为什么中国的大部分保险还不能像在自动售货机买产品一样自助投保？
首先，我们得明白保险产品和自动售货机里卖的商品有什么本质区别。自动售货机里卖的是有形商品，它们的质量、规格、价格都是标准化、明确的，消费者一看就懂。你掏钱，机器就把商品给你，交易就完成了，风险极低。
保险则不然。保险卖的是一种承诺，是未来可能发生的风险转移。这份承诺背后，是保险公司对无数风险概率的计算、精算模型、以及潜在的赔付责任。这份“看不见摸不着”的商品，其价值和意义需要消费者深刻理解。
1. 风险复杂性与个性化需求：
风险的不可见性： 比如，你买一瓶饮料，知道它的成分、口味，是即时可见的。但你买一份健康险，它保障的是你未来可能得的疾病，是多久以后的事？什么情况下能赔？赔多少？这些都需要详细的解释。
条款的专业性： 保险合同是法律文件，里面充斥着各种专业术语，比如“等待期”、“免责条款”、“犹豫期”、“复效”、“给付比例”等等。这些条款直接关系到消费者的权益，稍有不慎就可能导致误解，甚至引发后续的纠纷。让普通消费者在短时间内，在没有专业人士指导的情况下，准确理解这些信息，并做出最适合自己的选择，难度非常大。
个性化配置： 即使是同一种保险，比如重疾险，不同年龄、性别、职业、健康状况的人，其费率和保障范围都可能需要调整。有些产品还可以附加不同的保障责任，比如是否包含特定疾病的额外赔付，是否包含身故责任等。这些都需要根据个人的具体情况进行个性化设计，这与自动售货机里千篇一律的商品截然不同。
2. 监管的要求与审慎性：
“销售误导”的风险： 保险销售一直以来都是被高度关注的领域，因为“销售误导”会给消费者带来极大的损失。监管机构为了保护消费者权益，对保险销售过程有着非常严格的要求，比如必须进行充分的风险提示、健康告知、产品说明等。这些环节往往需要人工进行沟通和确认，以确保消费者是“知情并自愿”的。
健康告知的严谨性： 很多健康保险需要消费者进行健康告知，如实说明自己的健康状况。这个过程非常关键，关系到后续理赔的有效性。如果信息不准确，可能导致保险公司拒赔。如何在一个线上的自助投保过程中，确保消费者准确、完整地完成健康告知，并让消费者意识到其重要性，是一个巨大的挑战。
客户适当性原则： 监管要求保险公司必须对客户进行适当性评估，确保销售的产品符合客户的需求和承受能力。例如，给一位刚毕业的大学生销售一款年缴保费很高的养老保险，就不太合适。如何在线上自助投保的简单流程中，完成这些复杂的评估，也是一大难题。
3. 技术落地与用户体验的平衡：
信息展示的复杂度： 尽管技术在进步，但要把一个保险产品所有相关的风险提示、条款细则、健康告知、费率计算等信息，以一种清晰、简洁、易懂的方式呈现在一个屏幕上，并让消费者在短时间内消化吸收，这本身就是一项巨大的设计挑战。试想一下，如果一个自动售货机屏幕上密密麻麻全是文字和复杂的表格，还有谁愿意去买？
用户习惯的培养： 长期以来，中国消费者购买保险的习惯是倾向于通过代理人、经纪人等专业人士进行咨询和购买。这种模式虽然效率不高，但建立了信任感。要改变这种习惯，让消费者完全信任一个纯线上的自助投保流程，还需要一个过程。
线上线下渠道的协同： 即使是能够实现自助投保，很多保险公司也依然保留了线下服务或电话回访的环节，以进一步确认客户的理解和意愿。这说明，在复杂的保险产品销售中，纯粹的“无人化”自助服务，在现阶段可能还难以完全取代人工服务。
4. 市场环境与产品设计：
“低门槛”产品的限制： 允许在自动售货机上售卖的，往往是标准化、低风险、低保额的产品，比如短期意外险、旅游险等。而真正能提供深度保障、但同时也更复杂的产品，就很难做到完全自助。
佣金模式的影响： 传统的保险销售模式很大程度上依赖于佣金驱动，这使得销售人员有动力去为客户提供更个性化的服务和解释。在纯粹的线上自助模式下，如何设计新的激励机制，保证产品信息得到充分传达，也是需要考虑的问题。
那么，这是否意味着中国保险就永远不能实现“自动售货机式”的投保呢？
也不是。实际上，随着科技的发展和监管的逐步放宽，我们已经看到了很多进步：
互联网保险的兴起： 越来越多的保险产品通过互联网平台销售，用户可以方便地在线浏览、比较、选择和投保。
“小额、短险”的突破： 像一些短期意外险、旅游险、退货运费险等，已经非常接近“自动售货机式”的投保体验，过程非常便捷。
智能化的赋能： AI技术在帮助用户进行风险评估、产品匹配、甚至提供初步的咨询方面，也发挥着越来越重要的作用。一些保险公司正在尝试通过智能客服、智能问答等方式，来辅助甚至替代一部分人工服务。
用户教育的加强： 随着消费者金融素养的提升，对保险产品理解能力也会逐渐增强，这为更纯粹的自助投保奠定了基础。
总而言之，中国大部分保险产品之所以还不能完全实现“自动售货机式”的自助投保，是因为保险产品本身的高复杂性、高风险性、对消费者理解能力的高要求，以及监管机构对消费者权益的高度保护。这些因素共同作用，使得保险的销售过程往往需要更谨慎、更具解释性的环节。但这并不意味着未来不会改变，而是说，要实现这一目标，需要技术、产品设计、用户教育和监管政策的共同成熟和进步。
网友意见
先问是不是，再问为什么。
保险是一种无形商品，不同险种的客户渴求程度和复杂程度是不一样的。
举例来说，我们看到交通事故的新闻，通常会想起“我是否该添置一份交通意外险呢？”的问题；
而看到邻国日本老龄化很严重的报道，我们却往往未必想起“我如果活得那么长，该如何保障老年的生活”这种更深层或长远的问题。
对于一些相对简单的（满足保险责任简单、条款理解容易、保险需求显性化、免核保或自动核保等条件）保险产品，ATM保险自动售卖机（国内一些火车站或景点，国外的7-11便利店等已经有了短期意外险的ATM设备）早已经存在了。所以说，题目所述不够准确，有些保险产品是可以在ATM售卖的，销售和服务也是完全分离的。
与其类似的还有，线下实体保险自助超市（日本的保险超市代表性公司Life Plaza Holdings株式会社等），网上保险超市（这个国内外都很多，已经不需要举例了）。这些销售模式虽有一些不同，但均为客户主动发起的保险购买行为，这一本质是一致的。
差别在于，ATM基本是客户纯自助购买行为，网上保险超市多数由线上客服人员介入辅助客户购买，线下实体保险超市往往由线下人员帮助客户完成产品的筛选和购买。其实，除了上述三类，还有其他的保险销售形式，如最传统的保险代理人“陌拜”，这通常是销售方主动发起的行为，而非客户，因此，不在此探讨。分析三者的差别，又是对题目表述更深一步的挖掘了。即，为何不是所有保险都能能通过ATM购买？ 我们可以看看领跑的对手，或许对理解我们未来的发展有一点帮助。
日本保险业，是一个领先我们很多身位的市场，而他的有效营销人力，已经从90年代的40多万人萎缩到了现在的20多万。这一局面是多方因素作用的结果，例如公寓管理严格，基本斩除了代理人“陌拜”的土壤；互联网的发展使得简易保险产品的线上交易发展迅速；邮政保险借助政府信用蓬勃发展；老龄化导致人力成本日趋升高等。在这种此消彼长的形势下，传统营销员渠道的业务占比逐渐降低。目前，代理人渠道占比仍超过49%，邮政渠道不到9%，门店渠道7%，直销渠道接近6%，银行证券代理接近3%，剩下是其他的代理渠道。可以说，日本已经形成了以传统营销员渠道为主，代理门店、银邮业务、网络直销业务共同发展的多元渠道发展格局。
这种变化的直接原因，从大的方向来看，一是基于渠道（上文的分析）的演变，二是产品结构（老龄化导致死亡保障让位于医疗、护理、重疾等长寿保障）的演变，其根源在于该国保险市场的人口结构的演变，毕竟，人身险市场最终的经营标的是人。
这里并不是说今天日本保险渠道的格局就是我们的明天，而是说这种多元渠道发展格局是我们未来的发展方向，这也是很多发达保险市场正在发生的事情。再回到国内保险市场，大家的保险意识逐渐增强，我们的互联网保险发展越来越快，占比也逐渐提高。从趋势来说，更多的保险业务将从销售方主动发起，逐渐过渡到客户主动发起。而在交易过程中，是否需要人的介入，一是取决于业务的复杂度，二是取决于人力介入的成本。理论上，包括保险在内的任何金融产品都是可以自助学习购买的，但有人希望花钱省时间，有人希望花时间省钱。国内外，越来越多自助银行、社区银行都鼓励大家自己DIY，因为服务只向有钱人开放了。保险未来呢？大家可以自己去想。
至于国内营销人员不够专业，乱象横生等问题那些领先的保险市场也曾经遇到过，不过随着时间的推进，多数问题都会解决。最终，ATM销售的保险产品占比会越来越高，客户可以自助购买的产品也会越来越多，这些有赖于技术和创新，也有赖于民众的保险意识的逐渐提升。但最终，各种销售模式应该是可以共存的，必然存在一定的保险销售工作由机器取代人完成，也一定存在喜欢人类服务的客户。
以上所述，主要谈的是人身险市场，就说这些吧。
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