网上流传「如果不交养老金而是自己存款，退休后收益更大」的说法是否属实？
首先，我们得明白，养老金制度是个啥玩意儿。简单来说，它是一种社会保障体系，我们现在缴纳的钱，一部分用于现在退休人员的养老金发放（现收现付制），另一部分存起来投资，未来给我们自己养老（个人账户制）。它的核心逻辑是 “我为人人，人人为我”。
那么，为什么会有人觉得自己存款收益更大呢？这主要有几个原因：
对养老金收益率的不满： 很多人会拿自己存款的潜在收益率和养老金的收益率做对比。他们会想：“我把钱存在银行、买个理财产品、或者投资股票，一年能有几个点收益，而养老金的投资回报率好像一直不高，甚至跑不赢通胀。”这种想法是有一定道理的。毕竟，养老金的投资目标是长期稳健，追求的是资产的保值增值，而不是一夜暴富。它需要考虑的因素很多，比如流动性、安全性、覆盖面等等，这往往会限制其投资的激进程度，导致收益率看上去不如一些个人投资那么亮眼。
对养老金制度的不信任感： 随着社会发展和经济变化，大家对养老金制度的未来稳定性、领取金额、领取年龄等会产生各种担忧。比如，“万一以后领不到那么多钱怎么办？”“以后我老了，物价涨得厉害，这点养老金够花吗？”“会不会延迟退休，我活不到领那么多钱？”这些不确定性，会让人萌生“不如把钱抓在自己手里更踏实”的想法。
对个人投资能力的自信： 有些人觉得自己理财有道，投资经验丰富，能够跑赢养老金的平均收益。他们相信通过精明的投资组合，自己能够为养老积累一笔可观的财富。
听起来好像挺有道理，对吧？但是，咱们得把账算得更细致一些，不能只看“收益率”这一点。
首先，看看“自己存款”的账：
1. 本金安全问题： 如果你选择自己投资，比如股票、基金，虽然可能带来高收益，但也伴随着高风险。一旦市场波动，本金损失是实实在在的。而养老金虽然收益不高，但它的风险是分散的，有国家信用做背书，整体上来说比个人盲目投资要稳健得多。
2. 通货膨胀的影响： 你说的“收益”，如果没有考虑通货膨胀，那就不完整。辛辛苦苦攒下的钱，如果跑不赢通胀，购买力就在缩水。养老金的投资，虽然收益率不高，但其“保值增值”的目标，在一定程度上是为了抵御通胀。
3. 强制储蓄的缺失： 养老金最核心的功能之一就是“强制储蓄”。很多人对花钱没啥抵抗力，如果不是强制缴纳养老金，这笔钱可能早就被消费掉了。自己存款，很容易因为各种突发情况或者一时冲动而动用，导致养老规划被打乱。
4. 投资专业性与精力投入： 想要获得比养老金更高的收益，需要专业的投资知识、持续的市场分析和大量的精力投入。你真的有时间、有精力、有专业知识去做好这件事吗？而且，一旦投资出错，损失可能远超你预期的收益。
5. 税收因素： 养老金的某些待遇，在部分国家和地区可能享有税收优惠。自己存款投资，收益部分可能需要缴纳个人所得税，这也会影响实际到手的收益。
再来看看“养老金”的账：
1. 社会共济和风险分摊： 这是养老金制度最根本的价值。你现在交的钱，养活了现在的老人。等你老了，也会有下一代人来养你。这是一种社会风险的共担，避免了个人面对生老病死这样巨大的不确定性时，一个人孤立无援。如果大家都选择自己存，那么那些运气不好、收入不高或者遭遇重大疾病的人，就很可能晚景凄凉。
2. 隐性的福利和保障： 养老金不仅仅是钱。它还代表了一种社会保障的底线，一种“兜底”的承诺。即使你个人投资失败，即使你遭遇了生活的重大变故，只要你缴纳了养老金，就还能有一份最基本的养老保障。
3. 长期稳定的收益： 养老金的投资回报率虽然不高，但它是长期的、稳定的。想想看，你的养老金是为你几十年的退休生活准备的。这种稳定性的价值，是个人短期投资难以比拟的。而且，政府也在不断地改革和完善养老金的投资机制，力求提高收益率。
4. 抵御通胀的机制： 很多国家的养老金制度都会随着物价水平进行调整（比如“挂钩物价指数”），这在一定程度上能够保证养老金的购买力不至于被通胀吞噬。你自己存款，是否能确保你的存款同样具备这样的抵御通胀能力？
5. 其他配套政策： 养老金的领取往往也和一些其他的社会福利挂钩，比如医疗保障。如果脱离了养老金体系，这些配套的福利你也可能无法享受。
所以，回到“收益更大”的问题，这其实是一个“收益”的定义问题，以及忽略了什么问题。
如果你只计算“个人投资收益率”高，忽略了风险、通胀、时间成本、精力成本、强制储蓄功能以及社会共济的价值，那么可能你会觉得自己的收益更大。
但如果把这些“隐性”的收益和价值都计算在内，尤其是社会保障的稳定性、风险的共担，那么养老金的作用就不仅仅是那点看得见的收益率了。
举个更具体的例子：
假设你每月工资 10000 元，国家规定要交 8% 的养老金，也就是 800 元。你自己存款，把这 800 元拿去买一个年化收益 6% 的理财产品，十年后这笔钱会变成多少？
再假设养老金的投资收益率是 4%。那 800 元进入养老金，十年后是多少？
乍一看，自己投资的 6% 确实比养老金的 4% 要高。但是，你有没有想过：
那个年化 6% 的理财产品，是不是每年都能稳定拿到？会不会有市场波动导致收益不如预期，甚至亏损本金？
十年后，你的养老金大概是多少？你个人投资的这笔钱又能带来多少额外收益？
更关键的是，万一你生病了，需要一笔钱应急，你还会舍得动用那笔为养老准备的钱吗？但养老金账户里的钱，你个人是无法轻易动用的，它强制你为未来储蓄。
总的来说，这个说法更像是一种“博弈”的思路，试图在个人利益最大化和集体利益之间寻找一个“最优解”。但是，养老金制度的本质是社会保障，它的核心价值在于风险的转移和分担，以及为全体社会成员提供一个基本的养老保障网。
我的建议是：
1. 不要轻易放弃养老金： 养老金是我们社会保障体系的重要组成部分，它的价值不仅仅在于可见的收益。即使你个人有投资能力，也最好先保证养老金的正常缴纳。
2. 理性看待养老金收益率： 养老金的投资也在不断进步，其目的是稳健增值，为长期养老服务。与其纠结于一时的收益率高低，不如关注其长期稳定性和安全性。
3. 进行补充养老规划： 如果你对未来的养老金领取金额有更高的预期，或者希望有更优渥的退休生活，那么在保证基本养老金缴纳的前提下，可以考虑进行补充性的个人养老规划，比如购买商业养老保险、进行个人投资等。这才是“在现有基础上做得更好”，而不是“用一种方式替代另一种方式”。
4. 了解清楚政策： 不同的国家和地区的养老金制度有差异，相关政策也在不断调整。建议多了解清楚自己所在地的养老金政策和个人账户的构成，以及政府是否有鼓励个人补充养老的措施（比如税收优惠等）。
最后，说句实话，能把养老金这笔钱不交，然后自己存一笔比国家养老金收益还大的钱，并且这笔钱还能安全、稳定地拿到几十年，这需要极高的个人财务管理能力、风险控制能力以及相当的“运气”。对于绝大多数普通人来说，国家养老金提供的是一份稳定可靠的底线保障，而个人投资则是在此之上锦上添花的努力。用相互否定来解决问题，往往是不可取的。
网友意见
作为一个社保窗口汪，已经被问了很多次了，早就烦了，但是每次想了很久，还是决定回答一下吧，唉。
第一，如果每个人投资都顺利，每种收益都没风险，那确实不需要社保。
问题是大部分人的收益增速并不能跟上社会平均工资的增长速度。
道理很简单，你的存款是被更有能力的人拿去投资的，如果他们收益低于你们的存款利息，可能吗？
你现在算一个月入几千觉得很多，到时候值几个钱就不知道了。
如果到时候确实不值钱了，只有社保会无条件给你涨工资，吹逼的商保们涨一个我看看？
第二，社保的本质，是共济。
赤裸裸一点来说就是劫富济贫。
这个制度里，和你们想的不一样，吃亏的不是屌丝和倒霉的人，而是人生一帆风顺的高富帅。
具体公式就不跟你们说了，估计大部分人也不关心，结论就是如果低收入者不进社保，高富帅恐怕收益更好，基金压力更小。
从个人收益角度探讨社保制度，我不认为是一个聪明的角度。
说直白点，大家都探讨个人收益，不去讨论风险共担，真心没意义。
我再说的直白一点，假设真的没有社保制度的话，只会有一种结果，那就是富人更富，穷人造反，双输。
这也是政府为什么不惜代价建立这个制度的根本原因。
第三，恕我直言，问这个问题的，大多是两种人。
第一种真的很有投资能力的，对这种人，我只想说，麻烦你们照顾下投资能力弱的人，即便你不认同我的观点，那也不要去鼓动别人脱保，这也算是种美德吧。
第二种是收入不佳，比较在意当期收入的。对这些人我很理解，但除了有点对我自己的职业感到悲哀之外，无言以对。我只能说，客观讲，你们是受益者，请尽量缴费吧，实在不信我也没办法了。如果真的不相信政府，请老的时候也一样硬气。
当然，不交费就能受益是最好的制度，我也想要，不过大部分老实人是做不到的。有意如此的，请提前做好上访哭诉的准备工作。
第四，社保不是一点问题没有，不注意宣传、缺乏透明、政策复杂、收益率不确定等都是急需提高的，但是恕我直言，有国家担保的保障体系还没有找到更好的制度。
最后说一句，这么多人把个人利益这种“恶”作为社保制度的驱动来探讨，而不是把风险共济这种“善”来作为社保的亮点来宣传，这确实是值得顶层设计师们反思的。
作为社保基层的从业人员，我们无力改变大势，但我们也做了一个社保普及的公众号（公众号：帝都SI青年），希望能做一些改变，也算是聊胜于无吧。
不管如何，希望对于别人的这种问题，懂的知友们慎言，不懂的不如不言。毕竟，这是别人一辈子的事情。
就说这么多吧，手动一声叹息。
PS:更多知友的讨论在评论区，有兴趣的亲可以看看，刚混知乎，不太会用，各位请见谅。
养老金是税，这笔钱是国家的，不是个人的，这种说法纯扯淡……
不交养老金是跟范冰冰，薇娅一样的逃税行为，是违法的……
只不过，国家对逃税，惩罚的对象是企业，不是个人，才会有人以为，这是自己的钱，这是可以讨论交不交的问题……
本质上，讨论养老金交不交和讨论——如果企业不纳税，是不是更有得赚一样，是一种秀逗行为。
养老金都是这一代养老一代，现在这一代，靠下一代交钱养，不是自己养自己……
已经复杂到谁也没有办法，得知几十年后的真正情况……
三十年前，很多省会级城市，平均工资一千多，现在的省会级城市平均工资是多少？再往后三十年，工资会到什么水平，物价会到什么水平？谁也答不上来。
三十年前，三十八万能在北上广之外，很多省会买两百平以上的房子，现在三十八万连买一百平都勉强只够首付，三十年后三十八万算个啥？谁特么也不知道了。
现金是唯一注定要贬值的东西。
谢邀。
想不到本人也有能给微信谣言打假的机会。
首先，情况基本属实。
很多答主也提到过了，对于很多人来说，交社保是一笔亏本买卖，这个不假。
解释一下社保的本质。
社会保险（Social Insurance）和商业保险（Commercial Insurance）相对。都是现代保险的一种形式。
从技术上来看，社保和商业保险的唯一区别在于确定保费的方式不同。
商业保险是以风险确定保费，社保是以收入确定保费。
举个简单例子，买一份商业工伤保险，保费因人而异，如果从事危险系数较大的行业，例如一家公司，经常出差跑业务的，自然保费也就高一点，毕竟出险的概率较大。如果是坐办公室的财务，自然保费很低，因为这种工作出现工伤的概率非常非常小。
而社会工伤保险，和工作种类是没有关系的，并不是坐办公室交的钱就少，跑业务的交的钱就多。同一行业内，社会保险的保费只和收入有关，收入高的多交，收入低的少交。
请问哪种方式比较公平？显然是根据风险制定保费比较公平。整天坐办公室的门都不出，怎么会有工伤，凭什么交那么多钱？而从事危险行业的凭什么交那么少钱？明显后者出事故的概率大。
再放到大家关心的养老金上来说，也是一样的道理。同一个城市里，高收入者，大企业白领那么高收入，每年交超多保费。而城市底层工作者，每年收入超低，就交一点点保费，连大企业白领的零头都不到。
凭什么退休以后外企白领拿的养老金就比底层工作者多那么一点点？这不是很不公平吗？
这就涉及到社保的一个本质——再分配制度。
社保本身就不是一个公平的制度。
放到这个问题本身来，如果我不交社保的养老金，转而去自己投资，哪怕用同样的钱买一份商业养老保险，退休以后拿的钱也比交社保拿得养老金多多了。
没错，你们从社保里吃亏了。不光养老金，工伤、医疗、失业各类社会保险你们都吃亏了。
可你们想过吗？那些底层工作者，如果他们不交社保，他们用交社保的钱去买商业保险，退休以后能拿到的钱可是比社保的养老金少多了。
而且如果你们（相对高收入者）都退出了社保，那些底层工作者退休的养老金怎么来？他们交的钱远远不够他们退休拿的社会保险养老金。是你们这些高收入者给他们填上的。
因此社保具有两个特征：
1，再分配性质。
社保的部分作用是和税负是相同的，因此在日本，社会保险费直接称作「保険税」，社保是财富转移的一种方式，由高收入人群转移到低收入人群手中。
因此社保相当于劫富济贫，让高收入者多交钱补偿给低收入者。
2，强制性。
由于上述所说，社保具有劫富济贫的再分配性质，
如下图所示（假设每个人风险相同）
靛色线为缴纳社保保费，如果用这笔保费购买商业保险，如果对于每个人都公平的话，合理的保险金应当为红色线。而社保保险金为紫色（因此社保损害了高收入者利益而给低收入者带来福利）。也就是将高收入的一部分保费用于补充低收入人群。
虽然违背了传统保险的原理，以收入取代风险，但是由于高收入补充低收入，这个体系仍然收支平衡，社保制度可以维持。
但是当收入i＞A时，这部分人从社保中利益受损。人由于逐利会不断退出社保体系而投资商业保险（也就是题主说的，交养老金不如自己投资）。高收入者大量退出，而导致收支不平衡，出现巨额赤字，长期入不敷出，社保体系崩溃。
因此社保必须立法强制加入，否则社保体系无法维持。
========================
由上所述，由于其本质（以收入取代风险，厘定保费），社保不是个公平的制度，会导致高收入者利益受损，低收入者获益。（不光养老金、所有社保都是这样）
因此具有劫富济贫，调节社会收入差距的功能。
所以题目这句话不假，对于高收入者，交养老金确实吃亏，但是对于低收入者，养老金是一笔难得的福利。
社保作为社会再分配制度的一种，能够有效调节社会贫富差距。
要看你赚多少钱啊……
知乎这一半人月收入不到四千块的地方，
谈这话不是装逼么……
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