银行为什么鼓励信用卡分期还款？
银行鼓励信用卡分期还款，这背后其实是一套相当成熟的商业逻辑和利益驱动。简单来说，分期还款对银行而言，是稳赚不赔的生意，而且还能带来一系列的好处。咱们就来好好捋一捋这其中的门道。
首先，最直接也是最核心的原因，就是利润。
手续费是主要收入来源： 分期还款不像一次性还清那样，银行除了基本的手续费（有时候还会有年费），基本就没有其他收入了。而分期还款，银行会按照一定的比例收取分期手续费。这笔费用，即使分摊到每期金额里，对持卡人来说可能感觉不明显，但积少成多，对于银行庞大的客户群体和巨额的交易量来说，这是一笔非常可观的收入。
利息收益： 虽然银行对外宣传的是“手续费”，但本质上，分期还款在很多情况下是带有隐性利息的。比如，很多银行的分期费率是以“日利率”或“月利率”的形式出现的，虽然看起来不高，但如果按照复利计算（尽管大多数银行会按单利计算分期本金），或者结合其他费用来看，实际的资金占用成本是远超这个费率的。即使是明面上的费率，银行也是在为客户“垫付”了剩余的本金，这笔资金的占用本身就应该有回报。
资金成本与收益的错配： 对于银行来说，它吸收存款的成本是很低的，而将这些资金通过分期还款的形式借给持卡人，收益率却相对较高。这种资金成本与收益的错配，使得分期业务成为银行利润的重要增长点。
其次，分期还款还能带来客户黏性和活跃度。
降低还款压力，提升客户体验： 对于持卡人来说，面对一笔较大的金额，一次性还清可能会造成经济上的紧张，甚至影响日常生活。分期还款将大额消费分散到几个月，减轻了持卡人的即时还款压力，让消费体验更加顺畅愉快。这种“轻松”的体验，自然会增加持卡人对银行的好感度和忠诚度。
鼓励消费，拉动银行流水： 分期付款让原本可能因为价格而犹豫的消费变得可能。当持卡人知道可以分期，他们就更愿意去消费那些价格较高的商品或服务，比如旅游、家电、数码产品等等。这直接增加了银行信用卡的使用率和交易流水，银行作为支付通道，也能从中获益。
增加客户互动机会： 每一期的分期还款，都是银行与持卡人的一次互动。银行可以通过短信、APP推送等方式提醒还款，同时也可以借机推荐其他的金融产品或服务，比如理财、贷款等，进一步挖掘客户的价值。
再者，分期还款有助于管理风险。
分散还款风险： 如果所有持卡人都选择一次性还款，一旦出现大规模的经济下行或意外事件，可能导致大面积的逾期甚至坏账。分期还款将还款期限拉长，虽然增加了资金占用时间，但降低了单期还款金额，使得持卡人更容易按时还款，从宏观上分散了银行的信贷风险。
监控客户还款能力： 在分期过程中，银行可以持续监控持卡人的还款记录和信用状况。如果发现持卡人还款出现困难，银行可以及时进行沟通和风险预警，甚至调整分期计划，避免情况进一步恶化。
最后，这还是银行进行精准营销和数据分析的绝佳工具。
客户画像与精准推荐： 通过持卡人选择的分期项目、分期金额、分期期数等数据，银行可以更清晰地了解客户的消费习惯、消费能力和资金周转需求。这些数据是构建客户画像的宝贵财富，银行可以基于这些画像，向不同客户精准推荐最适合他们的产品，比如特定商户的分期优惠、联名信用卡的分期利率减免等。
评估客户信用资质： 分期还款的申请和还款过程，也是银行评估持卡人信用资质的一个重要依据。良好的分期还款记录，会提升持卡人的信用评分，为他们未来申请更高额度的信用卡或贷款奠定基础。反之，如果分期还款出现问题，也会对信用记录产生负面影响。
总而言之，银行鼓励信用卡分期还款，本质上是在通过提供便利的支付工具和灵活的还款方式，来实现自身利润的最大化，同时提升客户的消费意愿和忠诚度，并有效地管理和控制风险。它是一项多赢（至少对银行来说是稳赢）的金融服务。持卡人需要理解的是，这种便利并不是免费的，它是有成本的，而这个成本就是我们支付的手续费和隐含的资金成本。明明白白地选择，理性地消费，才能真正享受到分期还款带来的好处，而不是被其潜在的成本所困扰。
首先，最直接也是最核心的原因，就是利润。
手续费是主要收入来源： 分期还款不像一次性还清那样，银行除了基本的手续费（有时候还会有年费），基本就没有其他收入了。而分期还款，银行会按照一定的比例收取分期手续费。这笔费用，即使分摊到每期金额里，对持卡人来说可能感觉不明显，但积少成多，对于银行庞大的客户群体和巨额的交易量来说，这是一笔非常可观的收入。
利息收益： 虽然银行对外宣传的是“手续费”，但本质上，分期还款在很多情况下是带有隐性利息的。比如，很多银行的分期费率是以“日利率”或“月利率”的形式出现的，虽然看起来不高，但如果按照复利计算（尽管大多数银行会按单利计算分期本金），或者结合其他费用来看，实际的资金占用成本是远超这个费率的。即使是明面上的费率，银行也是在为客户“垫付”了剩余的本金，这笔资金的占用本身就应该有回报。
资金成本与收益的错配： 对于银行来说，它吸收存款的成本是很低的，而将这些资金通过分期还款的形式借给持卡人，收益率却相对较高。这种资金成本与收益的错配，使得分期业务成为银行利润的重要增长点。
其次，分期还款还能带来客户黏性和活跃度。
降低还款压力，提升客户体验： 对于持卡人来说，面对一笔较大的金额，一次性还清可能会造成经济上的紧张，甚至影响日常生活。分期还款将大额消费分散到几个月，减轻了持卡人的即时还款压力，让消费体验更加顺畅愉快。这种“轻松”的体验，自然会增加持卡人对银行的好感度和忠诚度。
鼓励消费，拉动银行流水： 分期付款让原本可能因为价格而犹豫的消费变得可能。当持卡人知道可以分期，他们就更愿意去消费那些价格较高的商品或服务，比如旅游、家电、数码产品等等。这直接增加了银行信用卡的使用率和交易流水，银行作为支付通道，也能从中获益。
增加客户互动机会： 每一期的分期还款，都是银行与持卡人的一次互动。银行可以通过短信、APP推送等方式提醒还款，同时也可以借机推荐其他的金融产品或服务，比如理财、贷款等，进一步挖掘客户的价值。
再者，分期还款有助于管理风险。
分散还款风险： 如果所有持卡人都选择一次性还款，一旦出现大规模的经济下行或意外事件，可能导致大面积的逾期甚至坏账。分期还款将还款期限拉长，虽然增加了资金占用时间，但降低了单期还款金额，使得持卡人更容易按时还款，从宏观上分散了银行的信贷风险。
监控客户还款能力： 在分期过程中，银行可以持续监控持卡人的还款记录和信用状况。如果发现持卡人还款出现困难，银行可以及时进行沟通和风险预警，甚至调整分期计划，避免情况进一步恶化。
最后，这还是银行进行精准营销和数据分析的绝佳工具。
客户画像与精准推荐： 通过持卡人选择的分期项目、分期金额、分期期数等数据，银行可以更清晰地了解客户的消费习惯、消费能力和资金周转需求。这些数据是构建客户画像的宝贵财富，银行可以基于这些画像，向不同客户精准推荐最适合他们的产品，比如特定商户的分期优惠、联名信用卡的分期利率减免等。
评估客户信用资质： 分期还款的申请和还款过程，也是银行评估持卡人信用资质的一个重要依据。良好的分期还款记录，会提升持卡人的信用评分，为他们未来申请更高额度的信用卡或贷款奠定基础。反之，如果分期还款出现问题，也会对信用记录产生负面影响。
总而言之，银行鼓励信用卡分期还款，本质上是在通过提供便利的支付工具和灵活的还款方式，来实现自身利润的最大化，同时提升客户的消费意愿和忠诚度，并有效地管理和控制风险。它是一项多赢（至少对银行来说是稳赢）的金融服务。持卡人需要理解的是，这种便利并不是免费的，它是有成本的，而这个成本就是我们支付的手续费和隐含的资金成本。明明白白地选择，理性地消费，才能真正享受到分期还款带来的好处，而不是被其潜在的成本所困扰。
网友意见
谢邀。
这就涉及到信用卡的利润模型了。
作为行业老司机，我尽量用简单的话来给大家解释这个问题。
下图是2018年信用卡行业的一个收入结构：
大家可以比较清楚的看到，信用卡的主要收入是由分期手续费和利息构成的。
分期手续费就是银行鼓励你做分期收取的手续费，
利息就是这里的主要构成是循环利息，就是信用卡每到还款日你还了最低还款额产生的利息。
分期手续费：
定义：
银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。主要有消费分期、账单分期、现金分期、商户分期等，分期还款能缓解客户的资金压力，银行会根据客户分期的期数收取一定比例的手续费。
特别注意：
分期手续费推算到实际的年化利息大约在12%-15%左右，各家银行各有不同。
利息：
定义：
利息收入是银行信用卡营收的主要来源。信用卡一般有20-56天的免息期，免息期内全额还款的话就不需要支付任何利息，如果未按时全额还款或者选择了最低还款的话，会产生利息。
特别注意：
循环利息基本都在万分之五每天，实际的年化利息在年化18%左右。
利息是按照账单中的每笔消费进行逐笔计息，一般从刷卡消费第2天到你的该笔交易还上为止，按每天万分之五计算，按月计复利，换算成年利率则要高达18.25%，远比房贷和一般贷款的利率要高的多。
所以，想想你的余额宝利率基本在3%左右，银行的信用卡分期的实际利率在15%，循环在18%左右，你就知道为什么银行给你拼命推分期了。
违约金：
定义：
这里的违约金等同于原来的滞纳金，从2017年1月1日起，央行取消了滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金，这个违约金是指持卡人在到期还款日前未能还清账单最低还款额，将收取最低还款额未还部分的5%违约金。同时当期所有消费从记账日开始收罚息，日息万分之五。
回佣收入
定义：
这里特指商户回佣，是指持卡人刷卡结算时，特约收单商户需要支付给发卡行及发卡组织的手续费，也是银行信用卡营收的重要组成部分。目前除了一些公益商户，如公立医院、公立学校免收这笔费用，当我们在餐娱类、一般类、民生类商户刷卡消费时，商家是要按交易金额支付0.6%左右的手续费的，这笔费用会被发卡行、发卡组织及第三方支付公司分享。
以招商银行为例：
招商银行2018财报显示，2018年招行净利润805.60亿元，信用卡交易额约3.8万亿元，贷款余额 5753.65 亿元，信用卡利润接近净利润一办。
在我国排名前十的银行，它们的总透支余额接近5万亿，透支余额平均每家银行都在4927亿元左右。按照招商银行推算的盈比利率，这十家银行单单在信用卡领域的利润总额就不止5800亿元。
所以都是钱啊，你说银行为啥要一直鼓励你分期还款呢？
部分数据参考来自银数观卡和图解财经
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