30年的房贷利息几乎等于本金，你是怎么看的？ 第1页

这种看法是完完全全错的，

初一数学级别的错误，

错就错在：各年的利息不能直接加起来，而要折现。（中国教育失败在于，这么重要又值钱的知识不教，金融会计专业才会教到这点，而且很多人还学不会）

本质原因在于价格不是一个永远固定的参照系，

物价每年是有变动的，不同年份的物价不一样，

总体来看一般是上涨的，这个叫通货膨胀。

比如说国际通用麦当劳经典巨无霸，

2000年的时候是9.9元，

2008年的时候是12.5元，

2015年的时候是17.2元，

2020年的时候是21.5元。

东西还是那个东西，包包还是那个包包，每年的价格不一样。

就是因为每年的物价不一样，

所以我们比较不同年份金钱的时候要打个折扣。

一般做法是选一个基准年，之后年份都价格除以一个数值（1+折现率）^时间差 来比较。

比如说，以2000年为基准，拿4％来做折现率的话，

2000年的100元，相当于2001年的104元，相当于2002年的108.16元。。。相当于2010的148.02元。。。相当于2020年的219.11元。

具体计算时候怎么选择决定折现率多少有些tricky，大家可以参考存款利率，国债利率，通货膨胀率等。

绝大部分人借钱时候没主动想过折现率，但其实这个非常非常重要。

回到原问题，

如果折现率和贷款利率一样，都为5％的话，

那么很容易算出，2020年借100万借30年5％利息，那么三十年后还款本息432.2万，（100乘以(1+贷款利息)^ 30，按现行民间说法就是本金100万，利息332.2万），

但是，其实2050年的432.2万折现后（除以(1+折现率)^ 30）就相当于2020年的100万，也就是借多少还多少，一分不多一分不少。

简单数学推理可知，

如果折现率小于房贷利息，那还款额折算到2020年大于100万，钱越借还得越多。

如果折现率大于房贷利息，那还款额折算到2020年小于100万，钱越借还得越少。

很不可思议？

再仔细想想，其实钱不是实物，钱本身没有价值，而是一个浮动的虚的参照。

马云说：“我对钱没有兴趣”。其实大家都对钱本身没有兴趣doge，只是喜欢用钱买来的实物和服务。

所以不妨抛弃金钱的参照系，选择实物作为参考系，也就是用以物易物的角度来分析。

比如说以巨无霸为参考物，将金钱数字换算为巨无霸数量来看看发生了什么。

假设一个人2008年借了100万，约定利率4％，借7年，2015年需要还131.16万。

换算成实物巨无霸后，

也就是2008年借了8万个巨无霸（当时12.5元一个，100万/12.5=8万），2015年还钱的时候却只还了7.6万个（当时17.2元一个，131.16万/17.2=7.6万个）

嘿嘿，借了8万个巨无霸却只还了7.6万个巨无霸，这就是钱越借还得越少，越借越富的原理。

房贷同理。

等额本息和等额本金也可以将每月还款额折现到基准年，道理一样。

房贷的效应更明显，在过去的中国经济黄金时代里，即使房价不涨，房贷其实是借了二三十年工资，却只还了不到十年工资。（tips：北京市职工平均年工资，2000年是15726元，2010年是50415元，2017年超过10万元）

彩蛋给个应用题吧，只需要小学数学能力，可以用计算器(ᵒ̤̑ ₀̑ ᵒ̤̑) 。

假设狗蛋在2000年借了100万，20年等额本息，利息分4％和5％两种情况吧。找个房贷计算器可算月还款额。

请利用历史真实数据求解，

（1）当年借了多少个巨无霸？

（2）20年一共还了多少个巨无霸？各年巨无霸价格可以下面链接查询：

（3）当年借款相当于多少年的北京市平均工资？

（4）20年一共还了多少年的北京市平均工资？工资数据可参考：

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韭菜长再快，也只能一把刀噶，

双刃噶韭菜，韭菜齐根成高尔夫球场了，活不活都是个问题。

以往无产阶级的枷锁是资产阶级给的，不劳动不得食，

劳动就等于被剥削，

社会新闻香港老人一份工作干了49年，86岁还在工作，

是因为李超人把剩余价值拿到无以复加，把一个人从壮年剥削到老年，永远住在棺材房里。

我们本来无数先烈前仆后继，人民英雄纪念碑上写得很清楚，从解放战争和人民革命开始，上溯到1840年，抗争了一百多年，

就是为了从农业国跃升为工业国的时候，不要大部分人附赠一条从生到死的枷锁，

这股力量不仅让法西斯军国主义闻风丧胆，也摧枯拉朽了国府代表的买办资本家的枷锁批发政权，进而打退了联合国军那些白皮刽子手，资本家的奴仆，

这一百多年，经历无数次试错，总结，阶段成就，今天的我们如神迹般建立出来一个秩序，这个体系里，人和经济社会匹配的程度，是历史最佳，是人类文明力量的峰值，

在普惠的温饱、教育、医疗上空前供给；

在抵抗自然灾害，应对威胁文明存续的危机上力量空前；

在个人价值实现上，也不会阻止一些有天赋有头脑的个体崭露头角，

但人总要面对自己的来路和源泉，

一百多年前我们就是农业国，

根植在内心对土地对房屋广厦的喜欢是甚至是基因层面的。

每一个大学毕业生想当老师，都得修教育心理学，因为我们早就认可，教育是心智层面的，是需要洞悉人性的，

同样、对消费、对劳动的心理探究也很重要，甚至不谈心理谈经济利益是很可笑的。

为什么有30年按揭这种逆天发明，有谁真正想过没有，

要知道文明史也不过数千年，工业文明不过二百多年，5000年历史首尾相连，不到一百个人，

一个人可以经历大清国，也可以目送人类登月，

这么久的历史，这么大的变数，

谁要背30年，360个月的月月贷呢？

月经都没这么准时好吗。

革命、解放战争的主要对象是三座大山，跟人们想要居所的传统思想并不直接矛盾。

当年宋庆龄先生为了支援我们革命，把孙先生留给她的房产都变卖了汇款过来。

《建国大业》电影里，主席劝她留在大陆，特意说了句就住在北京，也就是今天后海的宋庆龄故居。

当时弹幕说啥，说还是主席有办法，说二环里送一套大院子，国母就留下了。

所以根本不是半懂不懂金融通胀那些键盘诺贝尔经济学奖说出来那么冠冕堂皇，这就是纯粹的心理问题，

庆龄先生有崇高的革命理想，有对人民最好期盼，所以不在乎什么房子啊地的，能换成钱都换，

绝大部分老百姓，没那么崇高，或者没有机会投身伟大事业，没有机会崇高，

就像弹幕里虽然没有恶意，但暴露出来的就是对房产的看重，

说直白点，中国人，对居无定所的恐惧，远大于毕生还贷的恐惧。

虽然毕生还贷已然太恐惧了。

空腹吃早饭不健康，这是个冷笑话。

本来是无产者，一次变成负产，身背30年首套首贷当然很可怕，但那么多人硬着头皮上车了，

借100万还200万，借180万还360万，这种恐惧都有人无视，

其后才有什么房价起飞，才有什么通胀说、房价上涨说、城市化率提高说、

万川集海，房价要涨，

这个在朋友圈房产中介已经发烂了，什么都扯到房价是基本功。

银行这中间扮演的角色很有趣，是很复杂的。

本来先贤们是政治、军事、经济都满点的超一流人才，资本主义国家银行起到的作用和促进经济发展的功能，我们的银行都能完全做到，甚至远远超过，

商品房和房贷按揭这种“狼狈兄弟”，

明显不是被发明出来的，初衷也不是为了扩大银行的收益，

其实就是为了应对广大人民最朴素的需求，对人居条件的基本需求，

从这一点上，30年房贷的发明可谓功德无量，

第一批商品房，背上三十年房贷的，没有一个骂街的，要骂只会骂自己当初怎么没砸锅卖铁买更贵的，

一个月还个百八十的算事吗，今天肯定不算了。

所谓银行，最根本的，剥离所有花里胡哨，唯一的运行核心就是放出去，收回来，目的就明确，要放得出去，收得回来。

所以利息是必要的，至于多少，那是高学历的人算的，但有一条傻子也知道，刨去坏账得赚钱。

银行不是善堂。

很多人把房贷搞成算术题，或者搞成发改委还是键盘诺奖似的，黑天鹅灰犀牛一通胡扯，加上蚂蚁天猫分析个遍，不像在聊正事，像是开动物园，

你自己对房贷的看法，对房子的看法重要吗，其实根本不重要，因为你那点房贷在银行的系统亿牛一毛都算不上，

要站在银行的角度，就会发现问题很直接，首先要明确给谁放贷，

运营良好资金流充足利润好的企业，为啥要带利息的钱？所以银行求着他们贷款他们都不一定贷款。

最好收的贷款永远是大牛企业的，宁可利息低，大宗省事。

房贷甚至不如个人消费贷，

原因就是人一辈子遇到的事情太多了，不到三十岁的人，非典新冠遇到两趟了，谁能保证自己三十年后的事情？

银行更不敢保证，一断供，银行就拿到手里一个特别难变现的东西，全都断供，银行就拖垮了，抓一堆房子变成贝壳了。

所以当年不是谁都能办下来房贷的，如果公务员老师事业单位这种稳定收入群体，银行是开绿灯的。

很多人家里中心城市一堆房子，不是说人家就一定违法乱纪有灰色收入，其实就是沾了银行眼中优质客户的光，一套一套腾挪，越换地段越好，越换房子越大，是用了银行资金的杠杆拿到了经济发展的收益，这和大地产商道理是一样的。

那什么叫系统性风险，

就是放出去了，收不回来了。

蚂蚁为什么藐视监管一定被整治，就是他在给没有偿还能力的青年放贷，

很多人说蚂蚁的问题是让银行背锅，银行不高兴，其实三百五百花呗银行还真看不上这点小钱，

最大的问题还是遴选机制是成本高且不准的，

要知道买房子不是买特斯拉，抱着买完立马跌十万的心态图爷乐意，

买房是肯定盼涨才买的，背房贷肯定是觉得自己不会失业才背的。

但在银行眼里，所有人都拍着胸脯借钱但总有人就是还不上，这个是数据一清二楚的。

蚂蚁系芝麻信用那一套，很多人尬吹，说什么建立起新的社会信用体系，那是纯扯淡，

芝麻分只能说明这个人喜欢网购，消费能力旺盛，

出早点摊的阿姨可能芝麻分连白领一半都不到，但是人家月入白领好几倍，门面好几个。

银行出于成本不可能给所有人做更详尽的财产调查，

查一年流水，查征信已经是极限了，然而我们都知道，流水是可以做的，征信是要维护的，

那么问题就来了，一个连借呗花呗都还不起，征信里那么多条网贷记录的人，银行敢批款吗？

马云用一己之力，把原本还算有效的体系整得乱七八糟，还振振有词，这才是系统性风险，

前两年多的是这样的事，就比如一个40+的小领导，换个华为手机，以前都用现金现在也学着支付宝扫码付了，然后一通瞎操作，把花呗用了还没管，年底一看欠了几百，赶紧让家里小孩帮着操作给关了，

刚进大学的小孩，兜比脸干净，没钱开房，以往只能抱着麦当劳互啃解解馋，现在有花呗了，开几次房发现还不上了。

这两种人就不算一类，但是很难区别，很多人觉得，这还不简单嘛，从年龄，从流水，从这从那的，但我们反观一下周围，有多少小年轻是咬牙上车的，有多少是银行怎么监管他们就怎么顺着，就是要批下来这一两百万的贷款，背上三十年债务的，

30年的房贷利息几乎等同于本金，这是个非常可怕的事情，

对个人来说，这是小马过河，一个人一个体验，

还有一种风险是，明明自己是个蛐蛐，非觉得自己可以当小马，其实茶杯都能淹死自己。

30年按揭初衷是惠民的，

放不放贷是要有规则的，

只有几个银行巨头能抵御我国如此多的城乡居民，可能出现的坏账还不起的种种风险，但随之而来的就是申请房贷的人何其多，真的没有什么模型来算出你连续30年收入稳定且无意外，阴曹地府黑白无常还不来找你蹦迪的这种概率。

假如一部分年轻人的觉悟，变成花30万买个model Y，还两三年贷款就还完了，躺平了睡后排，平时想去哪去哪，一分钱债务都没有，就图个顺心，想喷老板喷老板，想不加班不加班，群里跟老板对骂，没房贷底气十足，

我感觉早早背上30年债务的人，其实是没什么资格瞧不起这些人的，也隐隐有些羡慕。

有赖于国家昌盛，长治久安，太多人高估了自己的还贷能力，也高估了国家遏制通胀，减少贫富差距的决心，

不管多少人鼓吹房贷是机会，首套首贷是千载难逢，是某种“恩赐”，把房贷就差等于初夜，其实还是利息太贵，

真的贵，

为啥这么贵，因为还不起的人借了太多，不敢不贵，

一个二百万的账烂掉了，得多少家庭省吃俭用还利息能把窟窿堵上？

所以那些活得稀里糊涂或者装大明白的人，别跟我算什么4.9或者5.1，兴高采烈还以为就自己聪明，别人都是白痴了。

自以为聪明的人何其多，房贷才利息高的。

大家都能还得起，有多大屁股就套多大裤衩，

当下的房价和利息都不会这么高，房贷也会回到一个普惠老百姓的本来面目。

只不过是贪婪的，恐慌的，自以为是的人太多了。

再加上马云这种我死后哪管洪水滔天的，

所有人都承受了这个无形成本，也就是高房价高利息给经济民生带来的巨大伤害。

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我是一个理财相对保守的人，几个月前我还完了所有商贷，下面说说我的看法。

其它回答说的我都懂，通货膨胀的道理我也明白，但大家有没有想过三个问题；

1、现在中国的经济水平还可能发生过去三十年那般的增长么？

过去三十年的经济增长堪称奇迹，但不可否认中国的起点太低了，1990年时美国人均GDP已经逼近2万美元（总量5.96万亿），而当时中国人均GDP刚到200美元（总量3600亿），彼时约等于美国人均的1%，这些年的高速增长离不开党和国家的正确领导和厚积薄发，但能增长如此多倍还是因为起点足够低！

而现在呢，而今年怕是能达到美国人均的20%，总量更是达到美国的75%，未来中国GDP超过美国是必然现象，但高速增长还能保持多久？以中国的人口，如果人均达到3万美元，总量将达到美国的两倍，占世界经济总量的一半！大家想想在世界和平的大背景下，真的有这么大的成长空间么？

2、经济增长和通货膨胀就一定代表你的收入也会相应增加么？

这个问题我想太多人过于想当然了，中国的模式在世界范围看，已经算是经济增长非常的惠及百姓了，二次分配比例算是比较高了，但终究还是资本家获取了更多利润，说简单点，看看过去十年的GDP增长率，再看看自己的收入增长，真的跑赢了GDP么？

从本题角度说目前商贷利率4.9%，你的收入能每年提高4.9%么？！

3、你如何能保证自己不经历中年危机？

且不提中年失业，就光说上有老下有小的支出，你们算过么？现在很多人买房时其实是二十多岁压力最小的时候，老人没到身体衰弱的时候，尚有能力帮衬，小孩还未出生没有育儿开销，若以此时的为基础衡量十五年后的经济能力，把房贷压力拉满，中年一旦出状况，很可能对家庭是毁灭性打击！

个人觉得趁着年轻，苦几年累几年，能还尽量多还点，不要把希望都寄托在通货膨胀上！

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  pang-mai-zi 网友的相关建议: 
      

怎么看？分情况看呗。

譬如过去二三十年，货币贬值的如此之快，房价又在上升通道里，30年如此低息的贷款就是国家给你的福利，看你有没有去抓住的眼光而已。你扪心自问，20年前如果你有10万，那是什么水平，今天呢？当时按三成首付来看，10万块可以从银行里再翘出23万来，那时候上海的房价约3000一平。让你三十年还银行25万利息，你怕是乐得打屁眼里笑出来了吧？

可是如果是发展放缓，收入增加也变慢了，甚至出现长时间负增长，那时候就是另一回事了。展望2050年，今天的100万，到那时候值多少？其实已经很难说清楚了，这要看国运，如果我们能跨过某些障碍，那没说的，光靠收割其他国家都能活的很滋润，放心去贷就是了。如果跨不过去，那就难说的很啦。

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  maomaobear 网友的相关建议: 
      

过去三十年并不是一个普遍性的例子，而是一个特例。

港台、日本、韩国都有收入的高速增长期。

但是，这个快速增长期不是一定能永远持续下去。

我国是上图这个样子的，而日本是下图这个样子的。

如果，你按照上图的样子，预测未来30年，那么只要你未来30年还能工作，贷款是毫无问题的。

你的压力会越来越小。

2000年，你首付10万，贷款30万，买一个一线城市100平方的房子。

一个月还款1800多元，当时双职工家庭总收入可能也就是3000元。压力还是挺大的。

但是，到了2005年，双职工家庭收入就突破5000元了，这个时候还款1800元已经是公积金可以解决的了。

2020年，如果这笔钱没有提前还款的话，双职工家庭即使收入再不高，15000元也有了。按照12%的极低公积金比例（单方6%），已经有1800元了。已经足够覆盖房贷了。

2000年，一线城市40万的房子，现在应该是千万级别了。

如果，未来30年，中国还是这种增长。

2020年贷款，月还款1万元，家庭收入1.5万感觉很吃力。

2025年，家庭收入2.5元，1万元就不吃力了。

2040年，家庭收入7.5万元，还是最低公积金就覆盖掉房贷了。

但是，如果中国未来是日本的情况，就没有那么乐观了。

2020年，家庭收入1.5万，还贷1万

2040年，家庭收入还是1.5万，还贷1万

房子从300万，跌到100万。

这就很痛苦了。

你看日本的数据，1980年到1990年，收入也接近倍增。

但是1990年泡沫一破裂，收入增长基本就停滞了。

中国未来也要小心这种破裂。

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  xie-luo-xi-40 网友的相关建议: 
      

再看的时候，已经获得了1.4w赞。

感谢大家大方的手支持。

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------这是一个有意思的问题，那我给你们一个有意思的回复。

我的回答里的故事是多少有点互相矛盾的，会增强你们对还款方式的认知，其中一部分可能会颠覆一部分人的认知，仅供参考，而且有不完善的地方，请多担待。

银行从业者，坐标北京，前苏宁银行房产抵押贷款大客户经理，现在自己公司运作一些个人和企业业务。

先不说专业术语。

讲几个段子，大家图一乐儿就行。

第一个：

40年前的2000元的购买力。

全部买黄金-------------------------现价超过160万元；

全部买可口可乐股票---------------现价市值1600万元；

北京市中心黄金地段买个院子-----今天起拍价过1.6亿元；

全部存入银行-----------------------今天有4473元。

钱还是那个钱，但是，是越来越不值钱的。

这第一个您完全当个段子看就好。

第二个

2008年，牛肉拉面4元一碗，我在银行存了10000元，相当于存了2500碗牛肉面。

可是，到了2018年，每碗牛肉面涨到了10元，我存的10000元连本带利应该是13500元左右，牛肉面只剩下了1350碗。

所以我得知道：我在银行存的另外1150碗被谁吃了？

今天是2020/12/25,还有6天2021年，京城普通面馆里的兰州拉面已经18-20RMB/碗。

我知道，我存在银行里的面条又少了。

这两个故事叫通货膨胀。

银行也避免不了通货膨胀，但是银行首先挣了个当期息差，然后拿着你们的钱去做了投资，（基金信托，等等很多方式）更高的回报率来生更多的钱，让钱流动起来，产生更多的效益。

关于通货膨胀，我在评论区给的几个回复。这个是我写的这篇有争议的地方。

有人的地方就有江湖，有经济的地方也会有通货膨胀，当然也会有通货紧缩。但是我不低估我们国家未来10年，未来30年的发展。

1 关于未来的经济危机，未来的通货膨胀，我写过一篇，关注我你们自己去找。

你和我没有过期就行，那就可以往上游，逆流的鱼，是天生的命运。

2 的确59分进步容易，90分进步难；

但是，人生和历史，不是100分制。

还有，而且有些人的实力是100分的试卷测不出来的

3关于经济危机，我有个回答，过万赞，如果遇到了该如何度过，希望对你们能有帮助。

第三个

现在反过来了，我从银行这里贷款N金额，相当于银行在我这存了点面条，几十年后面条数量也会少很多。

你们说我是亏了还是赚了？

我的答案是赚了。你们的答案可能是赔了，亏大了。

你们也可以像银行一样去做一些合理的投资规划，跑赢这个5.2%的利息是没有太大问题的，比方说投资生产，比方说投资理财（当然我没说P2P类，利润越高，风险也就越高）。

再举个例子，2004年左右工地上一个建筑小工的单天工价大概在24-30这样，现在一个普通小工一天大概200这样，这还没有说特殊技能的工种，仅仅是体力小工而已。工作收入提高了快10倍，是这些建筑工人的工作能力增长了吗？并不是，还是一群简单技能的小工，基本还是以前的简单体力工作内容，原因还是在于通货膨胀。再过个15年，除去人工智能化因素，如果还是需要同样技能的工种的话，这类人群的工资收入可能提高到2000元/天（通货膨胀）。印钞放水，是经济宏观调控的手段之一，有时候国家不想这样，但是人在江湖，身不由己。

对于你来说，当前收入可能在1.5w，月还款可能在5k，十几年后你的收入水平可能在五、七、八万、十几万，都非常有可能。你还记得你10年前的收入是多少么？

现在对你来说，月还款是5k，可能对于现在的你来说，压力很大，但是对于10年后的你的收入来说，非常轻松。

而且，假如你贷100w，对现在的你一次性结清100w很有难度，十几年之后，以你届时的工资水平，剩下的尾款部分60-70w，一次性结清很大可能并不是什么难事儿儿。

所以，结论是房贷这个，在你可接受的还款能力内，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久。

这里还没算上房产增值的因素。

第四个

家父是那种有个十万八万喜欢存在银行里的人，这么多年一直没有变过。我劝说过很多次了，一点用都没有。

即使我事业已经有了起色，他还是那样。

他是个经历过60年代的人，体会过那个年代的苦。

也是经历过改革开放的第一批下海的人，只是下的海有点浅，因为家里原因，不得不中途放弃，也是遗憾。

为了你们刚才特意和老爷子求问了下这些年的存款利息。现在他存的基本都是2.25%一年定期（不是3年期，3年期在3.5%这样），一年期的五六年前以前还能达到3.3%，再久之前还能达到年化4%。

注：各项贷款利率除公积金贷款，已调整为LPR模式，在LPR基准上加减基点的方式得到利息，每月更新LPR，存量贷款按年更新贷款利率。当前国家政策实行放水减息政策，房产抵押经营贷款用户（贷款用途为企业经营或者提交的资料为企业经营-----具体的用途你们说了算）利率在LPR基础上减N个基点，也就是打折，这部分用户不必参考此表中贷款利率。

这部分用户参考基准是这个，而且做法合理合规合法的话利率打折很厉害。

说偏了，是为给你们增加个知识点。

接着说贷款，按你首房首贷来计算，贷款100w，30年期，利率5.2%，（购买二套房产的话商贷利率是5.7%），你将付的利息是等额本息方式付息97w，等额本金方式是78w。（所以，两种还款方式利息差19w，所以，如果你们还款能力允许，做按揭贷款的时候首选等额本金方式，等额本金方式和等额本息相比大概节省20%的利息

其实，真实情况是这样的，等额本息是每月还的本金加利息(剩余本金产生的月利息)相等，等额本金是每月还的钱中本金部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息还是等于剩余本金的月利息。两种还款方式银行都没有多收一分钱利息，你欠多少本金银行就收你多少利息）。

再说存款，假设100w金额，3年期，年化利息3.5%（不考虑部分商业银行上浮存款利率，假定10年利息不变），存30年按每3年一次复利计算，（这个逻辑里有一个问题，你每一个三年期结束的时候，再去存款的利息不是固定的之前的3.5%，会政策调整，暂且以一个固定利率计算）

30年后你能拿到的本金100w和利息171w。

也就是说存100w，30年时间，你能拿到的利息会比你从银行贷100w等额本息/等额本金还款方式30年付的利息要多不到一倍这样。

这个问题我刚才也困惑了一下，贷款利息高，同样的年限和本金，为什么存款利息要比贷款利息要多那么多，我一开始以为我自己的计算是错误的。

我并没有错。

出现这个问题的原因，在于等额本金和等额本息的利息计算方式。这两种还款方式你每个月里都是还了一部分本金的，下一个月里的利息是按剩余本金计算的，而不是全部本金，大概是全部本金的一半这样；而你存款本金是按全额100w计算的。

综上，你不能说，买（贷款）的时候你嫌贵，卖（存款）的时候嫌便宜。

银行给你放贷的时候是解决了你的资金周转需求，否则，您连买房上车的基本资格都不够------钱不够。

我写这篇东西，也不是为了给银行洗白，但也请不要说银行黑。利息相当于，你租了银行的RMB，给这些RMB付的租金而已。

您去租赁某个行业的设备也不止这些钱吧。但是你没有能力，或者说没有必要去买整台的设备，那就租好了。

根据经济学中的国际经验，租售比为1:200-1:300的区间是比较合理的，，也就是说靠租金收入，需要200~300个月（17-25年）才能把购买成本收回来。这么说吧，你在市场上租赁不同的设备，租个3年36个月/5年60个月/10年120个月的租金，是不是也够把该设备买回来了？按揭贷款是30年，360个月，RMB租给你30年360个月，才回本儿。

我不讲租售比的问题了，越聊越深，越聊越多。

反正，不要事事都想着自己怎么吃亏了，阁下可以权衡一下自己赚在哪里了，你会更开心。

本来打算这两天回去看看老爷子，北京这疫情又有了点动静，担心回来不方便，还是再等等的吧。

老爷子偶尔的会和我打电话说家那边哪个阿伯阿婶又没了。

我和老爷子说，你那点钱赶紧花吧，不够我再给您；儿子有出息你留着给我那点也用不着；儿子没出息，你那点也不够。该干嘛干嘛，想吃啥吃啥。别总那么谨慎了。

第五个

上一条我算了存款100w的利息，也算了贷100w的利息。并不是说存钱好，我也不愿意存。

事实是，有能力的人，有资源的人，有想法的人，敢做事情的人（哪怕贷款）很多都肥了，

很多存钱的 人都瘦了。

钱生钱，钱生儿子，子子孙孙无穷匮。

只有让这些资本运作流转起来，才能跑赢通货膨胀，才能制造更多的利润，才能让你看起来像个人上人。

我说的这些观点在我的头脑里并不矛盾，但是让我写出来，让你们都能理解，对我来说可能有点难度，或者说有些地方有点自我冲突，我也不想我写的东西任何人都懂，懂的自然就懂了。

评论区会有质疑，请理性，然后，哪怕你理性，可能我不回复，也请恕不回复，平日甚忙。

第六个：解决方案

之前你们申请的银行按揭贷款，是以基准利率4.9%为锚点，上浮或者打折一些，有一部分人的贷款利率会达到年化5.88%甚至更高。如果说你们觉得利息高了，现在完全蹭一波国家放水的车，可以置换为一些低利率，年限也不短的房产抵押经营贷款产品，比方说3.6-3.85%的10年期按30年等额本息还款，利息这块降低了很多，月还款降低了很多，其中一家银行，等额本息还款每100w的贷款金额大概月还款4688这样，等额本金的话，每100w第一期的月还款大概在6000，最后第120期大概在4900元左右。

这个图表做的是以1000万为基数，如果你需要100万的话，息费月还款这块的数据乘以0.1就可以了，如果需要的是300w，乘以0.3就可以了。

第七点:

既然说到第六点了，应该附送给你们一个第七点

鉴于评论区有很多争议，

补充个第八条，

尽量去做符合大家能力天赋性格等内的事情，

背你们还得起的负债。

乐观派 和 悲观者 ，不是天生的宿敌。

成年人了，自己的错自己担着，别把损失转移到别人头上。

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现在听的音乐是《处处吻》，爱你们，感谢关注，你们会看到更多我写的经典内容。

2020/12/26 ，圣诞后一天。