互联网金融公司的业务模式存在哪些风险，这一行业需要怎样的监管？

互联网金融公司的业务模式，在带来便捷高效的金融服务的同时，也伴随着一系列不容忽视的风险。理解这些风险并构建与之匹配的监管体系，是保障行业健康发展的关键。

互联网金融业务模式中的风险剖析

互联网金融的魅力在于其创新性和普惠性，但这些特性也恰恰是风险滋生的温床。我们可以从几个主要业务模式来细致分析：

1. 网络借贷（P2P）平台：

信用风险：这是P2P平台最核心的风险。平台作为信息中介，将资金出借给个人或小微企业。借款人的违约风险，即无法按期偿还本金和利息，直接威胁到出借人的资金安全。如果平台未能有效进行风险评估、贷后管理，或者放大了信用风险，后果不堪设想。
平台运营风险：平台自身的技术故障、网络安全问题、管理不善、甚至恶意挪用客户资金，都可能导致平台倒闭，出借人血本无归。
流动性风险：如果平台上的借款人集中逾期，或者出借人集中赎回，而平台的回款又无法及时到位，就会出现流动性危机，影响平台的正常运转。
信息不对称风险：平台在撮合交易时，对借款人的真实情况掌握可能不如传统金融机构全面，信息不对称加剧了信用风险。同时，出借人也可能因为信息获取不足，对风险判断失误。
合规风险：随着监管政策的不断变化，P2P平台可能面临转型压力，若未能及时合规，可能面临被取缔的风险。例如，信息中介转型为信用中介，或者打破刚性兑付等。
道德风险：部分平台可能存在欺诈行为，如自融、虚构标的、承诺高额回报吸引资金等，最终导致跑路。

2. 互联网支付：

技术风险：支付系统的稳定性、安全性是生命线。大规模的技术故障、黑客攻击、数据泄露等，都可能导致交易中断、资金损失，甚至引发系统性风险。
账户安全风险：用户账户被盗、身份信息被冒用进行非法交易，是用户最直接的担忧。
洗钱与套现风险：支付工具的便捷性可能被不法分子利用，进行洗钱、非法套现等活动，对金融秩序造成破坏。
备付金风险：过去，支付机构会将客户的备付金存放在银行账户，若银行出现问题，或支付机构管理不善，可能影响备付金的安全性。虽然现已推行集中存管，但仍需关注。
合规风险：支付业务涉及牌照、用户隐私保护、反洗钱等多方面合规要求，若未能达标，将面临处罚。

3. 互联网理财（如宝宝类产品、基金销售平台）：

投资风险：理财产品本身就存在投资风险，收益不确定，本金也可能亏损。互联网平台往往将产品包装得更具吸引力，容易让投资者忽视风险。
产品嵌套与期限错配风险：部分互联网理财产品可能存在复杂的嵌套结构，将底层资产的风险层层传递，一旦底层资产出现问题，整体风险会放大。同时，理财产品的募集期限与底层资产的投资期限不匹配，也可能引发流动性风险。
信息披露不充分风险：平台在销售理财产品时，如果未能清晰、准确地披露产品信息、风险等级、投资方向等，可能误导投资者。
误导销售风险：为了追求销售额，部分平台可能存在夸大收益、隐瞒风险的误导性销售行为。
合规风险：互联网理财业务需要符合资管新规、基金销售管理办法等一系列规定，例如禁止进行“刚性兑付”，确保独立性等。

4. 互联网消费金融（如信用贷款、分期付款）：

信用风险：这是最主要的风险。客户违约率高，特别是对于风控能力较弱的用户，一旦出现大规模违约，将给平台带来巨额损失。
欺诈风险：申请人虚假提供个人信息、伪造身份证明、甚至团伙作案骗取贷款，是消费金融领域的常见问题。
催收风险：催收过程如果存在不当行为，如暴力催收、侵犯隐私等，不仅会损害公司声誉，还可能面临法律诉讼和监管处罚。
技术风险：借款审批、额度管理、催收等环节都依赖于技术系统，系统漏洞或不稳定可能导致操作失误或数据泄露。
合规风险：消费金融业务需要遵守贷款利率上限、消费者权益保护、个人信息保护等法律法规。

5. 数字货币与区块链相关业务：

价格波动风险：数字货币价格极不稳定，可能在短时间内大幅涨跌，投资风险极高。
技术风险：区块链技术本身仍在发展中，可能存在技术漏洞，导致资产被盗或交易出现问题。
监管不确定性风险：各国对数字货币的态度和监管政策差异较大，存在政策变化导致业务受影响的风险。
洗钱与非法活动风险：数字货币的匿名性可能被用于非法活动。
跑路与欺诈风险：一些打着区块链旗号的项目，可能只是包装出来的骗局。

互联网金融行业所需的监管

面对上述多样化的风险，互联网金融行业需要一个审慎、协同、动态、以风险为导向的监管框架。以下是关键的监管方向：

1. 明确牌照与准入制度：

分类监管：针对不同业务模式（支付、借贷、理财、消费金融等），应实行分类牌照管理。例如，支付业务需要支付业务许可证，网络借贷平台需要网络借贷信息中介备案或牌照，基金销售需要基金销售牌照等。
严格准入：对从业机构的股东资质、资本实力、公司治理、风险管理能力、技术能力等方面设定较高的准入门槛，从源头上过滤不合格的机构。
负面清单与正面清单结合：明确哪些业务是允许的，哪些是禁止的，同时也要鼓励创新，引导行业向健康方向发展。

2. 强化风险管理要求：

资本充足率要求：参照传统金融机构，为互联网金融机构设定合理的资本充足率要求，增强其抵御风险的能力。
拨备覆盖率要求：要求平台对可能出现的坏账进行充分的拨备，尤其是在借贷业务中。
风险准备金制度：对于P2P平台，可以要求其设立风险准备金，用于弥补出借人可能的损失。
信用风险管理：强制要求平台建立完善的信用评估体系，加强贷前、贷中、贷后管理，并独立于借贷双方。
技术安全与数据保护：严格监管互联网金融机构的网络安全防护能力，包括防攻击、防泄露、数据备份等。同时，要加强对用户个人信息和交易数据的保护，严厉打击非法买卖和滥用行为。

3. 规范业务行为：

信息中介定位：明确网络借贷平台的“信息中介”属性，禁止其提供担保、刚性兑付，或将自身资金用于对接借贷项目。
透明度与信息披露：要求平台充分、真实、准确地披露产品信息、风险提示、收费标准、借款人信息（在合规范围内）、历史兑付情况等，保障投资者的知情权。
禁止非法集资与欺诈：严厉打击以互联网金融为名义进行非法集资、传销、欺诈等违法犯罪行为。
禁止不当营销：规范广告宣传行为，禁止虚假宣传、承诺不确定收益等误导性营销。
反洗钱与反恐怖融资：建立健全客户身份识别（KYC）、交易监测、可疑交易报告等反洗钱和反恐怖融资机制。

4. 加强客户权益保护：

风险提示与适当性销售：要求平台在向客户推荐产品或服务前，充分了解客户的风险承受能力，并进行风险提示，确保销售的适当性。
客户资金安全隔离：要求支付、理财等机构的客户资金与自有资金严格隔离，并存管在符合条件的第三方存管机构。
投诉处理与争议解决：建立便捷有效的客户投诉处理机制，并提供多样的争议解决途径，如调解、仲裁等。
个人信息保护：严格规范个人信息的收集、使用、存储和传输，确保用户隐私安全。

5. 建立监管协调与信息共享机制：

跨部门协同：互联网金融业务往往涉及多个监管部门（如央行、银保监会、证监会、网信办等），需要建立有效的协调合作机制，避免监管空白或重复。
数据共享与风险预警：建立行业信息共享平台，汇集各机构的运营数据、风险数据，实现风险的早期识别和预警。
风险事件处置机制：建立一套完善的风险事件应对和处置预案，包括风险排查、现场检查、联合处置、市场退出等，防止风险蔓延。

6. 推动技术赋能监管（RegTech）：

大数据与人工智能：利用大数据分析和人工智能技术，对海量交易数据进行实时监测，识别异常行为和风险模式。
区块链监管：探索利用区块链技术进行监管，提高交易透明度和可追溯性。
自动化报告与合规审查：通过技术手段，实现监管报告的自动化，并协助进行合规审查。

7. 坚持“发展与安全并重”的原则：

监管的目的是为了引导行业健康发展，而不是扼杀创新。因此，在加强监管的同时，也要为合规经营的互联网金融企业提供合理的生长空间，支持其在技术、服务上的创新，从而更好地服务实体经济和满足人民群众日益增长的金融需求。

总而言之，互联网金融的风险是其业务模式固有的一部分，但通过构建全面、有力、与时俱进的监管体系，可以有效地控制和化解这些风险，让互联网金融真正成为普惠金融的有力推动者，而非潜在的风险源。这需要监管机构、从业机构以及社会各界的共同努力。

网友意见

谢这么大的大佬邀。先答为敬。

这个问题没有加前提。站在不同的角度，其实有不同的回答。

站在企业的角度，互金公司业务模式的风险在于合规风险。

站在系统（监管）的角度，互金公司业务模式的风险在于它的高杠杆经营，有可能触发系统性风险。

站在企业的角度

站在企业的角度，互金公司业务模式的风险在于合规风险，他们不怕有没有客户。

这其实很好理解。

因为互金公司是站在互联网的角度，对传统市场进行的撬动。也就是所谓的降维打击。对互金公司来说，这是一片蓝海，他们不担心有没有钱赚，他们只担心这钱能不能一直这么赚。

事实上也的确如此。如果没人打扰的话，他们非常乐意一直这么掠夺式成长下去。

但法律和监管的滞后只是暂时的。

随着新经济逐渐走向成熟，相应的法律和监管配套一定会迅速跟上。于是，就如同任何一个新市场新行业新经济新世界的生命周期一样，互金由野蛮成长进化到成熟和文明。

在这个阶段，存活下来的互金公司已经纷纷割据，大家各有自己的流量，各有自己的客群，各有自己的成熟盈利点，赚钱已经不是问题。问题是这个盈利模式是否符合监管的合规要求，是否能进行合规整改。

能适应合规整改的，接着发展；不能适应的，淘汰出局。

但这显然是个好事。

对于老百姓这个弱势群体而言，稳定有序才是有利的；混乱无序乃至群魔乱舞，只会侵蚀消费者、借款人等普通屁民的利益。

站在系统（监管）的角度

站在系统（监管）的角度，互金公司业务模式的风险在于它的高杠杆经营，有可能触发系统性风险。

银行业本来就是一个轻资产高杠杆行业，以巴塞尔资本协议要求的资本充足率（自有资本占总资产的比率）为8%，折算财务杠杆相当于12.5倍。但互金公司的杠杆率比这个还高！以借呗为例，30亿元的资本金竟然放出去3000亿的贷款，其杠杆率高达100倍！

银行高杠杆有他的原因，因为他有银行信用，这个无形资产的质量远胜普通企业的砖头水泥固定资产，所以银行可以高杠杆运营。这个无形资产体现在客观物件上就是那个牌照。

但互金公司有什么能够支撑他的高杠杆，或者高信用呢？或者他是怎么做到这一点的呢？

以蚂蚁为例。

蚂蚁最初是以支付宝切入金融领域。而支付业务的特点之一是不影响资产负债表（银行因此将其称为表外业务），或者说不影响杠杆。严格讲，支付业务也存在风险（结算风险），但风险隐蔽，而且从监管的角度来说，不是重点。蚂蚁由此在金融圈站稳脚跟。

支付宝之后，蚂蚁试水余额宝，进入理财市场。这个领域就已经开始触及银行业资产负债表的负债方了，但仍然不涉及杠杆率。

同样仍然由于新经济的阶段性特点，蚂蚁在监管缺位的情况下（或者说凭借监管缺位的机遇）迅速成长为巨头。这个时候因为不涉及贷款业务（信用风险），所以监管层仍然给予互金公司较为宽松的发展环境。

再往后，互金公司以P2P、小贷、白条等多种贷款产品的形式迅速进入贷款领域（对应着银行业资产负债表的资产领域）。这就跟杠杆率有关了。

贷款业务涉及到金融业的核心风险——信用风险，前面所说的巴塞尔资本协议8%资本充足率的规定，就是为了避免信用风险量身定制的监管要求。同时，信贷业务也是银行业的核心业务，其重要性和盈利能力不言而喻。

但在互金公司看来，他们不用承担监管成本，却能享受贷款业务的稳定盈利，这块业务显得异常肥美。于是，互金公司一方面抬高杠杆，获取巨额利润，另一方面则把各种乱象作为外溢成本，留给了社会。在利润诉求的驱动下，切入贷款业务的互金公司疯狂收割，野蛮生长。

这就形成了一个局面，一边是旧经济体系里，金融业严格遵从巴塞尔资本协议，以风险管理稳健经营为第一要务；另一边是在新经济体系里，互金公司以利润为第一目标，利用监管套利（监管缺位）野蛮成长。

信用风险是造成宏观经济系统性风险的核心因素，这是历次经济危机攒下的经验结论，也是国际银行业的共识，因此才有巴塞尔资本协议的出现。

老百姓不用去琢磨专家的逻辑，从常识来判断也能得出同样的结论：对于高负债企业，只要有一笔不良出现，就足以让他资不抵债。杠杆越高，越禁不住风吹草动。

蚂蚁等互金公司由于一直游离在监管以外，始终保持了极高的杠杆。这一点监管单位是心知肚明的。

于是，面对金融乱象，2017年强监管时代到来。

在强监管的背景下，蚂蚁等互金公司，一方面积极申请牌照，合法赚取金融业利润，另一方面则积极宣传科技标签，这不仅是为了获取互联网和科技行业的高估值，而且也是为了逃避监管。

但如果我们瞪大双眼，不要光听他怎么说，而是要看他怎么做的话，就会发现这些互金公司的利润几乎全部来自于金融业务。蚂蚁集团的报表显示，其收入结构中贷款业务占到39%，支付交易占36%，理财收入占到16%。

因此，把互金公司纳入金融监管是必然结果。

不过需要多说一句的是，这种强监管对大中小互金公司的压力都很大，但客观讲对大互金公司却是好事。

一是帮助他们理顺市场。市场初期，大家跑马圈地可以不计较姿势好看不好看，但进入了成熟阶段，就必须考虑可持续性。因此将不合规机构清理出场，有助于金融市场的长期发展。这不是口号，是市场发展的客观规律。

二是，监管要求的提高客观上有助于大企业垄断市场。因此，对于蚂蚁等互金公司，长远来看强监管是个重大利好。

需要怎样的监管？

10月24日，马云在外滩峰会上说巴塞尔资本协议过时了。

是这样吗？

显然不是。

为什么？

因为互联网只是改变了金融企业经营的形式，并没有改变金融业运行的本质。

信用风险仍然是借贷业务的首要风险。

利率市场化仍然要靠监管单位来进行顶层设计，利率仍然以机构报价为主，市场参与主体也仍然以机构为主。

资本市场和货币市场仍然交织在一起，金融风险由点到面的传染途径仍然畅通。

互联网并没有再造一个金融体系，只是提高了它的工作效率。

以前存在的风险，现在仍然存在。

P2P这种买卖双方直接对接的模式未能经受市场的考验，债权融资仍然要以间接融资为主。信用风险仍然是银行业面对的核心风险，这一点并不因为市场参与者的变化而发生改变。

因此，随着互联网对金融业的改造完毕，金融领域会再次进入稳定发展阶段。而在金融风险领域，就回到了监管的擅长，巴塞尔资本协议也仍然不过时。

欢迎关注“财经杂感”，公众号与专栏同名。

互联网金融需要创新，也需要监管。

“金融科技”是技术发展驱动的金融创新，它同时也包含技术和金融两方面的风险，由于其传播发展速度很快，同时容易在科技上制造对客户和监管层的信息差，所以对监管造成了巨大挑战。

这也是为什么会有公司利用“金融监管套利”（钻监管未覆盖的空子）来进行高利贷行为。

在控制风险的同时，如何不至于扼杀创新，实际上是有例可循的。

各国均已经出台政策，用“监管沙盒”的方式来进行管理。

沙盒，名词来源于计算机程序，顾名思义就是被隔离的独立安全区。

英国提出了“监管沙盒”的概念和机制。2014年10月，英国FCA设立了创新项目，并增设创新中心。在取得了良好的效果后，英国FCA开始研究“监管沙盒”的可行性，并于2016年5月正式启动了“监管沙盒”机制。

在“监管沙盒”中，创新公司可以开办新的互联网金融业务，并在约定范围内不受当前监管试运行，当运行被监管方确认没有风险和隐形违规时，该项目可以结束沙盒状态，进入社会。、

类似于先做一个试点。

目前中国已经有北京、上海等多个地区开通了“监管沙盒”。

这是一个非常好的系统，兼顾了创新和监管的需求，并且能够在沙盒期，完成全面的风险评估。即使项目的风险爆发了，也在一个完全可控的范围内。

大家可以多关注一下。

感谢这么多人同时邀请我，对我表示认可。我目前在某技术公司给一个知名的跨国银行做风控模型，所以对金融风险也是略知一二。由于只能添加一个谢邀，那就在这里一起感谢 @Puddle @Eternity @Serendipity 的邀请

在展开叙述前，先贴个图方便大家理解，顺便结合这次蚂蚁上市暴露的问题来讲讲帮助大家理解。

据我个人见解，蚂蚁这次上市暴露出的风险包括宏观角度的”政策法律风险“，”合规风险“，”道德与信用风险“。至于微观角度是蚂蚁内部关注的事，而宏观角度是监管层关注的事

宏观角度

从宏观角度应该比较多人能理解。所以我先讲宏观角度的风险。当然，宏观角度可以又很多个角度解读，由于本人做的是微观角度的风控技术，对于宏观层面，专业的研究员应该了解得更全面，所以本人参考了中国人民银行永州市中心支行的姜上璞写的一篇文章^[1]，但并没有直接按照原叙述，而是写得更为直白些，并添加了个人见解（用引用块来举例），希望能帮助大家搞懂互联网金融的风险。

1. 政策法律风险

政策风险主要来自国家有关互联网金融政策调整带来的不确定风险。当然，我是支持国家队金融政策的，目的都是为了保护人民财产，例如：

今年规定了，民间借贷利率不超过4倍LPR利率^[2]，当前LPR利率大概是4%，所以我们看到消费贷利率最高被限制了在15-16%左右，就是为了保护消费者权益。对于无良高利贷的公司，这个风险就会导致他们破产。

法律风险之一是刑事行政法律风险，这个对于金融机构，借款人都存在风险。指的是因触犯非法集资类犯罪或行政违法、非法经营类行政违法或犯罪及非法证券类行政违法或犯罪的刑事法律风险。也包括民事法律风险，导致集团性诉讼案件爆发，挤兑等等。更多的p2p平台的法律风险，可以参考^[3]。集体诉讼的例子如：

2018年2月8日 —2月8日上午9时，北京市石景山法院就集体诉讼借贷宝一案正式开庭，起诉方为借贷宝受害者、盈科律师集体诉讼团队。

就这次蚂蚁上市来说，暴露出的政策法律风险在于”监管套利“。

监管套利是指金融机构在不违背监管资本规定的前提下，通过金融交易，在不降低金融机构的业务规模和整体风险的同时，降低监管资本要求。

说白了，就是擦边球，妄顾风险了。

2.合规风险

一是互联网金融是新兴业态，对于参与主体及其网络交易行为法律界限不明。举个例子

传统去银行开户，我们是需要本人到场，我们需要提供各种材料，例如身份证，征信信息，流水证明等等。但是通过互联网金融机构开户，我们可能只需要提交身份证就行了，甚至这个身份证的真伪对方都没法辨别。

二是互联网企业内控制度不健全，合规性易被突破。这个怎么说呢？我听一个在某互金呆过的朋友说过：

互金本质是要赚钱，你让他们自己监控自己，怎么可能？

就蚂蚁这个事来说，”监管套利“就是合规性被突破的，具体操作是：

通过技术输出、科技合作的名义下，通过联合贷款等方式迅速做大业务规模同时，规避资本充足率、资产负债率、信息披露等传统监管指标，某种程度构成了政策套利或监管套利。

我这里再个人补充一点。反洗钱的风险也是合规风险的一部分。例如有的人在A公司这里贷了一百万买了一个游艇，结果用黑钱，他分成很多期还给A公司。那么A公司等于不知不觉的帮这个人洗钱了。

3.交易风险

这个等下会在微观角度的章节讲到。这个偏微观。放款和还款都是交易的过程，你放出去的钱有可能收不回来。

4.技术风险

互联网技术本身存在着技术风险，即使最完善的风控系统，也不是百分百安全的。可能出现的风险包括所信赖的信息系统的技术安全和技术容量、黑客攻击、密码泄露、账户资金被盗等。

例如2018年京东12G用户数据惨遭泄露，起因竟是因为三年前的安全漏洞^[4]
前不久，一个包括用户名、密码、手机号码、身份证在内的多维度信息的12G数据包在黑市流通，而据买卖双方表示，该数据皆来自于京东。事后，京东方面也在其微信公众平台上就此事发出声明，承认了这些数据确实是京东于2013年因为安全漏洞所泄露的那批数据中的一部分。虽然当年事后京东已经及时完成了系统修复，并对用户进行了信息安全提示，但有少数用户并没用及时对账户信息进行安全升级，因此仍有风险存在。

5.道德与信用风险

这个在^[1]里已经讲得挺易懂了，这里就直接引用

目前存在几个主要问题：
一是互联网金融交易主体身份认定问题。部分交易主体在身份认定上并非实名制，关键信息缺失或不真实，而且缺少有效的网络安全防范措施，客户信息安全无法得到保障；
二是互联网金融交易过程虚拟化程度高，交易全过程透明度低下，交易真实性不易考察验证。
三是互联网金融的交易资金管理不规范。

这个很明显，这三点都是监管层对蚂蚁集团的关注点。

微观角度

微观角度会讲到产品本身的风险，以及应对措施。

1. 按金融产品阶段

一个信贷产品，无论是传统银行还是互联网金融机构，按产品阶段，都可以分为贷前，贷中，贷后三个阶段

贷前：贷前调查是风控的第一道防线。主要是确认客户还款能力，是否存在欺诈等行为。举个例子，例如你贷款买房前，银行需要查看你的征信记录。
贷中：监督你贷款使用情况，例如有没挪用，例如你贷的学费款竟然拿去买房，那银行发现了肯定就会找你。或者看到你最近收入降低了，可能就给你信用卡降额度
贷后：管理实质贷款发放后指导完全收回之间的过程，即是有效回款的过程。其中也包括当还款人出现逾期时，如何去进行催收。

从技术角度讲，这三个阶段可以做三个风控模型，分别叫A卡（Application score card）、B卡（Behavior score card）、C卡（Collection score card）来控制。

至于三个阶段的这个模型应该怎么做，嘿嘿，这就是我的老本行了。这里由于讲风险，这里就不展开讲技术了，感兴趣的话，欢迎看看我写的相关技术文章。

2. 按利益角度

金融机构嘛，无非都是放款-收款，所以要最大化利益，就要减少把款放给骗子或者还不上款的人，如果对方逾期未还，就需要安排合适的策略，根据其风险等级，打电话，发短信，甚至上门催收。

所以我们可以看到几种风险：

欺诈风险。有的人申请信用卡是为了套现，有的人申请贷款可能就是为了拿钱跑路。
额度风险。如果你给一个收入1000的人20000额度，那么很可能对方会花得没节制。
逾期催收风险。有的人就是跑路了，你在国内找不到他了，或者你找到了，发现他没亲戚也没朋友，你没办法从他担保人身上扣钱。这种情况只能计提坏账了。

可以看到，互联网金融公司的风险存在于方方面面。风控这个事，永远都做不够。

如果你还想了解更多微观层面的风控技术，我毛遂自荐以下自己写过的相关内容

参考

^^a^b央行专家：互联网金融风险分析及监管建议 https://www.secrss.com/articles/14916
^人民币贷款市场报价利率（LPR）报价 http://www.icbc.com.cn/icbc/%E9%87%91%E8%9E%8D%E4%BF%A1%E6%81%AF/%E5%AD%98%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87%E8%A1%A8/%E4%BA%BA%E6%B0%91%E5%B8%81%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%9F%BA%E7%A1%80%E5%88%A9%E7%8E%87lpr%E6%8A%A5%E4%BB%B7/
^ P2P平台的法律风险：你不得不知的三条红线_陕西频道_凤凰网sn.ifeng.com › 财经 http://sn.ifeng.com/caijing/detail_2014_05/22/2316361_0.shtml
^网易发布最新风控平台，京东12G用户数据在黑市被公开交易 | 大数据周周看 https://cloud.tencent.com/developer/article/1104716

类似的话题

互联网金融公司的业务模式存在哪些风险，这一行业需要怎样的监管？

互联网金融公司的业务模式，在带来便捷高效的金融服务的同时，也伴随着一系列不容忽视的风险。理解这些风险并构建与之匹配的监管体系，是保障行业健康发展的关键。互联网金融业务模式中的风险剖析互联网金融的魅力在于其创新性和普惠性，但这些特性也恰恰是风险滋生的温床。我们可以从几个主要业务模式来细致分析：1. .............
京东、陆金所等多个平台下架存款业务，反映了怎样的趋势，互联网金融应当如何监管？

京东、陆金所等平台纷纷下架存款产品，这并非偶然事件，而是当前互联网金融领域一个显著的趋势信号，背后折射出监管层对金融风险的重视以及行业自身洗牌的必然。理解这一趋势，对于把握互联网金融的未来走向至关重要。一、京东、陆金所下架存款业务反映的趋势：1. 监管趋严，风险防控为先：消除监管套利.............
如何看待中国互联网金融的发展？

中国互联网金融，这几个字眼碰撞在一起，总能激起一圈圈涟漪。它不单单是技术的革新，更像是一场深刻的社会变革，将传统金融的触角延伸到了千家万户，也重塑了我们获取和使用金融服务的方式。要说中国互联网金融的发展，那真是跌宕起伏，充满了惊喜与挑战。萌芽与野蛮生长：从支付便利到普惠金融的初探最初，互联网金融的火.............
如何进行互联网金融运营数据的分析，都有哪些方法？

互联网金融运营数据的分析，是一个系统而深入的过程，旨在从海量的数据中挖掘价值，为业务决策提供支撑，并最终驱动增长。这不像是一张简单的表格，而是像是在迷雾中寻找航向，需要敏锐的洞察力和扎实的方法论。首先，我们要明确我们分析的目的。是为了提升用户转化率？降低获客成本？优化产品体验？还是为了预警风险？不同.............
互联网金融方面有什么好的产品吗？

互联网金融，说起来是个挺大的概念，但要说“好”的产品，那得看你从哪个角度切入。我理解你想找的是那种真正解决了大家痛点，而且体验做得不错，能让人感觉“哇，这个真方便！”的东西。今天就跟你聊聊我个人觉得在互联网金融领域里，一些比较有代表性的“好”产品，不只是简单列举，咱们也稍微掰扯掰扯它们好在哪儿。一、.............
此次官方对蚂蚁集团的监管是否会改变互联网金融行业格局？对蚂蚁集团而言，是否巩固了其垄断地位？

关于此次官方对蚂蚁集团的监管，以及它对整个互联网金融行业格局的影响和对蚂蚁集团自身地位的改变，我们可以从几个层面来详细剖析。监管带来的行业格局重塑与洗牌首先要明确的是，此次监管并非一蹴而就，而是对互联网金融野蛮生长时期积攒的风险与乱象的一次集中“挤压”和“规范”。这种规范本身就意味着格局的改变，而非.............
临床医学专业的硕士转投金融/互联网方向就业有什么建议？

好的，我来给你一些比较实在的建议，希望能帮助你在临床医学的背景下，顺利转型到金融或互联网这两个热门领域。这并非易事，但绝对可行，关键在于你的规划和执行。首先，我们得正视一个现实：跨专业转行，特别是从医疗到金融/互联网，确实存在一定的“信息差”和“技能差”。临床医学的扎实专业知识，在金融和互联网领域.............
上海大学金融硕士，今年金融行情不好，秋招很惨，要不要选择广发证券营业部，还是互联网公司的融资岗？

今年的金融行情确实让人心焦，尤其是刚毕业的我们，看着秋招的结果，心里滋味不好受。你现在面临的抉择，我相信不少同门师兄弟也在纠结。广发证券营业部和互联网公司的融资岗，这俩听起来是风马牛不相及，但仔细想想，也都有各自的道理。咱们一步步来分析，看看哪个更适合你。首先，我们来捋一捋广发证券营业部这条路。“营.............
被一家互联网金融公司拖欠工资不发，怎么办？

首先，深呼吸，这件事肯定让你焦头烂额，但别慌，一步一步来。最直接也最重要的一步，是收集所有能证明你和公司存在劳动关系的证据。这包括但不限于：劳动合同或用工协议：这是最硬的证据，一定要找出来。工资条或工资发放记录：即使是电子版的，只要能证明你每个月的工资数额，就非常重要。银行流水也可以.............
如果把地级市基础建设项目打包成理财产品通过互联网金融平台销售，消费者买单吗？

这是一个非常有趣且具有挑战性的问题。将地级市基础建设项目打包成理财产品通过互联网金融平台销售，是否能获得消费者的青睐，需要从多个维度进行深入分析。简单来说，答案不是简单的“会”或“不会”，而是“可能，但面临诸多困难和不确定性”。下面我将从多个角度进行详细阐述：一、消费者购买意愿的驱动因素：高.............
贷，蚂蚁借呗利息低，为什么还有许多人去互联网金融

.......
互联网和金融行业究竟哪个更有前途?

问到互联网和金融哪个更有前途，这就像问是让孩子上哈佛还是斯坦福，哪个更“好”。实际上，两者都有无限可能，而且越来越像一对密不可分的双生子，互相渗透、互相成就。不过，如果非要细究一下各自的“前途”光景，我们可以从几个维度来拆解。互联网：无处不在的“新基础设施”想想我们现在的生活，衣食住行、娱乐社交、学.............
中国可以通过不发展制造业，只靠互联网和金融立国吗？

这个问题非常有意思，也触及了国家发展战略的核心。如果一个国家仅仅依靠互联网和金融“立国”，而不发展制造业，我想这在当前的全球格局下，是几乎不可能实现的。当然，我也不是说互联网和金融不重要，它们当然极其重要，是现代经济的驱动力，但它们本身并不能脱离物质基础而独立存在。让我来详细解释一下我的想法，尽量避.............
互联网码农工资已经接近金融基层白领了，社会地位却为何仍然原地踏步？

互联网码农工资的增长确实是一个显著的社会现象，但社会地位的感知却可能与工资增长的幅度并不完全同步，甚至原地踏步。要详细解释这一点，需要从多个维度进行剖析：一、工资增长的背景与原因：高需求与稀缺性：互联网行业是现代经济的引擎之一，对技术人才的需求持续旺盛。优质的软件工程师、数据科学家、AI专.............
多家金融科技平台下撤互联网存款产品，透漏了什么信息？互联网存款产品后续发展会如何？

近期，多家金融科技平台纷纷公告下架互联网存款产品，这一举动无疑向市场传递了一个重要的信号，也引发了对互联网存款产品未来走向的广泛猜测。首先，多家平台集体下架互联网存款产品，最直接的原因在于监管层面的收紧。众所周知，互联网存款产品在野蛮生长阶段，虽然为用户提供了便捷的存款渠道，但同时也带来了一些潜在的.............
为什么互联网行业薪水比金融行业稍微高些，工作也更好找，但是还是有很多人义无反顾选择转向金融行业？

这确实是一个挺有意思的现象，就像问为什么明明有更容易的赚钱门路，但人们还是愿意去冒风险炒股一样。互联网和金融，这两个看似光鲜亮丽的行业，背后有着各自的吸引力，也藏着一些大家不太常说的心思。首先，咱得承认，互联网这几年是风光无限的。尤其是一线城市的互联网公司，什么996、007的虽然听着吓人，但薪资包.............
金融行业和互联网行业到底哪个更累?

金融行业和互联网行业，这俩词儿摆一块儿，感觉就够让人头皮发麻的。到底哪个更像个“卷王”，哪个更能榨干你的精力？这问题，没有标准答案，更像是给两个截然不同的“苦海”去挑哪个更“咸”。我试着从几个角度给你捋捋，看看有没有你熟悉的影子。先说说金融这个老牌劲旅吧。你想想，这个行业从骨子里就透着一股子“严谨”.............
为什么互联网行业会出现35岁中年危机，而金融和医疗行业越老越吃香？

互联网、金融、医疗，这三个如今炙手可热的行业，为何在“年龄”这个要素上，呈现出如此泾渭分明的景象？互联网行业的“35岁危机”让多少人焦虑，而金融、医疗领域似乎则自带“越老越香”的光环。这背后，其实是行业特性、技术迭代、知识积累、社会需求以及人才价值取向的多种因素在博弈。咱们先聊聊互联网，那个风起云涌.............
如何看待 10 月 28 日央行官员演讲称跨境互联网券商属非法金融活动？

10 月 28 日，央行官员就跨境互联网券商发表了措辞严厉的讲话，明确将其定性为“非法金融活动”。这个表态无疑给不少正在利用这类平台进行跨境投资的中国投资者泼了一盆冷水，同时也给不少在境内招揽生意的跨境券商敲响了警钟。要理解这个事件的深层含义，我们需要从几个维度去剖析。首先，为什么央行会突然对跨境互.............
央行发布通知，境外虚拟货币交易所通过互联网向境内居民提供服务，同样属于非法金融活动，哪些信息值得关注？

最近央行放出风声，明确指出境外虚拟货币交易所通过网络向国内居民提供服务，这事儿跟咱们国内搞的那些非法金融活动性质一样，都是不被允许的。这可不是小事，里面有些门道，咱们得好好琢磨琢磨。首先，最直接的信号就是监管的明确性和收紧。过去几年，虚拟货币在国内一直处于一个灰色地带，虽然官方的态度是警惕和限制，但.............