如何看待精算师协会发布的重疾表2020？
精算师协会发布的重疾表2020（以下简称“重疾表2020”）是保险行业，特别是重疾险领域的一项重要更新。要全面看待它，我们需要从多个维度进行深入分析。
一、 重疾表2020是什么？其重要性体现在哪里？
定义： 重疾表是精算师用来计算重疾险产品定价（保费）和准备金（保险公司需要为未来赔付预留的资金）的基础数据。它反映了不同年龄、性别群体在一定时期内罹患重大疾病的发生率。
重要性：
定价基础： 重疾险的保费高低很大程度上取决于重疾发生率。重疾表2020的发布，意味着重疾险产品的定价将进行调整，以更准确地反映当前的疾病发生趋势。
准备金计提： 保险公司需要根据重疾表计提准备金，以确保有足够的资金在未来履行赔付义务。重疾表2020的更新会影响准备金的规模，进而影响保险公司的财务稳健性。
产品设计优化： 重疾表2020为保险公司提供了更精细的风险信息，有助于保险公司设计出更符合市场需求、更具竞争力的重疾险产品，例如针对特定年龄段或性别设计更优的费率。
消费者权益保护： 更准确的重疾发生率能够帮助消费者更清晰地了解风险，避免因保费定价不合理而导致的损失，间接保护了消费者权益。
二、 重疾表2020的主要更新内容和潜在影响
虽然具体的重疾表细节通常是由精算师协会发布的专业报告来详细阐述，但我们可以根据行业普遍的趋势和以往的经验，推测重疾表2020可能包含的更新内容及其潜在影响：
1. 疾病发生率的调整：
癌症发生率可能上升： 随着人口老龄化和生活方式的变化，癌症的发生率在很多国家和地区呈现上升趋势。重疾表2020很可能反映了这一变化，使得重疾险的保费在某些年龄段可能有所上升。
其他疾病发生率的波动： 除了癌症，其他重大疾病（如心脑血管疾病、器官移植等）的发生率也可能发生变化。例如，医疗技术的进步可能使得某些疾病的早期诊断率提高，或者某些疾病的治愈率提高，这些都可能影响其发生率的统计。
性别差异的体现： 不同性别在某些疾病的发生率上存在差异，重疾表2020会更细致地体现这些差异，例如女性在某些癌症上的发生率可能更高。
2. 年龄段的细化：
更精细的年龄分层： 重疾表2020可能会对不同年龄段的疾病发生率进行更细致的划分，例如将中年人群的发生率划分得更细，以更准确地反映不同年龄段的风险。
对高龄人群风险的关注： 随着预期寿命的延长，老年人群的重疾风险也越来越受到关注。重疾表2020可能会更深入地研究高龄人群的疾病发生情况。
3. 可能的影响：
保费上涨： 如果更新后的疾病发生率普遍高于旧表，那么为了维持盈利和风险平衡，重疾险产品的保费很可能会上涨，尤其是在特定年龄段。
产品形态调整： 保险公司可能会根据新的重疾表调整产品的保障范围、赔付比例、等待期等，以适应新的风险评估和市场需求。
对保险公司财务的影响： 重疾表的更新直接关系到保险公司的准备金计提和未来赔付能力。如果准备金计提不足，可能影响公司的偿付能力。
市场竞争格局变化： 保费的调整可能会改变不同公司产品的价格竞争力，影响市场份额的分配。
三、 如何看待重疾表2020？（从不同角度）
1. 从保险公司角度：
顺应趋势，提高定价准确性： 重疾表2020的发布是行业发展的必然，有助于保险公司更准确地评估和定价风险，提高产品设计的科学性。
应对财务压力： 如果疾病发生率确实上升，公司需要通过调整保费、优化产品设计或控制成本来应对潜在的财务压力。
产品创新机会： 也可以将此视为产品创新的契机，开发更具吸引力、更能满足消费者新需求的产品。
2. 从消费者角度：
理解保费上涨的合理性： 如果保费上涨，消费者应理解这是基于更准确的风险评估和疾病发生率的调整，并非不合理的涨价。
尽早投保的优势： 如果重疾表2020导致特定年龄段保费上涨，那么对于年轻消费者而言，尽早投保重疾险会更加划算。
关注产品细节： 消费者在购买重疾险时，除了价格，还应关注保障范围、疾病定义、赔付比例、等待期、健康告知等细节，选择最适合自己的产品。
关注“重疾新规”的配套影响： 重疾表2020通常会与重疾险的疾病定义更新（如“重疾新规”）同步或联动。消费者需要同时关注这两方面的信息，理解它们对产品的影响。
3. 从行业发展角度：
推动行业健康发展： 重疾表2020的更新有助于规范市场，提高行业的专业性和科学性，促进整个重疾险市场的健康发展。
提升风险管理能力： 通过更科学的精算数据，保险公司能够更好地进行风险管理和资本规划。
促进消费者教育： 重大更新也为行业提供了向消费者普及保险知识、提升消费者保险意识的机会。
四、 可能存在的争议和需要关注的点
数据来源和统计方法： 消费者和行业内可能会关注重疾表2020所采用的数据来源是否具有代表性，以及统计方法的科学性和严谨性。
对特定人群的影响： 需要关注重疾表2020对不同年龄、性别、职业等人群的保费影响是否公平合理。
监管的引导作用： 监管机构在重疾表更新和产品审批过程中起着至关重要的作用，需要确保更新能够真正惠及消费者，并维护市场稳定。
与国际标准的接轨： 关注重疾表2020在多大程度上与国际上先进的重疾发生率数据接轨，以及这反映了我国医疗健康水平的哪些方面。
总结：
重疾表2020的发布是保险行业的一次重要调整，它标志着重疾险的定价和风险评估将更加贴近现实。对于保险公司而言，这是提高产品科学性和竞争力的机会，但也可能带来财务上的调整压力。对于消费者而言，这提示了尽早投保的重要性，并需要更关注产品本身的细节。
总的来说，看待重疾表2020，应该以一种理性、发展的眼光来看待。它不是简单的保费上涨或下跌，而是行业在不断变化的环境中进行的科学调整，最终目标是更好地服务消费者，并保障保险行业的长期稳健发展。在了解重疾表2020具体内容后，我们才能做出更具体的判断和分析。
一、 重疾表2020是什么？其重要性体现在哪里？
定义： 重疾表是精算师用来计算重疾险产品定价（保费）和准备金（保险公司需要为未来赔付预留的资金）的基础数据。它反映了不同年龄、性别群体在一定时期内罹患重大疾病的发生率。
重要性：
定价基础： 重疾险的保费高低很大程度上取决于重疾发生率。重疾表2020的发布，意味着重疾险产品的定价将进行调整，以更准确地反映当前的疾病发生趋势。
准备金计提： 保险公司需要根据重疾表计提准备金，以确保有足够的资金在未来履行赔付义务。重疾表2020的更新会影响准备金的规模，进而影响保险公司的财务稳健性。
产品设计优化： 重疾表2020为保险公司提供了更精细的风险信息，有助于保险公司设计出更符合市场需求、更具竞争力的重疾险产品，例如针对特定年龄段或性别设计更优的费率。
消费者权益保护： 更准确的重疾发生率能够帮助消费者更清晰地了解风险，避免因保费定价不合理而导致的损失，间接保护了消费者权益。
二、 重疾表2020的主要更新内容和潜在影响
虽然具体的重疾表细节通常是由精算师协会发布的专业报告来详细阐述，但我们可以根据行业普遍的趋势和以往的经验，推测重疾表2020可能包含的更新内容及其潜在影响：
1. 疾病发生率的调整：
癌症发生率可能上升： 随着人口老龄化和生活方式的变化，癌症的发生率在很多国家和地区呈现上升趋势。重疾表2020很可能反映了这一变化，使得重疾险的保费在某些年龄段可能有所上升。
其他疾病发生率的波动： 除了癌症，其他重大疾病（如心脑血管疾病、器官移植等）的发生率也可能发生变化。例如，医疗技术的进步可能使得某些疾病的早期诊断率提高，或者某些疾病的治愈率提高，这些都可能影响其发生率的统计。
性别差异的体现： 不同性别在某些疾病的发生率上存在差异，重疾表2020会更细致地体现这些差异，例如女性在某些癌症上的发生率可能更高。
2. 年龄段的细化：
更精细的年龄分层： 重疾表2020可能会对不同年龄段的疾病发生率进行更细致的划分，例如将中年人群的发生率划分得更细，以更准确地反映不同年龄段的风险。
对高龄人群风险的关注： 随着预期寿命的延长，老年人群的重疾风险也越来越受到关注。重疾表2020可能会更深入地研究高龄人群的疾病发生情况。
3. 可能的影响：
保费上涨： 如果更新后的疾病发生率普遍高于旧表，那么为了维持盈利和风险平衡，重疾险产品的保费很可能会上涨，尤其是在特定年龄段。
产品形态调整： 保险公司可能会根据新的重疾表调整产品的保障范围、赔付比例、等待期等，以适应新的风险评估和市场需求。
对保险公司财务的影响： 重疾表的更新直接关系到保险公司的准备金计提和未来赔付能力。如果准备金计提不足，可能影响公司的偿付能力。
市场竞争格局变化： 保费的调整可能会改变不同公司产品的价格竞争力，影响市场份额的分配。
三、 如何看待重疾表2020？（从不同角度）
1. 从保险公司角度：
顺应趋势，提高定价准确性： 重疾表2020的发布是行业发展的必然，有助于保险公司更准确地评估和定价风险，提高产品设计的科学性。
应对财务压力： 如果疾病发生率确实上升，公司需要通过调整保费、优化产品设计或控制成本来应对潜在的财务压力。
产品创新机会： 也可以将此视为产品创新的契机，开发更具吸引力、更能满足消费者新需求的产品。
2. 从消费者角度：
理解保费上涨的合理性： 如果保费上涨，消费者应理解这是基于更准确的风险评估和疾病发生率的调整，并非不合理的涨价。
尽早投保的优势： 如果重疾表2020导致特定年龄段保费上涨，那么对于年轻消费者而言，尽早投保重疾险会更加划算。
关注产品细节： 消费者在购买重疾险时，除了价格，还应关注保障范围、疾病定义、赔付比例、等待期、健康告知等细节，选择最适合自己的产品。
关注“重疾新规”的配套影响： 重疾表2020通常会与重疾险的疾病定义更新（如“重疾新规”）同步或联动。消费者需要同时关注这两方面的信息，理解它们对产品的影响。
3. 从行业发展角度：
推动行业健康发展： 重疾表2020的更新有助于规范市场，提高行业的专业性和科学性，促进整个重疾险市场的健康发展。
提升风险管理能力： 通过更科学的精算数据，保险公司能够更好地进行风险管理和资本规划。
促进消费者教育： 重大更新也为行业提供了向消费者普及保险知识、提升消费者保险意识的机会。
四、 可能存在的争议和需要关注的点
数据来源和统计方法： 消费者和行业内可能会关注重疾表2020所采用的数据来源是否具有代表性，以及统计方法的科学性和严谨性。
对特定人群的影响： 需要关注重疾表2020对不同年龄、性别、职业等人群的保费影响是否公平合理。
监管的引导作用： 监管机构在重疾表更新和产品审批过程中起着至关重要的作用，需要确保更新能够真正惠及消费者，并维护市场稳定。
与国际标准的接轨： 关注重疾表2020在多大程度上与国际上先进的重疾发生率数据接轨，以及这反映了我国医疗健康水平的哪些方面。
总结：
重疾表2020的发布是保险行业的一次重要调整，它标志着重疾险的定价和风险评估将更加贴近现实。对于保险公司而言，这是提高产品科学性和竞争力的机会，但也可能带来财务上的调整压力。对于消费者而言，这提示了尽早投保的重要性，并需要更关注产品本身的细节。
总的来说，看待重疾表2020，应该以一种理性、发展的眼光来看待。它不是简单的保费上涨或下跌，而是行业在不断变化的环境中进行的科学调整，最终目标是更好地服务消费者，并保障保险行业的长期稳健发展。在了解重疾表2020具体内容后，我们才能做出更具体的判断和分析。
网友意见
中国精算师协会在中国银保监会指导下开展了中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作，并于近期就《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》向全行业征求意见
重大疾病经验发生率表是什么？
重大疾病经验发生率表，是保险公司精算模型中重要的一环，其直接关系到
1）业务内含价值：评价一家保险公司的重要指标。
2）重疾险的定价：客户实实在在的利益之一，保费是否会便宜；
3）保险公司计提责任准备金：客户实实在在的利益之二，责任准备金是保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保费收入中提存的准备资金；
为什么会发布新版重大疾病经验发生率表？
1）旧版重大疾病经验发生率表，已不能准确反应现时情况。旧版重大疾病经验发生率表的全称是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。从它的名字我们都能看出，其精算数据源自十余年前。
而在这十余年里，人们的健康情况和医疗技术手段，无疑已经有了比较大的变化。变化主要来自于两个方面：由年轻人健康情况的恶化导致的疾病发生率增高，和由医疗技术手段的提高导致疾病确诊时间的提前。
这两项造成的影响，我举个简单的例子，在2007年版疾病定义下，新版重大疾病经验发生率表对比旧版重大疾病经验发生率表，在18-44岁的群体中，女性疾病发生率提高了 132%，男性疾病发生率最高涨幅为 52%（数据源自国信证券）。
2）配合新版重疾疾病定义，从而降低重疾疾病经验发生率。对的，你没有看错，是降低重疾疾病经验发生率。因为新版重疾疾病定义对一些发病率高、赔付率高，但实际并不严重的重疾做了调整，尤其是降低了早期甲状腺癌的赔付比例：甲状腺癌常年是各个保险公司重疾赔付的“大头”，其往往能占到整个重疾赔付金额的20%~30%。
调整后的情况：平均而言，25、28 种重大疾病的新表发病率是旧表的 78%（男性）、76%（女性）（数据源自国信证券）。这对保险公司的风险管理而言，无疑是相当大的提高。同时，在理论上，这也能降低新重疾险产品的保费
但实际上，现在可能很难降得下来。一方面是，重疾险的降价，还有赖于别的指标，如退保率、费用率和利率等。另一方面，自从13-15年完成人身险费率改革之后，现在国内重疾险的开发，几乎也快要到了天花板。
From，粤港澳大湾区资深保险合伙人：多年MDRT（全球百万圆桌会员）——波斯王，立足深圳与香港，专注于内地及香港大额保单配置及离岸家族信托搭建。曾签署过单张亿元保额财富传承保单。欢迎对保险事业感兴趣的朋友与我交流。
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