招商银行 2020 年年报显示，2% 的客户掌握了 80% 的财富，为什么会这样？ 第1页

随便看看就行了。

我老家的县城，说起来也是连续多年的全国百强县，但直到18年才有了个招商银行。而加上县里的支行，我们整个市，也就只有三家招行的支行。

现在招行全国的网点数量是2000家左右，覆盖面基本上也只是三四线以上城市以及部分经济水平较强的县。大量的中国人口，还是被四大行、邮政储蓄以及地方农商行服务的。比如说在我们县里，普通人存款还是喜欢去农商行以及信用合作社。我们家的全部存款都是在邮政和农商行存着的。

为什么？利息高啊。

跟四大行以及招行比起来，农商行的利率要上浮50%多，招商银行一年期存款利率是1.5%左右，农商行可以给到2.3%，招商银行5年期存款是2.75%，农商行可以给到4.2%。都是国家承认的正规银行，普通人存哪里还需要犹豫吗？

你说小银行风险高？话是没错，可现在有存款保险制度，最高可以赔50万，大多数人谁存的了50万的现金？

更不用说，大多数乡镇人口，能接触到的只有邮储银行和信用合作社。

以我们这个县城来说，整个县的人口大概是60万左右，城区人口大概10万。剩下的那50万人，能专门跑到城区开户的人屈指可数。

招商银行之所以能搞出如此悬殊的比例，一方面是因为招商银行的优势就是私人银行服务，能达到金葵花标准的，不少人还是会优先选择招商银行，这一点毫无疑问，但这也在另一方面推高了招商银行的财富集中度；另一方面，招商银行分支机构数量很少，覆盖的范围有限，大量的普通用户根本无法享受到招行的服务，再加上招商较低的存款利率，也使得普通人没有多少往招行存款的兴趣。

所以，与招商银行相比，地方银行的特点往往是没有多少高净值客户，私人银行服务水平也一般，但吸收了大量普通用户的存款。如果你拿出一份农商行的财报来，一看这里面1%的高净值用户只占到了全部存款的20%，是不是又得说中国的财富分布非常健康呢？

显然也不能这么说对吧？

如果想要真想了解中国的财富结构，至少你得把招商银行跟邮政储蓄以及地方农商行、城市银行的财报对比起来看才有意义。单纯把一个面向高线城市的中高端银行的统计数据当成中国社会财富的分布结构，这种论文要是交上去，也是要被老师打回来的。

看了一下这几天的评论。直观感觉是很多人真的对中国的金融体系一无所知，真觉得一个招商银行就能代表一切了。

中国现在合规的银行类金融机构一共有4000多家，普通人能知道的也就是四大行、邮政储蓄以及十几家股份制银行而已。在这之外的4000多家银行，基本都是由区域性的商业银行构成的。这些银行有的规模大些，比如浙商银行、徽商银行等，还有的规模小些，比如XX县农商行、XX县信用合作社等。与全国经营的银行相比，区域性银行的特点是经营范围有限，技术水平、服务能力相对较弱，因此一些经常出行或需要异地办业务的人，不太会选择区域银行。

在这种情况下，区域性银行想要发展，就只有一条路可走，那就是高息揽储。一般来说，区域性银行给出的利息都比普通的商业银行要高一半以上，而且区域性银行的优势在于够下沉，能利用好本地的资源。比如某些乡镇企业的贷款项目，招商银行因为不够下沉，不一定能做得来，但信用社、农商行这些反倒可以做——当然，利息也会相对高一些，以对冲高风险，这也是它们能给储户更高利息的原因。

比如我们县的农商行，在自己的介绍里就说他们的主要任务是“为当地广大农民、个体私营企业主和中小企业提供全面高效的金融服务，满足城乡经济主体多元化的金融服务需求”。相较于招行这类大型银行来说，农商行因为规模不大，面向的也都是小企业、个体户，所以假如说一个人准备在本地做些小本生意的话，农商行能提供的服务其实并不比招行差——因为同样的30万，在招行那里你还够不上金葵花，但在农商行已经可以三天两头接到一些理财推销电话了。

在这个方面来说，如果去看农商行的财报的话，会发现其资产结构相对平均一些。因为很多不算有钱的消费者会因为农商行的高息而将钱存在这里，而一些中小企业主会因为农商行相对合适的服务将钱放在这里，而更有钱的人则会因为考虑到出行、转账以及其他方面的需求，选择四大行、招行等这些规模较大的银行。所以，单看招行财报的话，会发现招行财富的极化远比其他银行要严重。

而且，招行这个计算方式，其实也有它的问题。我自己手里有两张招行卡，平时主要是用来收款，流水虽然很多，但一分钱存款没有。之所以没有，是因为招商银行的朝朝盈限额最高就5万，还不如放在支付宝、微信这些里面方便点。要是按照招行的数据，凭着卡里不到5毛钱的存款，我估计我是有资格成为国内排在最后面的那一批穷人的。

类似的例子还有很多，比如我们家当年买房的时候，是从建行贷款的。我爸因此就开了个建行的卡，每月定时往卡里打款。于是，在建行那里，我爸的个人资产常年在2~1300元之间浮动。房贷还款日前一天，他的身家就是1300，房贷还款日后一天，他的身家就是2块钱。要是这么算，看来我们也该去申请低保了。

退一步来说，就算真要分析中国居民的财富结构，至少也得把中建交农工、邮政这几个网点多、覆盖广的大银行算进来统一对比，才能得出一些相对合理的结论吧。一个分支机构不过2000、跟三四线以下城市基本无缘的股份制银行，他的财报只不过是他自己经营状况的一个反映，哪来的资格代表全国的资产分布情况？

商场运营方的本质是物业公司，

想各种办法吸引人流过来，接着招商，目的是收取租金，然后涨租金。

所以这个问题的本质，是来福士想要吸引的大批顾客群体，他们是不是在意棒棒入内。

如果他们其实希望棒棒不入内，那么来福士不过是个手套防火墙而已，抵挡了来自网络和外界的骂名。

如果他们反对禁止棒棒不入内，那么就算没有这个报道一段时间后来福士自己也会被用脚投票的顾客教做人。

商场是否以为棒棒影响了形象不重要，最终用户怎么想的才重要，想想谁掏钱？

所以，到底是顾客有这样的需求而商场才这么去干？还是商场自以为是的猜测了顾客的需求呢？这只有顾客自己知道了。

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  wen-ding-29-23 网友的相关建议: 
      

成吉思汗法典，也叫大扎撒，是世界上第一部具有宪法意义、包含宪政内容的成文法典，颁布于1206年。

英国自由大宪章，目前被公认是世界上第一个宪法性成文法典，颁布于1215年。

这两个当年汉人眼中的蛮夷法律，今天中国人看来八竿子打不着的不同东西，却充满着相似性。甚至在某些方面，今天被认为野蛮的蒙古人，比资产阶级先驱英国人更加开明。

例如：

1. 关于宗教自由：

大宪章第一条：首先，余等及余等之后嗣坚决应许上帝，根据本宪章，英国教会当享有自由，其权利将不受干扰，其自由将不受侵犯。

大扎撒第八条：尊重任何一种宗教信仰，任何一种宗教都不得享有特权。每个人都有信仰宗教的自由。

2. 关于国家制度：

大宪章，并无具体规定，但英国一直是封建世袭君主制。

大扎撒 第三条 大蒙古国选举汗位继承者、任命札尔忽赤（断事官）、发动战争和进行重大决策实行忽里勒台（会议）制度。（民主选举）

忽里勒台由黄金家庭主要成员、万户长、千户长和主要那颜组成。各汗国确立汗位及作出重大决策也按照该规则进行。（贵族议会）

第四条 大蒙古国实行札尔忽赤制度。通过忽里勒台，成吉思汗任命失吉忽秃忽（人名）为国家的札尔忽赤（最高断事官），其职责为裁判诉讼、拟制青册和记录分封。（行政权与司法权分离）

札尔忽赤将判例与成吉思汗商量后用白纸黑字造册保存，命名为阔阔迭卜尔（青册）。后人不得更改，更改都要受处罚。（判例法）

3. 关于遗产继承：

大宪章第二条：任何伯爵或男爵，或因军役而自余等直接领有采地之人身故时，如有已达成年之继承者，于按照旧时数额缴纳承继税后，即可享有其遗产。即伯爵继承人于缴纳一百镑后，即可享受伯爵全部遗产；男爵继承人于缴纳一百镑后，即可事受男爵全部遗产；武士继承人于最多缴纳一百先令后，即可享受全部武士封地。其他均应按照采地旧有习惯，应少交者须少交。

大扎撒第五十九条：遗产不得收归国有，任何人不得干涉遗产的分配，一般由死者继承人继承。如果死者没有继承人的，遗产送给其徒弟或奴隶。

第六十条 妻妾所生子女均有继承权。

4. 关于法律适用：

大宪章 第二十一条：伯爵与男爵，非经其同级贵族陪审，并按照罪行程度外不得科以罚金。

第二十二条：教士犯罪时，仅能按照处罚上述诸人之方法，就其在俗之财产科以罚金；不得按照其教士采地之收益为标准科处罚金。

大扎撒 总则第二条：成吉思汗颁布大扎撒，提醒所有民众必须提高警惕，所有那颜和哈剌楚（平民）都必须遵守，这样长生天就会保佑我们完成大业。

第六十四条： 黄金家族成员违犯大扎撒的，应予以处罚。初犯的，口头训诫，按成吉思汗的必里克处罚；第三次违犯的，流放到遥远的地方。流放后还是不改的，判处其戴上镣铐进监狱；如果仍未悔改就通过宗亲会议作出处理决定。

5. 关于税收：

大宪章 第九条：凡在上述征收范围之外，余等如欲征收贡金与免役税，应用加盖印信之诏书致送各大主教、住持、伯爵与男爵指明时间与地点召集会议，以期获得全国公意。此项诏书之送达，至少应在开会以前四十日。此外，余等仍应通过执行吏与管家吏普遍召集凡直接领有余等之土地者。召集之缘由应于诏书内载明。召集之后，前项事件应在指定日期依出席者之公意进行，不以缺席人数阻延之。

大扎撒 第七条：每个人不论贫富与贵贱都平等劳动。

第十一条 民众有承担赋税、劳役和驿役的义务。

第十二条 各宗派教主、教士免征赋税，免服兵役和驿役。

第十三条 贫困的民众、医生和有学问的人免征税收。

如果考虑到大宪章主要在说收税问题，暂时妥协出来之后，也没有怎么实行过，基本处在口嗨阶段，其历史意义是被后来英国资产阶级革命赋予。

但成吉思汗法典包含国家各方面根本问题，也切实通行过，是现实的法律，所以蒙古的“近代化”文明色彩，恐怕还要高于同时代的英国。

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忙着卡对方脖子呢……

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