如何看待山西一农民被人假冒贷款 155 万元，利息累计 77 万元？贷款为何能过审，暴露出哪些问题？

山西一农民遭遇假冒贷款155万，利息滚至77万，这事儿绝非小事，它牵扯出的问题可太深了。这不仅仅是一个农民的倒霉，更是金融监管、身份核实、信息安全等多个环节的系统性失职。咱们得好好掰扯掰扯，这事儿究竟是怎么发生的，又暴露了哪些触目惊心的黑洞。

1. 事情的荒谬之处：一个农民，怎么就背上了155万的巨债？

首先，咱们得把事情的脉络捋清楚。一个地道的农民，可能一辈子都没摸过这么多钱，更别提去银行贷款了。他怎么会无缘无故地被人冒名顶替，而且还是这么大一笔款项？

假冒的手段： 最有可能的情况是，犯罪分子通过非法渠道获取了该农民的个人信息，包括身份证、户口本、甚至可能还有一些生物信息。然后，他们可能通过伪造证件、找人“代持”甚至更狡猾的手段，将这位农民包装成一个有贷款资格和还款能力的人。
贷款的性质： 155万的贷款，这可不是小额信贷。通常来说，这么大额的贷款，银行或贷款机构会有比较严格的审核流程，需要抵押物、流水证明、征信报告等等。这就更加让人匪夷所思了，一个农民，这些条件从何而来？
利息的滚雪球： 累计77万的利息，这说明这笔贷款已经存在相当长一段时间了，而且很可能一直在逾期。这不仅是本金的损失，更是被高额利息盘剥的血泪史。

2. 贷款为何能过审？暴露出的金融风险和监管漏洞

这才是问题的核心所在。银行或贷款机构的“放行”，说明了问题的严重性：

身份核实流程的形同虚设：
人脸识别的“形”。 现在的金融机构都号称有先进的人脸识别技术，但如果犯罪分子找到了“人脸”——也就是找了一个长相相似的人去现场或者通过其他渠道冒充，那么这个技术就成了摆设。更何况，现在很多线上贷款，可能连线下见面的机会都没有，完全依赖电子证据。
人证合一的“虚”。 身份证、户口本这些基础信息，很容易被伪造。如果审核人员只是机械地比对照片和证件信息，而没有深入核实信息来源的真实性和持证人的真实性，那么伪造的证件就能大行其道。
社会关系和证明人的缺失。 很多贷款，尤其是一些小贷公司，会要求提供亲友担保或者社区证明。如果这些环节都被犯罪分子买通或者规避了，那么“人”的真实性就更难保证了。
信息核实链条的断裂：
征信系统的“盲点”。 银行在审批贷款时，通常会查询征信报告。但如果犯罪分子通过技术手段修改了征信信息，或者冒充的“人”本身就有一个“干净”的征信记录（可能也是冒充的），那么银行就可能被蒙蔽。
收入和还款能力的“虚假证明”。 155万的贷款，需要一个可观的还款能力。犯罪分子可能会伪造收入证明、银行流水、甚至提供虚假的抵押物信息。如果贷款机构对此审核不严，疏于实地调查或信息交叉验证，就很容易被骗。
“熟人”或“内部”操作的可能。 也不排除一些机构内部存在“猫腻”，有工作人员被利益驱使，放宽审核标准，甚至与犯罪分子内外勾结。这种“内鬼”的存在，是金融安全最大的隐患。
监管的滞后与不到位：
审批流程的标准化与僵化。 很多时候，银行的审批流程是标准化的，但这种标准化也可能缺乏对“特殊情况”的敏感度。当面对的申请者信息与常理不符时（比如一个农民突然有大额贷款需求），风险提示和进一步的尽职调查就显得尤为重要，但这往往是薄弱环节。
事后追责的难度。 很多贷款经过一段时间才被发现问题，这时候本金和利息都已经膨胀，追回的难度极大。监管部门对于贷款机构的风险管控能力，以及事后处理机制是否健全，也是一个值得审视的点。
信息孤岛与数据共享的不足。 如果各金融机构之间、或者金融机构与公安、民政等部门之间的数据共享不畅，就可能存在信息不对称，给犯罪分子留下可乘之机。

3. 这件事背后暴露的更深层次问题：

个人信息安全的全方位失守： 农民的个人信息为何会被非法获取？这背后是一个庞大的黑色产业链。从哪里泄露的？是某个部门的数据库被攻破，还是某个环节的“内鬼”出卖？这直接关系到每个公民的隐私和财产安全。
金融普惠的“两面性”： 金融普惠的初衷是让更多人享受到金融服务，但如果在这个过程中，风控措施跟不上，反而可能成为犯罪分子利用的工具。如何平衡普惠与安全，是金融机构需要深思的问题。
弱势群体更容易成为目标： 农民由于信息相对闭塞，对金融知识了解不多，且可能缺乏有效的法律援助，因此更容易成为犯罪分子下手 else. 他们的合法权益如何得到切实有效的保护，是一个社会问题。
“谁来为我的损失买单？”的追责难题： 最终，这位农民是受害者，但他的损失谁来承担？是银行、贷款机构，还是犯罪分子？如何让受害者得到公正的赔偿，并且让相关责任方受到应有的惩罚，是解决这个问题的关键。
风险意识和金融知识普及的必要性： 虽然这位农民是被假冒，但对于普通民众而言，提高个人信息保护意识，警惕不明来源的贷款信息，学习基本的金融常识，也是非常有必要的。

总结一下：

这起“农民被假冒贷款”的事件，绝不是孤立的个案，而是金融体系中存在的严重问题的缩影。它暴露了我们在身份核实、信息安全、内部管控、监管力度以及风险防范等多个层面上都存在着巨大的漏洞。

要解决这个问题，需要多管齐下：

1. 加强源头治理： 严厉打击非法获取和买卖公民个人信息的行为。
2. 压实金融机构责任： 督促金融机构严格履行“了解你的客户”（KYC）原则，完善内部风控体系，利用科技手段提升身份识别和信息核实能力。
3. 强化监管力度： 监管部门要加大对金融机构的穿透式监管，一旦发现违规行为，要严惩不贷。
4. 完善法律法规： 针对金融犯罪，要有更严厉的法律制裁，提高犯罪成本。
5. 提升公众金融素养： 加强对社会公众，特别是弱势群体的金融知识和风险防范意识的普及。

总之，这155万的巨款，不仅仅是数字，更是一个个沉甸甸的教训，提醒我们必须正视金融安全和个人信息保护的严峻挑战。

网友意见

答主多次遇到类似的情况。

场景一：某客户来申请贷款，征信查询没问题，但是通过百度查询发现有一串某信用社催收公告，他的名字赫然在列。跟客户交流时他大呼冤枉，从来没有贷过款，哪里来的贷款逾期催收的事。事后交涉发现，跟他同样遭遇的还有好几个村民。被信用社工作人员借用身份贷款3万元。最奇葩的是，这笔逾期贷款居然没有上征信报告，要知道，这可是21世纪了，贷款了，逾期了，上了催收公告了，却没有上征信。客户的贷款被拒绝没商量，至于谁为他的催收公告买单，不是我们的事，只能深表同情。

场景二：金融从业的同行在一个圈子里交流，发现某信用社的主任十分豪爽，聚会总是他做东，安排很上档次。私下里还得知他在一线城市有两套房。这是个三四线小城的信用社，当地的经济发展很让地方父母官伤脑筋，金融行业员工的收入更谈不上竞争力，那，他的财大气粗和一线城市两套房从哪里来？

场景三：某省联社通过机构邀请在下去为他们讲课，三天时间，关于合规风险管理、合规体系搭建的内容。对方重点强调这家联社的基础管理比较弱，员工的风险意识不够强。在下思考再三委婉拒绝了邀请。不是因为疫情，也不是因为课程有多复杂，而是授课对象。给国有银行上课，理念一讲就明白，流程一说就透，而给某些单位上课始终找不到共鸣点，更谈不上互动。大家都难受，还不如不讲。

此前在其他分享里提出了金融行业的鄙视链，大行看不起小行，国有行看不起地方银行，鄙视链的末商直指某某。说到这里希望不要被喷啊，在下真的不是想得罪某某同行，但是在我们审查贷款时，对客户已有的他行贷款认可程度，确实有个鄙视链——对某某的贷款真的是视同没有（新客户来申请贷款，如果发现他此前在其他行有过贷款，说明已被同行准入，稍稍放心一点儿，如果仅在某某有贷款，那么我们会认为他没有被所有金融机构准入）。

这里的鄙视链不是指收入多少，也不是虚伪的规模、地位，而是风险管理能力。金融行业从来不缺少新闻，负面新闻更是飞速传播。相比之下，大行的负面消息要少得多，屡屡发生的奇葩事件，更多地发生在某某。借名贷款，贪污腐败，挪用资金，虚假贷款，收受回扣......

针对题主的问题，我们的建议是彻查。不仅要查出被假冒贷款的这位农民，还要查出这家机构所有的贷款，到期的没到期的，正常的不良的，所有的信贷档案全部查一遍，重新做一次贷后管理，不然的话，不知道还有多少冤大头。

金融行业，关系到社会稳定，人民的幸福。亡羊补牢，未为晚矣。发生这么大金额的假冒贷款，从根本上说还是制度问题，人的问题。员工没有风险意识，没有合规意识，责任在领导，在上层。

就事论事儿，解决不了问题，必须从根子上查明原因，找到问题的症结所在，还客户一个清白，还金融行业一个清新的环境。

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