为什么银行转帐不是实时的？
银行转账并非“实时”到账，这背后其实涉及了一系列复杂但高效的流程和系统。虽然我们现在越来越习惯于即时通讯、即时分享，但金融系统的运作，尤其是跨境或涉及不同银行的转账，需要更多的步骤来确保资金安全、准确和合规。
1. 交易的验证与清算：
想象一下，当你发起一笔银行转账，这笔交易的信息首先会被你的发卡行（或服务你的银行）捕获。银行的首要任务是验证这笔交易的合法性。这包括：
账户验证： 确认你的账户信息是否正确，是否有足够的余额支付这笔款项。
身份验证： 确保是账户持有人本人发起的交易，这可能涉及密码、短信验证码、生物识别等多种安全措施。
风险控制： 银行的系统会实时监测交易模式，是否存在异常（例如，突然的大额转账、非常规的收款方等），以防范欺诈或洗钱。
一旦这些验证通过，交易就被标记为“待处理”。然后，这笔交易信息需要被“清算”。清算是一个将大量支付指令进行汇总、轧差并最终确定相互债权债务的过程。简单来说，就是将所有发送和接收的款项进行匹配，计算出净额。
2. 清算机构的角色：
大多数国家的银行系统都有一个或多个中央清算机构，例如在中国人民银行（PBOC）运营的支付清算系统，在美国则有联邦储备系统（Fedwire Funds Service）和纽约州的CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）。
同业清算： 当你的钱从A银行转到B银行时，A银行并不会直接把钱“塞”给B银行。它会通过这些清算机构来完成。A银行会将你的转账指令发送给清算机构，同时B银行也会接收到收款指令。
轧差处理： 清算机构会汇总所有银行之间的交易。例如，A银行可能需要付给B银行1000元，但B银行可能也要付给A银行800元。清算机构会将这些交易进行轧差，最终只需要A银行净付给B银行200元，这样就大大减少了实际资金的流动，提高了效率。
资金划转： 清算机构根据轧差结果，会在银行的准备金账户之间进行划转。你的钱本质上是在银行账户之间转移，而清算机构负责协调这个过程。
3. 资金的最终结算：
清算完成后，还需要进行最终的“结算”。结算就是实际的资金从付款方的银行账户转移到收款方的银行账户。这个过程同样是通过清算机构进行的，它们负责在央行层面完成资金的转移。
实时全额结算 (RTGS)： 很多发达国家都有实时全额结算系统，这听起来很像“实时到账”，但其实它更多指的是“即时清算”和“即时付款”。在RTGS系统中，每一笔交易一旦通过验证，就会被立即清算和结算，付款方账户上的资金会被扣除，收款方银行的账户也会立即增加。然而，即使是RTGS，也并非绝对的“秒到”，因为银行内部的处理、网络传输、以及清算机构的处理都需要时间。
净额结算系统： 有些交易可能会在特定的时间点（例如一天一次）进行批量结算，这种方式的效率更高，但到账时间就会更长。
4. 为什么不是“即时”？
即使是RTGS系统，也有一些客观原因导致我们感受到的“实时”并非绝对意义上的“秒到”：
处理批量： 银行和清算系统可能会将小额、高频的交易进行打包处理，以优化系统性能。
跨行/跨系统： 如果你的转账涉及不同银行，或者需要通过多个清算系统（例如，国际汇款），流程会更复杂，需要更多的时间进行信息传递和验证。
系统维护与升级： 银行和清算系统需要定期进行维护和升级，这可能导致在特定时段内交易处理速度变慢。
节假日和工作时间： 大多数清算系统只在工作日、工作时间运行。如果你在周末或节假日发起转账，资金通常要等到下一个工作日才能开始处理。
国家/地区差异： 不同国家和地区的金融基础设施和监管要求不同，转账速度也会有差异。
5. 信息传递与记账：
在整个过程中，银行需要将交易信息准确无误地传递给接收方银行，并在双方的账簿上进行记录。确保账目的一致性和准确性是银行最核心的职责，这需要严格的校验过程。
总结一下：
你看到的“银行转账不是实时到账”，更多的是因为银行系统需要经过一系列严谨的流程：发起交易 > 银行内部验证 > 清算机构汇总与轧差 > 资金在银行准备金账户间的划转 > 最终结算 > 接收方银行记账。
虽然技术在不断进步，很多国家的银行都在努力实现更快的支付速度，甚至推出了“实时支付”产品，但它仍然需要建立在一套安全、可靠、可追溯的金融基础设施之上。我们感受到的“延迟”实际上是这些复杂系统在背后默默工作，确保你的每一笔钱都能安全、准确地到达目的地。它更像是一场精密协作的接力赛，而非一个人单枪匹马的冲刺。
1. 交易的验证与清算：
想象一下，当你发起一笔银行转账，这笔交易的信息首先会被你的发卡行（或服务你的银行）捕获。银行的首要任务是验证这笔交易的合法性。这包括：
账户验证： 确认你的账户信息是否正确，是否有足够的余额支付这笔款项。
身份验证： 确保是账户持有人本人发起的交易，这可能涉及密码、短信验证码、生物识别等多种安全措施。
风险控制： 银行的系统会实时监测交易模式，是否存在异常（例如，突然的大额转账、非常规的收款方等），以防范欺诈或洗钱。
一旦这些验证通过，交易就被标记为“待处理”。然后，这笔交易信息需要被“清算”。清算是一个将大量支付指令进行汇总、轧差并最终确定相互债权债务的过程。简单来说，就是将所有发送和接收的款项进行匹配，计算出净额。
2. 清算机构的角色：
大多数国家的银行系统都有一个或多个中央清算机构，例如在中国人民银行（PBOC）运营的支付清算系统，在美国则有联邦储备系统（Fedwire Funds Service）和纽约州的CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）。
同业清算： 当你的钱从A银行转到B银行时，A银行并不会直接把钱“塞”给B银行。它会通过这些清算机构来完成。A银行会将你的转账指令发送给清算机构，同时B银行也会接收到收款指令。
轧差处理： 清算机构会汇总所有银行之间的交易。例如，A银行可能需要付给B银行1000元，但B银行可能也要付给A银行800元。清算机构会将这些交易进行轧差，最终只需要A银行净付给B银行200元，这样就大大减少了实际资金的流动，提高了效率。
资金划转： 清算机构根据轧差结果，会在银行的准备金账户之间进行划转。你的钱本质上是在银行账户之间转移，而清算机构负责协调这个过程。
3. 资金的最终结算：
清算完成后，还需要进行最终的“结算”。结算就是实际的资金从付款方的银行账户转移到收款方的银行账户。这个过程同样是通过清算机构进行的，它们负责在央行层面完成资金的转移。
实时全额结算 (RTGS)： 很多发达国家都有实时全额结算系统，这听起来很像“实时到账”，但其实它更多指的是“即时清算”和“即时付款”。在RTGS系统中，每一笔交易一旦通过验证，就会被立即清算和结算，付款方账户上的资金会被扣除，收款方银行的账户也会立即增加。然而，即使是RTGS，也并非绝对的“秒到”，因为银行内部的处理、网络传输、以及清算机构的处理都需要时间。
净额结算系统： 有些交易可能会在特定的时间点（例如一天一次）进行批量结算，这种方式的效率更高，但到账时间就会更长。
4. 为什么不是“即时”？
即使是RTGS系统，也有一些客观原因导致我们感受到的“实时”并非绝对意义上的“秒到”：
处理批量： 银行和清算系统可能会将小额、高频的交易进行打包处理，以优化系统性能。
跨行/跨系统： 如果你的转账涉及不同银行，或者需要通过多个清算系统（例如，国际汇款），流程会更复杂，需要更多的时间进行信息传递和验证。
系统维护与升级： 银行和清算系统需要定期进行维护和升级，这可能导致在特定时段内交易处理速度变慢。
节假日和工作时间： 大多数清算系统只在工作日、工作时间运行。如果你在周末或节假日发起转账，资金通常要等到下一个工作日才能开始处理。
国家/地区差异： 不同国家和地区的金融基础设施和监管要求不同，转账速度也会有差异。
5. 信息传递与记账：
在整个过程中，银行需要将交易信息准确无误地传递给接收方银行，并在双方的账簿上进行记录。确保账目的一致性和准确性是银行最核心的职责，这需要严格的校验过程。
总结一下：
你看到的“银行转账不是实时到账”，更多的是因为银行系统需要经过一系列严谨的流程：发起交易 > 银行内部验证 > 清算机构汇总与轧差 > 资金在银行准备金账户间的划转 > 最终结算 > 接收方银行记账。
虽然技术在不断进步，很多国家的银行都在努力实现更快的支付速度，甚至推出了“实时支付”产品，但它仍然需要建立在一套安全、可靠、可追溯的金融基础设施之上。我们感受到的“延迟”实际上是这些复杂系统在背后默默工作，确保你的每一笔钱都能安全、准确地到达目的地。它更像是一场精密协作的接力赛，而非一个人单枪匹马的冲刺。
网友意见
看问题描述，题主是碰到的自助机汇款吧。
如果不是自助机，个人到银行汇款到账时间分以下情况:
1、同一家银行通过柜台、网银，同城异地汇款都是实时到账。
2、跨行汇款各家银行都是通过人民银行大小额支付系统进行清算。平时工作日，无论金额大小，汇出行实时汇出到达接收行。理论上只要信息没有问题，基本就相当于实时到账。但是如果信息出现问题，大多数时候系统直接退回汇出行，特殊情况下转人工与汇出行核对，这样时间就说不定了（一般也就一个工作日内）。
网银的跨行汇款5万以下走网银互联系统，7*24小时实时到账。
3、非工作日的跨行汇款现在大多数银行50万及以下金额也可以直接到对方银行。超过50万就需要延迟到工作日处理（资金并未离开账户），或者干脆分开汇。
在多年的结算体系建设之后国内银行间的转账基本可以说是满足了绝大多数的情况下了实时到账需求。次日到账的一般就是自助机汇款，这应该是题主问题遇到的实际情况。
但以前并不是这样，自助机到账时间基本与柜台没有什么区别。但由于前些年通过自助机汇款诈骗的情况屡见不鲜，2016年12月1日起，按照人民银行要求，所有银行自助机汇款除非本人转本行自己账户，一律24小时之后到账,如有问题可以撤销。
（除此之外，其他各汇款渠道都提供了延迟到账业务）
为什么会发生这样的变化，据个人观察就是2016年8月份发生的徐玉玉事件以及一连串引发社会关注的诈骗案件。
徐玉玉，女，山东临沂罗庄区高都街道中坦社区人。
2016年8月21日，因被诈骗电话骗走上大学的费用9900元，伤心欲绝，郁结于心，最终导致心脏骤停，虽经医院全力抢救，但仍不幸离世。2017年9月15日，山东省高级人民法院裁定驳回陈文辉、黄进春、陈宝生的上诉，维持原判。
2018年2月1日，其案件入选“2017年推动法治进程十大案件”。
但实际上徐玉玉之死不仅仅推动了法制进程，更引起了国内银行系统的变革。上面谈到的自助机汇款到账时间强制24小时是一个，另一个就是2017年1月1日开始的账户分级管理遏制了伪冒卡、买卖银行卡的现象。过去十几年国内银行业在膨胀的市场基础上不断投入资源将国内个人金融服务的便利性、普及度提升上一个又一个台阶，但是由于金融知识、银行常识宣传没跟上，也给许多不法分子提供了利用信息差进行诈骗的机会。自助机、网银一直是此类案件重灾区，比如,atm的英文界面等等……“徐玉玉案”之后的改变可以说是跨了步子迈得太大，往回撤了一步。
一个人偶然间所察觉的身边微妙的变化，极有可能就是在你所不知道的地方以他人生命的代价所换回来的。作为一个庞大的系统，社会的进步总潜移默化却又惊心动魄。
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