基金定投是否真的是骗局？
但如果仔细聊聊，你会发现，基金定投本身，并不是一个骗局。它是一种成熟的、被广泛认可的投资策略，有其科学的原理和长期的实践证明。
首先，我们要明白基金定投的核心是什么。它不是让你一次性把钱砸进去，指望一夜暴富。它的精髓在于“定期”和“不定额”。“定期”意味着你按照固定的时间间隔（比如每月、每周）投入一定金额。“不定额”指的是，因为市场价格会波动，你在价格低的时候买到的份额就多，价格高的时候买到的份额就少。这种方式，长期下来，能有效平摊你的投资成本，也就是我们常说的“摊薄成本”。
想象一下，你去菜市场买菜。如果今天白菜卖一块钱一斤，明天涨到两块钱一斤，后天又跌到五毛钱一斤。如果你每次都想着买最便宜的时候，那就得天天盯着菜价，非常累，而且未必能买到最低价。但如果你决定每周都花20块钱买白菜，那么价格便宜的时候，你就能多买一些；价格贵的时候，你就能少买一些。长此以往，你的平均购买成本就会比那些不看时机、随时都买的人要低。基金定投就是这个道理，只是买卖的不是白菜，而是股票、债券等构成的基金。
那为什么会有“骗局”的说法呢？我觉得原因大概有这么几个：
第一，是期望值管理出了问题。 很多人听了“长期投资”、“平均收益”这些话，就以为基金定投一定能带来非常可观的回报，甚至把定投当成了“免费午餐”。但我们要明白，基金定投是分散风险、平滑收益，它并不能保证你一定能跑赢通胀，更别说短期暴富了。如果一个定投者，期望值过高，比如觉得每年至少能有20%的回报，但实际市场平均下来也就10%左右，那么他自然会觉得“被骗了”。
第二，是市场波动带来的心理压力。 基金定投的“不定额”买入，意味着在市场下跌的时候，你投入的钱买到的份额会更多。对于不了解原理的人来说，看到账户里的钱在缩水，而且还在不停地往里投钱，会觉得非常焦虑，甚至恐慌。这时候，如果有人在你耳边煽风点火，说“你看，跌了吧？这就是个骗局，赶紧赎出来吧”，那很容易让人产生动摇。
第三，是选择了错误的投资标的。 基金定投本身是一种投资策略，但策略的好坏，最终还是取决于你投资的“标的”——也就是你选择的基金。如果选择的基金，本身业绩就很差，或者经理能力不行，那么即使是定投，也很难获得好的收益。有些人把定投和“乱七八糟”的基金混为一谈，看到自己投资的某个基金亏损严重，就直接给定投扣上了“骗局”的帽子。
第四，是“收割”的销售误导。 市场上确实存在一些不那么正规的销售渠道，他们可能会夸大基金定投的好处，或者隐藏一些费用，甚至把定投描绘成一种“包赚不赔”的工具，以此来吸引客户。遇到这样的情况，投资者很容易因为错误的认知而损失金钱，从而产生“被骗”的感觉。
真正的基金定投，并不是骗局，它是一种理性的、长期的投资纪律。 它适合那些希望通过长期积累财富，但又没有太多时间和精力去研究市场、择时买卖的普通投资者。它帮助你克服人性的贪婪和恐惧，在市场波动中保持冷静，用时间换取空间。
重要的是，你要对基金定投有正确的认识：
它不是让你一夜暴富的工具。 它的目标是稳定增值，跑赢通胀，而不是短期内的巨额回报。
它需要耐心和纪律。 市场总会有起伏，你要坚持按计划投入，尤其是在市场下跌的时候。
选择好的基金至关重要。 深入研究基金的历史业绩、基金经理、投资风格和费用等，选择那些长期表现优秀、风格稳健的基金。
了解相关的费用。 比如申购费、赎回费、管理费等，这些都会影响你的最终收益。
所以，如果你听到有人说基金定投是骗局，不妨问问他，是基于什么样的原因？是因为自己亏钱了？还是听信了不靠谱的说法？ 真正的基金定投，只要方法得当，选择合适的标的，并且保持长期的耐心，它更像是一位默默耕耘的朋友，用时间的复利，为你铺就一条通往财富增长的道路。骗局往往在于那些夸大其词的宣传和不切实际的承诺，而不是一种成熟的投资策略本身。
网友意见
2019.08.14更，基金配置中，中小盘比例（如中证500、创业板）建议10%～40%，。强烈不推荐中证500比例超过50%！
2019.06.04更新，有人问存量资金如何理财，我写了一个大概的大类资产配置，请参考
等后面有机会慢慢完善。
是不是骗局，要看怎么看。定投仅仅是一个投资策略，有优点有缺点，也有适用范围，不能一棒子打死。对于增量资金（如每月结余），我个人认为定投是最合适的；而存量资金（固定的以前攒下的钱，如20万），还建议定投，不是蠢就是坏。
下面分析全网推行定投的原因，定投优缺点，定投适用范围，最后给出我认为适合新手的定投方案。
一、全网推定投的原因
通过定投，基金公司可以每月都有了固定的收入（交易费、管理费），这让基金公司很爽，稳定的收入，所以基金公司很乐意去推广定投。
同时，由于定投原理简单，门槛极低，也不需要学会控制仓位这个投资核心技巧，是个正常人学习几天，就可以介绍宣传（可以假装定投大咖），这也是为什么全网络推行定投。
另外，可以扛大旗，即打着巴菲特的名号。推荐定投的人大部分都会说是巴菲特让定投指数基金的。
二、定投优缺点
优点：
- 让小白不用择时，低点依然坚持买入，这样可以平摊买入成本，下跌时买入可以极大降低购买成本。
- 有很多智能化软件如蚂蚁财富、天天基金可以帮忙自动化操作，减少股市反人性对小白的干扰。很多人在股市下跌时不敢买，但设置自动化定投后就不用管了。
其实明白了优点，如果你自制力足够强，其实都没必要使用定投，可以分批买入。我使用分批买入证券公司的方法，收益率不比定投差。
注：后面的截屏，都是4月份的收益。5月大跌，收益回撤，此时是不是来一发的好机会哈哈哈哈？你明白了股市下跌（便宜）时需要购买，其实用不用定投都一样。
缺点：
- 定投既能在熊市中减少损失，也会在牛市中减少收益。单边牛市，继续定投，成本会越来越高。（无法解决这个缺点）
- 需要源源不断的现金流，才能保证每月坚持定投，很多人用存量资金（如固定20万）定投，遇到10-14年长熊，后面就没法坚持。（可以适用增量资金定投解决）
- 小白使用错误的定时不定额的方法可能会造成巨大的现金流压力，如价值平均策略。（用有限倍价值平均解决）
- 选择了差的基金，坚持定投，可能永远都不会上涨了。（选择指数基金，宽基指数和好的行业指数，后面讲）
关于第3点，请参考：
三、定投适用范围
分析了定投的优缺点，很自然而然就知道定投的适用范围。最最重要的一点，就是适用增量资金！
定投适用所有人吗？显然不是。我在
一文中介绍了定投最适合的是增量资金，也就是未来的预期收入（如租金、工资）。由于这部分的钱是连续不断的，所以不管熊市短如08年、18年，你的这部分资金量都全部投入进去了，你不会有任何遗憾，相当于几乎满仓仓位，同时你也不用担心熊市长到如10-14年，你定投到一半发现没钱了，类似于抄底抄到半山腰。这一切都是因为增量资金的连续性。另外，一定要拿出增量资金中未来肯定不会使用的部分，因为我们没法预测熊市的长短，切记切记！！
而对于存量资金（如20万）的投资理财，由于它是一次性的，假设我们仍然用定投，那么就需要提前把存量划分为多少份(假设50份好了)，每次周定投1份左右，如果是在在2018年这一年出头的熊市，刚好建仓完。但是如果遇到2010-2014的大熊市怎么办？这样的话就刚好抄底抄到一半钱没了。有人说可以分成150份，但是事实上你不知道未来熊市探底需要的时间，如果份数分多了，那么留下的剩余现金就浪费了（仓位只有一半，甚至不到），如果分少了，熊市探底前子弹就用光了（相当于抄底到半山腰）。以上是关于定投不适合做配置存量资产的个人看法。关于存量资产的处理，请参考
四、我推荐的定投方法
定投比较简单，门槛低。根据第三点，请务必使用如工资、房租这样的增量资金进行定投，保证连续性和充足性。我先说一下我推荐新手定投的几个要点，即选择基金、如何买入卖出基金、预期收益率。
这是新手定投，为了现金流的考虑，定时定额就好了，周定投月定投区别不大，看个人喜好。
定投基金选择： 沪深300、中证500、全指消费、全指医药；
买卖时间：结合蚂蚁财富指数红绿灯，低估绿灯时买入，高估红灯时卖出；
预期收益率：无法估计，取决于市场。我目前定投一年的产品，有的30%，有的20%，有的8%。
1. 指数选择
首先我会建议你的投指数基金，这一点我相信很多人都有共识。指数基金，尤其是宽基指数，如沪深300，中证500，永生不死，足够安全。市场向上，该指数就向上，大概率不会出现垃圾的主动基金的问题。
对于初学者来说，我推荐用一半的资金（可适当调节）配置宽基指数即沪深300和中证500，这里面包含了A股市上最大的800家企业，他们直接反映了经济／市场情况，可以帮助我们获得市场平均收益。同时再配全指消费和全指医药，取得高于市场的超额收益。原因如下图，可以发现全指医药／消费也一直好于沪深300和中证500，
既然沪深300和中证500远远差于全指医药／消费，为什么还要买沪深300和中证500呢？因为未来走势谁也无法预料，首先我们需要获得平均市场的收益，即沪深300/中证500的收益，然后再去追求超额收益，即全指医药／全指消费带来的收益。有些时候这两个指数会跌得特别猛，如18年的全指医药，一泻千里，投资沪深300可以帮你减轻这样的下跌，让你心理好受一点。
2. 什么时候买
在第一点第4小点中提到了估值的概念，我们在指数低估的时候买，以中证500为例，
在绿色标记点开始定投，买买买，然后在红色点全部卖出，可以取得非常不错的收益。我知道你会问如何取得橙色的估值曲线，我的话是自己收集数据编制的，你可以直接参考蚂蚁财富上的指数红绿灯，低估绿灯时直接买买买。如图是蚂蚁财富中证500的红绿灯，
3.什么时候卖？
高估的时候卖，第2点中买的相反操作，直接在高估的时候果断卖掉，不要妄想卖在最高点。高阶操作你可以分批卖出，比如刚开始红灯时候卖掉一部分，然后每盈利5%，卖掉一部分，最后全部卖完。对于新手来说，不要去想着什么要最大化利益，比如听信网上的什么市场情绪法之类的，这些方法难以量化，很难判断。比如，现在这么多人开户，市场情绪是高还是低？一定记住，先学会走（把指数红绿灯学会），再学跑（高阶玩法）。
4. 预期收益
这个没人可以告诉你，因为收益取决于市场的波动率还有未来走势，我只能说我目前定投的收益率，如下图。【另外提醒一句，告诉你肯定年化15%以上的，99.99%都是骗子】
目前我手上定投近一年的产品，中证500收益率22.5%
沪深300收益率21.3%，
全指医药收益率8.5%，
还有我没有推荐的品种，比如中证白酒30%，证券公司近40%（因为这里讲基金定投入门，所以只推荐前面说的四个指数）。因此很难告诉你预期收益率，你看全指医药一直很厉害，但是去年却不如沪深300和中证500的收益。
5. 总结
定投适合范围：使用增量资金（如工资、房租等未来可以一直存在的收入）定投；
定投基金选择： 选择沪深300、中证500、全指消费、全指医药；
买卖时间：结合蚂蚁财富指数红绿灯，低估时买入，高估时卖出；
预期收益率：无法估计，取决于市场。历史回测可以达到15%以上，未来不知道。
以上，祝我们终将自由。
公众号：AI养基
了解增量资金定投和存量资产配置，感受数据和金钱的善意。
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先从数学上来讲讲这个事情。
我们知道，随机游走有两个特性：
- 常返性，也就是说从某一位置出发，未来一定会回到这个位置；
- 零常返性，也就是说，从某一位置出发，未来回到这个位置所需要等待的时间的期望是正无穷。
什么意思呢？
比如你按照你的定投计划，不巧你现在亏了10%，如果你现在不投了，（不严谨的说）从现在开始要涨10%你才能回本，那么市场会涨10%吗？
会的！一定会的！市场回到让你不亏不赚的点位的概率是1，几乎必然！
但是！你需要等待多少时间呢？这个时间是个随机变量，可能很短，也可能很长，但是平均而言你可能需要等到地老天荒。
所以从这两个结论来看，定投是骗局吗？如果我们能够假设（对数）股票（基金）价格是一个随机游走，那么你以概率为1的不会亏，但是。。。也许到你挂了都是亏的，所以既是骗局，也不算是。
但是实际情况可能要复杂很多，比如：
- （对数）股票（基金）价格是一个随机游走吗？
- 如果你买股票，公司可能破产的吧？
- 如果你买基金，有管理费吧？
- 考虑到分红，看起来应该不是一个鞅而是一个下鞅？
等等。这些问题都会导致我们上面的结论失效。
实际上，按照陈杰师兄给出的数据，长期来看股市10%的平均收益率，减去2%的的管理费用和3%左右的无风险收益，那么净收益有5%。这5%的净收益率完全可以将无穷大的等待时间大大降低！
现在我们假想一个情况，如果一个人在07-09年之间定投，经历了6000点和1600点，平均的价格是3800点，那么2015年的时候从指数层面已经不亏了，中间等待了大概6年时间。
注意，这是如果坚持定投策略可能的最差的情况，因为从大涨的时间也就是2007年，后面的更长的时间是在阴跌，所以通过定投策略，获得的平均价格应该会低于3800点。
所以，按照定投的策略，最坏可能也就是不到10年的样子，你还是能够回本，并且考虑到分红等，会有正的收益。
所以只要你有足够耐心，定投就不会是骗局。
此外，股票收益率序列本身就存在波动率集聚和杠杆效应：价格低的时候收益率的波动低，价格高的时候收益率的波动高。
这意味着，通常来讲，你亏钱的时候，多数情况是在阴跌，你赚钱的时候，钱来的可能特别快。
有这两点的话，可能意味着你实际上不需要等到地老天荒，就会有暴富的机会，虽然可能时间还是很长。
所以，一个成功的定投需要：
- 比较低的管理费
- 如果你选的资产有平均而言高于市场的回报率，更好
- 需要极大的耐心，不会因为亏个百分之二三十就丧失信心
- 需要强大的决断力，该跑的时候跑的比谁都快，不改进的时候坚决不进
上面的前两点，让你的定投尽量是一个下鞅而不是上鞅；后面两点，则是对于时间的把握，非常考验人性。
最好的心态就是，这钱我就当是做慈善了~ 没了就没了~ 但是如果身边的人都去炒股了，自己也赚了不少了，悄悄退出来算了。
如果能做到上面这几点，说实话定投是挺不错的，我也有类似的理财规划。
但是市场上可能还是韭菜居多：并不知道自己在干什么。
其实同样是不过脑子的懒人、小白理财方式，还有其他的一些比定投可能好那么一丢丢的方式可以尝试，比如：
- 把自己用于投资的钱分成比如三等份，分别投资于ETF、货币市场基金、外汇（随便自己选不同资产），三种资产有涨有跌，随时保证三种资产的价值大概处于一个可以接受的平衡范围内，比如ETF涨了、美元跌了，就卖一点ETF买一点美元，保证两者的价值是几乎一样的
- 结合上面的策略和定投的策略，做增量平衡，比如上面三种资产每个资产初始都是10万，过了一个季度发现ETF只有8万了，外汇有12万，那就把钱更多的投在ETF上。
上面的策略实际上是被动的保证自己高抛低吸。由于这些资产之间虽然有相关性，但是相关性并不是很强，而且有高抛低吸的成分在里面，所以这个策略就会比单纯的基金定投稳妥一些。
当然，前提还是纪律，以及压制住自己欲望的能力
从逻辑上来说，定投是“愚蠢”的。
我看到过的，把定投的“愚蠢”说的最清晰的分析，来自于对冲基金AQR的创始人，Cliff Asness。他是这么说的：
假设你面前有两个选择：1）你期望的股票组合。2）现金。你会选1）还是2）？很多人，会选择慢慢把2）变成1），也就是定投。因为在他们看来，一下子把2）变成1），风险太大。万一我买在高点，岂不是要后悔万分？
但我们现在反过来想。假设你现在已经拥有1）。你会选择把1）中的大部分股票卖掉，然后再慢慢买入，最终达到你期望的股票组合么？大部分人不会这么做。
通过这个思想实验，你就能明白，定投的价值在于：让你自己感觉好一些，仅此而已。
【注：
- 以上讨论，比较的是选择“定投”和“不定投”两个选项之间的利弊，即前提是你有得选。
- Asness举的例子，点出了一个典型的行为学偏见，那就是“禀赋效应”。
- 定投“愚蠢”，不代表“没用”。如果可以帮助解决某些投资者的心理问题，那它还是有其存在的价值。
- 第一次读上面这段话，有些读者不一定能够理解其中的智慧。没关系，慢慢来，学而时习之。】
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