为什么大部分人一辈子赚不到500万，却觉得25岁拿500万退休跑不赢通货膨胀活不下去？ 第1页

这是一道简单的算术题：

假如25岁有500万可投资资产，此后完全靠投资收益为生，假设投资收益率为a，初始年生活费为b，每年通胀率为c，那么求多少年后 资产会花光。

姑且先假定 a 为 1.05，5%的年投资回报率还算比较稳健的，假定 通胀c为 1.02 即2%通胀率，每年的生活费初始b是 20万元。那么每年资产可以简单计算为 （500*a - b*c）万元，如此循环迭代，

拿电子表格简单列一下，每一年都拿资产减去支出再乘以投资收益，如果循环，每年的支出都按通胀率增长。按横轴为年份，纵轴为资产，绘制图表如下

可以看到，开始的20年，资产还是缓慢上升的，因为投资收益还是大于支出的，但是由于本金增长缓慢，投资收益渐渐低于支出了，而当投资收益小于支出后导致本金减少，进一步降低投资收益，导致本金加速减少，在50年时资产彻底花光。

当然你可以通过调整 投资收益率和通胀率来得到不同的曲线，如果投资收益很高，这条曲线还会一直向上，就是钱越来越多。但是对于普通人来说，投资收益大幅跑赢通胀是很难的，专业投资人也只有少部分能做到，高投资收益也意味着高风险，很难50年都不翻车。

当一个25岁的人拥有500万，开始退休靠投资生活，即使他只花生活费，没有大额支出，不买房不买车不结婚生娃，那么他大概率在60岁左右时会发现资产迅速缩水，而那时他已经是一个老人了，而且是没有任何赚钱能力的老人，到时候只能寄希望于社会福利的资助了，年轻时没有压力轻松自在的生活是要靠老年的悲惨生活来交换的。

你可以在这个模型里加入其它变量，比如投资收益更高，支出降低，自有住房，继承遗产，家里拆迁，自己才华横溢多年坚持读书学习搞发明创造卖了专利，中彩票等等，不否认这世界上总有些人很幸运，但是幸运是不可靠的，你可以在临终前总结人生，发现自己是个幸运的人，但是年轻时不能认定自己一定很幸运，虽然事实上你可能真的幸运，但是事实上世界上大多数人都是不幸运的。

这评论区成了巴菲特聚集地，连续50年年化收益 7%-10%的都来了，坐等20%的真·巴菲特出现。

那是因为货币政策责任心，古往今来一直都很缺乏，君不见榆荚钱，多少百姓望断眼，法币披甲金圆券，只把民间金银敛。

先说一个故事。

2002年，我离开老家，来到杭州。

那个时候我的工资是一个月900。而我工作了几十年的老妈，一个月收入是400。

在她看来，我的收入是她两倍，养活自己应该是绰绰有余的。但是实际上，工作的前一年，一直陆陆续续靠家里支持，靠姐姐给我点零钱，靠同学间相互周转，才熬过去。

我老家的一个朋友，听说我一个月900块钱还不够用，非常不理解。第二年，他大学毕业，也来了杭州。

没两个月，就被家里人骂了。因为家里人听说他每个月坐公交车就要花两百多，直接出离愤怒。

虽然杭州有公交卡，但是我们住的偏僻，当时8或者5开头的公交车是不能用公交卡的，一趟两块，转车四块，来回就是八块钱一天。偶尔出个门，一个月可不就是二三百的交通费用。

在老家人的心里，公交车一趟几毛钱了不得了，为什么会一个月花几百。再说为什么总要坐公交车，年纪轻轻的走几步会死啊？你看我们这几十年，上班下班都是步行，不是也过来了

对的，每天从汽车南站走到北站，真的会死。真的比不了老家小城，步行半小时可以到城市的任何角落。

所以身处的环境不同，很难相互理解。

我有几个猜想不知道是否准确。

第一，

一辈子赚不到500万的，和觉得25岁拿500万退休跑不赢通货膨胀活不下去的，很可能并不是一群人。

第二，

说500w够用的，很大一部人很年轻，年轻到并没有独立负担一个三口之家开销的经验。想当然的是按照“一个人活下去”来算的，而不是拖家带口上有老下有小的情景来考虑的。

第三，

屁股决定脑袋。当公务员的就觉得所有人都可以吃三块钱一顿还送水果酸奶的食堂；八线小城市的就觉得住房与生俱来直接住爹妈的就行为什么还要买；连对象都没找到的信誓旦旦有了孩子绝对不会报那种智商税辅导班；爹妈才五十出头的断然不会觉得养老压力迫在眉睫。

所以，谈这种问题，必须控制变量，否则得不到任何结论。

随便举个例子，

小张在八线小城，当个城管，一个月三千多到手，还有四百其他形式的饭贴。房子四千五一平方，爹妈早早的存钱给他买了房。

那五百万当然够用，只要工作不丢，吃饭几乎不花钱，就算蹭爹妈的，也能蹭到小五十岁。

小王在魔都，当个程序员，一年到手六十万，连存带借，凑了两百万付个首付，开始还按揭。很快，房价涨了，工资涨了，孩子生了。 房子值五百万了，全家收入过一百万了，贷款和外债也都还清了。

好，资产五百万，满足条件。小王这时候，可以退休养老了吗？养个屁啊。吃房子？还是回老家？

除非卖了房子回老家，否则根本不可能退休养老。而回老家现实么？ 你不在魔都，当然觉得现实；去了魔都的，但凡流汗吐血还能熬的住，有几个愿意卖房回老家的。

我离开家乡二十年了，我观察的经验是，愿意回老家的，基本都是买不到房的。只要能在大城市买了房，几乎没人愿意卖了房回去。

而能在大城市买房，这辈子基本上都是可以赚到五百万的。这偏偏也是拿着五百万也不够用的那群。

在大城市谈资产，绕不开房子。连房子五百万，真的啥也不是。

除了房子还有五百万，才是真正的五百万。而这群人的开销，还真不是五百万能撑五十年的。

仔细想一下，我们讨论的主体，应该是一个中青年。算四十岁好了，工作二十年不到，全家赚的钱还完了房贷，还剩五百万。那怎么的年均收入入也得100w了。

这种收入的人，让他去过500w花到全家死的几十年日子，开销控制在之前收入的1/10-1/5，可不就是得省吃俭用。

那退休干啥，只是为了啥也不干的活着么？

所有的假设，都会代入自己的主观臆断。

比如高赞说“正常一家5口人生活，一个月5000块钱就够了”，而他自己说，“我就是个普通人，我、老婆、女儿、老丈人、丈母娘，一家五口人住在一起。每个月的生活费就是我丈人掏。”

而我一点都不觉得由父母承担全家生活费的是普通人。

所以高赞还有一句话说的很对，“像我这样的普通人”。

而不是所有的普通人。

普通人也有留在本地的，有外出务工的，有一个人逍遥自在的，有拖家带口羁绊重重的。

所以不加细分，混杂在一起，永远都是很多人觉得，又有很多人不觉得，没有任何意义。

人跟人是很难真正相互理解的。

貌似理解的背后，往往都是互称傻逼。

那就继续很多人觉得够，很多人觉得不够好了。似乎也只能这样。

在座的各位30以下的，你们这辈子赚到500万的概率很大……

所以题干就又错了，这也算知乎老毛病了吧……

当然，25拿500万跑不赢通胀所以退休以后活不下去也是不成立的。

这么说吧，除了国家承诺的社会保障，普通人不管你怎么干，

都跑不赢通胀的，死了这条心吧，和你能不能退休以后活下去没关系。

有意思的是，大多数人看到近10年的历史被教育过以后，满脑子想的是怎么抗通胀。

也不想想，你要是真那么容易抗通胀，容易到多数人可以复刻，那印钞机印他干啥……

100%的对抗本来就不是一个正确的思路。

只能说，耗子尾汁，别再问干啥保值了，干啥都不保值，吃光用光最保值。

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  LinkinBryant 网友的相关建议: 
      

当然过不下去。

我是指过不下去，不是说活不下去。

这种“赚够钱退休”的财务自由梦真的是无产阶级发小资梦，梦都梦不对地方。

简单的说，你赚到500万的时候，就会过500万的生活，不可能再按现在的生活水平去过。除非你这500万是买彩票中的，毫无过程的。

哪怕我不谈通货膨胀，不谈抵御风险的能力。

你收入100万的时候，有收入100万的生活，收入100万的梦想，100万的规划。甚至你的规划是按接下来收入提升到200万去做的。

然后你突然有一天说，我要退休。我要压抑物欲。我去过30万的生活，做30万的规划，30万的梦想。

不可能的。你过不下去的。

你去看看名义上已经退休的“人民富豪”马老板，他真的退休躺平没有。他觉得这辈子钱够花了没有。

没有。他退休后为了多赚点而说的话，还差点被人精神吊路灯。996福报论，力挺蒋凡，还有蚂蚁金服相关的言论。退休之前他特别重视舆论形象，退休后连形象都可以拿去卖钱。

然后你指望你一个普通人，手里赚到了区区几百万。然后一下子“断舍离”，去退休躺平，不事生产，过上悠闲自在的咸鱼生活？

能过100万的日子，却在30万的层次上财务自由，那根本不叫自由。

啊实际上我前几天就说过，财务自由根本就不是自由。

实际上就是通过出租资金、版权等生产资料，成为完全脱离生产，以剥削为生的“资本家”。财务自由梦就是资本家梦。

说难听点，你那500万也想当资本家？赵老太爷不跳起来打你耳光子：“你也配姓赵？”

更何况资本家的逐利本性，不会让你安于500万资产能得到的“财富自由”。或者干脆说，如果你有这控制物欲的能力，拿来控制下懒惰，也不至于去做财富自由的梦。

硬生生创造一个水果自由、汽车自由、财务自由的概念。把“消费”、“奢侈”、“剥削”全都包装成自由。

然后你就信啦？

然后就觉得这是你的天赋人权，是你也应该追求，能够达到的啦？

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  ni-zhang-72 网友的相关建议: 
      

因为说500万利息不够花的人，和30年能攒500万的人，根本就不是一类人。

前者关注的是钱的消费属性，后者关注的是钱的资产属性，自然对生活和钱的态度也不一样。

天降一笔巨款，会放大一个人的财务状况。

如果一个人现在正因为各种消费而负债累累，信用卡、花呗、借呗...那么给他500万，他最终还会掉进负债累累的贫穷陷阱，而且会背上更庞大的债务

如果一个人的财务状况良好，财富良性增长，那么给他500万，10年后就会远远不止500万

一个认为500万利息不够花的人，你在说出500万这个数字的时候，他连换什么车都想好了。

这属于有10万就会花10万的家伙，第一年还能忍住只花25万利息。

第二年就会开始想，有五百万呢，我花30万买个奥迪，九牛一毛嘛。

里外里，要不了十年，快的话三五年500万就能让他花光了，还背一屁股债。带着这样的思维，1000万也是不够他花的。

相反，一个月薪1万，能够在30年内攒下500万的人，你给他500万，30年后以保底增殖计，他也能拿出2000万来。

为什么有的人因拆致富、有的人因拆致贫？有的人中了彩票少奋斗30年，有的人中了彩票几年之后倾家荡产？原因就在这里。

说500万利息不够花的人，和30年能攒500万的人，根本就不是同一类人，自然观点也是不一样的。

我个人是旗帜鲜明地反对“消费主义”

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  yongming-78 网友的相关建议: 
      

前三十年的经济发展给了大家错觉，认为还会这么发展下去，其实已经进入平台期了。在进入平台期的情况下，我国19年收入中位数大概3.8万，500万就是131年的中位数收入，这个钱要说活不下去，我是真的不信。

考虑我国债务超过330万亿人民币，等于一个人要背23.5万的债务，继续狂发m2的办法也很难再实现。

除非出现世界大战等不可预测情况，货币在未来十年剧烈波动的可能性真的不大。

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