城市补充医疗险真的有必要买吗？对于普通市民来说具有怎样的意义？
首先，咱们得弄明白，什么是城市补充医疗险？
简单来说，它是在咱们国家基本医疗保险（也就是常说的社保里的医疗保险）基础上，再加一层“保险”。你想啊，社保报销多少，总有个起付线、封顶线，还有一些不在报销范围内的药品、诊疗项目，这些加起来，咱自己掏腰包的部分可不少。城市补充医疗险，就是为了填上这些“窟窿”来的，把社保报销不了的、或者报销后咱自己还得出的那部分钱，再给报销一部分。
那么，对于普通市民来说，它到底有啥意义呢？
我想可以从以下几个角度来理解：
1. 减轻大病治疗的经济负担，避免因病返贫。
这是最直接、也是最重要的意义。现在医疗技术越来越发达，但很多重大疾病的治疗费用也是水涨船高。咱们的社保虽然有保障，但对于一些特效药、进口药，或者一些高精尖的检查治疗项目，社保可能报销的比例就没那么高，甚至不在目录里。这就意味着，一旦得了大病，我们自己可能要掏出几十万甚至上百万。
这时候，城市补充医疗险就能派上大用场了。它通常会覆盖一些社保目录外的药品和项目，而且报销比例也相对较高。比如，你用了社保报销不了的靶向药，花了10万，补充险可能就能给你报销个七八万，这一下子就减轻了多大的压力啊！你想想，一个人如果生了重病，全家都可能被拖垮。有了这个补充险，至少在钱这一块，能让我们心里更有底，不至于因为一场病就把多年攒下的积蓄赔光，甚至背上沉重的债务。
2. 提供更全面的医疗保障，提高治疗选择的自由度。
咱们的社保是普惠性的，肯定没法做到人人满意、事事周到。很多时候，医生推荐的疗效更好的药物或者技术，可能因为价格昂贵或者不在医保目录里，我们就不得不放弃，选择一个相对便宜但效果稍逊一筹的。
补充医疗险的存在，就是给了我们更多选择的权利。它可以报销一些社保不覆盖的“自费”项目，比如一些进口的靶向药物、免疫疗法、质子重离子治疗等等。这些往往是治疗效果更好、但价格也更昂贵的手段。有了补充险，我们就能在医生的专业建议下，更自由地选择最适合自己的治疗方案，而不是被经济条件束缚。这对于追求更高生活品质、更希望获得最佳治疗效果的家庭来说，意义就更大了。
3. 应对突发状况，增强家庭抗风险能力。
生活就像一张白纸，我们永远不知道下一秒会发生什么。感冒发烧、肠胃不适的小病我们可能觉得无所谓，但一旦遇到意外伤害（比如车祸、摔伤导致需要手术）、或者突发的重大疾病，那就完全是另一回事了。
虽然社保已经有了基础保障，但我们谁也不能保证只生小病不遇大病。尤其是在一些医疗资源相对紧张的地区，可能还需要转诊、异地就医，这些都会产生额外的费用。补充医疗险在这些方面也能提供一些支持，比如异地就医的直接结算，或者对一些意外伤害造成的医疗费用进行报销。它就像一个“备用金”，在我们最需要的时候能及时提供支援，帮助我们渡过难关。
4. 作为一种长期规划，是对家庭未来负责的表现。
买保险，说到底是对未来的投资和对家人的责任。尤其是对于有老人、有孩子的家庭来说，一旦家庭经济支柱生病，整个家庭的运转都会受到影响。
城市补充医疗险，虽然每年可能需要支出一笔保费，但它换来的是一份安心和保障。你可以把它看作是家庭财务规划的一部分，就像存钱、理财一样。这份投入，是为了在未来可能出现的高额医疗开销面前，有一个缓冲，不至于让家庭陷入困境。特别是如果你所在城市的社保报销比例不高，或者当地的医疗费用水平比较高，那么购买一份补充医疗险就显得尤为重要。
那是不是所有人都必须买呢？
也不是绝对的。我们也要结合自己的实际情况来判断：
你的经济状况如何？ 如果你的家庭收入较高，有足够的储蓄来应对突发的医疗开销，或者你对未来的医疗风险不那么担忧，那可能就没有那么迫切的需求。
你对风险的承受能力如何？ 有些人比较“佛系”，觉得小病小灾的不在意，大病也看缘分，那可能就不会觉得补充险有多大必要。但大多数人还是希望对自己和家人负责，能有更稳妥的保障。
你所在城市的社保水平如何？ 如果你所在地区的社保报销范围广、报销比例高，而且当地的医疗费用也相对较低，那补充险的必要性可能会相对减弱。
你是否已经有其他的商业健康险？ 如果你已经购买了其他商业健康险，覆盖了重大疾病或者住院医疗，那也要看看新购买的补充险是否与现有保险有重叠或者有补充作用。
所以，总的来说，对于大多数普通市民来说，城市补充医疗险是具备相当大的实际意义的。它不是一个“锦上添花”的东西，而更像是一个重要的“雪中送炭”的工具，能够有效降低因病致贫的风险，为家庭提供更坚实的医疗经济保障，让我们在面对疾病时，有更多的选择和更强的底气。
当然，在购买之前，一定要仔细研究各个险种的具体条款，了解清楚报销范围、报销比例、等待期、既往症等细节，选择最适合自己家庭的产品。别光听别人说好就冲动购买，而是要理性分析，根据自己的情况来做决定。
网友意见
谢邀，人在北京，就说说这两天在北京各种场所（包括医院）到处可见的北京普惠健康保吧。
网上现在对于北京普惠健康保的分析文章有很多，我这里就不拉表格对比分析了，而是说说我自己的一些想法。
作为医务工作者，我是很乐于看到在政府指导下推出这个惠民保险的。因为有过住院就医经验的朋友们应该都知道，在住院医疗的过程中，一些自费项目是难以避免的。这里面的原因很多：例如医保目录限制较多、报销比例有限、存在起付线、医保内药品选择面有限尤其是进口特药、特殊医疗器械、先天性疾病不报等……因此，一次住院少则数千、多则几万乃至十万以上的医保外费用，这对于家中有中老年人需要的情况来说，几乎是难以避免的负担。
医疗费用支出多、自费部分也不一定少，那么很自然的解决方案就是买额外的商业补充医疗保险了。不过遗憾的是，我无论是身边的老年人还是医院里接触过的老年患者，有商业补充医疗保险的寥寥无几——毕竟，对于一定年龄以上的老年人，很多商业医疗保险要么关上了大门、要么保费高到保险几无性价比。
有些商业补充医保即使老年人能买，但限于重重的既往症限制和排除免赔条款，最终能带来的保障价值就非常有限了。
在这种情况下，北京普惠健康保——这样一个由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局指导，北京银保监局监督，由五家保险公司共同推出的一款城市定制型商业医疗补充保险——无疑就给家有老人，亦或者是有既往症、先天性疾病的人们多了一个很有价值的选择了。毕竟，非常宽松的保障范围是它作为一个普惠型保险的最明显特征：
- 在北京参加基本医保即可参保，无论城镇还是乡村、老人还是儿童、就业还是失业；
- 对健康的限制条件较少，一些难以购买其他商业医疗保险的既往症或先天性疾病患者也都能购买；
当然，另一个特征也很明显——便宜。195元一年的保费，在北京这个生活成本和房价都异常高企的一线城市，比起动辄上千元的百万医疗险，北京普惠健康保的价格十分低廉。各个群体都可以负担。
我个人的想法，政府之所以指导、监督保险公司推出这样一款普惠性保险，并在线上线下的各类场合大力推广，目的也是非常明确的：
- 有政策福利性质，以非常低的保费代价，分担重特大疾病给老百姓带来的高额治疗费用，防止因病返贫；
- 为那些本身难以（甚至压根不能）购买商业性百万医疗险去补充医保的人们打开“一扇窗”。这里面就包括了那些本身有高血压、糖尿病、心脏病、恶性肿瘤既往病史的患者、那些年龄超过60岁的父母长辈、那些罹患先天性疾病等无法正常投保商业医疗险的人……
当然，保险这种东西，贵有贵的好，便宜有便宜的局限性。北京普惠健康保虽然是普惠型保险，但也无法打破保险产品的客观规律，不可能让“保费低、保障宽、比例高”三者兼得。
既然北京普惠健康保选择的是“保费低、保障宽”，那么牺牲掉的就是报销的比例了。这个保险对于医保外责任，健康人群设置了2万元免赔额，特定既往症人群4万元免赔额，而且最高的赔付比例只有70%，对于一些特定既往症的情况，赔付比例可能只有35%。但这是可以理解的。要知道，要在北京这个人口众多的城市，实现价格实惠、人人都能保的普惠型医疗补充险，「医保目录外」责任肯定要加上相对严格的赔付限制措施，否则这个产品无法盈亏平衡就难以为继。
尽管如此，从这个产品的政策初衷——防止因病返贫的角度来说，它的确能起到这样的作用——作为医院一线的工作人员，我经常可以看到为了看病举债的家庭，而且很多大病一旦发生，就不只是一次性的支出，而是长期持续的高额花费，这种情况下，即便有免赔额、有赔付比例的限制，它也是以一种最高性价比的方式在给病患减轻经济负担。
看到有些回答提到了对这款产品可持续性的担忧——特别是对于它极低的投保门槛（健康要求宽松+投保人群广泛）可能会带来的大量已病体，加上政府指导定价便宜，会不会给产品的的长期经营带来极大的不稳定性——但我个人认为，今年新出的北京普惠健康保，是政府多部门共同指导的。同时，有国家「建设多层次的医疗保障体系」这样的方针政策支撑，并且引入了多家有实力的大保司共同承保，可持续性应该不是问题。
对了，北京普惠健康保还有一个优点不得不提——投保极其方便。
不需要体检、不需要签一大堆文书，很多常用的手机App里都能投保。比如，在支付宝搜索“北京普惠健康保”，就能一键投保。而且后续保单管理、申请理赔都可以在支付宝上进行，非常方便。
毕竟，有支付宝这样的国民级App作为入口，很多上了年纪的人应该也都能搞得明白。
最后还是总结一下：
- 北京普惠健康保是一款防止因病返贫的政策性补充型医疗险；
- 尤其适合家里因为超龄问题已经买不到医疗险的中老年人群（父母长辈）、被保险公司医疗险拒保或因病有除外责任的人。
- 虽然免赔额较高，但是特重病患者每年的治疗费本身就不低，「北京普惠健康保」还是能以一种高性价比的方式给病患减轻经济负担的。
所以，还是建议有需要的大家给自己的父母长辈买起来。需要注意的是，它的投保时间是在2021年7月26日至2021年9月30日，需要的人不要错过时间了。
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