存和运营的逻辑。保险不是慈善，而是基于概率和风险管理的契约。未如实告知确实是保险公司合法拒赔的理由，这也是为了维护整个保险体系的公平。
但问题的关键在于“度”。
投保环节的核查力度与提示是否足够？
健康告知的问题设计是否清晰易懂？
对于轻微、已治愈且与主险疾病无关联的既往症，是否有合理的处理空间？
保险公司的销售行为是否真的存在引导客户隐瞒的情况？
当这些环节中的任何一个环节出现严重失衡，特别是投保环节的“宽容”与理赔环节的“严苛”形成巨大反差时，“钓鱼”的疑虑就会应运而生。消费者最希望的是，投保时信息能透明，理赔时规则能清晰，而不是感觉自己被“套路”了。
所以，从消费者的角度来看，“投保时不查历史病历，理赔时再查”确实容易引起“鼓励带病投保，出险就拒赔的钓鱼”的观感。这背后折射出的，是保险公司在风险控制、销售合规、信息披露以及消费者教育等多个环节需要持续改进和平衡的地方，以建立更健康、更值得信赖的保险市场。
网友意见
我总结下了楼主的问题：
1、保险公司不核保，理赔再查，有问题就拒赔，保险公司受益。
2、保险业务员促成销售赚取佣金，就算明知投保人有健康问题还故意引导不如实告知，最后也不会对业务员有什么影响。
3、怎样限制保险公司、投保人、业务员的行为，避免理赔扯皮？
我逐一回答：
1、保险公司从来不会不核保，只会越来越严格。
如果放松了核保，必然后果是引来大量的逆选择问题，这不是通过后续简单的一句话“拒赔”就能解决，因为这里涉及到投保规则、理赔规则的修改，以及保险公司声誉的问题。
另外，《保险法》引入了两年不可抗辩条款，限制了保险公司以不实告知为理由简单粗暴拒赔的行为。
2、业务员过于粗放的投保引导所带来的不实告知问题。
这个问题我觉得三方都有责任，保险公司没有严格管理，业务员没有尽指引的义务，投保人/被保险人也对自己不负责，在不了解保险产品、告知义务等情况下，就随意投保。
作为消费者，如果真的遇到这种情况必须就要警惕起来，一方面了解清楚保险产品和如实告知内容，另一方面也要保留些被误导的证据，这样即使日后发生理赔纠纷保险公司也有不可推卸的责任。
3、怎么限制三方扯皮。
这个问题很大，我觉得根源在保险公司，因为保险产品设计、投保规则、告知内容、理赔规则都有它设计，如何更好地保护消费者利益，做好业务员培训和管理，必须要保险公司的深刻思考。
另外地对于消费者，其实很简单，做好最高诚信告知就行了，对于那些模棱两可的告知提问，根据目前的两年不可抗辩条款的司法解释，可以不用理睬。但是如果保险公司清晰问到的，就如实回答。
这个是我专栏之前发布的关于两年不可抗辩条款的文章，希望对你有帮助《保乎观点 | 关于两年不可抗辩条款 - 保乎笔记 - 知乎专栏》
笔者背景：一名曾经在内地保险公司精算部和产品部工作的北美精算师，也是一名篮球迷和足球迷。目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：保乎笔记 - 知乎专栏
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