如何看待「养老金累计结余将在2035年耗尽」的问题？目前的养老金制度存在什么弊端？
“养老金累计结余将在2035年耗尽”这个说法，相信很多人都听说过。这背后牵扯的不仅仅是数字的增减，更是我们每个人未来生活保障的重大课题。要理解这个问题，我们得把它掰开了、揉碎了说。
首先，“耗尽”这个词可能有些绝对了。 更准确地说，是部分地区的养老金当期收支可能出现较大缺口，难以完全依靠当期缴费和累计结余来支付当期养老金。 并非说所有地区的养老金账户就“空了”，而是说现收现付的压力越来越大，过去积累的“老底”可能不够用了。
为什么会出现这种情况？这背后是一系列复杂因素叠加的结果，我们不妨从几个关键点来剖析一下。
一、人口结构变化是根本性原因。
老龄化加速，“老人”越来越多： 这是最直观也是最核心的原因。中国进入了快速老龄化社会，这意味着领取养老金的老年人口数量在爆炸式增长。每个人都希望安享晚年，所以领养老金的人自然越来越多，且平均寿命的延长也意味着他们领取的年限更长。
少子化加剧，“年轻人”越来越少： 与此同时，新生儿数量在下降，年轻人的劳动参与率和缴费人数相对减少。这就形成了一个“收”的人在减少，“支”的人在增加的局面，养老金的“池子”自然就面临入不敷出的压力。你可以想象成一个公司，上班交钱的员工越来越少，退休拿钱的员工越来越多，公司肯定会面临财务危机。
抚养比失衡： 简单来说，就是缴纳养老金的人数与领取养老金的人数之比在不断下降。过去，可能十几二十个年轻人养一个老人，现在可能就变成了两三个年轻人养一个老人，甚至更低的比例。这个“抚养比”的恶化，直接影响到养老金的来源。
二、经济发展模式和就业结构的变化也在推波助澜。
从“增量扩充”到“存量维系”： 过去几十年，中国经济高速增长，新增就业岗位多，人口红利充沛。那时候，养老金的增长很大程度上是依靠经济增长带来的缴费基数扩大和新增就业人口。现在，经济增速放缓，结构性调整加大，新增就业岗位增速不如以往，对养老金的“增量”贡献就减弱了。
灵活就业和非正规就业的挑战： 随着经济发展和就业模式的多元化，灵活就业、平台经济等形式的就业人员越来越多。这些人可能收入不稳定，或者参保断缴等情况，对养老金的稳定缴费构成挑战。尤其是对于那些没有签订正式劳动合同的劳动者，他们的养老金权益保障需要更多的关注。
收入差距和缴费基数问题： 养老金的缴费是与工资挂钩的。如果部分人群收入较低，即使努力工作，其缴费金额也有限。而高收入人群的缴费是否足额、是否能充分体现其经济能力，也是一个需要考量的问题。
三、制度设计和执行层面的弊端也不容忽视。
地区差异和统筹层级问题： 养老金的缴费和发放，过去很长一段时间是以地市级或省级为单位进行的。这就导致了地区间养老金的结余状况差异巨大。经济发达、人口年轻的地区可能还有盈余，而经济欠发达、老龄化严重的地区则可能早就入不敷出，需要财政转移支付来弥补。这种“碎片化”的统筹方式，不利于全国范围内的风险共济。
基金投资收益率偏低： 很多地区的养老金结余主要存在银行和购买国债等低风险、低收益的投资渠道，其收益率难以抵御通货膨胀，也无法有效增值。这意味着“钱放着就贬值了”，长期下来，累计结余的实际购买力会下降。
历史欠账和隐性债务： 在过去，由于制度转轨和社保体系建设初期，存在一些历史问题。例如，一些集体企业职工、个体工商户等群体，他们的养老保障可能没有完全纳入统一的制度体系，或者存在一些历史形成的养老金支付承诺，这些都可能成为未来的隐性负担。
管理和监管的有效性： 虽然一直在加强，但养老金基金的管理和投资运营水平仍有提升空间。如何更高效、更市场化地运作这笔巨额资金，让它保值增值，避免被挪用或浪费，是需要持续关注的问题。
制度宣传和缴费意识： 部分民众对养老金制度的认识可能还不够深入，对按时足额缴费的意识有待提高。一些人可能存在“年轻时不愿缴，年老了想多领”的心态，这不利于整个制度的可持续性。
所以，当听到“养老金累计结余将在2035年耗尽”这样的说法时，我们应该怎么看待？
这是一种预警，而不是末日审判。 它提醒我们，现行的养老金制度面临严峻挑战，必须采取积极有效的改革措施。
这指向的是制度的可持续性问题。 如果不进行改革，未来我们将难以保证所有人都能获得体面的养老生活。
这需要我们全社会共同面对和努力。 养老金不仅仅是政府的事，也是每个劳动者、每个家庭的事。
针对这些弊端，目前国家也在积极地进行改革，比如：
提高统筹层级： 正在推进全国性的养老金统筹，打破地区壁垒，实现基金的互济和风险共担。
扩大基金投资范围： 将更多养老金纳入市场化投资运营，提高投资收益率，让“钱生钱”。
延迟退休年龄： 这是应对老龄化、缓解收支压力的一个重要但敏感的政策，正在逐步推进。
发展多层次养老保障体系： 除了基本养老金，鼓励发展企业年金、职业年金和个人商业养老保险，形成多支柱的养老保障格局，分担基本养老金的压力。
加强基金监管和征缴力度： 确保缴费基数和缴费率得到有效落实，堵塞漏洞。
总而言之，养老金问题是一个复杂而紧迫的社会议题。理解其背后的原因，才能更理性地看待这些预警，并对正在进行的改革抱有信心和理解。这关乎我们每一个人的未来，也关乎社会的稳定和发展。
首先，“耗尽”这个词可能有些绝对了。 更准确地说，是部分地区的养老金当期收支可能出现较大缺口，难以完全依靠当期缴费和累计结余来支付当期养老金。 并非说所有地区的养老金账户就“空了”，而是说现收现付的压力越来越大，过去积累的“老底”可能不够用了。
为什么会出现这种情况？这背后是一系列复杂因素叠加的结果，我们不妨从几个关键点来剖析一下。
一、人口结构变化是根本性原因。
老龄化加速，“老人”越来越多： 这是最直观也是最核心的原因。中国进入了快速老龄化社会，这意味着领取养老金的老年人口数量在爆炸式增长。每个人都希望安享晚年，所以领养老金的人自然越来越多，且平均寿命的延长也意味着他们领取的年限更长。
少子化加剧，“年轻人”越来越少： 与此同时，新生儿数量在下降，年轻人的劳动参与率和缴费人数相对减少。这就形成了一个“收”的人在减少，“支”的人在增加的局面，养老金的“池子”自然就面临入不敷出的压力。你可以想象成一个公司，上班交钱的员工越来越少，退休拿钱的员工越来越多，公司肯定会面临财务危机。
抚养比失衡： 简单来说，就是缴纳养老金的人数与领取养老金的人数之比在不断下降。过去，可能十几二十个年轻人养一个老人，现在可能就变成了两三个年轻人养一个老人，甚至更低的比例。这个“抚养比”的恶化，直接影响到养老金的来源。
二、经济发展模式和就业结构的变化也在推波助澜。
从“增量扩充”到“存量维系”： 过去几十年，中国经济高速增长，新增就业岗位多，人口红利充沛。那时候，养老金的增长很大程度上是依靠经济增长带来的缴费基数扩大和新增就业人口。现在，经济增速放缓，结构性调整加大，新增就业岗位增速不如以往，对养老金的“增量”贡献就减弱了。
灵活就业和非正规就业的挑战： 随着经济发展和就业模式的多元化，灵活就业、平台经济等形式的就业人员越来越多。这些人可能收入不稳定，或者参保断缴等情况，对养老金的稳定缴费构成挑战。尤其是对于那些没有签订正式劳动合同的劳动者，他们的养老金权益保障需要更多的关注。
收入差距和缴费基数问题： 养老金的缴费是与工资挂钩的。如果部分人群收入较低，即使努力工作，其缴费金额也有限。而高收入人群的缴费是否足额、是否能充分体现其经济能力，也是一个需要考量的问题。
三、制度设计和执行层面的弊端也不容忽视。
地区差异和统筹层级问题： 养老金的缴费和发放，过去很长一段时间是以地市级或省级为单位进行的。这就导致了地区间养老金的结余状况差异巨大。经济发达、人口年轻的地区可能还有盈余，而经济欠发达、老龄化严重的地区则可能早就入不敷出，需要财政转移支付来弥补。这种“碎片化”的统筹方式，不利于全国范围内的风险共济。
基金投资收益率偏低： 很多地区的养老金结余主要存在银行和购买国债等低风险、低收益的投资渠道，其收益率难以抵御通货膨胀，也无法有效增值。这意味着“钱放着就贬值了”，长期下来，累计结余的实际购买力会下降。
历史欠账和隐性债务： 在过去，由于制度转轨和社保体系建设初期，存在一些历史问题。例如，一些集体企业职工、个体工商户等群体，他们的养老保障可能没有完全纳入统一的制度体系，或者存在一些历史形成的养老金支付承诺，这些都可能成为未来的隐性负担。
管理和监管的有效性： 虽然一直在加强，但养老金基金的管理和投资运营水平仍有提升空间。如何更高效、更市场化地运作这笔巨额资金，让它保值增值，避免被挪用或浪费，是需要持续关注的问题。
制度宣传和缴费意识： 部分民众对养老金制度的认识可能还不够深入，对按时足额缴费的意识有待提高。一些人可能存在“年轻时不愿缴，年老了想多领”的心态，这不利于整个制度的可持续性。
所以，当听到“养老金累计结余将在2035年耗尽”这样的说法时，我们应该怎么看待？
这是一种预警，而不是末日审判。 它提醒我们，现行的养老金制度面临严峻挑战，必须采取积极有效的改革措施。
这指向的是制度的可持续性问题。 如果不进行改革，未来我们将难以保证所有人都能获得体面的养老生活。
这需要我们全社会共同面对和努力。 养老金不仅仅是政府的事，也是每个劳动者、每个家庭的事。
针对这些弊端，目前国家也在积极地进行改革，比如：
提高统筹层级： 正在推进全国性的养老金统筹，打破地区壁垒，实现基金的互济和风险共担。
扩大基金投资范围： 将更多养老金纳入市场化投资运营，提高投资收益率，让“钱生钱”。
延迟退休年龄： 这是应对老龄化、缓解收支压力的一个重要但敏感的政策，正在逐步推进。
发展多层次养老保障体系： 除了基本养老金，鼓励发展企业年金、职业年金和个人商业养老保险，形成多支柱的养老保障格局，分担基本养老金的压力。
加强基金监管和征缴力度： 确保缴费基数和缴费率得到有效落实，堵塞漏洞。
总而言之，养老金问题是一个复杂而紧迫的社会议题。理解其背后的原因，才能更理性地看待这些预警，并对正在进行的改革抱有信心和理解。这关乎我们每一个人的未来，也关乎社会的稳定和发展。
网友意见
其实养老金结余耗尽这种事，在国际上其实并不是没有发生过，而且离我们很近：
俄罗斯联邦政府已经给全世界上了一课，延长退休年龄即可。这对我们这些平民百姓很不友好，但是别无他法。
以养老金及相关资产总额来说，中国大陆的积蓄并不算丰厚，难以抵御未来可能发生的养老金透支问题：
就这么点钱，分摊到每个人头上，比印度也没高多少。我们的总量都和美国差的远，而人均和美国相比，美国是中国的131倍。在知乎上被各种吐槽的日韩老人晚景凄凉，养老金不够花，活成乞丐的文章和答案有很多，但是日韩分别是中国的40倍和31倍。积蓄是你40倍的人活的像个乞丐，那你会活成什么样子？说句诛心的话，你确定你退休了能活着吗？
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OK，那我把居民养老保险的余额也算上，也不过增加到7300亿而已。但是这已经是拼命注水后的数字了，实际上还不一定有7300亿。也就是说，在最乐观的情况下，我们的总量也赶不上韩国，更不要说人均了。
养老金的本质是年轻人养老人
当这个社会老年人比例太大，年轻人（劳动力）比例太低的时候，养老金系统就无以为继了。
说白了就是能干活的人太少了，不能干活的人太多了。
中国80后是最悲剧的，出生的时候赶上婴儿潮，人数众多，这本来是好事，但是问题是一胎化，80后婚育年龄面临的严酷的一胎化，导致生育率急剧降低，然后等80后退休年龄到的时候，由于一胎化导致的人口断崖，变成了养老金黑洞，其本质就是80后婴儿潮人口由于政策原因，成年后没有抚养足够多的后代，导致80后这波老了之后，变成了老无所依，没有足够的年轻人可以供养这些庞大的80后老人。
当然有现在的生产力水平来看，这些老人饿不死，但是也就是温饱，勉强活着可以。
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