美国的中小企业也有「融资难」的问题吗？融资来源都有哪些？在制度上是否有借鉴的地方？
美国的中小企业，尤其是初创企业和发展中的企业，也确实面临着“融资难”的挑战。虽然相比其他一些国家，美国的融资环境相对成熟和多元，但“难”与“易”是相对的，不同的企业、不同发展阶段、不同行业都会有不同的体验。
中小企业融资难的体现：
初创期企业： 它们往往缺乏稳定的收入、可证明的盈利能力和成熟的商业模式，这使得它们难以吸引传统银行贷款。银行通常需要抵押品、良好的信用记录和清晰的还款计划，而这些往往是初创企业所不具备的。
风险承担能力： 银行作为受监管的金融机构，在承担风险方面相对保守，对于高风险、不确定性大的中小企业项目，往往持谨慎态度。
信息不对称： 银行可能对中小企业的经营状况、行业前景等信息了解不足，导致对贷款审批更加审慎。
竞争激烈： 虽然有各种融资渠道，但优质的融资机会竞争依然激烈，能够获得资金的企业往往是那些已经证明了自己潜力的。
特定行业或地区的限制： 一些传统行业、夕阳产业或者经济欠发达地区的企业，即使有好的想法，也可能面临更严峻的融资环境。
财务管理能力： 部分中小企业在财务报告、商业计划书的撰写等方面不够专业，也会影响融资的成功率。
美国中小企业的融资来源：
美国中小企业拥有非常多元化的融资渠道，这也是其经济活力的重要体现。主要包括以下几类：
1. 自有资金 (Bootstrapping)： 这是最常见，也是很多初创企业早期赖以生存的方式。企业家投入自己的积蓄、信用卡、甚至是向亲友借款。这种方式虽然风险自担，但也保留了对公司的完全控制权。
2. 亲友借款 (Friends and Family)： 在创业初期，企业家常常向信任的亲戚朋友寻求资金支持。这通常比从机构获得融资更容易，但也要注意处理好关系和明确借贷条款，避免日后产生矛盾。
3. 天使投资人 (Angel Investors)： 这是一群活跃的个人投资者，他们通常是成功的企业家或高净值人士，会用自己的资金投资于早期阶段的有潜力的初创公司。天使投资人不仅提供资金，还常常带来行业经验、人脉资源和指导，是中小企业成长的重要推动力。
4. 风险投资 (Venture Capital, VC)： 风险投资机构汇集了来自机构投资者（如养老基金、大学捐赠基金、保险公司）和高净值个人的资金，专门投资于高增长潜力、但风险也较高的科技类或创新型企业。VC的投资额度通常比天使投资人更大，但对企业的估值、股权稀释和公司治理要求也更高。
5. 银行贷款 (Bank Loans)：
传统商业贷款： 对于已经有一定规模、稳定现金流和良好信用记录的企业，可以通过向商业银行申请贷款来获得资金。这需要详细的商业计划、财务报表和抵押物。
小企业管理局 (Small Business Administration, SBA) 支持的贷款： SBA本身不直接放贷，而是为通过 SBA 认证的银行和其他贷款机构提供贷款担保。这意味着银行在向中小企业发放贷款时，可以降低风险，从而更愿意向那些可能不完全符合传统银行要求的企业提供贷款。SBA 提供多种贷款项目，如 SBA 7(a) 贷款（最常见的通用贷款项目）和 SBA 504 贷款（用于购买固定资产，如房地产或设备）。
6. 政府补助和拨款 (Government Grants and Programs)： 美国联邦、州及地方政府都有各种项目，为特定领域（如科研、创新技术、小企业发展、特定地区发展）的企业提供无偿资助或低息贷款。例如，美国国家科学基金会 (NSF) 的 STTR (Small Business Technology Transfer) 和 SBIR (Small Business Innovation Research) 项目，就是为鼓励中小企业进行技术创新和商业化而设立的。
7. 众筹 (Crowdfunding)： 随着互联网技术的发展，众筹平台兴起，允许企业通过向公众募集小额资金来支持其项目。常见的众筹模式包括：
奖励式众筹 (Rewardbased Crowdfunding)： 支持者获得产品、服务或体验作为回报，如 Kickstarter、Indiegogo。
股权式众筹 (Equity Crowdfunding)： 支持者以购买公司股权的方式投资，成为公司的股东，如 Wefunder、Republic。
债权式众筹 (Debt Crowdfunding / PeertoPeer Lending)： 支持者以借款的形式向企业提供资金，并收取利息，如 Lending Club（尽管其模式有所调整）。
8. 商业信用 (Trade Credit)： 与供应商建立良好的关系，可以获得延期支付货款的信用期，这在一定程度上能缓解企业的现金流压力，变相是一种融资方式。
9. 发债 (Issuing Bonds)： 对于一些发展成熟、信誉良好的大型中小企业或上市公司，可以考虑发行公司债券来筹集资金，但这是相对少数的情况。
10. 其他替代性融资 (Alternative Financing)：
发票保理 (Invoice Factoring)： 将未收到的应收账款（发票）出售给第三方公司，以换取即时现金。
设备融资 (Equipment Financing)： 使用计划购买的设备作为抵押物来申请贷款，用于购买该设备。
商业信用卡 (Business Credit Cards)： 提供短期资金来源，但需注意高利率和债务累积风险。
制度上可借鉴的地方：
尽管美国的中小企业融资体系已经相当成熟，但其一些制度设计和实践仍然值得我们思考和借鉴，尤其是在以下几个方面：
1. 政府的“背书”与风险分担机制（如 SBA）：
理念： SBA 的核心在于“分担风险”，而非直接竞争银行。通过为银行贷款提供担保， SBA 降低了银行的风险敞口，鼓励其向中小企业放贷。这并非政府直接“输血”，而是通过制度设计激活了市场活力。
借鉴： 在一些国家，政府可以通过设立类似 SBA 的担保机构，与商业银行合作，为中小企业贷款提供部分或全部担保。关键在于设计合理的担保比例、风险评估和追索机制，确保担保的有效性，同时避免道德风险和财政负担过重。同时，要建立与时俱进的评估体系，支持新兴产业和创新企业。
2. 多元化的融资生态系统与信息平台建设：
理念： 美国拥有从天使投资人、VC、众筹平台到银行贷款等一系列互补的融资渠道。同时，政府和行业协会也积极推动信息共享和对接平台建设，如 angel.co（天使投资人与初创公司对接）、pitchbook、crunchbase（提供企业和投资信息）等。
借鉴： 建立和完善多层次的资本市场，鼓励天使投资和风险投资的发展，并通过政策引导和税收优惠来吸引更多社会资本进入中小企业融资领域。同时，搭建信息平台，帮助企业找到合适的融资渠道和投资人，也为投资人发现优质项目提供便利。数据共享和透明度对于降低信息不对称至关重要。
3. 简化审批流程与标准化产品：
理念： 尽管银行贷款有其流程，但对于标准化、风险较低的贷款产品，以及通过 SBA 担保的贷款，审批流程相对高效。一些众筹和 P2P 平台更是以线上化、自动化为特点。
借鉴： 简化银行对中小企业贷款的审批流程，推广标准化、模块化的贷款产品，降低企业获取贷款的交易成本和时间成本。鼓励金融科技发展，利用技术手段提高信贷审批效率和风控能力。
4. 支持早期创新和研发（如 SBIR/STTR）：
理念： 美国政府通过直接拨款和税收抵免等方式，大力支持中小企业在基础研究和应用开发阶段的创新活动。这些项目通常要求企业将研究成果商业化，从而促进了技术转化和产业升级。
借鉴： 加大对科技型中小企业研发的财政支持力度，设立专项资金，支持企业进行前沿技术研究和新产品开发。完善技术转移和成果转化机制，鼓励高校、科研机构与中小企业合作，将科研成果转化为生产力。
5. 培育和发展多层次资本市场：
理念： 除了公开的股票市场，美国还发展了场外交易市场（OTC markets）等，为一些不够上市标准但有发展潜力的公司提供交易平台，也为股权众筹提供了退出渠道。
借鉴： 建设和完善适合中小企业发展的多层次资本市场，包括区域性股权交易市场、新三板等，为不同发展阶段的企业提供融资和股权流转的平台。研究和发展股权众筹的监管框架，使其更加规范有序。
总的来说，美国中小企业虽然拥有更广泛的融资渠道，但也并非“融资难”绝迹。其制度的优势在于：政府的引导和风险分担、市场的多元化和竞争、信息的相对透明以及对创新的持续支持。 借鉴其经验，关键在于理解其制度设计背后的逻辑，并结合自身国情进行创新和调整，而非简单照搬。
中小企业融资难的体现：
初创期企业： 它们往往缺乏稳定的收入、可证明的盈利能力和成熟的商业模式，这使得它们难以吸引传统银行贷款。银行通常需要抵押品、良好的信用记录和清晰的还款计划，而这些往往是初创企业所不具备的。
风险承担能力： 银行作为受监管的金融机构，在承担风险方面相对保守，对于高风险、不确定性大的中小企业项目，往往持谨慎态度。
信息不对称： 银行可能对中小企业的经营状况、行业前景等信息了解不足，导致对贷款审批更加审慎。
竞争激烈： 虽然有各种融资渠道，但优质的融资机会竞争依然激烈，能够获得资金的企业往往是那些已经证明了自己潜力的。
特定行业或地区的限制： 一些传统行业、夕阳产业或者经济欠发达地区的企业，即使有好的想法，也可能面临更严峻的融资环境。
财务管理能力： 部分中小企业在财务报告、商业计划书的撰写等方面不够专业，也会影响融资的成功率。
美国中小企业的融资来源：
美国中小企业拥有非常多元化的融资渠道，这也是其经济活力的重要体现。主要包括以下几类：
1. 自有资金 (Bootstrapping)： 这是最常见，也是很多初创企业早期赖以生存的方式。企业家投入自己的积蓄、信用卡、甚至是向亲友借款。这种方式虽然风险自担，但也保留了对公司的完全控制权。
2. 亲友借款 (Friends and Family)： 在创业初期，企业家常常向信任的亲戚朋友寻求资金支持。这通常比从机构获得融资更容易，但也要注意处理好关系和明确借贷条款，避免日后产生矛盾。
3. 天使投资人 (Angel Investors)： 这是一群活跃的个人投资者，他们通常是成功的企业家或高净值人士，会用自己的资金投资于早期阶段的有潜力的初创公司。天使投资人不仅提供资金，还常常带来行业经验、人脉资源和指导，是中小企业成长的重要推动力。
4. 风险投资 (Venture Capital, VC)： 风险投资机构汇集了来自机构投资者（如养老基金、大学捐赠基金、保险公司）和高净值个人的资金，专门投资于高增长潜力、但风险也较高的科技类或创新型企业。VC的投资额度通常比天使投资人更大，但对企业的估值、股权稀释和公司治理要求也更高。
5. 银行贷款 (Bank Loans)：
传统商业贷款： 对于已经有一定规模、稳定现金流和良好信用记录的企业，可以通过向商业银行申请贷款来获得资金。这需要详细的商业计划、财务报表和抵押物。
小企业管理局 (Small Business Administration, SBA) 支持的贷款： SBA本身不直接放贷，而是为通过 SBA 认证的银行和其他贷款机构提供贷款担保。这意味着银行在向中小企业发放贷款时，可以降低风险，从而更愿意向那些可能不完全符合传统银行要求的企业提供贷款。SBA 提供多种贷款项目，如 SBA 7(a) 贷款（最常见的通用贷款项目）和 SBA 504 贷款（用于购买固定资产，如房地产或设备）。
6. 政府补助和拨款 (Government Grants and Programs)： 美国联邦、州及地方政府都有各种项目，为特定领域（如科研、创新技术、小企业发展、特定地区发展）的企业提供无偿资助或低息贷款。例如，美国国家科学基金会 (NSF) 的 STTR (Small Business Technology Transfer) 和 SBIR (Small Business Innovation Research) 项目，就是为鼓励中小企业进行技术创新和商业化而设立的。
7. 众筹 (Crowdfunding)： 随着互联网技术的发展，众筹平台兴起，允许企业通过向公众募集小额资金来支持其项目。常见的众筹模式包括：
奖励式众筹 (Rewardbased Crowdfunding)： 支持者获得产品、服务或体验作为回报，如 Kickstarter、Indiegogo。
股权式众筹 (Equity Crowdfunding)： 支持者以购买公司股权的方式投资，成为公司的股东，如 Wefunder、Republic。
债权式众筹 (Debt Crowdfunding / PeertoPeer Lending)： 支持者以借款的形式向企业提供资金，并收取利息，如 Lending Club（尽管其模式有所调整）。
8. 商业信用 (Trade Credit)： 与供应商建立良好的关系，可以获得延期支付货款的信用期，这在一定程度上能缓解企业的现金流压力，变相是一种融资方式。
9. 发债 (Issuing Bonds)： 对于一些发展成熟、信誉良好的大型中小企业或上市公司，可以考虑发行公司债券来筹集资金，但这是相对少数的情况。
10. 其他替代性融资 (Alternative Financing)：
发票保理 (Invoice Factoring)： 将未收到的应收账款（发票）出售给第三方公司，以换取即时现金。
设备融资 (Equipment Financing)： 使用计划购买的设备作为抵押物来申请贷款，用于购买该设备。
商业信用卡 (Business Credit Cards)： 提供短期资金来源，但需注意高利率和债务累积风险。
制度上可借鉴的地方：
尽管美国的中小企业融资体系已经相当成熟，但其一些制度设计和实践仍然值得我们思考和借鉴，尤其是在以下几个方面：
1. 政府的“背书”与风险分担机制（如 SBA）：
理念： SBA 的核心在于“分担风险”，而非直接竞争银行。通过为银行贷款提供担保， SBA 降低了银行的风险敞口，鼓励其向中小企业放贷。这并非政府直接“输血”，而是通过制度设计激活了市场活力。
借鉴： 在一些国家，政府可以通过设立类似 SBA 的担保机构，与商业银行合作，为中小企业贷款提供部分或全部担保。关键在于设计合理的担保比例、风险评估和追索机制，确保担保的有效性，同时避免道德风险和财政负担过重。同时，要建立与时俱进的评估体系，支持新兴产业和创新企业。
2. 多元化的融资生态系统与信息平台建设：
理念： 美国拥有从天使投资人、VC、众筹平台到银行贷款等一系列互补的融资渠道。同时，政府和行业协会也积极推动信息共享和对接平台建设，如 angel.co（天使投资人与初创公司对接）、pitchbook、crunchbase（提供企业和投资信息）等。
借鉴： 建立和完善多层次的资本市场，鼓励天使投资和风险投资的发展，并通过政策引导和税收优惠来吸引更多社会资本进入中小企业融资领域。同时，搭建信息平台，帮助企业找到合适的融资渠道和投资人，也为投资人发现优质项目提供便利。数据共享和透明度对于降低信息不对称至关重要。
3. 简化审批流程与标准化产品：
理念： 尽管银行贷款有其流程，但对于标准化、风险较低的贷款产品，以及通过 SBA 担保的贷款，审批流程相对高效。一些众筹和 P2P 平台更是以线上化、自动化为特点。
借鉴： 简化银行对中小企业贷款的审批流程，推广标准化、模块化的贷款产品，降低企业获取贷款的交易成本和时间成本。鼓励金融科技发展，利用技术手段提高信贷审批效率和风控能力。
4. 支持早期创新和研发（如 SBIR/STTR）：
理念： 美国政府通过直接拨款和税收抵免等方式，大力支持中小企业在基础研究和应用开发阶段的创新活动。这些项目通常要求企业将研究成果商业化，从而促进了技术转化和产业升级。
借鉴： 加大对科技型中小企业研发的财政支持力度，设立专项资金，支持企业进行前沿技术研究和新产品开发。完善技术转移和成果转化机制，鼓励高校、科研机构与中小企业合作，将科研成果转化为生产力。
5. 培育和发展多层次资本市场：
理念： 除了公开的股票市场，美国还发展了场外交易市场（OTC markets）等，为一些不够上市标准但有发展潜力的公司提供交易平台，也为股权众筹提供了退出渠道。
借鉴： 建设和完善适合中小企业发展的多层次资本市场，包括区域性股权交易市场、新三板等，为不同发展阶段的企业提供融资和股权流转的平台。研究和发展股权众筹的监管框架，使其更加规范有序。
总的来说，美国中小企业虽然拥有更广泛的融资渠道，但也并非“融资难”绝迹。其制度的优势在于：政府的引导和风险分担、市场的多元化和竞争、信息的相对透明以及对创新的持续支持。 借鉴其经验，关键在于理解其制度设计背后的逻辑，并结合自身国情进行创新和调整，而非简单照搬。
网友意见
简答。
全世界的任何中小企业，相比大企业，都理所应当的「融资难」。银行发放贷款需要安全的收益，中小企业的不稳定性和资产少限制了其获取债权融资的能力，为了平衡风险与收益，给中小企业的贷款一定是更贵的，这是「融资贵」，也一定程度上造成了「融资难」。股权融资则需要顺应VC和PE的需求，茫茫多中小企业能获得股权融资并不太多，特别是题主说的传统行业。
相比中国，美国的中小企业融资要好得多。美国有大量的地区性小型银行，便于为本地区的中小企业提供贷款。有服务中小企业的专业银行，如硅谷银行。有
@Sophie提到的SBA。有极度发达的多层次资本市场和风险投资机构。这些方面，如多层次资本市场，美国是全球最发达的，可以在一定程度上帮助中小企业融资。
美国与中国帮助中小企业最根本的区别是，市场方式与行政命令。中国采取的方式是规定银行投放小微贷款的比例，达到比例的给予降低准备金等奖励，然后各机构都将此作为政绩上报，无所谓小微贷款是不是赚钱。造成的结果是，有限的小微贷款指标面对大量借贷竞争者，成了寻租的根源，将中小企业主向民间借贷驱赶。中国中小企业，若搭不上互联网金融、O2O创业大潮分一杯VC的羹，只能全部内源融资，亲戚朋友凑钱办企业。「融资贵」并不可怕，让资金价格起到引导资金流动的信号，可以真正解决「融资难」的问题。
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