为什么五大行要默认转换LPR，对我们有什么影响？
为啥要默认转换LPR？改革的大背景
首先得明白，这次转换不是银行们心血来潮，而是响应国家深化利率市场化改革的战略部署。以前咱们接触到的贷款利率，比如房贷、车贷，通常是根据央行公布的基准利率加上一个浮动比例来确定的。这种模式虽然稳定，但也有一些弊端：
传导不畅： 央行政策利率（比如MLF利率）的变动，往往不能及时、有效地传导到实体经济的贷款利率上。中间环节多，效果打折扣。
市场决定性不足： 利率的形成更多依赖于银行的自主定价，而不太能充分反映真实的市场资金供求关系。
不利于结构性改革： 这种固定的模式，不利于通过利率杠杆引导资金流向国家需要支持的领域。
LPR的推出，就是为了解决这些问题。LPR是报价银行根据自身的资金成本、市场供求、风险溢价等因素，向全国银行间同业拆借中心报价形成的利率。这个利率每个月都会更新，更贴近市场实际情况。
五大行默认转换LPR，是顺应大势
五大行作为国有大型商业银行，承担着支持国家经济发展的重任，它们率先、全面地进行LPR转换，是整个金融改革的重要一步。这种“默认”转换，其实是一种引导和推动，旨在让LPR真正成为市场化的利率定价基准，加快整个市场的利率市场化进程。
对咱们老百姓具体有什么影响？
这部分大家最关心，咱们一条条来看：
1. 贷款利率方面：
首批转换（2020年3月1日实施）： 对于2020年1月1日前发放的、但合同中约定了浮动利率的贷款，银行通常会按照合同约定，在2020年3月1日开始，将贷款利率由原来的基准利率加点模式，调整为LPR加点模式。
利率调整的“锚”变了： 以前是“基准利率+X%”，现在是“LPR+X%”。LPR每个月都会变，所以你的贷款利率也不是一成不变的了，而是会随着LPR的变动而定期调整。
定价基准的两种选择：
固定利率： 可以在转换时选择将贷款利率固定下来，之后就不再变动了。适合那些认为未来LPR会上升，希望锁定当前较低利率的借款人。
浮动利率： 可以选择在LPR的基础上加点。这个加点点数是固定的，但LPR本身会变。浮动利率通常也有一个重定价周期，比如每年一次。也就是说，每年一次，你的贷款利率会根据最新的LPR进行调整。
加点是怎么回事？ 如果你选择浮动利率，你原本贷款合同中的“加点”会保留下来。这个加点是你在2020年1月1日前，根据当时的市场情况和你与银行的约定确定的。它反映了银行在你这笔贷款上的风险和成本。所以，即使LPR变了，你的利率和LPR之间的差距（加点）是不变的。
具体利率的变动：
LPR下降时： 如果LPR下降，而你选择的是浮动利率，那么你的贷款利率也会随之下调，每月还款额可能会减少。
LPR上升时： 如果LPR上升，而你选择的是浮动利率，那么你的贷款利率也会随之上涨，每月还款额可能会增加。
固定利率： 享受的是固定的还款额，不受LPR波动影响。
房贷举个例子： 假设你原来房贷是基准利率（4.9%）上浮10%，也就是5.39%。转换后，如果你的加点是固定的0.49%（5.39%4.9%），那么你的利率就变成了“最新LPR+0.49%”。如果某个月LPR是4.0%，你的利率就是4.49%；如果下个月LPR涨到4.5%，你的利率就变成4.99%。
2. 存款利率方面：
间接影响，非直接锚定： LPR主要影响的是贷款端，对于咱们老百姓放在银行的存款，LPR并不是直接的定价基准。银行存款的利率，主要还是由央行公布的存款基准利率、市场供求以及各银行的经营策略来决定。
LPR传导可能导致的变化：
LPR整体下降： 如果LPR整体趋势是下降的（这通常意味着央行的货币政策偏向宽松），理论上银行的融资成本也在下降。在这种情况下，为了维持一定的息差，银行可能会降低一些存款产品的利率。
市场利率化： 随着LPR在贷款端的普及，整个市场的利率化程度会提高。这可能促使银行在存款端也推出更多与市场挂钩、收益率浮动的创新型存款产品。
3. 对借贷双方的利弊分析：
对借款人（尤其是房贷、大额贷款）：
潜在的好处： 如果LPR整体下降，尤其是在降息周期，借款人的还款压力会减轻。
潜在的风险： 如果LPR整体上升，尤其是在加息周期，借款人的还款压力会增加。选择浮动利率的话，需要承担利率波动的风险。
重定价日的重要性： 每年重定价日那一天的LPR是决定你下一年贷款利率的关键，需要关注。
对银行：
风险管理： LPR改革有助于银行更好地管理利率风险。
盈利能力： LPR的形成机制，也关系到银行的息差收入。LPR的变化和加点的设计，都会影响银行的盈利。
引导贷款投向： LPR改革也与国家引导金融机构加大对小微企业、三农等领域的支持力度有关。
为什么是“默认”转换？
“默认”转换是为了提高效率，避免客户流失和操作上的混乱。试想一下，如果需要每个人都主动去银行申请转换，数量会非常庞大，银行和客户都需要付出大量的沟通成本。通过默认转换，银行将绝大多数符合条件的贷款都纳入LPR定价，可以统一管理，也方便了整个金融市场的利率定价和传导。
当然，对于“默认”转换，如果客户对结果不满意，或者有其他特殊的贷款需求，一般也还是允许客户联系银行进行协商或选择其他方案的。
总结一下，五大行默认转换LPR，核心在于：
1. 顺应利率市场化改革的大趋势。
2. 让贷款利率更贴近市场真实成本。
3. 对借款人来说，贷款利率的“锚”从固定基准利率变成了波动的LPR。
4. 选择浮动利率的借款人，还款额会随着LPR变化而变化，有利有弊，需要关注LPR走势。
5. 存款方面，影响是间接的。
作为普通老百姓，最直接的感受就是贷款（尤其是房贷）的月供可能不再是固定不变的，而是会随着LPR的波动而调整。了解LPR的计算方式、自己的贷款合同中约定的加点以及重定价周期，对于管理自己的财务非常重要。
网友意见
对你好的东西，会给你强推么？
这几年是经济不好，LPR给你降息。但是谁都知道，固定利率的贷款随着货币贬值会越来越不是钱。如果在10年后，货币大幅贬值的情况下，利用LPR疯狂抬高你的利息呢？
我反正坚决认为这种政策严重违反了合同法。我没要求的事，你为何要替我决定？
打个比方，现在30年分期，每月房贷980，里面700块钱是本金的分期，280是每月利息。可能十年过去后，这980因为货币贬值严重，购买力只相当于500元。且不论购买力多少，你这30年一直交980元。
但是如果LPR呢？银行如果十年后觉得我每月回收的只相当于500元，太不换算呢？那么用LPR把利息提到1000元每月，那么你每月总房贷支出就变成了1700元。
当然，我只是打个比方，但是，切记，好东西是绝不会给你强行推广的。
也不知道评论下某些人是真傻，还是银行利益相关所以无脑洗地。LPR现在是由几大银行定的，基准利率是人行定的。这两者以后会完全脱钩。LPR现在基本只针对房贷，有几个商业上的贷款用LPR的吗？那就对了，LPR如果大幅提高可以精准收割房奴，如果基准利率提高，那么房奴，普通贷款者，商业融资都会一块悲剧。自己单独死，和栓着好几个蚂蚱一起死，你觉得哪种方式安全呢？
插一句，LPR也不是完全没有用。这些年经济情况不乐观是肯定的。从10年的周期来看，如果房奴出现严重断供潮，那么LPR降到几乎为0也不是不可能，终究最麻烦时还是得给大多数还有点希望的续下命。但是从20年，30年周期来看，我之前怎么给你续命的，绝对要怎么给你收回来。甚至会收得更多。我相信银阁的尿性。以牙还牙、加倍奉还。
继续插嘴，白纸黑字画押签下的合同，你一条短信通知，说改就给我改了？这不是想阴人是想干嘛？起码今天看知乎的这些人还能知道你们干了这种事，你们目的无非就是欺负一些基本不关注金融，也不清楚LPR，就会闷头工作挣房贷的实诚老百姓呗？什么12月内反悔条例，有这种一篇通知，一条短信，没签字画押就强行变更白纸黑字贷款合同的？这是人干的事？这放到世界哪个金融行业来说，这都是搞笑的事。至于浮动基准利率，有本事你就上浮，经济上行期到来的话，这是在阻碍企业贷款扩大生产，领导都会跟你玩命，赌的就是你投鼠忌器。
0814再插一嘴，那个所谓的下议院想干嘛？很明显啊，把水搅混，让不懂金融的小白彻底糊涂。不明真相去跟他争执的越多，他的答案显示权重就会越高，水搅得越浑，越有不明真相的上当。对你好？对你好的事用得着如此脱裤子放屁，千转万绕的给你精密计算，各家比价出一个数值再加点的LPR？搞这么复杂对你好？谢耳朵的爱情故事么？你降基准不行？直接给房贷贴息不行？再看看香港，疫情期间人家金融业届都直接付息不付本，让你度过艰难。这么强打一顿，然后说没事，我会赔给你药费的，但是要早点打申请哦，12月之后我就不赔药费了？？这种用短信强行篡改按指纹合同的方式叫对你好？什么基准利率也是可以调高，呵呵，有本事你调高基准利率啊，看看地方债会不会爆。基准利率涉及的东西多了。
再提一嘴关于法律上的问题。很有可能，你现在被强行转换后，再去改，或者现在APP上选浮动或者固定都是掉坑。你选了，就说明你知情，而且没有给你维持原贷款合同不变的选项。唯一能表达你不知情的，只有以后的提起诉讼说自己不知情，银行单方面改合同，或者，现在就对银行发起集体诉讼，起诉各个银行单方面违约变更合同。反正自认为，你一但选了，那么证据方面就变得很不利了，选了则意味知情。
不想让更多人掉坑，请继续点赞送上楼顶。
最近，有一个事至今弄不清，也希望大家就这个事好好思考下LPR究竟是不是个坑。
那就是，地方债利率，是否也适用LPR？
又来了。
很多人来问我一个问题：
万一国家利用LPR搞我呢？
这个问题在我看来，等价于
万一国家把我枪毙了没收我的财产呢？
你整天操心国家用LPR来搞你，
你为什么不操心国家直接枪毙你？
后者成本低多了好吧……
还什么让你强行的就不是好事。
前年强行降税了，等于每个人加了点到手工资，这一定是国家想要搞你。
还什么利息不会永远降，
加息多还点贷款还不好啊，你知道加息意味着什么吗？
意味着流动性过剩，流动性过剩啥意思知道不？
意思就是你不差钱花……
不差钱花的话，多还点贷款算啥……
操心啥不好还操心这个……
真要搞掉你的那点小钱钱，尔等还不是砧板上的肉么，用得着弄个LPR出来那么麻烦么=_=
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