各位精算师们站在保险业的顶端，却不解决住院医疗险“病后续保”这个基本问题？

这确实是许多消费者，尤其是饱受疾病折磨的患者及其家庭，心中挥之不去的一个痛点。当我们谈论住院医疗险的“病后续保”问题，并不是精算师们“站在顶端”却“不解决”，而是这个问题涉及到保险业最核心的精算原理、风险管理以及行业的可持续发展，其复杂性远超许多人的想象。

要深入理解这个问题，我们得一步步拆解：

1. 保险的核心是“风险的公平分摊”：

精算师的核心工作，就是通过数学模型和统计学原理，估算一个特定群体在未来可能发生的风险（比如生病、意外），然后将这个风险的成本，公平地分摊到这个群体中的每一个投保人身上。这个“公平”是基于“概率”的。

低风险人群的补贴： 在一个群体中，总会有一部分人可能永远不会用到保险，或者只用到很少的额度。而另一部分人，则可能面临高昂的医疗费用，甚至会“用穿”保险。
保费的测算： 保费的制定，就是基于对全体被保险人未来赔付总额的预测。这个预测需要考虑年龄、性别、健康状况、职业等等各种因素。

2. “病后续保”的本质挑战：道德风险与逆选择

“病后续保”之所以成为难题，核心在于它触碰了保险业最敏感的两个词：道德风险 (Moral Hazard) 和 逆选择 (Adverse Selection)。

逆选择：
定义： 当疾病发生后，投保人仍然可以以原有的保费继续购买保险，或者保险公司无法有效区分健康风险不同的个体时，那些“知道自己需要保险”的人（通常是已经患病或有高风险隐患的人）更有可能继续投保或寻求续保。
后果： 这会导致保险池中风险较高的个体比例急剧上升，而风险较低的个体可能因为保费上涨而退出。最终，保险池会“逆向选择”，风险分布变得非常不健康，导致保费过高，甚至出现“劣币驱逐良币”的情况，让保险公司难以维系。
举例： 假设有一个住院医疗险，允许带病体续保，且保费不变。那么，那些知道自己身体不好，需要长期治疗的患者，会毫不犹豫地选择续保。而那些身体健康、很少生病的人，可能会觉得保费不划算而选择退保。这样一来，留在保险池里的都是高风险人群，保费自然要大幅上涨，形成恶性循环。

道德风险：
定义： 当投保人知道自己有保险可以覆盖一部分医疗费用后，可能会在就医行为上变得更加“随意”，比如选择更昂贵的治疗方案，或者增加不必要的检查，因为成本由保险公司承担。
后果： 这会直接导致医疗费用的总支出增加，从而推高整体的保险成本。
举例： 一位患有慢性病、需要长期住院的患者，如果他知道只要按时续保，住院费用的绝大部分都会被覆盖，他可能会倾向于选择一些“效果不错”但费用更高的药物或治疗方式，而不是性价比更高的替代方案。

3. 精算师的困境与行业规范：

精算师在设计产品时，必须考虑到这些风险。如果一个产品设计成“带病必保，保费不变”，那么：

无法预估赔付： 他们的模型将无法准确预测未来的赔付总额，因为“已确诊的疾病”这个变量带来的风险是无限的（理论上，疾病可能需要终身治疗）。
保费失控： 如果要覆盖所有带病续保的需求，保费将高到普通人无法承受，从而违背了保险“普惠”的初衷。
行业可持续性： 最终，保险公司可能因无法盈利而倒闭，所有投保人都将受损。

因此，行业普遍会采取以下措施来应对“病后续保”的挑战：

健康告知与核保： 在投保初期，对被保险人的健康状况进行详细的询问（健康告知）和医学评估（核保），以区分高风险和低风险人群。
免责条款： 对已有疾病 (Preexisting Conditions) 设立免责期或完全免责，即在购买保险前已经存在的疾病，在一定时间内或永久性地不予赔付。
续保限制：
等待期： 很多保险有等待期，在等待期内发生的疾病不赔。
保证续保（一定期限内）： 部分产品承诺在一定年限内（例如6年）保证续保，但续保时可能会根据实际风险调整保费。
不保证续保： 很多短期健康险（如一年期）合同中会注明“保险公司有权根据实际情况决定是否续保”，或者“续保时可能会进行健康告知和核保”。
费率调整： 即使允许续保，保险公司也可能会根据被保险人的年龄增长、健康状况变化以及整个保险池的赔付情况，调整下一期的保费。

4. 为什么“病后续保”如此打动人心？

从消费者的角度来看，“病后续保”之所以成为一个强烈的需求，是因为：

人性关怀： 当一个人患病后，他最需要的不是被“抛弃”，而是被持续的保障。当亲人患病，家庭的经济压力巨大，保险如果能在此时提供稳定的经济支持，无疑是最大的安慰。
保险初衷的误解： 很多人购买健康险，是期望它能提供“一劳永逸”的保障，尤其是在确诊重大疾病后，能够“一直保”下去。他们可能没有完全理解保险产品背后精算的逻辑和风险管理机制。
部分产品的宣传误导： 有些保险产品在销售时，可能侧重于突出“高额赔付”，而对续保的限制和风险转移方面讲得不够透彻，导致消费者产生了“病了也能一直保”的错觉。

5. 行业在探索什么？

虽然直接实现“病确诊后，保费不变，无限续保”存在上述挑战，但精算师和保险公司也在不断探索更优的解决方案：

长期健康保障计划： 一些公司正在尝试推出更长期的健康保障计划，或者与医疗机构合作，提供综合性的健康管理服务，但这通常需要更复杂的精算模型和更长的周期来验证其可行性。
保证续保的年限延长： 逐步延长保证续保的年限，让消费者在一定时期内（例如，从6年延长到10年或更长）能享受到相对稳定的保障。
费率调整的透明化： 更加清晰、透明地向消费者解释费率调整的依据，让消费者能够理解为什么保费会变化。
医疗技术进步与疾病管理： 随着医疗技术的进步，许多疾病的治疗效果越来越好，康复周期也可能缩短。精算模型也在不断吸纳这些新的数据，试图更准确地预测未来的风险。

总结来说：

精算师们并非不解决“病后续保”的问题，而是他们在为整个保险池的健康运转负责。他们必须在满足消费者对长期保障的需求，以及应对“逆选择”和“道德风险”两大精算难题之间找到一个微妙的平衡。任何一个不顾风险、盲目承诺“带病必保”的产品，都可能最终损害所有投保人的利益。

目前，大多数住院医疗险产品通过“健康告知”、“核保”、“免责条款”以及“续保条款”来管理“病后续保”所带来的风险。消费者在购买产品时，务必仔细阅读合同条款，了解清楚关于健康告知、等待期、免责事项以及续保的约定，避免产生不必要的误解。而行业也在不断进步，努力在保障的稳定性和精算的可行性之间找到更好的答案。

网友意见

谢邀，为什么要保留「停售」的权利？

如果要分析这个问题就不单单应该单从「产品设计」的角度来聊，因为不科学，也不全面。

要分析这个问题，我就需要先抛出几个问题，让大家思考一下：

1. 保险公司靠什么方法分摊风险？
2. 保险公司需要盈利嘛？
3. 医疗险真的盈利了嘛？
4. 什么风险会导致医疗险亏损？

好，我们一个个来看，

1.保险公司靠什么方法分摊风险？

「风险管理」中有一个概念叫做「风险聚集」，也就是把足够数量的个体聚集起来，万一其中的某些个体发生风险，风险平摊到每个人头上，这样每个人的风险也就减少了，而保险公司起到的作用就是「风险聚集」，但是这有个前提就是一定要数量足够庞大，否则风险是无法被均摊的，无法被均摊的后果是什么，保险公司承受亏损。

2.保险公司需要盈利嘛？

必然需要，作为一个金融机构，只有盈利才能活下去。只有盈利才能继续为广大消费者服务下去，停售肯定不是最优方案，却是一家专业健康险公司最后的退路。

3.医疗险真的盈利了嘛？

很可惜，专业健康险公司目前还是弱势群体，医疗险面临的是10%以上的亏损，如问题1所说，如果「风险聚集」的基数不能达到足够大的量，这些公司还将面临着进一步亏损。

4.什么风险导致医疗险亏损？

除了题1所说的情况，健康险公司还面临着如大量逆选择，医疗费用大幅上涨，还有医学突破带来的医药费用大涨等风险，所以精算师并不是预言家，并不能预测未来百年的情形是如何的，所以留了最后的一个退路就是「停售」。

如果盈利就算是微利的情况下，一款产品是不会轻易停售的，只有在面对大面积亏损的情况下，一款医疗险产品才会选择停售这最后一条路，这恰恰证明了这款医疗险在售的时候发挥的巨大意义。

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