如何看待四部门联合对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行监管约谈？

一些重量人物最近都在密集发言，我摘录几个和普通人息息相关的、没有多少专业术语的表态，很有意思。

银保监会消保局局长-郭武平：

1，金融是造成社会两极分化的重要原因......金融服务供给者开展掠夺性贷款（predatory lending）、利用科技手段误导金融消费者等行为，使得穷者愈穷、富者更富。

直接把某些金融服务者提供的产品，定义为掠夺性贷款，这个提法非常负面且严重了。而结果是，使穷者更穷，这个更好理解。打工人使用各种高利率的分期和贷款产品，配合电商的消费主义狂欢，导致自己根本存不下钱、还背了一身的债务，所以穷人更穷。

而制造这种狂欢的金融科技巨头，则赚得盆满钵满，背后的大老板资本方和链条上的主要受益者（比如李佳琦们）便越来越富。

2，对于金融科技公司的消费者权益保护，目前缺乏明确规则和要求，出现了监管套利行为，与持牌金融机构形成不当竞争，最终难以有效保障金融消费者权益。

监管套利，意思就是利用监管暂时空缺或者不对称，来获得额外的竞争优势。

巧了，我在银行和金融科技公司都待过，不说核心产品的监管差异了，就说最基础的营销层面的东西。在银行里想要做一场营销活动，各种条条框框可以把人卡死，任何敏感或者过分的字眼都不能出现，而且一有客户投诉，必然认真对待。

然而金融科技公司的营销呢？基本可以说无所不用其极，所以才会出现这样令人费解的营销广告。

这种广告要是在银行出现，且引起这么大的舆论反应，基本从部门总经理开始，上下都会被撸一遍，然后全行开展为期1周的警示教育活动。

3，在收费方面，金融科技公司缺乏统一标准，一般高于持牌金融机构。比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。

直接定义某些金融科技公司的产品，是“普而不惠”，这个也非常严重了。说难听点，很多借贷产品，基本都是有原罪的，不就是高利贷换个说法吗。

所以，为了消除这种原罪感，必须给这些产品加上一个“普惠金融”的皮肤，才显得功罪相抵。而现在说你普而不惠了，就是不认可你的功绩。

4，试想一下，如果没有我国新型举国体制的独特性和优越性，疫情还像有的国家一样持续蔓延，金融科技公司的信用违约风险不会上升吗？流动性风险不会出现吗？

这番话的立意太高了，我也非常认可。很多人会把很多成就归功于某个企业或者企业家，这非常片面。

说到底，是因为国家把很多基础都搭好了，所以才有互联网和科技产品百花齐放的今天。中国有这么多高质量的消费者、稳定的网络基础设施、相对廉价的智能手机和资费产品，就一定会出现几家伟大的互联网公司和互联网产品，只不过恰好是X信和X宝成功了罢了。

这些公司站在巨人的肩膀上获得了成功、赚取了巨大收益，就要付出应有的责任。

要想想，到底是国家和人民离不开你们，还是你们离不开国家和人民。

周小川（原央行行长）：一些年轻人过多地靠借债过度消费、奢侈消费

我们要促进消费，但是要拒绝消费主义下的过度消费，更要避免通过借债来进行奢侈消费。

这里面的核心，其实不在于借债本身，而在于债务的高利率。许多分期和借债产品的利率，动辄高达20%-30%，从理性的角度看是绝对“不划算”的产品。但是因为消费主义盛行，让很多年轻人失去了理性，而是感性的冲动消费，而资本和商家作为背后的推手，难辞其咎。

金融委会议：要健全公平竞争审查机制，加强反垄断和反不正当竞争执法司法，提升市场综合监管能力。

终于开始重提“垄断”了。资本的垄断和国家的垄断还不一样，资本一旦垄断又不受监管，就会肆无忌惮的提升自己的利润，甚至利用自己的垄断地位来打压其他人的创新。

其他人我不知道如何，但是作为消费者和普通人，资本的垄断一定是会损害我们的权益的。从个人利益出发，我也绝对支持反垄断。

以上还多是非监管角度的发言，是我们普通人都看得懂的。而那些针对监管和政策倾向的大佬们的发言，火药味就更浓了。

还是站在普通消费者的角度来说，对于这一系列的表态，我是举双手支持的。

众所周知，这是马云修来的福报。

马员外这一代成功人士有一个特点，他们事业上的成功有相当大一部分因素是特殊的时代背景造就的。这种风口飞猪的特征，导致他们普遍不具备客观看待和总结自身成功原因的能力，这种能力的匮乏，大部分是真不能，小部分是装不能。

这种特点表现在他们身上，就是他们常常把自身的成功归因于主观唯心主义要素或者神秘主义要素，这与他们的事业发展水平和所从事的行业无关，他们多多少少都有一点这方面的倾向，体现在言行举止方面，就是热衷于烧香拜佛，沉迷于巫蛊八字，数字非8不要，遇4则跑，你烧高香，我拜活佛，他买靠山石，我转风水球，言谈间是仙音入耳，办公室是洞府化境。

这属于低水平的，中等水平的则是归结于某些经验主义路线，典型例子就是各路成功学，做人学，酒桌学，人情学。当然，辩证的说，人际关系在商业运作中确有其位，然而他们的问题在于把这一套理论抽象化，形而上学化，教条化，并视其为商业成功的唯一因素。典型例子就是某位8848登山高手，他那个一车玉米干干净净第一桶金的故事就像脱硫老橡胶一样，嚼而不烂，逢人便说。

高水平的就是马员外这类人，马员外早年也走的是做人学路线，那时候他特别热衷于强调自己的人格魅力和商业嗅觉，近些年来看了点书，开了点会，再加上有高人指点，基本不提了，而是摸到了一点田园奥派的路子，开始大吹特吹各类新自由主义暴论，典型例子就是前段时间的外滩演讲，因为他在演讲前声称自己要在演讲中丢一枚炸弹，临上场了又反悔，所以我称之为炸弹演说，在炸弹演说中，他用原教旨新自由主义视角说了一顿相声，迎来几许掌声，几声讪笑，把一个金融资本的人格化对无限增殖的渴望表现的淋漓尽致，场面颇为不堪。

特别有趣味性的是，他声称P2P引发的灾难是以监管为代表的“办公室思路”造成的。而任何一个智商和良知兼备的人都知道，P2P恰恰是缺乏监管，民间信贷野蛮生长酿下的恶果，而马员外却在炸弹演说中倒打一耙，将其归因于监管本身，可以说是当代颠倒黑白，摇唇鼓舌，搬弄是非的典范了。

马员外究竟是真不懂还是装不懂，我不妄猜，但毫无疑问，他在发表了这一通暴论之后不断的言及“创新”和“减少规章”则暴露了他真实的思维方式，他不断宣称要给“创新”松绑，免责，要减少“规章”缩减“文件”。

言下之意是“老子能有今天，是老子有本事，要是没有那么多碍手碍脚的监管，凭老子的本事，早就上天了”

你看，说穿了他的底层逻辑还是没有正确意识到自己成功的原因是什么。

一个十几亿人口的消费市场，稳定的社会环境，高素质的廉价劳动力，孜孜不倦的基础设施建设，政策壁垒带来的发育安全区，以马员外为代表的这一代成功人士似乎一点也没有意识到自己是在温室里长大的。

他们认为自己的成功是风水，是人情，是“创新”，而与稳定的供电，平整的道路，艰辛的群众，稳定的社会，良好的治安没有半毛钱关系，在他们眼里，只要有了风水，人情，创新这三大法宝，他们的事业将无往不利，就算把他们扔到土卫六上他们也照样能和甲烷做生意。

其实用不着去土卫六，就在我们脚下的地球上，仅仅在政策壁垒一墙之隔的外面，在国际市场的深渊之中，就有无数跨国资本的上古众神带着永不饱足的饥渴凝视着他们。

而他们隔着政策壁垒傲然无畏的与之对视，他们甚至嫌弃这些监管太碍事了，应该拆掉一些，方便他们好好的刮一刮穷骨头的油。

他们甚至认为这种刮削是一种福报。

他们没有意识到，真正的福报是他们投胎于温室，而非深渊，假如他们真的生于深渊，就他们那两下子，说难听点，够干啥的？

His judgement cometh and that right soon.

这波，这波是求仁得仁啊。

杰克马前脚刚指点江山怒喷完”当铺思想“，这不，立马就求监管得监管了。

看了下《大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》全文，可以说句句都打在要害上，什么叫专业水平啊（战术后仰）！

不夸张的说，我们绝对在见证一件足以载入史册的金融大事件。

金融行业，以前是有很多规矩的。

不允许混营，投资银行做投资银行，商业银行做商业银行。

保险业和银行业不能混营。

这些规矩定出来，都是一次次教训教育出来的。

突破都很谨慎。

当然这些规矩限制了创新，所以有人不断想突破监管。

应该说，中国给了阿里非常大的宽容。

马云当年说要坐牢，是真能卡上。

支付宝出现就是监管放水，否则支付宝根本就不存在。

到了余额宝，已经是把金融法规视若无物了。别人做已经进去了。阿里依然没事。

宽容与放松，让互联网金融和传统金融业构成不平等竞争。传统金融不允许做的业务，互联网不禁止。

这有利于创新，没有这些宽容，我们的金融行业不会发展这么快。

但是这种宽容也孕育着风险。

到了一定限度，风险过高，要收一下是应该的。

企业为了利润最大化，不管系统风险和社会风险。需要有监管控制一下，避免金融危机，全社会买单。

早在2019年的时候，我这个大预言帝就知道会发生这种事情了。。请看我在2019年1月的时候，针对马云的一个回答。

下面是具体内容。

蚂蚁集团 实际 控制人

“我对四部门只有感恩，被约谈是我上辈子修来的福报”

其实人最重要的事情说到底就两件，一个是格局，一个是立场。

有时候格局不够大，稀里糊涂就站错了立场，这就很要命了。人在什么位置就要考虑什么样的格局，马云先生位置那么高，格局却有点偏小了，导致自己站错了立场，受到约谈在所难免。

当然约谈的具体内容不得而知，但是这里我们大胆一点，我猜约谈内容其实非常非常简单：至少在中国，任何金融工具、金融产品、金融服务，都必须要服务于实业。

也就是前几天马云先生自己说的，“当铺”式金融。

站在金融机构、金融资本本身的角度，或者说马云自己的角度，“当铺式”金融当然是不好的，这种形式的监管对金融资本本身来说是不利的。正如马云在上海金融峰会上的演讲里讲到，“金融的本质是信用管理，我们必须改掉金融的当铺思想，依靠信用体系。”马云先生提到的“信用管理”才是对于金融资本利好的办法，是有利于金融资本自己的。

然而并不利于中国。

我一直有一个粗浅而简陋的看法，21世纪人类斗争主线将是金融资本和实业资本的斗争。很多人不认可这一点，当然了我水平有限，可能确实是错的。限于篇幅限制，这个理论无法展开讲透彻，我也不打算费太多力气来说明这个问题，不过可以肯定的有三点：

1、中美斗争的本质是这个，目前来看，中国代表的是实业资本的利益，美国代表的是金融资本的利益。

2、在未来未必不会出现跳反，谁代表什么势力是有可能发生变化的，然而斗争的本质不变。

3、这种斗争是复杂的，是相互交织、你中有我的，没有那么泾渭分明。不是说中国代表实业资本，中国就完全不掌握不涉及金融资本；美国代表金融资本他就完全没有实业资本，而是说，中国的环境更有利于实业资本，美国的环境更有利于金融资本。

马云在前几天上海的演讲中很明显因为没有看到这个大局，而稀里糊涂站错了队。这不是什么技术性的问题，而是立场问题，是格局问题，是支持什么反对什么的问题。

所以他被约谈了。

在实业资本和金融资本斗争的主线之下，目前中国代表着实业资本的根本利益，这种立场是正确的。从战略上讲，目前实业资本依旧拥有压倒性的优势，中国要想在中美斗争中占据优势，必须要牢牢把握住这一点。

那么美国看不到这个优势吗？他一样看得到。只不过由于前一段时间的战略误判和蹉跎，他被挤在了这种优势之外而已，他自己比谁都心急，但是只能选择代表金融资本利益，在猝死和慢性死亡中选择了慢性死亡。

马云先生作为蚂蚁金服等一系列金融产品、金融服务的实际控制人，作为阿里巴巴的创始人和实际控制人，他代表的是阿里巴巴系自己的利益；而中国政府代表的是整个中国的利益，甚至需要考虑全人类的利益。这种格局上的差异显而易见，因此立场也不同。然而在中国做生意就要按照中国的规矩来，马云再有钱，也只能服从中国广大人民的利益，不能反着来。“脱虚向实”已经掷地有声的进行了很多年，相信马云先生也看到了很多实例，然而受限于较小的利益格局限制，所谓“利令智昏”，在这个事情上出现了重大战略误判，实在是可惜可叹。

四部门对此则非常非常清醒，中国的金融资本必须要服从“脱虚向实”的大局，金融资本必须要服务于实业资本，金融资本在中国必须要严格按照有利于实业资本发展的要求来，金融资本市场规则的设计制订必须要确保资金流向有前途的实体经济企业，这是最基本的起码规矩。任何人不能触碰这个规矩，只要触碰了，约谈事小、破产事大。

任何让资金“空转”、无中生有、玩金融资本游戏的行为，都是高压线。金融资本市场运行不能光讲金融资本自己获利不获利、利润率多高，必须要看最终投射到实体经济的效果，能不能促进实体经济发展，这就是中国金融资本市场的铁律，你说破天，这一条也不可能改变。

马云先生在上海的演讲很明显触碰了高压线。只讲金融资本自己的规矩，不讲中国的大规矩，这是不行的；只考虑金融资本自己发展赚钱，不落实到实体经济发展上去，这更不行。

在中国搞金融，你还就必须按照“当铺思维”来，这不是你金融界、金融机构、金融资本自己的事情，这是国民经济和国家战略大局的事情。搞“信用管理”当然有利于金融资本本身，但是不利于中国代表的实业资本，也就不利于中美斗争大局，不利于中国以较小的代价取得世界领导地位。孰大孰小，马云先生心里要有数，阿里巴巴虽大，跟中国比起来也是鸡蛋碰石头。

这就叫“大局意识”。

很多人不理解“21世纪的斗争主要是金融资本与实业资本的斗争”这句话。

我们一步一步来。

1、超过一定数量级的钱就不再是钱，而是对资源的调配权力。一块钱是钱，你可以买一根棒棒糖；一万块钱是钱，你可以买一台好一点的电脑；一亿块钱就不是钱了，它超过了“消费”可能达到的上限。所谓“良田千顷不过一日三餐；广厦万间不过卧榻三尺”，个人的消费能力是有个上限的，个人拥有的财富超过一个数量级，对于消费就不再具有意义。一亿不够？那就再来100亿、1000亿、10000亿如何？这个数量级的钱，实际上代表的是对于资源的调配权力。

比如你有一亿，那么你可以在上海买10套房子。你可以拿这10套房子出租赚租金，也可以扔在那里等着可能的升值，也可以啥也不干，甚至可以用来当仓库使，只要合法合规，谁也管不到你。

当然你也可以用这1亿来给10个博士生发工资。一方面投资赚取收益，然后养活这10个博士生，让他们做研发，当码农，当社畜，法律允许你就可以干。

你也可以用这1亿开个小工厂。购买机械设备，购买制造专利，购买原材料，投入生产然后把产品投入销售渠道。

按照马克思主义的说法，你拥有对于劳动力、生产资料的调配权，一亿的调配权。这个道理显而易见，超过一定数量级的钱实际上代表着某个人、某个机构、某种势力对于资源的调动使用的权力，而法律约束着这种权力，防止权力被滥用。比如你要是说用一个亿去买凶杀人，贩毒，成立非法武装，那就不行。

2、资本的流动代表着巨量资源的流动。实业资本也是要通过金融工具和金融手段才能实现流动的，资源的配置需要金融市场的存在，这就是实业资本和金融资本斗争的复杂性所在。我们这里提到的“金融资本”，是指的空转的、无中生有的、数字游戏式的资金。

资本流向哪里，哪里就繁荣，这毫无疑问。比如一个有前途的项目，获得了一笔资金的投入，它肯定就会发展起来；一个行业突然涌入大量的资金，这个行业就会繁荣。

“金融市场监管”这东西是干什么的呢？它是制订资金流动规则，确保资金流向什么地方的。前面已经说了，中国代表的是全球实业资本的利益，中国的环境对于实业资本具有很强的吸引力，中国的金融市场必须要服务于这一点。那么，中国的金融市场监管必定就要制订一套有利于资金流向实业的规则，并监督执行落实到位。

中国的战略定位决定了中国的金融市场必然是“落后”的，它必须要确保资金流向的是实业，导向就必然是“看效果”而不是“看信用”。发展什么产业，遏制什么产业，严禁什么产业，是有一套判定标准的。

“信用管理”的导向是金融资本自身利益，极易导致金融杠杆失控，导致资金空转，最终结果是有利于金融资本而不利于实业资本。实业资本难以获得需要的资金，而资金全部流入了“信用”良好的金融市场操作者。这套体系的导向出了问题，因为信用很容易伪造，实业资本却又不擅长于此。

“当铺式金融”固然看起来不是那么的高明，然而导向非常明确，资源会随着资金流入实体经济。当铺是需要抵押物的，抵押物难以伪造，这是朴素简单的对赌思维，也是实业资本的思维方式。抵押物的存在，或者说当铺思维，它极大的限制了资金空转，固然不利于金融资本玩儿自己的游戏，然而有利于资金老老实实呆在实体经济里。

3、资本的脱虚向实一定程度上遏制了“劣币驱逐良币”。互联网经济是目前最火的经济之一，互联网经济的“烧钱模式”极有可能引起劣币驱逐良币。很多初创互联网公司喜欢烧钱，通过不正当的竞争手段来击垮竞争对手，达到垄断市场的目的，而不是比拼创新实力，比拼经营模式，比拼管理能力。

不得不说这种现象现在已经很严重了，甚至有向着传统行业蔓延的趋势。阿里巴巴自己、美团、其它互联网企业当初都干过这种事情，通过补贴消费者、让利从业者、提供高福利来达到驱逐竞争对手的目的，一旦目的达到，消费者补贴也没有了，从业者利润率急剧下降，员工福利立马消失，甚至“吃了我的给我吐出来，拿了我的给我还回来”。

这套游戏一直玩下去，我们的市场上就会留下一大堆丑陋的“怪物”。它们既没有先进的技术，也没有妥善的管理，更没有创新活力，只剩下垄断地位和无所不用其极的盈利手段。市场上将会只剩下没有选择无可奈何的消费者，996甚至007的打工人，疲于奔命的快递员。

“信用管理”极易导致这种事情的发生，马太效应会越来越明显。拥有“良好信用”的企业会更容易获得资金，而“良好信用”可以通过大量的启动资本来伪造，形成一场喧嚣的泥石流。

而“当铺思维”则没有那么容易兴风作浪，抵押物的存在限制了随意兴风作浪，抵押物作为“秤砣”有着很好的平衡杠杆作用，限制了某些人利用杠杆随意获得不正当竞争的能力。

4、实业资本的战斗力来自于技术创新、管理创新。技术的创新、管理的创新才是人类真正需要的东西，金融市场无论你玩儿出什么花样来，带来的东西都不是人类真正需要的。

人类过上美好生活，靠的是实实在在的产品，而不是账本上不断增长的钱。

国家给每个人发一个亿，好不好呢？一点都不好。只要每个人发一个亿，你去市场上就会发现一斤猪肉卖一个亿。产品没有增加，光增加钱的数量，百害而无一利。市场上总共存在多少产品，这些产品的品质如何，才是最终大家都过得好的保障，这就是最简单的道理。

这是无论你编造多少经济学论文都不可能改变的事实。

我们一直强调“脱虚向实”，目的都在于遏制资金空转玩儿数字游戏，逼迫资金流入制造业、服务业，最终导致技术创新和管理创新的发生，增加市场上产品的总量。“当铺思维”可以确保真正有前途的项目和企业获得资金，而不是跑去编造什么“信用”，抵押物对赌、拿出实实在在的诚意，才能让人相信你的项目和企业真的有前途。

资源配置一直是一个难题，难就难在人性本身。每个人都是高傲自大的，每个人都认为自己无比正确，每个人和每个企业都认为自己才应该获得充足的资金支持。那么作为监管机构和最终管理者的政府，他怎么去判断你这种自我意识到底对不对呢？

你得先去竞争，去实实在在的斗兽场里杀出一条血路，任何虚张声势和欺骗伪装，都无济于事。

5、中国作为实业资本的代表，必须要采取相对保守的金融管理手段。

最终，身为实业资本的代表，中国的金融市场管理监督必然是趋于保守的，是以抵押物的存在来限制杠杆的无限制增加的，是不会采取那些花里胡哨的金融手段的。

实业资本与金融资本的脱离，肇始于资本全球化的彻底完成。而资本的全球化，标志性事件是苏联解体、冷战结束。苏联的垮台标志着美国成为全球唯一超级大国，他掌握了全球资本的头部空间，资本不再一定要落实到实体经济中去，美国掌握的资本是可以空转的，即使是空转，一样可以赚到钱还能买到足够的产品，供美国一个国家过上人上人的生活。

这是石油美元体系的内在本质。

石油、美元、美军，是这个体系的基石，这个体系一旦存在，美国就可以通过掌握金融资本来收割全球发展成果，供自己逍遥快活。因此美国并不需要真正的生产产品，而是让别人生产产品，他通过金融资本的运作来“制造”美元，享用别人的产品。

这种体系本身是不利于全人类利益的，是必然要垮台的，是反动的。

破局之处就在于使其金融工具失效。一旦美国掌握的金融工具失效，这种体系立刻岌岌可危，这时候中国作为产品制造者就出现了。中国有14亿人，这么大的体量是不可能通过区区几个产业就过上好日子的。韩国靠一两个大企业和整容、卖唱就能过好日子，新加坡靠航运业，台湾靠电子产业和电话诈骗，都能过上好日子。

中国呢？

14亿人都去搞电话诈骗？那真是骗子太多傻子不够用了。14亿人都去当明星？那得全球都来开party，开完大家饿死拉倒。

14亿人规模的国家必须要发展全产业链，不可能靠着一两个产业就过上好日子，更不可能靠着“金融收割”过上美国那样的生活。按照美国的发展模式，中国永远都过不上好日子，14亿人规模的发达国家只能靠着生产制造更多的产品来完成。

奥巴马所谓“中国发展是全球性灾难”就是出于他们自己发展模式与习惯思维下的臆测。

中国根本就没打算按照美国的模式来，这里“摸着鹰酱过河”是自寻死路。

这里中国只能真的自己去河里摸石头，寻找自己发展的道路，鹰酱的屁股这回确实不好使了。

中国只能自己去制造自己过好日子的产品，于是需要做的是两方面事情：

一方面是打造自己的全产业链，拥有从农业到工业再到服务业的全方位发展；

一方面是打造自己的全球产业链，获得原材料与销售市场。

这需要的不是什么“先进金融手段”，而是强而又强的实体经济，确保资金流向不失控，不空转，一切都要服从大局。

上面我们简单的理了一下“21世纪主要斗争矛盾是金融资本与实业资本的斗争”的逻辑脉络，您也别当真，您龙凤之姿、屠龙之术、金玉之人，不要跟我这种宵小一般见识，您就当看了个笑话。

一切以您说的为准。

在我看来，中国的战略谋划没有乱，一直坚定地朝着“代表实业资本利益、代表生产力发展、代表人民群众需要、代表全人类发展未来”的方向在努力。实业资本是突破口，生产力发展是目标，人民群众需要是目的，全人类发展未来是方向。只要牢牢掌握实业资本这个工具，就一定能打破美国金融垄断地位，实现14亿人过上好日子的目的，掌握全人类发展方向。

当然，这是一个系统性的工程，还有许许多多的辅助措施。这些辅助措施，十九大报告里已经说得非常全面细致，看得懂十九大报告，很多问题就非常清晰明了。政治的、军事的、外交的，各方面举措与方针，指向的是以实体经济发展为矛头的“全球新势力”。

在未来，中国必然做这些事情：

1、坚定不移的搞制造业升级：制造业要不断升级，从低端制造业迈向高端、头部，不断完善与强化整个制造业产业链，包括从基础的农林牧渔到中坚的制造业，从装备制造到重工业到轻工业，从实体经济到为实体经济服务的金融市场、其它服务业。

2、坚定不移的实施严格金融监管：确保中国的金融市场始终起到的是为实体经济服务，发挥资源调配作用，将资源配置到最需要的地方，发挥最大的作用。这里的资源，包括人才、技术、资金乃至于政策倾斜。

3、坚定不移的改善民生：不断维持人民生活水平与生产力水平相匹配，既不养懒人搞盲目高福利，也不搞血汗工厂，而是始终维持生活水平与实际的经济发展匹配。血汗工厂固然打击积极性、佛系躺平流行，盲目高福利同样毁灭生产力养出一大堆懒人，让经济限于崩溃和停滞。

4、坚定不移的增强保底措施：发展以核武器和战略武器为基石、以国防现代化为主体、以域外投送能力为拳头的国防军事能力，维护中国发展需要的战略安全空间；发展以土地政策为根本手段的现代化农村农民农业，确保中国的生存安全。

5、坚定不移的提高创新发展能力：发展以全民基础教育和高质量高等教育为基础，高效率科研体系为主体，科研与生产紧密结合为拳头的创新体制。

6、其它方面。

这一切的核心都是“资源配置”。

财政收入与政府投资、央企国企是国家层面掌握的资源配置手段，这方面没什么好说的；

金融市场是民间掌握的资源配置手段，这方面战略布局与监管指向已经非常明确了，就是“脱虚向实”。

四部门约谈马云先生，约谈的不是寂寞。

阿里巴巴系，是一股不能忽视的民间力量，也是国家大环境下诞生的成果之一。

人很容易过分强调自己的努力和禀赋，而忽视掉环境带来的帮助与利好，马云先生概莫能外。我在评价他在上海的演讲中，用了一个词汇：马逆。那个评论很简短，今天阐释一下就是，你不能把环境的决定性因素给忘了，以为自己真的是超人，可以不靠任何环境就获得成功。甚至自己做大了以后逆环境而动，最终把自己放在大环境的对立面去。

大环境就是实业资本、实体经济才是中国的命脉，是中国不得不牢牢抓住搞好的最重要的东西。金融资本不是不可以盈利，更不是不可以在中国搞，但是你必须要以实体经济为核心和最终落脚点。任何企图背离这一点的做法，都必然会有监管，有阻力，有约束。

“信用管理”搞不得，对国家如此，对资本同样如此，对马云先生也是一样的。不能只以你金融资本自身获利为目的，大目标和大环境不会允许你这样做。

我就问下，谁这么贱，去买马云的ABS？

总不能说银行买了，然后央行觉得自己监管银行力度不够，保险度不够，监管下卖家。

喜大普奔！！

当某些人看不到系统的时候，系统立刻出现了。

监管部门为了金融行业的良性发展。

给予马老师以及金融行业以新的政策支持。

在今天约谈的同时，有新规出来。

其中新规中有几点是非常值得关注的：

1）规定了网络个人贷不得用于炒房和还债。

2）规定了网络贷款必须与个人收入挂钩（不得超过个人前三年收入平均值的三分之一）。

以上这两点对个人以贷养贷，个人无限加高杠杆的风险做出了明确规定。

3）规定：在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%；

这条非常重要。

蚂蚁小贷之前的放贷，自有本金只有2%左右，这意味着，蚂蚁小贷可以用表内资金360亿驱动1.8万亿的贷款。

也就是说蚂蚁小贷只出了360亿作为劣后，剩下的1.764万亿是银行或其他机构出资的，而在利息收入中，蚂蚁小贷可以获得1.8万亿收取的利息的利差和管理费，也就是理财的利息与蚂蚁小贷的利息差（预估差额年化在5%以上）。

按照5%计算，每年利息差为1.8万亿的5%，也就是900亿，本金360亿元放贷，每年毛利900亿。

但这个风险非常大，因为用了50倍的杠杆。

因此新规要求必须有30%的自有资金。这样360亿只能驱动1200亿的放贷总额，符合国际标准自有资金25%左右的安全线。

但如此以来，利息差会变为每年60亿。

以上是监管新规最核心的内容。

另外也有对于恶性使用客户数据的限制和要求。

我认为这些内容非常及时，非常有效的防控了风险，避免了全民被坑，也避免了蚂蚁自身的风险，使蚂蚁可以有良性发展的道路。

同时，今天新华社的一篇文章，告诉我们久违的做人的道理。

文章说：

做人不可随意而为，应当有原则，有底线。能力再强，如果守不住做人的底线，也无法在众人面前立足。本领再高，如果守不住做事的原则，也无法得到大家的认可。

做人不可随意，守住不为的底线，才会有无限的作为。

原文截图贴上来，配图艺术气息浓厚，高瞻远瞩。

人还是要有底线的。诸君共勉。

最新消息，蚂蚁上市被暂缓了：

最新消息，蚂蚁被上交所暂缓上市了，要知道，这可是一家估值2万亿的企业，并且是开创全球历史最大IPO规模的一次上市，就这样被暂缓上市了！！！

毫无疑问，这是继昨天被约谈的后续，看看上交所的发言，暂缓的原因，是你被约谈，以后要被纳入监管，上交所认为，你未来将发生重大改变，甚至不满足上市条件，所以将你暂停上市。

言外之意，就是你被无限期暂缓了，要想知道什么时候二次上市？请去询问你的保荐机构。你们自己解决好了再来找我。

好，我们来分析一下为什么上交所会说你不满足上市条件呢？

因为监管层直接给你定义了，你属于金融机构，以后纳入金融监管，而不是科技企业。

什么是科创板？科创板是面向世界科技前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求，主要服务于符合国家战略、突破关键核心技术、市场认可度高的科技创新企业。重点支持新一代信息技术、高端装备、新材料、新能源、节能环保以及生物医药等高新技术产业和战略性新兴产业。

换句话说，只有上述8种科技创新类企业才有资格在科创板上市，你蚂蚁属于哪一类呢？以前还可以说是市场高度认可的金融科技，现在直接定义为金融了，还有科技吗？

这个问题得马云下去好好想想了，想还不行，还需要和保荐机构商量一下了，反正监管层已经定义你是金融，是时候掏出点核心科技说道说道，你的科技属性到底在哪里？

目前，科创板的蚂蚁尚且不冻结资金，港股蚂蚁冻结了1.3万亿打新资金，今天科创板暂缓之后，恐怕港股也会暂缓，无限期拖延下去，1.3万亿的资金成本可是极高啊。

我估计蚂蚁大概率要退出科创板，在创业板上市了，或者直接去上交所主板，上交所也不想放弃这块肥肉便宜了深交所啊。另外，估值肯定要降低了。

当前的蚂蚁，可谓骑虎难下，进一步，监管一刀；退一步，钱已经收了，就问你怎么办？

以下为原回答。

这次战略配售基金为什么会通过？因为申请创立基金的，是5家大的基金公司，由基金公司吸收资金配售蚂蚁，这符合往常的市场规则，每一方相互独立，没有任何毛病。

但是你蚂蚁销售配售自家股票的基金，这就有很大的问题，上文我也说过，600亿资金，就会有60亿资金买蚂蚁，你蚂蚁凭什么让投资者来买自己呢？金融本来就是一个高敏感的行业，仅仅停留在口头呼吁让别人来买自家股票没问题，撺掇资金真枪实弹的买，这算不算关联交易？算不算违规销售？这些都是监管层还没想明白的问题，所以先推迟IPO再说。

所以，很多创新产品都是我不管你监管，我先干，干了之后违规了我们再谈，以蚂蚁的影响力和用户基础，那块业务能瞬间做大，监管一旦短暂缺失，恐怕就会被用户和市场给绑架，颁一块牌照给它，这种状态，持续了好多年。

5号就是蚂蚁上市的日期，我估计这次的约谈不会影响蚂蚁IPO和短期的股价，毕竟它已经成长为巨头，未来空间还很广阔，但是今天绝对是蚂蚁的一个转折点，金融科技，以后再也不能钻金融的空子了，掏出一些科技来，让市场看看，你到底有没有几把斧子，能不能砍动国际的市场，有没有真科技？做一些更创新的普惠？

我在今日头条里写了这件事，然后加了一句批：

马云是为了金融创新？还是为了个人资产过万亿？

然后就因为违反社区规则被删除了。

删了也无所谓，大不了我备份找出来贴别的地方么。

这次删的比较彻底，连备份也没有。

福报终于来啦，这四部门就是金融行业的爸爸，听说马云你要搞新和联胜？要知道，是政府扫开保守势力给你开路，不要以为成功靠的全是自己本事。

马云之前在外滩的讲话，显然是在为背后的利益集团索要特权，数字货币快来了，蚂蚁集团在央行试点数字人民币的当口不断试探底线，显然是也想要数字货币的发行权，争夺数字生态下的新生产要素---全民大数据。

蚂蚁的本质是什么？本质其实就是一个通过金融大数据精确放贷的高利贷平台，2020年上半年，微贷科技平台收入占比为38%，是其第一大营收来源，利润更是主要来自于坏账率极低的花呗。

花呗这么赚钱，靠的是什么？靠的是大数据精确放贷。中国已经把互联网彻底基础设施化，接下来我们的每一个数据都能成为信用，所以从金融的角度，在数字生态下，数据已经成为了新的生产要素。数据掌握在谁手里，谁就拥有了新金融系统的规则。

蚂蚁的金融业务80%以上都是消费贷款，年化利息在15%-20%，明明有着大数据作为商业优势，那就应该做到嘴上喊的绿色、可持续和普惠，给予低违约人群更低的年化利率。结果他们反而不停的推送花呗广告，怂恿别人提前消费，甚至出现了很多以贫困家庭为主体的贷款广告，这绝对属于道德问题。

题外话，蚂蚁就挺擅长嘴上喊口号的，比如绿化，明明是国家和基层工作人员多少年的艰苦奉献，他搞个蚂蚁森林然后一宣传就仿佛都是他在做一样。银行也是一样，银行疫情期间让利硬抗坏账的时候，马云在哪？新冠疫情的时候，马云二月初亲口说过要取缔淘宝天价口罩，结果根本不办事，天价口罩一直占据首页到四月底，投诉也没人处理。论疫情期间对平台电商的约束和管制，京东比马云好出不少，京东物流也非常能打，后来京东拿了先进基层党组织奖，说明国家的眼睛是雪亮的。

数据的使用是要讲究伦理的，资本家显然是不可信的。那么数据姓什么就很重要，到底是让国家的数字货币来掌握我们的大数据，还是马云去搞个马币来进一步掌握我们的大数据，答案已经不用多说了。数字货币下的全民大数据，归根结底应该姓社，而不是被资本家拿来剥削和奴役所有人。

所以说他玩的可比王健林大多了，这是想挖根呢，网络信息产业的大财阀和独裁者从没有忘记他的阶级属性，人民富翁归根结底还是不忘初心，变的不是马云，变的只是群众的眼力。

我们归根结底是社会主义国家，这里就不得不提三个代表了，第一个代表向下兼容资本主义市场经济路线，第二个代表给加了一道锁，第三个代表兜底，中国共产党始终是代表中国最广大人民的根本利益的。以为税务给的够多，就想要为所欲为，那就怪不得请你喝茶了。

这件事情得跟马老板在10月24日发表惊世言论联系起来。

因为在10月24日的金融会议上，马老板当着一众金融大佬的面，居然猛烈抨击传统金融，不但把银行比喻做当铺，而且还打着“创新”的名号，希望能对“金融科技”大开绿灯，降低对金融科技的监管。

但很明显，马老板这种创新成功了，“功成在我”，而创新失败了，才“功成不必在我”的模式，并不怎么靠谱。

金融行业之所以是监管最严格的行业，是因为金融行业大都是用加杠杆的钱。

所以，金融行业一旦暴雷，风险就是全社会承担。

那么在金融领域创新，成功了钱是资本家赚走，暴雷了就是全民买单。

这种情况下，马老板还想要降低对金融科技的监管，说实话是有点太缺乏对风险的敬畏。

所以，今天这个约谈，传出的比较明确信号就是，金融科技不管再怎么包装，本质上还是金融业，所以一定要严加约束，纳入到监管体系里，不能让金融科技以创新之名，就游离在监管体系之外。

因此，今天这个约谈，其实是一个组合拳。

在约谈出来的同时，银保监会马上就有人发文来点名借呗和花呗有人发文点名花呗和借呗“往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。”。

与此同时，银保监会几乎在同一时间出台了新的网络小额贷款新规。

在新的网络小额贷款新规里，“以文件形式赋予网络小贷正式的牌照身份，即颁发网络小贷业务经营许可证，符合条件的将成为持牌机构；此次，小额贷款公司原则上不得跨区，跨区需要特批”

此外，新规里要求：经营网络小贷业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小贷业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

这意味着网络小额贷款，特别是那些各种APP都有的乱七八糟消费贷，将被纳入严格监管里。

以后这种随便打开一个APP就能找到消费贷入口的混乱现象，终于可以告一段落了。

最重要的是，新规里要求“联合贷款出资不得低于三成”，这将对联合贷款规模进行强有力的约束。

在今年7月份，央行就下发过《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，银行除了要上报联合消费贷的余额、利率、不良率之外，还要单独汇报与蚂蚁合作的“借呗”“花呗”相关数据。

所以，我们可以很明显看到，这个针对网络小额贷款的新规，是酝酿很久了。

从这个角度看马老板在10月24日的讲话，就可以解读出另外一番信息。

那就是我们最近已经在加大对网络小额贷款的监管，这毫无疑问给大部分利润都来自于网络小额贷款的蚂蚁来说，是加上了一个紧箍咒，自然让马老板感觉到不舒服。

所以10月24日的金融会议上，可以看做是马老板在尝试着去挣脱这样的紧箍咒束缚。

然而，马老板这样的行为，却缺乏对金融业最基本的风险敬畏态度。

在金融领域，之所以需要最严格的监管。

这是因为金融领域有一个很大特点，就是“加杠杆”。

特别是诸如银行这样的金融体系主体，一旦用居民储蓄去加杠杆，就很容易出现这样一个结果。

赚钱了是银行的，暴雷了全社会买单。

金融领域搞创新，最大风险就在于这里。

到时候就不是马老板轻飘飘一句“创新一定要付出代价”就可以弥补的。

因此金融领域是一定要有最严格的监管。

蚂蚁过去这些年，其实有在开始被严加监管。

比如，我们要求蚂蚁不能自己管理用户存在支付宝里的巨额资金，需要存入一个特别账户，可以获得最低限度的利息，但不能自设资金池。

这是非常重要且必要的措施。

因为诸如长租公寓暴雷，或者前两年火爆的共享单车，都是因为自设资金池，让企业可以随意挪用押金，最终才导致暴雷。

在比如说，其实蚂蚁早就开始在销售基金，只是这次发行战略配售，因为最大力度宣传，才让很多人以为蚂蚁才刚开始销售基金。

之前天弘基金已经在销售不少基金了，而这种金融业务行为，就要受到监管，我们为了降低其风险，要求蚂蚁以其大数据为基础，建立类似美国FICO的信用评分系统。

我们针对蚂蚁的这些监管措施，目的都是为了降低风险。

但这种降低风险，肯定会提高蚂蚁转型金融投资集团的成本和门槛。

那么马老板作为蚂蚁的实际控制人，当然希望不要有这些监管，放松监管。

这样蚂蚁才能轻松的转型。

但马老板却忽略了一点，那就是蚂蚁现在这个规模，影响是方方面面的。

所以蚂蚁是一定不能暴雷。

这种情况下，与其激进的让蚂蚁去转型突破，更需要的要其在稳妥的基础上去转型。

速度快，就意味着要承担更多风险。

马老板这些年顺风顺水，似乎已经有些不懂得敬畏风险。

我个人还是比较希望马老板能够敬畏风险。

毕竟这个残酷的金融市场里消灭过的大佬很多。

强如雷曼兄弟，一旦不懂得敬畏风险，也是说倒就倒。

不过从另外一个角度来说，马老板作为蚂蚁的实际控制人，站在蚂蚁的“利益”，在忽略风险的情况下，他做出这样的演讲是完全不奇怪的。

但他说归说，我们听不听，做不做，是另外一回事。

而很明显的是，我们并不会因为马老板这番言论，就去降低这个对蚂蚁的监管标准。

因为这并不符合我们当前在金融领域，严格强调要把防范系统性危机作为第一要务的前提。

其实上周末马老板参加的那个会议致辞里，早就对此作了定调。

在这个致辞里，明确说了，我们不能走投机赌博的歪路，不能走金融泡沫自我循环的歧路，不能走庞氏骗局的邪路。

要坚持金融服务于实体经济，这是我们一直以来对金融市场的根本定位。

所以欧美资本市场这种金融泡沫自我循环的歧路，我们是不会走的。

对于金融领域的严加监管，我们更加不可能放松。

而就在同一场会议上，另外一人就专门提到了，要防止金融科技诱导过度金融消费，防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。

此外，同样在这个会议上，还有一名大佬也提到过，当前年轻人过多底靠借债过度消费、奢侈消费的问题。

而我们很清楚，借呗就是当前网络贷里规模最大的。

特别是前段时间，一则用花呗给女儿过生日的广告，也引发了巨大的争议。

其实大家现在打开随便一个APP，几乎都有涉足这个网络贷业务。

为啥？

因为网络贷业务的利润太高了。

而这个风气，正是借呗带起来的。

我并不反对合理使用花呗，我自己也在用，合理使用花呗的30天免息期，也算是可以小撸点羊毛。

但我反对在超出自身收入水平的超前透支，来过度消费、奢侈消费行为。

特别是很多人用借呗大手大脚花钱之后，就早早过上了以债养债的日子。

这是很多年轻人群体的常态，这种现象是值得我们注意的。

诚然，借呗对一些做生意的人，在急需周转资金的时候，的确是有解燃眉之急的效果。

所以对于借呗和花呗存在的贡献，我们也不能一棍子打死。

但凡事有利有弊，借呗和花呗同样也是一把双刃剑。

而对于大多数人来说，面对当前的“娱乐至死和消费主义”时代，面对铺天盖地都是逼着你消费的各种XX节日，从一开始双十一，到618，现在似乎每个月都能被整一个消费节日出来。

这使得在这种消费主义鼓吹下，我们面对如此便捷借贷的情况下，很少人能有这个自制力，不会去超前消费，过度消费。

而一旦我们陷入以债养债的模式，我们就成为给这些网络贷贡献高额利润的打工仔。

我们的居民杠杆率，在过去这12年里，增长了3倍多。

2008年的居民杠杆率为17.9%，而到2018年底，我们的居民杠杆率已经达到了60%的警戒线了。

美国的居民杠杆率，从20%增长到50%，可是用了整整40年的时间。

而我们的居民杠杆率从20%增长到60%，只用了十年的时间。

这可不是一件值得骄傲的事情，这背后的金融风险不容忽视。

而具体看我国居民负债比例结构。

除了53.9%的负债为个人住房贷款。

值得注意的是，短期消费贷款占比为住房贷款之外最多的，达到了18.4%。

而截至去年底，我国住户部门总负债达到了55万亿元，按照这个比例计算，我们的个人短期消费贷款达到了10万亿元。

而这其中，有多少是这些各路网贷平台，在利用消费主义陷阱，让我们的年轻人陷入一个又一个的冲动攀比消费里。

所以，很清晰的一个事实是，在层出不穷的各种网络消费贷以超低门槛充斥我们眼球的情况下，其实围绕着网络小额贷款的风险其实在不断加大。

这是我们监管要在这样一个时机，果断出台网络小额贷款新规的原因。

所以我们可以看到，蚂蚁的未来发展前景，取决于其能不能成功转型为一家大型金融投资集团，而不仅仅只是一个靠网络放贷作为主要盈利来源的企业。

2019年蚂蚁的全年营收为1206亿元，净利润180.7亿元。

然而，当前蚂蚁的主要盈利模式，还是来源于其“线上放贷”。

蚂蚁63.4%的营收来自于“数字金融科技平台”。

这个“数字金融科技平台”虽然听上去很高大上，但其核心业务其实是大家耳熟能详的借呗、花呗、余额宝。

特别是借呗，是大头中的大头，贡献了蚂蚁大部分利润。所以很多人都戏称蚂蚁只是一个网络放贷企业。

所以，这样的“金融科技”不够创新，也不够利国利民。

马老板如果想以这种“金融科技”就能够打着创新做幌子，来规避监管，基本上是不可能的。

所以，才会有晚上这次约谈的事情。

我还是希望马老板能在敬畏风险的基础上，多想一些能够利国利民的创新之举。

那样的话，我会双手双脚支持马老板的金融创新。

至于不重视风险的金融创新，还是免了吧。

最后关于马老板10月24日讲话，我也做过专题分析，大家有兴趣可以去另外一个回答里查阅我的文章。

本文来源于“大白话时事”公众号，我每天都会写深度分析文章，欢迎大家关注阅读！

我个人觉得肯定是一番促膝谈心，勉励马总和蚂蚁集团再接再厉，继续为中国的金融改革和创新发展出谋划策，掌舵挂旗。

座谈会上，相关部门领导再次虚心听取了马总关于中国金融体系建设的意见和建议，尤其是对金融监管和支持企业发展问题进行了深入探讨，并形成了备忘录。

马总对上级领导的关心支持表示衷心感谢，表示将全力支持上级部门的工作，一定不负重托，不辱使命，继续以996精神勉励和鞭策自己，当好新时代的人民富豪！

是依据了哪些法律法规政策？

公关真快！

若是换成灯塔国的话，情况一定是，杰克马长年当民主党的大金主和真主子，同时私下给共和党塞点儿钱；小马长年当共和党的大金主和真主子，同时私下给民主党塞点儿钱。

政客想上台，就去找杰克或小马要赞助；政客下台了，就跑去杰克或小马的公司里当几年董事，择机再汪。

杰克和小马没矛盾时，就搞点儿鸡毛蒜皮的议题炒大，让广大无产阶级民众之间无休止撕逼；杰克和小马有矛盾时，就装模作样搞点儿形式主义的事儿，立法院质询一番，最后不了了之。反正立法会代表，不是杰克的人，就是小马的人，是吧。

以上这些都肮脏么？管他肮脏不肮脏，但肯定完全合法。人民意识得到么？主流媒体不是杰克的，就是小马的；各路意识形态研究和基金会，被杰克们和小马们赞助的，多如牛毛......人民的自由意志？那是个啥？？？

杰克管着行政院，小马管着立法会，杰克管着联邦法院，小马管着联邦军队。杰克给军队造战机，小马给军队造军舰。一个茶杯10万块，没毛病。三权分立棒棒的，塔国人民沉浸在自己有权力的幸福中。

是吧。

我国在限制资本作恶的方面，是否还有很大提升空间？那实在是太大了。“你” 愿意数落资本的种种不是，乐于为劳工和职工利益喊话，那我绝对和 “你” 站在一起。

可 “你” 又时不时要拿美国出来说事儿，是要闹哪样？字里行间都想着我国体制能参照美国发展，又是闹哪样？

“你” 整日言必称左，却竟然不反美，难道是精分？还是说，你父亲名叫马山姆？

其实大如蚂蚁，或者其他各位耳熟能详的巨头，要洋洋洒洒写个十宗罪，不仅我，任何你乎经常写这方面内容的有关作者，简直信手拈来。而且不说每个字都戳到你爽点，至少一半作者能戳个四五个爽点。

更不用说，暴论输出机们简直可以像印刷机一样印刷出来的暴论。

但是这些我今天不谈，留白，交给其他人。

我们谈一谈约谈本身。

约谈是个什么情况呢？

你做的不太对，但是还罪不至死。甚或，根本谈不上罪，至多是游走在法律的边缘。

我们约一约，谈一谈，互相交流交流意见，你把事情做好，接着奏乐接着舞。

约谈本身，是个挺好的解决问题的形式。尤其在体制内，约谈可以说开一代先河：把问题消灭在没有犯错误的时候，挽救了不少干部，减少了不少损失。

放在行政管理中，约谈也是个极有效率的形式。不然，非得等出了问题再下处罚决定书，对整个社会来说也是一个极大的摩擦成本。

当然我们都规避了“一刀切”这种节约行政资源的懒政和保守行为。

那回到蚂蚁，蚂蚁有什么问题吗？值得约谈吗？

因为实际控制人先生对于银行和有关体系的一通抨击？

我们又不搞因言获罪的这一套，我看有些人不要捕风捉影瞎说啊。

那一定是蚂蚁经营或者最近的资本行为中的一些疏漏咯？

但是蚂蚁的经营是一以贯之的，而蚂蚁的资本行为也是一路绿灯的。监管不缺位的情况下，何至于走到约谈这一步呢？

其实体制内的朋友们对此事的理解应该更为深刻。

很多时候，就打比方说啊，一个地方的领导，干了一两年，准备搞点大动作了，重大时间节点前讲了几句话，搞了几个新提法，我们讲，怎么说啊，上下不说耳目一新吧，至少也是心有所思。

这时候有关部门注意到了，民间对这个新提法也有一些呼声，那怎么办呢？

这个同志也还没干什么啊？说不好听的，错误还没有犯，学费也还没有交，人家想干事，总不是问题吧？培养一个干部不容易，而且更不用说，他的位置盘根错节，牵一发而动全身，哪能随随便便解决呢？

那好办，大领导约谈一下，到xxx办公室，交流交流，敲打敲打，对外是来组织部门或者上级部门交代工作。

好，这一位回去之后，提法不提了，大动作缩了水，变成了另一种小动作。

也许对仕途毫无影响，也许一蹶不振，但是至少绝不会是他一开始预想的那样。

其实这个约谈也有这个意思。

这个约谈最有意思的地方在于，你不约谈实际控制人先生，能不能解决问题？

我想，也是能的。

而且效果分毫不差——我是指在解决四部门想解决的问题这方面。

实际控制人先生粘上毛比猴儿还精，响鼓不需重锤。点到为止，多符合功守道。

而且——有关部门一定是不愿意走这个程序的

大家想，约谈实际控制人先生，已经是必须要开会研究决定的事情了，哪个部门愿意惹这个麻烦呢？

可见约谈，是开会决定的。会议有这个需要。

开会的需要，可比约谈本身更有意思。

我想马先生想到这一点，约谈回家之后一定……

不由得大喜过望！

这很微妙。

为什么呢？

上一个实际控制人先生口出狂言的时候，我猜也开了会，但是没约谈，直接断了输血。

这个呢？约谈。

是因为觉得没到那一步？还是觉得仍有价值？还是？

这不是你我能够妄测的。

但是很明显，和上一位实际控制人先生有着本质的区别。

这一点点区别，反而会让实际控制人先生喜出望外——当然，也许他老人家早知道这一点了，所以根本内心毫无波动

这方面，我没有任何资料，所以只能盲目的猜测

但是这其实不重要的。

对你我而言，重要的是，

为什么会有这个区别。

以下提前替小管家删了吧。

了解一下蚂蚁的发展史，你大概就会知道监管部门对蚂蚁有多仁慈了。

2003年，淘宝推出支付宝功能，运营多年。后来支付宝分拆独立，迅速壮大。

这个过程中，有不少传统金融机构发出反对的声音了，认为此举有安全性和合规性的风险。

监管部门呢？出台了有关的法规，还发了第三方支付牌照。

2013年，支付宝推出余额宝，一个货基产品，又引起了传统金融机构的反对。

监管部门呢？默许了。

2014年，支付宝二维码大行其道。

监管部门呢？开始有些安全的担忧，但最后还是信任了。

2015年，花呗、借呗诞生，开始是网络贷，后来是联营贷，又引起了部分传统金融人士的反对。

监管部门呢？包容了。

2018年，蚂蚁又搞了相互宝，再次触犯传统金融。

监管部门呢？依然给了试错的机会。

你肯定就有疑问了，监管部门对蚂蚁这么好，金融机构一直忍气吞声，道理何在？

马云的话术、人脉、影响，这都是次要原因，监管的作风、立场，也不是最关键的。

关键还是个利益问题：

蚂蚁明面上貌似在侵犯传统金融机构的利益，但里子上跟传统金融机构是一体的。

蚂蚁借给我们的钱，虽然总被民间认为是马爸爸的钱，但根本上讲并不是。

那还是银行等传统金融机构的钱，利息最后也是收了给银行的。

蚂蚁更像是一个介绍我们跟银行人士的中间人，收的是个中介佣金。

为什么要这样呢？

首先，因为银行比蚂蚁有钱。

银行为什么有钱？

因为居民更愿意把大的资金存在银行的金库里，有资金的企业更是这样。

你听哪个资产上亿的公司会把钱全都存在支付宝里的？

一点零钱敢放支付宝，钱多到一定程度安全就很重要了，就要放银行了。

马云骂银行不敢创新有什么道理？

银行就该保守，因为保守带来安全，安全带来信任，信任带来存款。

哪个银行敢大提创新，敢不讲合规，敢借钱不要抵押，我第一个把钱取出来！

银行很清楚这点，所以开当铺怎么了？

开当铺才有钱啊，你不想开当铺？

其次，因为蚂蚁比银行更了解你。

你早餐吃了几个葱油饼，坐地铁还是开车上班，跟女朋友开了几次房。

银行它不知道啊，但是蚂蚁知道啊。

知道，就意味着对你的情况更清楚，清楚就敢借。

蚂蚁其实是在利用自己的流量、场景和功能帮助银行完成个人授信工作。

同理，银行收集不来的个人零花钱，余额宝收了，最后其实也是以货基的形式存到了银行。

总而言之，蚂蚁集团跟传统金融其实是一个混合体，谁也离不开谁。

马云的说话之道向来是很厉害的。

首先，他知道台下真正坐着的都是明白人。

我虽然在这里说银行坏话，但是帮银行赚了钱，所以银行是不会怪我什么的。

其次，他知道看新闻报道的都是潜在客户。

我搞出一副张牙舞爪的样子，跟传统银行势不两立，才能哄着他们把钱给我。

不会这么玩，马云的蚂蚁不可能走这么远。

这个戏唱了好多年，从革银行到革保险到革券商，每次剧本都不怎么改的。

说实话，我听的有点腻了。

估计马云也知道大家腻了，所以这次上市了，要把话再说难听一点。

得，够难听了，你可以的！

我们要让一部分人先富起来，

带动大家共同富裕！

要是先富起来的那些人不愿意带动呢？

他们不肯体面，我们就帮他们体面。

花呗害了多少人

如果没有政策他是个什么

天天还真的飘了

或许这就是马云期待的福报

很多人觉得这是马云膨胀放飞自我所以监管给他泼了一大盆冷水顺便顺应下现在的“民意”。其实不然。

熟悉监管部门效率的人都知道，这种监管文，没调研个半年，起草个半年是不可能瞬间出现在公众面前的，马云事实上早就知道了上面要对蚂蚁进行银行化的监管。他那天的发言与其说是语惊四座，不如说是最后一博。

那么有人会问：按理这种监管及风向转变早就应该有了，为什么会挑这个时候而不是更早？这些事实，很多人都知道，为什么蚂蚁这些负面及舆论转向，到现在才大规模爆出来？

很简单，因为利益。包括监管文在蚂蚁IPO顺利完成但是没有上市的时候发，网上铺天盖地各种之前会被删的干干净净的负面到现在成为风向的舆论出现在当下，大家细品下，就知道为什么。蚂蚁上市背后捆绑的东西，不会比当年乐视网少多少。

仅仅到了，show time（收割时刻）。

你们如果问我蚂蚁是家什么公司，我就一句话：一家以科技外壳包裹的收割中低收入者的高杠杆放贷公司。

你们问我马云说监管问题是对是错，我只能说他屁股是歪的，但是在知乎尺度下，我不能细细评价他的发言。

那未来股价呢？嘿嘿，银行几倍估值，蚂蚁现在几倍估值？该赚的，都已经赚完了，吃肉剥骨喝汤甚至刷锅水都被喝完了，所以，蚂蚁现在只是一个，六位数符号罢了，普通人就算了。是不是成为韭菜，那倒可以自己选。

是不是中石油第二？也是不可说。